Энциклопедия решений. Условия договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) (май 2025)

Условия договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа)

Условия договора потребительского кредита (займа) подразделяются на общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения, а индивидуальные условия согласуются между кредитором и заемщиком в конкретном договоре. Если общие условия противоречат индивидуальным, приоритет имеют индивидуальные условия договора.

И общие, и индивидуальные условия должны соответствовать информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), которую кредитор обязан размещать в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в сети Интернет (ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", далее - Закон о потребительском кредите). Перечень такой информации предусмотрен ч. 4 ст. 5 Закона о потребительском кредите. В частности, к информации об условиях предоставления потребительского кредита (займа) относятся требования к заемщику, выполнение которых обязательно для предоставления такого кредита (займа), сроки рассмотрения кредитором заявления заемщика о предоставлении кредита (займа) и принятия решения по нему, перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика.

Перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), обязательных для включения в договор, приведен в ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите. К индивидуальным условиям договора относятся, в частности:

- сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

- срок действия договора и срок возврата кредита (займа);

- твердая процентная ставка в процентах годовых либо порядок определения переменной процентной ставки;

- количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, а также порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

- способ обмена информацией между кредитором и заемщиком;

а также некоторые иные условия.

Внимание

Значение переменной процентной ставки по кредитному договору (договору займа), заключенному до 27.02.2022 с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, не может превышать значение, рассчитанное исходя из соответствующей переменной величины (числового значения) по состоянию на 27.02.2022. Такая предельная величина переменной процентной ставки устанавливается с 28.02.2022 до окончания срока действия договора (ст. 7.2 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ в редакции Федерального закона от 26.03.2022 N 71-ФЗ). Причем, поскольку закон не устанавливает иного, сказанное относится и к договорам, которые заключены до вступления в силу Закона о потребительском кредите.

В случаях, когда в договоре потребительского кредита (займа) устанавливается переменная процентная ставка, индивидуальные условия договора должны также содержать значение переменной процентной ставки на дату предоставления заемщику индивидуальных условий и указание на изменение расходов заемщика при увеличении переменной ставки на один процент, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора (пп. 4, 5.1 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы по форме, установленной Банком России (указание от 23.04.2014 N 3240-У), начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом*(1).

Следует иметь в виду, что закрепленный в гражданском законодательстве принцип свободы договора, позволяющий сторонам определять условия гражданско-правового договора по своему усмотрению (п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ), ограничен необходимостью правовой защиты граждан (потребителей) как экономически более слабой стороны в договорных правоотношениях с лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность. При использовании типовых процедур и типовых бланков договоров, а также при заключении договора в целом, включение в него положений, противоречащих закону (например, о начислении неустойки в повышенном размере по сравнению с тем, который предусмотрен законом), является недопустимым и нарушает право потребителя на заключение договора на условиях, соответствующих закону. Поэтому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются ничтожными. Потребитель вправе потребовать возмещения убытков, причиненных ему в результате исполнения договора, ущемляющего его права (п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей").

Договор потребительского кредита считается заключенным при достижении сторонами согласия по всем его индивидуальным условиям, которые указаны в законе. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита (займа) (далее также - ПСК), которая рассчитывается по специальной формуле. Информация о ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта (ст. 6 Закона о потребительском кредите)*(2).

Полная стоимость потребительского кредита определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении (в виде суммы всех платежей заемщика, указанных в ч. 3 и пп. 2 - 7 ч. 4 ст 6 Закона о потребительском кредите). Размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора должна информация о ПСК, рассчитанной каждым из способов (в процентах годовых и в денежном выражении). Площадь каждой рамки должна быть не менее 5% площади первой страницы договора. При этом ПСК в денежном выражении размещается справа от ПСК, определяемой в процентах годовых. Полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой (то есть до тысячных) (чч. 1, 4.1 ст. 6 Закона о потребительском кредите)*(3).

Согласно ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите ПСК на момент заключения договора или изменения этого договора, которое предусматривает увеличение процентной ставки либо в результате которого меняется категория потребительского кредита (займа), не может превышать более чем на одну треть наименьшую из следующих величин - 292 % годовых*(4) или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале.

Внимание

В период с 16 августа 2023 г. по 30 июня 2024 г. действовал мораторий на применение ограничения ПСК по потребительским кредитам и отдельным видам займов. (см. решения Банка России от 16.08.2023, от 15.03.2024 и от 15.12.2023, информацию Банка России от 16.08.2023 и от 28.06.2024). Ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) не применялось также в периоды с 1 марта по 30 июня 2022 года и с 1 января по 30 июня 2015 года (указания Банка России от 28.02.2022 N 6077-У и от 18.12.2014 N 3495-У).

24.12.2024 Совет директоров Банка России принял решение с 1 января по 31 марта 2025 г. не ограничивать полную стоимость кредита (займа) для кредитных организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов по всем потребительским кредитам (займам) (с учетом ранее принятых решений в отношении кредитных организаций по ипотечным потребительским кредитам на покупку (строительство) жилья или земельного участка и по кредитным картам), а также для микрофинансовых организаций по отдельным категориям потребительских займов.

Особенности договора потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой

По общему правилу Закон о потребительском кредите не применяется к кредитным (заемным) обязательствам, обеспеченным ипотекой (см. ч. 2 ст. 1 этого Закона). Однако из этого правила предусмотрен ряд исключений.

В частности, на первой странице такого договора, как и в обычном договоре потребительского кредита (займа), размещается информация о полной стоимости кредита (займа); ряд условий, отнесенных законом к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), размещаются в виде таблицы с первой страницы договора четким, хорошо читаемым шрифтом и т.д. (ч. 2 ст. 6.1 Закона о потребительском кредите).

Кроме того, в упомянутом договоре должен быть указан примерный размер среднемесячного платежа заемщика, который носит информационный характер и рассчитывается в порядке, установленном Банком России*(5). Примерный размер среднемесячного платежа заемщика размещается в квадратной рамке справа от информации о полной стоимости потребительского кредита (займа) в денежном выражении и наносится цифрами и прописными буквами. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора (ч. 4 ст. 6.1 Закона о потребительском кредите).

Ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) на момент заключения соответствующего договора или изменения этого договора, которое предусматривает увеличение процентной ставки либо в результате которого меняется категория потребительского кредита (займа) (ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите), распространяется и на договоры, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой (ч. 3.1 ст. 6.1 Закона о потребительском кредите). Если таким договором предусмотрена уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения и хотя бы одно из индивидуальных условий договора (пп. 1 - 13, 15, 16 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите) соответствует индивидуальным условиям, которые относятся одновременно к нескольким категориям потребительского кредита (займа), то ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 % годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК в процентах годовых соответствующих категорий потребительского кредита (займа) на дату заключения договора, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 3.2 ст. 6.1 Закона о потребительском кредите).

Также к договорам потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются:

- требования к дополнительным услугам (работам, товарам), предоставляемым заемщику, указанию информации о них в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), правила о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (предоставление товара, выполнение работы), если заемщик осуществляет свое право на отказ от них (ч. 2.14 ст. 7 Закона о потребительском кредите);

- порядок учета кредитором досрочно возвращаемой заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в ситуации, когда такая сумма оказывается меньше суммы, которую заемщик указал в уведомлении о полном или частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа) (ч. 7.3 ст. 11 Закона о потребительском кредите).

Если кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, заключен после 31.07.2019, в договоре должна содержаться информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по договору либо уменьшение размера платежей заемщика, в связи с тем, что заемщик находится в трудной жизненной ситуации (так называемые "ипотечные каникулы", см. в связи с этим п. 6 ст. 3, ч. 1 ст. 6.1-1 Закона о потребительском кредите), и об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает такое право. При этом указанная информация должна быть размещена на первой странице договора (ч. 6 ст. 6.1 Закона о потребительском кредите, ч. 3 ст. 6 Федерального закона от 01.05.2019 N 76-ФЗ).

Внимание

При соблюдении определенных условий законодательством предусмотрен специальный механизм предоставления заемщикам льготного периода (кредитных каникул), который предполагает временное приостановление по требованию заемщика исполнения им своих обязательств по договору потребительского кредита (займа), без начисления в этот период неустойки (штрафа, пени) и применения других мер ответственности.

Кредитные каникулы предоставляются однократно (за некоторыми исключениями) заемщикам, находящимся в трудной жизненной ситуации, под которой понимается снижение среднемесячного дохода заемщика более чем на 30 процентов или проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате ЧС федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера. Кредитные каникулы предоставляются с учетом ряда ограничений: длительность льготного периода не может превышать 6 месяцев, размер предоставленного заемщику кредита (займа) не должен превышать максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ*(6), на день получения кредитором требования о предоставлении кредитных каникул в отношении заемщика не должны быть введены процедуры банкротства, не должен вступить в силу судебный акт о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа) и т.д. В отличие от ипотечных каникул, кредитные каникулы не предполагают уменьшение размера платежей заемщика в качестве альтернативы приостановлению исполнения обязательств по договору (ст. 6.1-2 Закона о потребительском кредите, чч. 1, 2, 3 ст. 4 Федерального закона от 24.07.2023 N 348-ФЗ, далее - Закон N 348-ФЗ).

Кроме того, льготный период исполнения обязательств по кредитным договорам и договорам займа предусмотрен для граждан (включая индивидуальных предпринимателей), призванных на военную службу по мобилизации, иных лиц, участвующих в специальной военной операции (СВО), членов их семей, а также для ООО - субъектов малого и среднего предпринимательства, в которых мобилизованный гражданин является одновременно единственным участником и руководителем. Такие заемщики до 31.12.2025 могут воспользоваться льготным периодом, равным сроку мобилизации, увеличенному на 90 дней (для обществ, единственным участником и руководителем которых является мобилизованный гражданин), или сроку мобилизации (сроку, на который был заключен контракт, сроку участия в СВО), увеличенному на 30 дней (для прочих упомянутых категорий заемщиков) (см. Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ, ст. 7.3 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ).

______________________________

*(1) Использование кредитором в тексте договора мелкого шрифта, затрудняющего восприятие потребителем соответствующих условий, образует состав административного правонарушения (см. постановление ВС РФ от 25.03.2016 N 304-АД16-1458, а также, например, постановление Пятнадцатого ААС от 15.02.2022 N 15АП-1088/22).

Роспотребнадзор рекомендует в тексте договоров с потребителями использовать шрифт размером не менее 12 пунктов.

Вместе с тем судебная практика обычно исходит из того, что в рамках договорных отношений между потребителем и кредитором использование мелкого шрифта само по себе не является основанием для признания договора полностью или частично недействительным либо незаключенным (см, например, определения Свердловского облсуда от 21.09.2022 по делу N 33-14700/2022, Ярославского облсуда от 22.03.2021 по делу N 33-1905/2021).

*(2) Если реклама услуг, связанных с предоставлением потребительского кредита (займа), пользованием им и погашением такого кредита (займа), содержит хотя бы одно условие, влияющее на ПСК, в ней должны быть указаны и все другие подобные условия либо дана ссылка на раздел сайта кредитора, на котором можно ознакомиться с подробными условиями оказания соответствующих услуг. При наличии в рекламе информации о процентных ставках в ней должны быть указаны также диапазоны значений ПСК (см. чч. 2.1 - 3.2 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе").

*(3) См. также информацию Банка России от 19.01.2024.

*(4) До 01.07.2023 (даты вступления в силу Федерального закона от 29.12.2022 N 613-ФЗ, который внес изменения в ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите) эта величина составляла 365 процентов годовых.

*(5) См. указание Банка России от 15.05.2018 N 4795-У.

*(6) До установления Правительством РФ соответствующего максимального размера кредита (займа) применяется размер, установленный законом: 1 600 000 руб. для договоров потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которым обеспечены залогом транспортного средства, 450 000 руб. для остальных договоров потребительского кредита (займа) или эквивалентная сумма в иностранной валюте по курсу Банка России на дату выдачи, для договоров с лимитом кредитования в целях применения кредитных каникул устанавливается лимит выдачи или лимит задолженности (наименьшая из указанных величин) в размере 150 000 руб. или эквивалентная сумма в иностранной валюте по курсу Банка России на дату заключения договора (чч. 4, 5 ст. 4 Закона N 348-ФЗ).

Тема

Потребительский кредит (заем)

Практические ситуации

Построить список