Энциклопедия решений. Отказ от предоставления или получения кредита (ноябрь 2024)

Отказ от предоставления или получения кредита

Положения ст. 821 ГК РФ регулируют отношения сторон, возникающие после заключения кредитного договора.

Кредитор (банк, небанковская кредитная организация, далее - "банк") вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Отказ может затрагивать как предоставление кредита в целом, так и отдельного транша в рамках кредитной линии.

Наличие обстоятельств, которые служат основанием для отказа в предоставлении кредита, банк оценивает самостоятельно по результатам анализа финансового положения заемщика в соответствии с методикой, утвержденной внутренними документами банка. При этом принимается во внимание вся информация о заемщике, имеющаяся в распоряжении банка, в том числе информация о любых рисках заемщика. Источником такой информации могут быть правоустанавливающие документы заемщика, его бухгалтерская, налоговая, статистическая и иная отчетность, дополнительно предоставляемые заемщиком сведения, средства массовой информации и другие источники, которые банк вправе определить самостоятельно (пп.пп. 3.1.1, 3.1.2 п. 3.1, п. 3.2 Положения ЦБР от 26.03.2004 N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности").

Отказ банка в выдаче кредита должен быть обоснованным. В случае возникновения спора доказать наличие оснований для отказа должен сам банк. При необоснованном отказе заемщик вправе потребовать от банка возмещения убытков (ст. 15 ГК РФ). В этом случае заемщик, в свою очередь, должен будет доказать наличие условий, которые являются основанием для возмещения убытков: наличие убытков, факт нарушения обязательства, наличие причинной связи между понесенными убытками и действиями банка, противоправность действий банка, размер убытков (постановление Восемнадцатого ААС от 15.07.2009 N 18АП-5079/2009). Размер убытков может быть определен, в частности, в виде разницы между ставкой за пользование кредитом, установленной в нарушенном договоре, и процентной ставкой за пользование суммой кредита, полученной в другом банке, при условии, что срок кредитования и сумма кредита по второму кредитному договору не отличаются значительно от соответствующих условий нарушенного договора (п. 11 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).

Применительно к договору потребительского кредита закон предусматривает право кредитора отказать заемщику в заключении такого договора без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора либо предоставления потребительского кредита или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй (ч. 5 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", далее - Закон о потребительском кредите). Сказанное касается и договора потребительского займа, кредитором по которому может быть не только банк, но и иная организация, которая вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (микрофинансовая организация, кредитный кооператив, ломбард).

Заемщик не вправе требовать от банка выдачи кредита, даже если отказ банка в его предоставлении необоснован. В отличие от взыскания дебиторской задолженности, понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре, исходя из существа кредитного договора, не допускается (п. 11 информационного письмо Президиума ВАС РФ от 29.12.2001 N 65, постановление ФАС Московского округа от 25.03.2011 N КГ-А40/1415-11). Надлежащим способом защиты прав заемщика в такой ситуации будет требование о возмещении убытков и об уплате неустойки, если она предусмотрена кредитным договором (ст. 12, п. 1 ст. 329, ст. ст. 330 - 333 ГК РФ).

Такие обстоятельства, как невозврат ранее выданного кредита, возбуждение в отношении заемщика дела о банкротстве и иные, свидетельствующие об ухудшении финансового положения заемщика, могут быть основанием для признания судом отказа в выдаче кредита со стороны банка правомерным (постановления ФАС Московского округа от 13.04.2010 N КГ-А40/2932-10, ФАС Западно-Сибирского округа от 22.12.2009 N Ф04-8013/2009).

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п. 3 ст. 821 ГК РФ, ч. 13 ст. 7 Закона о потребительском кредите). По смыслу этих норм условие о целевом использовании кредита должно быть прямо предусмотрено кредитным договором (п. 8 информации Банка России от 17.09.2014). При возникновении спора обязанность доказать нецелевое расходование заемщиком кредитных средств возлагается на банк (постановление ФАС Северо-Западного округа от 29.12.2010 N Ф07-13097/2010).

По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. Иное может быть предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

Если заемщиком является гражданин, получающий кредит для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, к отношениям заемщика и банка применяется Закон о потребительском кредите, а также Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. При этом информация о сроках, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения такого кредита, должна размещаться банком в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети Интернет), в составе общей информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (п. 13 ч. 4 ст. 5, ч. 1 ст. 11 Закона о потребительском кредите). Те же правила применяются и к договору потребительского займа.

Отказ от получения кредита в этом случае основывается также на ст. 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Если кредитным договором с таким заемщиком предусмотрена уплата штрафа или комиссии банку в связи с отказом от кредита, такие условия не соответствуют закону.

Отказ от получения кредита является правомерным действием заемщика (потребителя), совершение которого не означает нарушение обязательств по договору и, как следствие, исключает привлечение потребителя к гражданско-правовой ответственности в виде наложения штрафа. Штраф, как и комиссия (например, за резервирование средств кредита), если она установлена не за осуществление банком конкретных операций, не связаны с реальными расходами банка, следовательно, их взимание нарушает права потребителя (постановления ФАС Волго-Вятского округа от 18.04.2012 N Ф01-1342/12, Девятнадцатого ААС от 02.12.2011 N 19АП-5915/11, Семнадцатого ААС от 27.01.2011 N 17АП-13179/2010).

Тема

Кредитный договор

См. также

Энциклопедия судебной практики

Формы документов

Отказ кредитора от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита

Уведомление заемщика об отказе от получения кредита