Энциклопедия решений. Овердрафт (ноябрь 2024)

Овердрафт

Гражданский кодекс РФ не содержит термин "овердрафт" или "овердрафтный кредит". Однако предоставление такого вида кредита основано на положениях ст. 850 ГК РФ, согласно которым в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с таким кредитованием, определяются правилами Гражданского кодекса РФ о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Кроме того, этот термин встречается в банковском законодательстве. Так, согласно п. 2.10 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П овердрафтом является кредит, предоставляемый банком плательщика в соответствии с договором при недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика*(1).

Овердрафт отличается от других форм кредитования, тем, что он неразрывно связан с наличием у заемщика банковского счета в банке-кредиторе и обусловлен отсутствием или недостаточностью денежных средств на этом счете.

Условие об овердрафте может быть предусмотрено как в отдельном договоре, заключаемом между банком и заемщиком, так и в договоре банковского счета. В последнем случае договор является смешанным (п. 3 ст. 421 ГК РФ), то есть к нему применяются в соответствующей части условия о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ) и о кредитном договоре (параграф второй главы 42 ГК РФ). Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п. 2 ст. 310, п. 2 ст. 450.1 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N  42-ФЗ (далее - Закон N  42-ФЗ), вступившего в силу с 01.06.2015) считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5)*(2).

Как правило, в договоре, который содержит условие об овердрафтном кредитовании, устанавливается лимит (максимальная сумма, на которую может быть проведена операция по кредитованию счета) и срок, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Овердрафт может предоставляться как юридическому, так и физическому лицу. Заемщику-гражданину овердрафтный кредит обычно предоставляется путем выпуска банком кредитной или расчетной карты. В этом случае нужно иметь в виду, что, в отличие от обычного договора банковского счета, смешанный договор, содержащий условие об овердрафте, не является публичным (ст. 426 ГК РФ). Другими словами, банк не обязан заключать договор с условием об овердрафте с любым обратившимся к нему лицом, без проверки его платежеспособности в соответствии с установленными банком требованиями (определение Санкт-Петербургского городского суда от 14.02.2011 N 1909).

На практике банки нередко взимают комиссию за овердрафтное кредитование. Суды в связи с этим придерживаются мнения о том, что установление в договоре банковского счёта ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчётного счёта (овердрафт) является правомерным, поскольку в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платёж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счёте (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147). Иной вывод может быть сделан в ситуации, когда овердрафт предусматривается кредитным договором (а не договором банковского счета), поскольку в этом случае предоставление кредита в форме овердрафта является стандартным действием, без совершения которого банк не может заключить и исполнить кредитный договор (см. например, постановление АС Западно-Сибирского округа от 18.11.2015 N Ф04-25740/15).

_____________________________

*(1) Определение понятия "овердрафт" содержалось также в пп. 3 п. 2.2 Положения ЦБР от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утратило силу с 23.11.2015), согласно которому под овердрафтом понимается кредитование банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплата расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика.

*(2) До 01.06.2015 возможность одностороннего изменения договора была предусмотрена п. 3 ст. 450 ГК РФ. Со вступлением в силу Закона N 42-ФЗ эта норма утратила силу.

Тема

Способы предоставления кредита

Формы документов

Договор об овердрафтном кредитовании