Страхование ответственности заемщика за нарушение условий договора ипотечного жилищного кредитования (В.В. Алейникова, "Законодательство", N 4, апрель 2012 г.)

Страхование ответственности заемщика за нарушение условий договора ипотечного жилищного кредитования

На современном этапе одним из стратегических направлений развития жилищной политики в Российской Федерации является ипотечное кредитование. В июле 2010 г. Правительством РФ была разработана Стратегия ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года*(1). Предполагается, что ипотечный кредит станет основным механизмом приобретения жилья в собственность (около 60% населения смогут приобретать жилье с помощью ипотеки), а развитие рынка ипотеки будет сопровождаться повышением качества услуг и повлечет за собой распространение иных механизмов жилищного кредитования под залог недвижимости: кредитование застройщиков (юридических лиц), жилищных некоммерческих объединений граждан, физических лиц для индивидуального жилищного строительства и оплаты пая в кооперативах, а также кредитование физических и юридических лиц на приобретение (строительство) жилья для дальнейшей сдачи внаем. Стремительное развитие рынка кредитования в области недвижимости неизбежно окажет позитивное и стимулирующее действие на страховой рынок в сегменте страхования ипотечных рисков*(2). По справедливому замечанию С.В. Дедикова, страхование как способ обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита является составным элементом ипотечных отношений.

Рассмотрим историю возникновения и развития данного института.

Страхование ответственности за нарушение условий договора ипотечного жилищного кредитования возникло в конце XIX - начале XX в. в США. Первый закон, регулирующий взаимоотношения страховщиков и страхователей в данной сфере, был принят в Нью-Йорке в 1904 г.*(3) Он обозначил тенденцию к выдаче страховщиками полисов страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов в связи с увеличением количества заключенных договоров ипотеки ("ипотечный пузырь"), К 1920 г., раздувшись до предела, "ипотечный пузырь" лопнул. Это привело к банкротству многих страховщиков, и выдача указанных полисов прекратилась до 1934 г.

В 1934 г. в целях улучшения жилищных условий граждан и обеспечения системы ипотечных кредитов с помощью ипотечного страхования было создано Федеральное управление жилищного строительства США (The Federal Housing Administration)*(4). На протяжении 40-х годов XX в. программы страхования, разработанные Федеральным управлением жилищного строительства, способствовали финансированию строительства жилья для военных, ветеранов и их семей, а с 1950 г. - также приобретению недвижимости лицами пожилого возраста и инвалидами.

Современное страхование ипотеки в США представляет собой целый набор страховых продуктов, объединенных под названием "комплексное ипотечное страхование" (Comprehensive Mortgage Insurance). Сюда включаются следующие виды страхования*(5).

1. Страхование правового титула (Title Insurance). Целью данного страхования является защита прав добросовестного приобретателя от финансовых потерь, связанных с требованиями третьих лиц, в случае наличия дефектов в правовом титуле. В зависимости от того, чей интерес подлежит страхованию, принято выделять два подвида страхования титула: страхование правового титула собственника (Owners Title Insurance) и страхование правового титула кредитора (Lenders Title insurance).

2. Личное страхование заемщика (Mortgage Life Insurance).

3. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита (Private Mortgage Insurance - PMI). Целью данного вида страхования, с одной стороны, является защита прав кредитора в случае заключения договора ипотеки с недобросовестными должниками, которые не способны ежемесячно осуществлять платежи по ипотечному кредиту (в случае ненадлежащего исполнения своих обязательств заемщик (страхователь) обращается в страховую компанию для выплаты остаточной задолженности по кредиту). С другой - защита интересов заемщика: благодаря появлению данного страхового продукта стала возможной практика выдачи ипотечных кредитов при наличии у заемщика малого первоначального взноса, ведь главным условием существования полиса PMI в кредитных отношениях с конкретным заемщиком служит то обстоятельство, что первоначальный взнос, уплачиваемый по кредиту, составляет менее 20% от стоимости недвижимости, приобретаемой по договору ипотеки.

В соответствии с Актом о защите домовладельцев 1998 г.*(6) заемщик вправе получать информацию от кредитора в отношении страхового покрытия по договору PMI. Банк при этом обязан раскрыть следующую информацию:

1) случаи расторжения договора PMI по инициативе заемщика;

2) автоматическое прекращение договора PMI в случае погашения заемщиком суммы задолженности в размере 78%;

3) исключения по п. 1 и 2;

4) первоначальный график погашения задолженности в случае заключения договора ипотеки с фиксированными платежами.

Помимо указанной информации банк обязан ежегодно составлять документ, содержащий уточнения относительно размера задолженности, чтобы заемщик знал, когда он может расторгнуть договор PMI. Важно отметить, что банк в случае расторжения (прекращения) договора PMI также обязан уведомить заемщика о том, что уплата страховых премий больше не производится.

Страховая премия (Mortgage Insurance Premium) по данному договору рассчитывается на основании принципа "стоимость как основа в расчете за тысячу". Это означает, что "тысяча" берется в зависимости от продажной стоимости недвижимого имущества. На размер страховой премии также влияют следующие факторы*(7):

1) срок действия договора;

2) размер первоначального платежа;

3) порядок уплаты страховой премии: в рассрочку, единовременно или комбинированным способом (сплит-премия).

В августе 2010 г. Президент США Б. Обама*(8) подписал указ, которым возложил на Министерство жилищного строительства и городского развития обязанность увеличить размеры ежегодных страховых премий по договорам PMI, заключенным после 18 апреля 2011 г.

Указанное министерство ввело базовые коэффициенты (basis points), определяемые сроком действия договора ипотеки и размером первоначального взноса (см. таблицу)*(9).

Таблица

Срок действия договора ипотеки	Размер первоначального взноса	Размер базового коэффициента
более 15 лет	от 5% и более от суммы кредита	110
	менее 5%	115
менее 15 лет	от 10% и более	25
	менее 10%	50

Данные базовые коэффициенты применяются к договорам PMI, заключенным после 4 октября 2010 г. При этом предварительно оплаченные страховые премии составляют от 1 до 1,5%.

Важно отметить, что в США суммы страховых премий, уплаченных по договорам ипотеки, заключенным с 31 декабря 2006 г. по 1 января 2010 г.*(10), подвергались налоговому вычету. Это позволило заемщикам уменьшать затраты, связанные с принятием на себя кредитных обязательств.

Страховое покрытие по данному виду страхования составляет от 20 до 50% от суммы ипотечного кредита.

В отношении иных условий страхования отметим, что на практике содержание всех условий договора страхования PMI должно быть согласовано кредитной организацией, выдающей кредит. Однако в каждом полисе PMI имеются так называемые бесспорные условия, которые действуют еще со времен кризиса ипотечного страхования. Одним из таких условий является невозможность страхового покрытия в случае мошенничества. Во избежание злоупотреблений со стороны страховщиков суды Центрального округа Калифорнии выработали позицию, согласно которой страховщики не вправе отказывать в страховом возмещении со ссылкой на мошенничество в случае, если страхователь осуществлял выплату по кредиту в течение года и более*(11).

Страхование кредитных рисков в России началось в 1990-х годах. Впервые данный вид страхования был легально закреплен на уровне подзаконных актов, а именно писем Министерства финансов СССР (далее - Минфин СССР). Так, 28 мая 1990 г. Минфином СССР были изданы Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов*(12) и Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов*(13) (далее - Письмо N 66). По справедливому замечанию Л. Ефимовой*(14), "в качестве обеспечения кредита использовались два вида страхования: страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов и страхование риска непогашения кредитов".

Исходя из Письма N 66 договором страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов признается письменное соглашение между страховой организацией и страхователем (заемщиком по кредитному договору). В соответствии с данным соглашением страховая организация обязуется перед заемщиком погасить банку задолженность, включая проценты, по кредитному договору в случае неспособности заемщика выполнить эту обязанность самостоятельно по различным причинам, а заемщик (страхователь) обязуется уплатить страховой организации страховую премию и выполнить ряд других обязанностей, предусмотренных в договоре. Таким образом, объектом страхования являлся страховой интерес, связанный с возможностью возникновения ответственности заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита (включая проценты - как простые, так и повышенные - за пользование кредитом). Размер страхового возмещения варьировался от 50 до 90% суммы непогашенного кредита в зависимости от условий конкретного договора страхования, страховая сумма устанавливалась пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, а страховым случаем признавался невозврат банку обусловленной кредитным договором суммы в течение 20 дней после наступления срока платежа. Важно отметить, что круг страхователей был ограничен юридическими лицами. Несмотря на то что данный вид страхования был призван защитить в первую очередь интересы банков*(15), на практике для них обозначилась "проблема невозможности взыскания страховой суммы со страховой организации в претензионно-исковом порядке"*(16) вследствие отсутствия договорных отношений между банком (истцом) и страховой компанией (ответчиком) либо невыполнения заемщиком своих обязательств по договору страхования*(17).

В соответствии с договором страхования риска непогашения кредитов страховая организация обязуется в случае несвоевременного и неполного погашения кредитов заемщиками по различным причинам выплатить банку задолженности всех или отдельных заемщиков (физических или юридических лиц), включая проценты, а заемщик (страхователь) обязуется перед страховой организацией уплатить страховую премию и выполнить ряд других обязанностей, предусмотренных в договоре. При страховании отдельных кредитов период страхования определяется договором исходя из срока возврата сумм кредита, а при страховании всех выданных кредитов срок действия договора страхования составляет один год.

С принятием части второй Гражданского кодекса РФ была полностью прекращена практика заключения договоров страхования ответственности заемщиков за непогашение банковских кредитов, а интересы банков-заимодавцев (ранее защищавшиеся с помощью договора страхования риска непогашения кредитов) теперь могут обеспечиваться путем страхования ими своего предпринимательского риска*(18). Страхование предпринимательских рисков является разновидностью имущественного страхования. Под предпринимательским риском в соответствии с подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ понимается "риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов".

Особенностью данного вида страхования является сфера его применения (предпринимательские отношения), которая неразрывно связана с различными рисками, в первую очередь финансовыми. Западные страховщики давно осознали перспективность данного страхового продукта на рынке*(19).

Страхователем по договору страхования предпринимательского риска*(20) может быть только физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, или юридическое лицо (коммерческая организация либо некоммерческая организация, имеющая право на осуществление предпринимательской деятельности для достижения своих уставных целей). Отсюда вытекает важнейшее правило о совпадении страхователя и застрахованного лица: "По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу"*(21).

На практике могут возникать следующие отступления от данного правила:

1) заключение договора страхования с лицом, не являющимся предпринимателем, влечет за собой недействительность (ничтожность) договора (ст. 933 ГК РФ), т.е. никаких юридических последствий для сторон не наступает, а все полученное по сделке, в данном случае оплаченная страховая премия, должно быть возвращено несостоявшемуся страхователю (ст. 167 ГК РФ);

2) заключение договора страхования надлежащим страхователем в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).

В настоящее время данный вид страхования не является востребованным в силу "непонимания предпринимателями особенностей страхования предпринимательских рисков: наличие дополнительных обязанностей у страхователя (оценка и контроль дебиторской задолженности, принятие дополнительных мер по отношению к должнику при наступлении страхового случая (наличие письменных претензий, исковых заявлений, решений суда)). В большинстве случаев страхователи полагают, что если контрагент не исполнил (ненадлежащим образом исполнил) договорные обязательства, то это и есть основание для получения суммы страхового возмещения от страховой компании"*(22).

Что же касается страхования ответственности заемщика за непогашение кредитов*(23), то дополнение п. 4 ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке), введенное в действие Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 216 "О внесении изменений в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон N 216), позволило заемщику (залогодателю по договору об ипотеке) застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства возвратить кредит.

Законом предусмотрены следующие условия договора страхования ответственности заемщика за непогашение кредита*(24).

1. Стороны договора: страховщик (страховая организация, имеющая лицензию на осуществление данного вида страхования); страхователь (заемщик, являющийся залогодателем по договору ипотеки); выгодоприобретатель (кредитор (залогодержатель) по обязательствам страхователя, обеспеченным ипотекой).

2. Объект страхования: не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с наступлением его ответственности перед выгодоприобретателем за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита, предусмотренное договором ипотеки.

3. Страховой случай - факт предъявления выгодоприобретателем к страхователю требования о погашении кредита при недостаточности у выгодоприобретателя денежных средств, вырученных от реализации предмета ипотеки и распределенных в порядке, предусмотренном законодательством об ипотеке, при условии, что данное обстоятельство отвечает следующим требованиям:

а) факт неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем условий кредитного договора в части обязанности по возврату кредита и уплате начисленных процентов, явившийся основанием для обращения взыскания на предмет ипотеки, наступил в течение срока действия договора страхования;

б) требование о погашении кредита не связано с уплатой процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, курсовой разницей, прочими косвенными расходами, а также возмещением упущенной выгоды.

4. Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется произвести выплату в порядке, предусмотренном договором и правилами страхования. В соответствии с п. 4 ст. 31 Закона об ипотеке страховая сумма не должна превышать 20% от стоимости заложенного имущества. В отличие от ранее приведенного западного опыта, страховая премия - плата за страхование - может быть выплачена только единовременно, а при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

5. Правилами страхования могут быть предусмотрены дополнительные условия договора страхования ответственности заемщика за непогашение кредита*(25):

а) исключения из страхового покрытия: противоправные умышленные действия страхователя (выгодоприобретателя), его работников, а также лиц, действующих по его поручению, незаконные действия государственных органов и органов местного самоуправления, их должностных лиц, обстоятельства непреодолимой силы, изъятия, конфискация, реквизиция, арест, повреждение или уничтожение предмета ипотеки по распоряжению государственных органов, смерть страхователя или временная утрата им трудоспособности по любой причине, установление инвалидности, признание судом недействительным договора ипотеки, утрата или ограничение права собственности на предмет ипотеки, террористический акт и его последствия;

б) освобождение от страховой выплаты в случае, если наступило одно из следующих обстоятельств: воздействие ядерного взрыва, радиации, радиоактивное заражение, военные действия, гражданские войны, народные забастовки.

Для заключения договора страхования страхователь подает страховщику письменное заявление по установленной форме, а также иные документы, запрашиваемые страховщиком. В заявлении страхователь указывает все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков*(26).

В теории страхового права концепция правовой природы указанного заявления была разработана К.А. Граве и Л.А. Лунцем в фундаментальном труде "Страхование"*(27). На практике такое заявление представляет собой один из вариантов письменной формы договора имущественного страхования. Заявление, подаваемое для заключения договора страхования, должно рассматриваться как оферта*(28), следовательно, информация, изложенная в такой оферте, с принятием ее условий страховщиком становится текстом договора страхования. Данное обстоятельство позволяет страховщикам отказывать в выплате страхового возмещения в случае неопределения страхователем всех обстоятельств, имеющих существенное значение для подобного соглашения. В судебной практике представители страховщиков часто ссылаются на сообщение страхователями в заявлениях о страховании заведомо ложных сведений. Таким образом, страховщик требует признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ*(29). Прежде чем застраховать тот или иной ипотечный риск, страховщики, как правило, знакомятся с состоянием предмета ипотеки (по документам, путем осмотра и проведения экспертизы), а также при необходимости проверяют платежеспособность страхователя.

По общему правилу договор страхования считается заключенным с момента уплаты страховой премии, если иное не предусмотрено договором страхования (п. 1 ст. 957 ГК РФ). На практике "иное" означает, что договор страхования вступает в силу с определенного договором момента (даты) при условии уплаты страховой премии до определенного срока. Если премия страхователем не уплачена, то договор считается не вступившим в силу.

Важное правовое значение имеет квалификация данного договора. На первый взгляд, ответ очевиден: договор страхования заключен на случай наступления ответственности по кредитному договору и формально соответствует тем особенностям, которые установлены для вида страхования в ГК РФ*(30):

1) прямо предусмотрен законом, но не иным правовым актом или договором (п. 1 ст. 932 ГК РФ);

2) страхованию подлежит риск наступления договорной ответственности только самого страхователя и никакого другого лица (п. 1 ст. 313 ГК РФ);

3) выгодоприобретателем всегда признается кредитор - сторона, перед которой страхователь-должник обязан нести ответственность (п. 3 ст. 932 ГК РФ);

4) страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ) с учетом положений п. 4 ст. 31 Закона об ипотеке;

5) право выгодоприобретателя (кредитора) на непосредственное обращение к страховщику за получением страхового возмещения, в отличие от правила п. 4 ст. 931 ГК РФ, не связано никакими ограничениями;

6) отсутствие суброгации.

Однако последующий детальный анализ риска, который подлежит страхованию, не позволяет сделать такой однозначный вывод.

Строго говоря, заемщик страхует надлежащее исполнение договорного обязательства (т.е. оплату "тела" кредита и процентов за пользования им в срок), а не ответственность (применение санкций имущественного характера в случае нарушения обязательства - возмещение убытков, причиненных ненадлежащим исполнением). Разграничение исполнения договорного обязательства и ответственности за его исполнение обусловлено следующими соображениями. Так, на стадии исполнения договорного обязательства действует принцип верховенства реального исполнения. В пункте 1 ст. 396 ГК РФ закреплено, что "уплата неустойки и возмещение убытков в случае ненадлежащего исполнения обязательства в натуре не освобождают должника от исполнения обязательства в натуре". Принцип исполнения обязательства в натуре связан с невозможностью замены предмета обязательства (действия, которое обязан осуществить должник) денежным эквивалентом. На этом основана позиция, согласно которой принцип исполнения обязательства в натуре не применяется к денежным обязательствам. Однако следует согласиться с В.В. Витрянским*(31), который считает, что "нет оснований исключать из сферы действия принципа реального исполнения денежные обязательства", так как невозможность замены предмета обязательства денежным эквивалентом выражает не сущность, а "лишь одно из возможных проявлений самого требования". В то же время при наступлении ответственности за ненадлежащее исполнение договорного обязательства действует принцип возмещения убытков. Исходя из формулы ст. 15 ГК РФ, определяющей институт убытков, под убытками понимаются "расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было бы нарушено (упущенная выгода)". Непогашение "тела" кредита и процентов по нему в срок с юридической точки зрения не образует убытков у банков.

На основании изложенного можно сделать вывод о том, что страхование на случай ненадлежащего осуществления оплаты кредитных платежей есть не что иное, как страхование ненадлежащего исполнения кредитного договора.

Определение места страхования ответственности за нарушение условий договора ипотечного жилищного кредитования в системе видов страхования, закрепленной в ст. 32.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела", приобретает не только теоретическое, но и практическое значение. В соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления каждого вида страхования требуется лицензия. Проанализировав виды страхования, перечисленные в ст. 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела", можно заключить, что страхование ответственности за нарушение условий договора ипотечного жилищного кредитования может быть отнесено к страхованию договорной ответственности*(32) или страхованию финансовых рисков.

Дав квалификацию данного вида страхования как страхования договорной ответственности, можно перейти к характеристике страхования финансовых рисков (Financial Lines Insurance).

Сразу отметим, что в п. 2 ст. 929 ГК РФ не указаны интересы, которые могут быть застрахованы путем заключения договора страхования финансовых рисков*(33). Отсутствуют законодательные предписания и в отношении страхования финансовых рисков, кроме общих условий, закрепленных в ГК РФ. Следовательно, на практике наблюдается свобода в определении условий при заключении и исполнении договора страхования финансовых рисков с обязательным соблюдением соответствующих положений ГК РФ. Таким образом, страхование финансовых рисков является добровольным видом страхования. Это означает, что стороны страхового договора самостоятельно определяют его конкретные условия и принимают решение относительно заключения данного договора (ст. 421 ГК РФ).

Как же следует оценивать установление законодателем в п. 4 ст. 31 Закона об ипотеке императивных требований в отношении условий договора ответственности заемщика за невозврат кредита (требования касаются назначения выгодоприобретателем кредитора-залогодержателя, лимита страховой суммы, порядка уплаты и запрещения возврата страховой премии, определения страхового случая)? Думается, что закрепление данных условий продиктовано желанием максимально регламентировать отношения в данной сфере в целях защиты прав обеих сторон - и банков, и заемщиков, а также "обеспечением защиты от случайностей по социально уважительным причинам и в общественно значимых обстоятельствах"*(34).

Невозможно не согласиться с Е.А. Козловой, которая отметила, что "трудности правового регулирования ипотечного страхования в первую очередь связаны с недостатком опыта его практического применения в Российской Федерации. Ипотечное страхование - это сложный страховой продукт, новый для российского рынка страховых услуг, который необходимо совершенствовать с учетом не только иностранного опыта, но и российских правовых реалий"*(35).

В.В. Алейникова,

аспирантка кафедры гражданского права

юридического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова

Список литературы

1. Абрамов В.Ю. Страховой риск: понятие и оценка. М., 2006.

2. Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М., 2008.

3. Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. М., 2007.

4. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. М., 2011. Т. 1.

5. Гендзехадзе Е., Мартьянова Т. Страхование ответственности риска непогашения кредита // Закон. 1994. N 4.

6. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960.

7. Дедиков С.В. Правовые проблемы страхования в ипотеке // Жилищное право. 2007. N 9.

8. Ефимова Л. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору // Хозяйство и право. 1994. N 7.

9. Жильцова А.Д. Страхование ответственности за нарушение договора // Аудиторские ведомости. 2010. N 4.

10. Козлова Е.А. Комплексное ипотечное страхование: новый продукт на российском рынке страховых услуг // Организация продаж страховых продуктов. 2005. N 3.

11. Кох П. Введение в частное страховое право. Бонн, 1997.

12. Свириденко О. Страхование кредитных рисков // Хозяйство и право. 1996. N 7.

13. Соловьев А. Виды имущественного страхования: правовые вопросы // Финансовая газета. 2008. N 30.

14. Страхование: экономика, организация, управление: Учебник / Под ред. Г.В. Черновой. М., 2010.

15. Тузова Р. Договор страхования // Российская юстиция. 2001. N 12.

16. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002.

17. Фролова О.И. К вопросу о страховом интересе у залогодержателя // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. N 1.

"Законодательство", N 4, апрель 2012 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) См.: Стратегия ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года (утверждена распоряжением Правительства РФ от 19 июля 2010 г. N 1201-р) // С3 РФ. 2010. N 30. Ст. 4118.

*(2) Дедиков С.В. Правовые проблемы страхования в ипотеке // Жилищное право. 2007. N 9, 10. С. 14-26.

*(3) См.: www.mortgage-x.com.

*(4) См.: www.fhaloan.com/fha_loan.cfm.

*(5) См.: www.en.wikipedia.org>wiki/lenders_mortgage_insurance.

*(6) См.: www.ftc.gov.shtm.

*(7) См.: www.bankrate.com.

*(8) См.: www.thetruthaboutmortgage.com.

*(9) См.: www.pmi-us.com.

*(10) См.: www.frbsf.org/publications.html.

*(11) См.: www.ehow.com.

*(12) Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств СССР. 1991. N 3.

*(13) СПС "Гарант".

*(14) Ефимова Л. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору // Хозяйство и право. 1994. N 7. С. 10-18.

*(15) Постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 9 декабря 1996 г. по делу N Ф04/1147-103/А81-96; от 23 октября 1996 г. по делу N Ф04/988-174/А46-96.

*(16) Ефимова Л. Указ. соч. С. 15.

*(17) Постановление Пленума ВАС РФ от 23 мая 1995 г. N 8.

*(18) Гендзехадзе Е., Мартьянова Т. Страхование ответственности риска непогашения кредита // Закон. 1994. N 4. С. 28-31.

*(19) См.: www.lloyds.com.

*(20) См:. Абрамов В.Ю. Страховой риск: понятие и оценка. М., 2006. С. 29.

*(21) Соловьев А. Виды имущественного страхования: правовые вопросы // Финансовая газета. 2008. N 30. С. 8.

*(22) См.: www.alfasrah.ru.

*(23) См.: Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М., 2008. С. 280.

*(24) См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002. С. 95.

*(25) См.: Правила страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору // www.alfastrah.ru.

*(26) См.: Кох П. Введение в частное страховое право. Бонн, 1997. С. 11; Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. М., 2007. С. 21.

*(27) См.: Граве K.A., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 21.

*(28) Там же. С. 22.

*(29) См.: Тузова Р. Договор страхования // Российская юстиция. 2001. N 12. С. 14; Свириденко О. Страхование кредитных рисков // Хозяйство и право. 1996. N 7. С. 119-127.

*(30) Жильцова А.Д. Страхование ответственности за нарушение договора // Аудиторские ведомости. 2010. N 4. С. 88-95.

*(31) Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. М., 2011. Т. 1. С. 419.

*(32) Страхование: экономика, организация, управление: Учебник / Под ред. Г.В. Черновой. М., 2010. С. 232 (автор главы - Н.В. Комарова).

*(33) Там же. С. 205.

*(34) Фролова О.М. К вопросу о страховом интересе у залогодержателя // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. N 1. С. 46-52.

*(35) Козлова Е.А. Комплексное ипотечное страхование: новый продукт на российском рынке страховых услуг // Организация продаж страховых продуктов. 2005. N 3.