Энциклопедия решений. Основные права должника-физлица при взаимодействии с кредитором и коллекторами (май 2025)

Основные права должника-физлица при взаимодействии с кредитором и коллекторами

Смотрите в этом материале:

- можно ли отказаться от общения с кредитором и коллекторами;

- можно ли использовать способы взаимодействия и частоту общения, которые будут отличаться от общих правил, установленных Законом;

- может ли кредитор или коллектор сообщать третьим лицам (например, работодателю) сведения об имеющейся у физлица задолженности;

- может ли кредитор или коллектор взаимодействовать с родственниками (соседями, сослуживцами и т.д.) должника;

- может ли должник обращаться к кредитору или коллектору с вопросами;

- вправе ли должник требовать возмещения вреда и убытков;

- куда сообщать о неправомерных действиях коллекторов

Можно ли отказаться от общения с кредитором и коллекторами?

Должник - физическое лицо вправе направить кредитору и (или) представителю кредитора (в частности, профессиональной коллекторской организации) заявление об отказе от непосредственного взаимодействия (личные встречи, телефонные переговоры, использование автоматизированного интеллектуального агента), а также от взаимодействия путем отправки телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений через сети связи общего пользования или через Интернет (пп. 1, 2 ч. 1 ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ, далее - Закон N 230-ФЗ) или о том, что взаимодействие такими способами будет осуществляться только через указанного должником представителя (таким представителем может быть только адвокат). Заявление можно направить через нотариуса, по почте заказным письмом, по адресу электронной почты, указанному на официальном интернет-сайте кредитора или представителя кредитора в Интернете либо указанному при заключении договора или иного соглашения между кредитором и должником, или вручить это заявление под расписку (чч. 1, 2, 4 ст. 8 Закона N 230-ФЗ). Форма такого заявления утверждена приказом ФСПП России от 18.01.2024 N 6.

Отказаться от взаимодействия с кредитором (уполномоченными им лицами) путем отправки письменной корреспонденции (почтовых отправлений) должник не вправе.

Отказ должника от непосредственного взаимодействия и взаимодействия путем отправки телеграфных и иных сообщений невозможен в течение четырех месяцев с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Заявление об отказе от взаимодействия, направленное до истечения этого срока, считается недействительным (ч. 6 ст. 8 Закона N 230-ФЗ). Это не относится к волеизъявлению относительно взаимодействия кредитора или его представителя с представителем должника, которое должник вправе выразить в любое время.

Должник вправе в любое время отменить свое заявление, уведомив об этом лицо, которому оно было направлено (ч. 9 ст. 8 Закона N 230-ФЗ).

Можно ли использовать способы взаимодействия и частоту общения, которые будут отличаться от общих правил, установленных Законом?

Должник и кредитор (или представитель кредитора) вправе заключить письменное соглашение об использовании при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, иных способов взаимодействия с должником, за исключением тех, которые перечислены в ч. 1 ст. 4 Закона N 230-ФЗ (ч. 2 той же статьи; см. об этом в отдельном материале Энциклопедии решений).

Должник и кредитор вправе также заключить соглашение о частоте взаимодействия с должником по инициативе кредитора или представителя кредитора, которая будет отличаться от правил чч. 3 и 5 ст. 7 Закона N 230-ФЗ, например, будет предусматривать более частые контакты с должником по сравнению с их максимальным количеством, установленным законом (ч. 13 ст. 7 Закона N 230-ФЗ). Как определено ч. 13 ст. 7 Закона N 230-ФЗ, условия такого соглашения не могут умалять человеческое достоинство должника. Такое соглашение может быть заключено только после образования у физического лица просроченной задолженности по соответствующему договору. При нарушении этих требований соответствующие условия могут быть признаны недействительными (ст. 168, 180 ГК РФ).

От упомянутых выше соглашений должник вправе в любой момент отказаться, сообщив об этом кредитору (представителю кредитора) теми же способами, которые установлены законом для отправки заявления об отказе от взаимодействия или о необходимости взаимодействия только с представителем должника (см. выше) (ч. 4 ст. 4, ч. 13 ст. 7 Закона N 230-ФЗ).

Может ли кредитор или коллектор сообщать третьим лицам (например, работодателю) сведения об имеющейся у физлица задолженности?

По общему правилу кредитор, а также его представитель вправе передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании, а также любые другие персональные данные должника только с письменного согласия должника. Должник дает такое согласие в виде согласия на обработку его персональных данных. Согласие должно быть оформлено в виде отдельного документа (чч. 3, 4 ст. 6 Закона N 230-ФЗ). Причем должник вправе в любое время отозвать свое согласие, сообщив об этом лицу, которому оно дано. Для этого он может направить уведомление об отзыве согласия теми же способами, которые установлены законом для отправки заявления об отказе от взаимодействия или о необходимости взаимодействия только с представителем должника (см. выше) (ч. 7 ст. 6 Закона N 230-ФЗ).

Однако независимо от наличия согласия должника кредиторам и коллекторам запрещается раскрывать сведения о должнике, наличии просроченной задолженности и ее взыскании, любые другие персональные данные должника неограниченному кругу лиц (в том числе путем размещения в Интернете, в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении), а также сообщать такую информацию по месту работы должника (ч. 8 ст. 6 Закона N 230-ФЗ, см. в связи с этим постановления АС Московского округа от 04.04.2023 N Ф05-3888/23, Второго ААС от 16.01.2024 N 02АП-7401/23, Тринадцатого ААС от 10.01.2024 N 13АП-38331/23, Девятнадцатого ААС от 29.08.2023 N 19АП-4536/23, Одиннадцатого ААС от 17.05.2023 N 11АП-6613/23). Запрет сообщать упомянутые сведения по месту работы распространяется на любую форму сообщения: письменную, по телефону и т. д. (см. постановление Седьмого ААС от 21.05.2021 N 07АП-3287/21).

Может ли кредитор или коллектор взаимодействовать с родственниками (соседями, сослуживцами и т.д.) должника?

Должник вправе дать согласие на взаимодействие кредитора (представителя кредитора) с третьими лицами в целях возврата просроченной задолженности, в частности с членами семьи должника, родственниками, иными проживающими с должником лицами, соседями и любыми другими физическими лицами. Однако одного согласия должника для осуществления такого взаимодействия недостаточно. Третье лицо также дает согласие на осуществление с ним взаимодействия со стороны кредитора или представителя кредитора (ч. 5 ст. 4 Закона N 230-ФЗ).

Такие согласия даются в письменной форме в виде отдельных документов, содержащих в том числе согласие должника или третьего лица на обработку их персональных данных, причем независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности. Согласие может быть в любое время отозвано соответственно должником или третьим лицом. Причем, если для способа отзыва согласия должником закон устанавливает определенные требования (отправка уведомления через нотариуса, по почте заказным письмом, по адресу электронной почты, указанному на официальном интернет-сайте кредитора или представителя кредитора в Интернете либо указанному при заключении договора или иного соглашения между кредитором и должником, или вручение под расписку), то третьему лицу достаточно сообщить об отзыве согласия кредитору или упомянутому выше лицу в любой форме, которая позволяет подтвердить факт такого отзыва (чч. 7, 7.1 ст. 4 Закона N 230-ФЗ).

При отсутствии письменного согласия как должника, так и третьего лица кредитор или его представитель не вправе по своей инициативе взаимодействовать с третьим лицом в целях возврата просроченной задолженности должника. Поскольку законом не предусмотрено иное, это требование касается любых способов взаимодействия с такими лицами. Причем по смыслу норм закона кредитор (представитель кредитора) не вправе взаимодействовать с третьим лицом, если согласие на такое взаимодействие дано только третьим лицом, но не должником, либо должник отозвал ранее предоставленное согласие, даже если третье лицо об отзыве своего согласия не заявляло.

Может ли должник обращаться к кредитору или коллектору с вопросами?

Должник вправе обратиться к кредитору или представителю кредитора по вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания. Форма такого обращения и порядок его отправки законом не урегулированы. Для того чтобы избежать возникновения спора по поводу факта направления, содержания и момента получения кредитором (иным лицом) этого обращения, его целесообразно составить в письменной форме и отправить заказным письмом с уведомлением о вручении или вручить под расписку. Кредитор (его представитель) обязан ответить на обращение должника по поставленным вопросам не позднее десяти рабочих дней со дня его получения (ст. 10 Закона N 230-ФЗ). Форма предоставления такого ответа законом не установлена (см. также определение Восьмого КСОЮ от 28.04.2021 по делу N 8Г-5754/2021).

Вправе ли должник требовать возмещения вреда и убытков?

Должник вправе потребовать от кредитора (представителя кредитора) возмещения убытков и компенсации морального вреда, причиненного их неправомерными действиями. Таким же правом обладают и иные лица, которым причинены убытки или моральный вред в связи с совершением действий, направленных на возврат просроченной задолженности должника (ст. 11 Закона N 230-ФЗ).

Куда сообщать о неправомерных действиях коллекторов?

О неправомерных действиях профессиональной коллекторской организации при истребовании просроченной задолженности должник вправе сообщить в территориальный орган ФССП России. Такое сообщение может быть основанием для проведения в отношении этой организации внеплановой проверки соблюдения требований Закона N 230-ФЗ и иных нормативных правовых актов (п. 1 ч. 1 ст. 57, п. 1 ч. 1 ст. 58 Федерального закона от 31.07.2020 N 248-ФЗ "О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации", п. 52 Положения о федеральном государственном контроле (надзоре) за деятельностью профессиональных коллекторских организаций, кредитных и микрофинансовых организаций, включенных в перечень кредитных и микрофинансовых организаций, в части осуществления ими действий, направленных на возврат просроченной задолженности, утв. постановлением Правительства РФ от 23.12.2023 N 2272).

Тема

Особенности взаимодействия кредиторов и коллекторов с должником при истребовании просроченной задолженности физических лиц

Формы документов

Заявление третьего лица об отзыве согласия на осуществление взаимодействия с кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах

Практические ситуации

Построить список