Энциклопедия решений. Отказ в заключении договора ОСАГО (апрель 2025)

Отказ в заключении договора ОСАГО

Договор ОСАГО является публичным договором (абзац восьмой ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", далее - Закон об ОСАГО). Это означает, что любой страховщик, обладающий необходимой лицензией и осуществляющий данный вид страхования, обязан заключить договор ОСАГО с каждым владельцем транспортного средства, обратившимся к нему с соответствующим заявлением и представившим все необходимые документы, предусмотренные законодательством*(1). Отказ от заключения такого договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом (см. ст. 426 ГК РФ, п. 1.3 и 2.4 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленных положением Банка России от 01.04.2024 N 837-П (далее - Правила ОСАГО).

Законодательство прямо не предусматривает основания отказа в заключении договора ОСАГО. Однако из ряда норм можно сделать вывод, что в определенных случаях такой отказ возможен.

Прежде всего следует отметить, что владелец транспортного средства обязан для заключения договора ОСАГО представить страховщику определенные документы (см. п. 3, 4 и 5 ст. 15 Закона об ОСАГО, п. 4.3 Правил ОСАГО). В случае представления ненадлежаще оформленного заявления о заключении договора или неполного комплекта документов страховщик в день обращения владельца транспортного средства сообщает ему о соответствующих ошибках (п. 3.2 ст. 15 Закона об ОСАГО). Полагаем, что в случае неустранения этих ошибок в заключении договора может быть отказано.

Высказывается точка зрения о том, что основанием для отказа в заключении договора ОСАГО может быть отсутствие у страховщика связи с автоматизированной информационной системой, в которую вносятся сведения о заключенных договорах, а также непредставление страхователем при заключении договора транспортного средства на осмотр страховщику (см. п. 7 ст. 15 Закона об ОСАГО, п. 4.9 Правил ОСАГО). Однако из Закона об ОСАГО не следует, что указанные обстоятельства освобождают страховщика от обязанности по заключению договоров.

Отказ страховщика заключать договор ОСАГО без дополнительного заключения страхователем договора добровольного страхования (в частности, договора страхования каско, страхования жизни и здоровья, страхования от несчастных случаев) также является неправомерным, поскольку нарушает ст. 426 ГК РФ, подп. 5 п. 2 и п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей". Заключенный при указанных обстоятельствах договор добровольного страхования является недействительным (ничтожным). Уплаченная по такому договору страховая премия в этом случае подлежит возврату (см. п. 2 ст. 167, ст. 168 ГК РФ, п. 76 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25*(2).

В связи с вопросом о навязывании страховщиками дополнительных договоров добровольного страхования следует также учитывать, что указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (далее - Указание) на страховщиков возложена обязанность при осуществлении ряда видов добровольного страхования предусматривать так называемый "период охлаждения" - срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, получить обратно часть, а при определенных условиях - всю уплаченную страховую премию.

Это требование распространяется, в частности, на добровольное страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование транспортных средств и другого имущества физических лиц, страхование гражданской ответственности, страхование финансовых рисков, а также на их комбинации (см. преамбулу и п. 3 Указания).

Продолжительность периода охлаждения должна составлять не менее четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования. В том случае, если на дату отказа страхователя от договора предусмотренное им страхование не начало действовать, страхователю возвращается вся уплаченная страховая премия. В противном случае страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку с даты начала действия страхования до даты прекращения договора. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется не позднее десяти рабочих дней с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 5 - 8 Указания).

В случае незаконного отказа страховщика в заключении договора ОСАГО страхователь вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить такой договор (см. п. 3 ст. 426, п. 4 ст. 445 ГК РФ). Однако разрешение этого вопроса в судебном порядке может занять значительный период времени (см., в частности, ст. 154 ГПК РФ)*(3).

Необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования и навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования образуют состав административного правонарушения (см. ст. 15.34.1 КоАП РФ). Сообщение о его совершении может быть направлено заинтересованным лицом в Банк России (см. ст. 23.74 и п. 3 ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ, пп. 7 п. 1 ст. 4.1, ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Следует, однако, учитывать, что на практике привлечение страховщика и его должностных лиц к ответственности за подобные нарушения нередко оказывается затруднительным в связи с недостаточностью доказательств*(4).

______________________________

*(1) Услуга по заключению договоров ОСАГО должна предоставляться в любом обособленном подразделении страховщика, осуществляющем заключение договоров страхования средств наземного транспорта и договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (п. 1 ст. 21 Закона об ОСАГО).

*(2) Отметим, что в подобных делах определенную сложность составляет доказывание факта навязывания страховщиком договора добровольного страхования. Поэтому перед обращением в суд следует, по возможности, сформировать необходимую доказательственную базу (переписку со страховщиком, свидетельские показания, аудио и видеозаписи и др.).

*(3) В связи с этим следует учитывать, что владелец транспортного средства не обязан заключать договор ОСАГО с каким-либо определенным страховщиком (в частности, с тем, который выдал предыдущий полис) и вправе обратиться за заключением договора в любую страховую организацию, обладающую соответствующей лицензией (п. 1.3 Правил ОСАГО).

*(4) О некоторых рекомендациях владельцам транспортных средств на случай отказа страховщика в заключении договора ОСАГО см. информацию Банка России.

Тема

Порядок заключения договора ОСАГО. Страховой полис ОСАГО

Формы документов

Заявление в ФАС о нарушении антимонопольного законодательства страховщиком, отказывающимся заключить договор ОСАГО

Заявление в Банк России на неправомерные действия страховщика, отказывающегося заключить договор ОСАГО

Заявление в прокуратуру на неправомерные действия страховщика, отказывающегося заключить договор ОСАГО