Энциклопедия решений. Правила общения кредиторов и коллекторов с должниками - физическими лицами при истребовании долга (ноябрь 2024)

Правила общения кредиторов и коллекторов с должниками - физическими лицами при истребовании долга

Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 230-ФЗ) устанавливает следующие основные способы взаимодействия с должником:

- личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);

- телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (телефонные, телеграфные, электронные сообщения);

- почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника (ч. 1 ст. 4 Закона N 230-ФЗ)*(1).

Должник и кредитор (или лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора) вправе заключить письменное соглашение об использовании при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, иных способов взаимодействия с должником, за исключением тех, которые перечислены выше (ч. 2 ст. 4 Закона N 230-ФЗ).

Законом установлены ограничения и определенные условия, в соответствии с которыми должно осуществляться взаимодействие с должником, для первых двух способов взаимодействия, то есть для непосредственного взаимодействия и для отправки телефонных, телеграфных, электронных сообщений. Согласно ч. 1 ст. 5 Закона N 230-ФЗ осуществлять взаимодействие с должником такими способами может только:

- кредитор;

- кредитная организация или коллекторское агентство, включенное в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (далее - государственный реестр), которые действуют от имени и (или) в интересах кредитора.

Если право требования по денежному обязательству переходит от кредитора к иному лицу, новый кредитор также вправе взаимодействовать с должником указанными способами. Но в случае, если приобретенное новым кредитором право требования возникло из договора потребительского кредита (займа), он вправе в целях возврата задолженности осуществлять непосредственное взаимодействие с должником, а также отправлять ему телефонные, телеграфные, электронные сообщения лишь при условии, что такой новый кредитор является кредитной организацией или коллекторским агентством, включенным в государственный реестр.

Государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, ведет Федеральная служба судебных приставов. Она же осуществляет федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью таких юридических лиц (п. 1 Положения о Федеральной службе судебных приставов, утвержденного Указом Президента РФ от 13.10.2004 N 1316, постановление Правительства РФ от 19.12.2016 N 1402). Со сведениями указанного реестра, в том числе с перечнем включенных в него коллекторских агентств, можно ознакомиться в Интернете по адресу: http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic.

Непосредственное взаимодействие с должником, а также взаимодействие с ним путем отправки телефонных, телеграфных, электронных сообщений должно осуществляться с соблюдением условий, которые предусмотрены ст. 7 Закона N 230-ФЗ, в частности, ограничений по частоте контактов по инициативе кредитора или представляющего его интересы лица, времени в течение дня, когда они могут осуществляться, требований к содержанию адресуемых должнику сообщений и т.д. Например, телефонные переговоры с должником допускаются не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, а отправка должнику смс-сообщений и иных сообщений по сетям электросвязи - не более двух раз в сутки, четырех раз в неделю и шестнадцати раз в месяц (ч.ч. 3, 5 ст. 7 Закона N 230-ФЗ). В сообщениях, передаваемых по сетям электросвязи, обязательно указываются фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, номера их контактных телефонов, сведения о факте наличия просроченной задолженности (без указания ее размера и структуры) (ч. 6 ст. 7 Закона N 230-ФЗ).

Нарушение этих требований влечет за собой административную ответственность кредитора или лица, действующего от его имени (в его интересах), а также их должностных лиц, предусмотренную ст. 14.57 КоАП РФ, постановления АС Московского округа от 24.10.2017 N Ф05-14799/17, Тринадцатого ААС от 10.10.2017 N 13АП-20088/17, Девятого ААС от 31.10.2017 N 09АП-39407/17).

Как указывают судьи, положения ч. 6 ст. 7 Закона N 230-ФЗ распространяются на любые текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи в целях возврата просроченной задолженности, в том числе и такие, которые сформулированы как предложения о реструктуризации задолженности (постановление Тринадцатого ААС от 22.11.2017 N 13АП-23527/17).

На практике с учетом особенностей оказания услуг связи при доставке абоненту смс-сообщения оно может быть разделено на несколько частей. В связи с этим судьи приходят к выводу о том, что техническая особенность направления оператором услуг связи текстового сообщения, в котором максимальное количество знаков превышает установленный стандарт связи, не может быть поставлена в вину отправителю. При таких обстоятельствах оператор связи фактически доставляет абоненту одно текстовое сообщение, разделенное на несколько отдельных частей, а не несколько сообщений. Следовательно, нарушения установленной законом частоты отправки должнику сообщений по сетям электросвязи не происходит (постановления АС Западно-Сибирского округа от 07.12.2017 N Ф04-5015/17, Восьмого ААС от 16.10.2017 N 08АП-11763/17).

Для третьего способа (направление должнику почтовых отправлений) ограничений и условий осуществления взаимодействия закон не устанавливает.

Таким образом, Закон N 230-ФЗ не запрещает кредитору передать право требования возврата задолженности, возникшей у должника - физического лица, любому другому лицу, в том числе коллекторскому агентству, или наделить такое лицо правомочиями по взысканию задолженности в интересах кредитора. Однако, если задолженность возникла из договора потребительского кредита (займа), новый кредитор сможет взаимодействовать с должником в целях возврата долга путем личных встреч и телефонных переговоров, а также путем отправки телефонных, телеграфных, электронных сообщений лишь при условии, что такой кредитор является кредитной организацией или коллекторским агентством, включенным в государственный реестр. Если кредитор, не передавая право требования долга, уполномочивает другое лицо на истребование задолженности в своих интересах (например, путем заключения с ним агентского договора), то, не будучи кредитной организацией или коллекторским агентством, включенным в государственный реестр, это другое лицо сможет взаимодействовать с должником в целях возврата просроченной задолженности только путем отправки ему писем или иных почтовых отправлений.

При этом кредитор не вправе привлекать одновременно двух и более лиц для осуществления от его имени и (или) в его интересах направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником путем непосредственного взаимодействия с ним, а также путем отправки телефонных, телеграфных, электронных сообщений (ч. 10 ст. 6 Закона N 230-ФЗ). На взаимодействие путем направления должнику почтовых отправлений это ограничение не распространяется.

При взаимодействии с должником любыми способами, в том числе с использованием почтовых отправлений, а также способов, не предусмотренных ч. 1 ст. 5 Закона N 230-ФЗ, должны соблюдаться общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности (ст. 6 Закона N 230-ФЗ). В частности, не допускается применение к должнику и иным лицам физической силы (угроза ее применения), угроза убийством или причинения вреда здоровью, уничтожение или повреждение имущества (угроза таких уничтожения или повреждения), оказание психологического давления на должника и иных лиц и т. д. Также не допускается введение должника в заблуждение относительно правовой природы долгового обязательства, сроков его исполнения, размера неисполненного обязательства и последствий его неисполнения для должника и третьих лиц, относительно передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования. Запрещается вводить должника в заблуждение относительно принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления (ч. 2 ст. 6 Закона N 230-ФЗ, см. в связи с этим постановления АС Московского округа от 06.09.2017 N Ф05-12318/17, Тринадцатого ААС от 04.12.2017 N 13АП-26382/17, Четвертого ААС от 13.09.2017 N 04АП-4616/17).

Кредитору и иному лицу, действующему от имени и (или) в интересах кредитора, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, запрещается скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется сообщение должнику, либо об адресе электронной почты, с которой направляется сообщение, либо об отправителе электронного сообщения. При взаимодействии с должником разрешается использовать только абонентские номера, выделенные на основании договора об оказании услуг телефонной связи, заключенного между кредитором (лицом, действующим от имени и (или) в интересах кредитора) и оператором связи (ч. 9 ст. 7 Закона N 230-ФЗ).

За неоднократное нарушение требований Закона N 230-ФЗ коллекторское агентство может быть исключено из государственного реестра. Если такое юридическое лицо допустило однократное грубое нарушение требований Закона N 230-ФЗ, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, оно подлежит исключению из государственного реестра. В этом случае сведения о том же юридическом лице не могут быть включены в государственный реестр ранее чем через три года (п. 9 ч. 1 ст. 13, п. 4 ч. 1, п. 2 ч. 2 ст. 16 Закона N 230-ФЗ).

______________________________

*(1) Под почтовыми отправлениями в этой связи следует понимать письменную корреспонденцию, посылки, прямые почтовые контейнеры. В свою очередь к письменной корреспонденции относятся простые и регистрируемые письма, почтовые карточки, секограммы, бандероли и мелкие пакеты (ст. 2 Федерального закона от 17.07.1999 N 176-ФЗ "О почтовой связи").

Тема

Особенности взаимодействия кредиторов и коллекторов с должником при истребовании просроченной задолженности физических лиц

См. также

Основные права должника-физлица при взаимодействии с кредитором и коллекторами

Соглашение о взаимодействии между кредитором и должником в целях взыскания просроченной задолженности