Вопрос: Организация собирается заключить с банком кредитный договор. Банк желает включить в него условие о взимании с заемщика комиссии за рассмотрение кредитной заявки. Организация полагает, что такая комиссия действующим законодательством не предусмотрена. Вправе ли банк и организация-заемщик включить в договор кредита условие о взимании с заемщика комиссии за рассмотрение кредитной заявки? ("Официальные материалы для бухгалтера. Комментарии и консультации", N 4, апрель 2012 г.)

Организация собирается заключить с банком кредитный договор. Банк желает включить в него условие о взимании с заемщика комиссии за рассмотрение кредитной заявки. Организация полагает, что такая комиссия действующим законодательством не предусмотрена. Вправе ли банк и организация-заемщик включить в договор кредита условие о взимании с заемщика комиссии за рассмотрение кредитной заявки?

Вопрос о том, вправе ли банк и организация-заемщик включить в договор кредита условие о взимании с заемщика комиссии за рассмотрение кредитной заявки, является спорным, и в случае включения такого условия в договор существует риск признания его недействительным соответствующим заинтересованным лицом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо - в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как указано в ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банком каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора между юридическими лицами.

В рассматриваемой ситуации комиссия предусмотрена за рассмотрение кредитной заявки, т.е. за совершение такого действия, которое непосредственно не создает для заемщика какого-либо имущественного блага или иного полезного эффекта и потому не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ. Само по себе это не означает недействительность такого условия договора.

Комиссию за рассмотрение кредитной заявки следует рассматривать как часть платы за кредит.

По нашему мнению, при установлении в договоре условия о взимании комиссии за рассмотрение кредитной заявки воля сторон договора направлена на то, чтобы заключить договор кредита с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, и закон, запрещающий подобные условия в договоре кредита между юридическими лицами, отсутствует.

Руководствуясь данным подходом, можно прийти к выводу о том, что означенное условие кредитного договора не может быть признано недействительным.

В то же время по данному вопросу возможна и иная точка зрения, в соответствии с которой по смыслу ст. 809 и 819 ГК РФ плата за пользование суммой кредита выражается в процентах, уплачиваемых заемщиком кредитору, поэтому установление в договоре отдельного вознаграждения (комиссии) за рассмотрение кредитной заявки не допускается. В связи с этим соответствующие условия договора кредита не могут считаться соответствующими закону, а суммы комиссий, полученные банком, подлежат возврату (ст. 167 ГК РФ).

При этом судебная практика, подтверждающая правомерность как первого, так и второго подходов, в настоящее время отсутствует.

А.В. Сергомасова,

советник государственной гражданской службы Российской Федерации 2 класса

1 апреля 2012 г.

"Официальные материалы для бухгалтера. Комментарии и консультации", N 4, апрель 2012 г.