Энциклопедия решений. Исключения из страхового случая по каско

Исключения из страхового случая по каско

Условиями страхования могут быть предусмотрены исключения из страхового случая (страхового покрытия), то есть определенные обстоятельства, при которых наступившее событие, соответствующее общим признакам страхового случая, не признается таковым и не влечет обязанности страховщика по выплате страхового возмещения.

Рассмотрим те из стандартных исключений, которые вызывают наибольшее число споров в судебной практике.

1) Угон (хищение) транспортного средства с находящимися в нем регистрационными документами.

Как арбитражная практика, так и практика судов общей юрисдикции исходит из того, что данное обстоятельство не может быть исключением из страхового случая и не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (см. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за второй квартал 2012 г., утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 10.10.2012 (Судебная практика по гражданским делам, п. 6), определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.04.2012 N 5-В12-24, от 29.07.2008 N 51-В08-7, постановление Президиума ВАС РФ от 23.06.2009 N 4561/08).

2) Повреждение, гибель или утрата транспортного средства в период управления им лицом, не входящим в предусмотренный договором страхования перечень лиц, допущенных к управлению.

Арбитражная практика допускает такое исключение из страхового случая (см. п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 75, постановления ФАС Центрального округа от 15.10.2012 N Ф10-3639/12, ФАС Волго-Вятского округа от 10.10.2011 N Ф01-4278/11). Верховный Суд РФ придерживается противоположной точки зрения (п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - Постановление N 20), Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом Верховного суда РФ 30.01.2013).

3) Повреждение или гибель транспортного средства в результате нарушения водителем правил дорожного движения.

Верховный суд РФ исходит из недопустимости такого исключения из страхового случая (см. Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за четвертый квартал 2009 года, утвержденный постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 10.03.2010 (Судебная практика по гражданским делам, п. 1), определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17.11.2009 N 5-В09-139, от 01.09.2009 N 5-В09-83, от 23.12.2008 N 4-В08-23).

Арбитражной практики по этому вопросу нам обнаружить не удалось. Однако отношение арбитражных судов к подобным исключениям иллюстрируется нижеследующими примерами.

4) Управление транспортным средством лицом, находившимся в момент ДТП в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Судебная практика допускает такое исключение (см., например, постановления ФАС Уральского округа от 29.05.2012 N Ф09-3242/12, ФАС Волго-Вятского округа от 19.04.2012 N Ф01-990/12, п. 50 Постановления N 20, Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом Верховного суда РФ 30.01.2013).

5) Повреждение или гибель технически неисправного транспортного средства.

Судебная практика в большинстве случаев признает это исключение правомерным (см., например, постановления ФАС Волго-Вятского округа от 20.03.2012 N Ф01-671/12, ФАС Северо-Кавказского округа от 14.09.2010 по делу N А32-3666/2010, ФАС Центрального округа от 19.06.2009 N А48-3949/08-3, п. 11 Обзора судебной практики рассмотрения споров, связанных со страхованием имущества граждан, утвержденного постановлением Президиума Саратовского областного суда от 05.12.2011), однако встречается и другая точка зрения (см., например, постановление ФАС Поволжского округа от 05.12.2011 N Ф06-10354/11).

6) Оставление водителем места ДТП.

Обычно суды не допускают такое исключение (см., например, постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 08.12.2011 N Ф04-6613/11, ФАС Центрального округа от 24.03.2011 N Ф10-387/2011, ФАС Волго-Вятского округа от 20.01.2011 N Ф01-4663/2010, кассационное определение Санкт-Петербургского городского суда от 13.03.2012 N 33-3733/2012, определение Рязанского областного суда от 11.11.2009 N 33-1925).

С учетом изложенного можно сделать вывод, что при оценке исключений из страхового случая арбитражная практика в основном ориентируется на правовую позицию, содержащуюся в постановлении Президиума ВАС РФ от 23.06.2009 N 4561/08. Эта позиция заключается в том, что условиями страхования могут быть предусмотрены иные, помимо установленных законом, основания освобождения страховщика от страховой выплаты, однако применяться они могут только при условии, что соответствующие обстоятельства объективно способствовали наступлению страхового случая. Суды же общей юрисдикции придерживаются неоднократно выраженной Верховным судом РФ позиции, в соответствии с которой основания освобождения страховщика от страховой выплаты могут быть установлены только законом, но не договором страхования.

Тема

Страховой риск и страховой случай по каско