Энциклопедия решений. Способы предоставления кредита (май 2025)

Способы предоставления кредита

Пунктом 2.2. Положения ЦБР от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", действовавшего до 23.11.2015, было предусмотрено, что предоставление кредитов осуществляется:

1. Разовым зачислением денежных средств на счет заемщика либо выдачей денежных средств наличными.

2. Открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств в пределах установленного лимита.

3. Кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (так называемый "овердрафт").

4. Участием банка в предоставлении синдицированных кредитов.

5. Другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

В настоящее время это Положение утратило силу (указание Банка России от 12.10.2015 N 3817-У). Однако эти способы предоставления кредита получили распространение на практике, кроме того, возможность кредитования некоторыми из перечисленных способов (открытие кредитной линии, кредитование счета заемщика) следует из норм гражданского законодательства (ст. 429.1, 850 ГК РФ).

Что касается порядка предоставления кредита, то, как правило, используется безналичный порядок перечисления денежных средств на счет заемщика. Причем применительно к исполнению обязанности банка по предоставлению кредита необходимо учитывать следующее. Формальное зачисление банком заемных средств на счет заемщика само по себе не означает надлежащего исполнения банком своего обязательства по выдаче кредита. Заемщик должен иметь реальную возможность самостоятельно распорядиться этими средствами. В том случае, если заемщик не мог воспользоваться денежными средствами (например, банк не исполнял платежные поручения заемщика о перечислении кредитных средств своим контрагентам по договорам) обязательство по предоставлению кредита нельзя признать исполненным (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 01.08.2007 N Ф08-4781/07).

Следует также отметить, что предоставление кредита может осуществляться как путем зачисления денег на счет заемщика, так и минуя этот счет (например, когда заемщик просит банк не зачислять сумму кредита на его счет, а сразу перечислить кредитные средства на счет его контрагентов для целей исполнения его денежных обязательств по договорам с ними).

В судебной практике по-разному оценивалась правомерность предоставления кредита заемщику, минуя его расчетный счет (в постановлении Президиума ВАС РФ 28.01.1997 N 3256/96 признается законность такого способа предоставления; в постановлении Президиума ВАС РФ от 14.05.1996 N 1182/96 указано, что кредит может быть предоставлен только путем зачисления средств на расчетный счет заемщика).

С 01.06.2018 закон предусматривает возможность предоставления заемщику кредита без зачисления на его банковский счет, если кредит используется заемщиком (должником) для погашения другого кредита, ранее предоставленного тем же кредитором. В этом случае кредит считается предоставленным с момента, когда должник получил от кредитора сведения о погашении ранее предоставленного кредита. Однако такое предоставление кредита возможно при условии, что оно предусмотрено договором (п. 1.1 ст. 819 ГК РФ в редакции Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ, далее - Закон N 212-ФЗ). Это правило применяется к договорам, заключенным после 01.06.2018 (ч. 3 ст. 9 Закона N 212-ФЗ).

Внимание

Вне зависимости от порядка предоставления кредита датой выдачи кредита будет считаться дата предоставления/перечисления денежных средств заемщику (контрагентам - по его поручению), за исключением случая, когда в соответствии с условиями договора кредит считается предоставленным с момента, когда заемщик получил от кредитора сведения о погашении ранее предоставленного кредита за счет средств нового кредита.

Банк, предоставляющий потребительские кредиты, обязан размещать информацию о способах предоставления потребительского кредита, в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа, которая является составной частью информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Такая информация размещается в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети Интернет). Если в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита банк открывает заемщику банковский счет, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно. Те же правила применяются и при заключении договора потребительского займа (п. 7 ч. 4, ч. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Тема

Получение кредита

См. также

Кредитная линия. Лимит кредитования

Овердрафт

Предоставление кредита путем выпуска кредитной карты

Комиссия и иные платежи за предоставление кредита

Энциклопедия судебной практики