Энциклопедия решений. Соглашение о взаимодействии между кредитором и должником в целях взыскания просроченной задолженности (ноябрь 2024)

Соглашение о взаимодействии между кредитором и должником в целях взыскания просроченной задолженности

Закон ограничивает способы взаимодействия кредитора или лица, действующего от имени и (или) в интересах кредитора, с должником в целях возврата просроченной задолженности по денежным обязательствам. Такое взаимодействие может осуществляться следующими способами:

- непосредственное взаимодействие путем личных встреч, телефонных переговоров;

- телефонные, телеграфные, электронные сообщения;

- почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника (ч. 1 ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", далее - Закон N 230-ФЗ).

Вместе с тем, должник и кредитор (или лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора) вправе заключить письменное соглашение об использовании при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, иных способов взаимодействия с должником, за исключением тех, которые перечислены выше (ч. 2 ст. 4 Закона N 230-ФЗ) (далее также - соглашение о взаимодействии с должником).

Кроме того, согласно ч. 13 ст. 7 Закона N 230-ФЗ должник и кредитор вправе, в том числе при проведении переговоров о реструктуризации просроченной задолженности, заключить соглашение, предусматривающее частоту взаимодействия с должником по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, которая отличается от частоты взаимодействия (путем личных встреч, телефонных переговоров, текстовых и иных сообщений и т.д.), установленной ч.ч. 3 и 5 Закона N 230-ФЗ.

Закон не препятствует объединению этих условий в одном соглашении.

Следует обратить внимание, что упомянутое соглашение заключается именно с должником, то есть с физическим лицом, имеющим просроченное денежное обязательство (п. 1 ч. 2 ст. 2 Закона N 230-ФЗ). Заключать такое соглашение (в том числе включать его в условия договора потребительского займа или кредита) с заемщиком, у которого еще не наступила просрочка в исполнении денежного обязательства, недопустимо (постановление Четвертого ААС от 20.09.2017 N 04АП-3290/17). Соглашение, нарушающее это требование, признается недействительным (ст. 168 ГК РФ, постановление Останкинского районного суда г. Москвы по делу N 5-1318/17).

Соглашение об использовании иных способов взаимодействия с должником должно содержать указание на конкретные способы такого взаимодействия (ч. 3 ст. 4 Закона N 230-ФЗ, см. также постановление Тринадцатого ААС от 30.11.2017 N 13АП-23645/17). То есть в нем нельзя просто указать, что кредитор или иное лицо вправе взаимодействовать с должником другими способами, помимо предусмотренных законом.

Как указано в ч. 3 ст. 4 Закона N 230-ФЗ, соглашение о взаимодействии с должником должно заключаться с учетом требований, установленных ч. 2 ст. 6 этого федерального закона. Это означает, что условия соглашения не должны допускать применение кредитором (иным лицом, действующим от имени и (или) в интересах кредитора) при взаимодействии с должником или третьими лицами методов, опасных для жизни и здоровья людей, возможность уничтожения или повреждения имущества (как должника так и других лиц), совершение действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц и т.д.

Условия соглашения о взаимодействии с должником не могут умалять человеческое достоинство должника (ч. 13 ст. 7 Закона N 230-ФЗ).

Как следует из ч. 2 ст. 4, ч. 13 ст. 7 Закона N 230-ФЗ, соглашение о взаимодействии с должником может заключить как кредитор, так и лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора. Однако, если кредитор уступает право требования по обязательству, из которого возникла просроченная задолженность, на нового кредитора такое соглашение распространяться не будет, так как он не является его стороной (ст. 308 ГК РФ). Вместе с тем, первоначальный кредитор вправе с согласия должника передать свои права и обязанности по соглашению иному лицу, в частности, цессионарию, к которому переходят права требования по основному обязательству (ст. 392.3 ГК РФ).

Соглашение о взаимодействии с должником подчиняется общим правилам гражданского законодательства, регулирующим договорные отношения. Следовательно, его условия могут быть изменены, как правило, только по соглашению сторон. Кредитор или лицо, действующее от его имени (в его интересах), не вправе в одностороннем порядке вносить изменения в такое соглашение. Должник также не вправе менять условия этого соглашения, если соглашением не предусмотрено иное (п. 1, абзац второй п. 2 ст. 310, п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Должник вправе в любой момент отказаться от исполнения соглашения о взаимодействии, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах. Уведомление должно быть сделано в письменной форме. Уведомить другую сторону об отказе от соглашения должник может следующими способами:

- через нотариуса путем передачи ему уведомления, адресованного кредитору (иному лицу);

- по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;

- путем вручения уведомления под расписку кредитору (иному лицу, заключившему соглашение о взаимодействии с должником) или его представителю (ч. 4 ст. 4 Закона N 230-ФЗ, ст. 86 Основ законодательства РФ о нотариате от 11.02.1993 N 4462-I).

Соглашение о взаимодействии с должником прекращается с момента получения кредитором (иным лицом, заключившим соглашение) уведомления должника об отказе от соглашения (п.п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ). При этом в случае отправки по почте уведомление считается доставленным и в том случае, если оно поступило второй стороне, но та не ознакомилась с ним по зависящим от нее причинам (ст. 165.1 ГК РФ, п. 13 постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 N 54, п. 63 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).

После получения уведомления об отказе должника от соглашения о взаимодействии с ним кредитор (лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора), не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением, а также взаимодействовать с должником с частотой, которая отличается от предусмотренной законом (ч. 4 ст. 4, ч. 13 ст. 7 Закона N 230-ФЗ).

Тема

Правила общения кредиторов и коллекторов с должниками - физическими лицами при истребовании долга