Энциклопедия решений. Условия договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) (декабрь 2024)

Условия договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа)

Условия договора потребительского кредита (займа) подразделяются на общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения, а индивидуальные условия согласуются между кредитором и заемщиком в индивидуальном порядке. Если общие условия противоречат индивидуальным, приоритет имеют индивидуальные условия договора.

И общие, и индивидуальные условия должны соответствовать информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), которую кредитор обязан размещать в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в сети Интернет (ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", далее - Закон о потребительском кредите). Перечень такой информации предусмотрен ч. 4 ст. 5 Закона о потребительском кредите. В частности, к информации об условиях предоставления потребительского кредита (займа) относятся требования к заемщику, выполнение которых обязательно для предоставления такого кредита (займа), сроки рассмотрения кредитором заявления заемщика о предоставлении кредита (займа) и принятия решения по нему, перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика.

Перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), обязательных для включения в договор, приведен в ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите. К индивидуальным условиям договора относятся, в частности:

- сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

- срок действия договора и срок возврата кредита (займа);

- твердая процентная ставка в процентах годовых либо порядок определения переменной процентной ставки;

- количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, а также порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

- способ обмена информацией между кредитором и заемщиком;

а также некоторые иные условия.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы по форме, установленной Банком России (указание от 23.04.2014 N 3240-У), начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом*(1).

Следует иметь в виду, что закрепленный в гражданском законодательстве принцип свободы договора, позволяющий сторонам определять условия гражданско-правового договора по своему усмотрению (п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ), ограничен необходимостью правовой защиты граждан (потребителей) как экономически более слабой стороны в договорных правоотношениях с лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность. При использовании типовых процедур и типовых бланков договоров, а также при заключении договора в целом, включение в него положений, противоречащих закону (например, о начислении неустойки в повышенном размере по сравнению с тем, который предусмотрен законом), является недопустимым и нарушает право потребителя, как экономически более слабой стороны в правоотношении, на заключение договора на условиях, соответствующих закону (см. например постановление Девятого ААС от 21.07.2015 N 09АП-25049/15). Поэтому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Потребитель вправе потребовать возмещения убытков, причиненных ему в результате исполнения договора, ущемляющего его права (п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей"). Это правило применяется независимо от того, заключен ли договор потребительского кредита до 01.07.2014 или после этой даты.

Договор потребительского кредита считается заключенным при достижении сторонами согласия по всем его индивидуальным условиям, которые указаны в законе. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита (займа), которая рассчитывается по специальной формуле. Информация о полной стоимости потребительского кредита (займа) размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора (ст. 6 Закона о потребительском кредите)*(2).

Согласно ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите полная стоимость потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не может превышать более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале.

Внимание

В период с 1 января по 30 июня 2015 года ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа) не применялось (см. указание Банка России от 18.12.2014 N 3495-У).

______________________________

*(1) Использование кредитором в тексте договора мелкого шрифта, затрудняющего восприятие потребителем соответствующих условий, образует состав административного правонарушения (см. постановление ВС РФ от 25.03.2016 N 304-АД16-1458).

Вместе с тем судебная практика в большинстве случаев исходит из того, что в рамках договорных отношений между потребителем и кредитором использование мелкого шрифта само по себе не является основанием для признания договора полностью или частично недействительным либо незаключенным (см, например, апелляционные определения СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 07.11.2016 по делу N 33-19382/2016, Московского городского суда от 12.08.2016 N 33-30916/16, Санкт-Петербургского городского суда от 15.06.2016 по делу N 33-12361/2016).

*(2) Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, которые определяют полную стоимость кредита (займа) для заемщика и влияют на нее (ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе"). При несоблюдении этого требования должностные лица кредитной организации и сама организация привлекаются к административной ответственности в виде штрафа на основании ч. 6 ст. 14.3 КоАП РФ (в редакции Федерального закона от 29.06.2015 N 175-ФЗ, вступившего в силу с 11.07.2015). Эта мера ответственности применяется только к кредитным организациям. Если аналогичное правонарушение совершает другое лицо, имеющее право осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, например, микрофинансовая организация, административная ответственность наступает согласно ч. 1 ст. 14.3 КоАП РФ (см. письмо ФАС России от 02.07.2015 N АД/33032/15).

Тема

Потребительский кредит (заем)