Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страхового возмещения по ОСАГО
По общему правилу страховщик обязан рассмотреть заявление потерпевшего о страховом возмещении в течение 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня получения заявления и приложенных к нему документов, предусмотренных Правилами ОСАГО. В этот срок страховщик должен произвести страховую выплату или выдать направление на ремонт (в тех случаях, когда страховое возмещение осуществляется путем организации и оплаты страховщиком восстановительного ремонта транспортного средства на станции технического обслуживания) либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении (абзац первый п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", далее - Закон об ОСАГО)*(1).
В случае неисполнения страховщиком надлежащим образом в установленный срок обязанности по осуществлению страховой выплаты (выдаче направления на ремонт) страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 1% от определенной в соответствии с Законом об ОСАГО суммы страхового возмещения по конкретному страховому случаю (абзац второй п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Неустойка начисляется со дня, следующего за последним днем срока, установленного для принятия страховщиком решения о страховом возмещении, до дня надлежащего исполнения им обязанности по выплате страхового возмещения (выдаче направления на ремонт) включительно (см. п. 76 постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 N 31 (далее - постановление Пленума ВС РФ N 31, п. 65 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7).
Своевременное удовлетворение страховщиком претензии потерпевшего, связанной с осуществлением страхового возмещения, не освобождает страховщика от уплаты неустойки за период с даты первоначального нарушения обязательства (см. определения ВС РФ от 09.04.2019 N 14-КГ19-2, от 17.07.2018 N 88-КГ18-4, от 26.06.2018 N 67-КГ18-11).
В том случае, если страховщик в установленный срок не выплатил страховое возмещение (не выдал направление на ремонт) и при этом не направил потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении, страховщик за каждый день просрочки направления отказа уплачивает потерпевшему финансовую санкцию в размере 0,05% от страховой суммы по соответствующему виду причиненного вреда (абзац третий п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО)*(2).
Финансовая санкция начисляется со дня, следующего за последним днем установленного срока рассмотрения заявления потерпевшего, до дня направления потерпевшему мотивированного отказа, а при его ненаправлении - до дня присуждения страховой выплаты. Если после начала начисления финансовой санкции страховщик полностью или частично осуществил страховое возмещение, финансовая санкция начисляется до даты осуществления такого возмещения (см. п. 75 постановления Пленума ВС РФ N 31).
При нарушении страховщиком как обязанности по страховой выплате (выдаче направления на ремонт), так и обязанности по направлению потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении со страховщика может быть взыскана и неустойка, и финансовая санкция (п. 78 постановления Пленума ВС РФ N 31).
В соответствии с п. 6 ст. 16.1 Закона об ОСАГО общий размер неустойки и суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный ст. 7 этого закона. Данное правило применяется в том числе при оформлении ДТП в порядке европротокола (см. п. 77 постановления Пленума ВС РФ N 31)*(3).
При удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика штраф за неисполнение требований потерпевшего в добровольном порядке. Размер штрафа составляет 50% от разницы между общим размером страховой выплаты, которая причитается потерпевшему по данному страховому случаю, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке (абзац первый п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО).
Выплата страховщиком страхового возмещения в период рассмотрения спора в суде не освобождает страховщика от уплаты штрафа, если истец не отказался от иска (см. п. 82 постановления Пленума ВС РФ N 31, п. 26 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 22.06.2016)*(4).
В отношениях с участием потребителей штраф, предусмотренный п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО, может быть взыскан наряду со штрафом за несвоевременное исполнение страховщиком решения финансового уполномоченного (см. ч. 6 ст. 24 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон о финансовом уполномоченном), п. 84 постановления Пленума ВС РФ N 31).
В случае надлежащего исполнения решения финансового уполномоченного страховщик освобождается от уплаты штрафа (абзац второй п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО)*(5). Основанием для освобождения страховщика от уплаты неустойки (финансовой санкции) своевременное исполнение решения финансового уполномоченного не является (п. 16 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 20.10.2021).
Помимо ответственности за нарушение страховщиком срока рассмотрения заявления потерпевшего о страховом возмещении, Закон об ОСАГО предусматривает также неустойку за нарушение срока восстановительного ремонта для тех случаев, когда страховое возмещение осуществляется путем организации и оплаты страховщиком восстановительного ремонта легкового автомобиля, принадлежащего гражданину. В этом случае страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 0,5% от определенной в соответствии с Законом об ОСАГО суммы страхового возмещения, но не более этой суммы (см. абз
