Стюфеева И.В. Наследство в кредит. - Специально для системы ГАРАНТ, 2012 г.

Наследство в кредит

В соответствии с российским законодательством получить в наследство можно не только имущество, но и долги. Что делать с "подаренным" имуществом понятно, но как быть с долгом, особенно если это ипотечный кредит.

Недвижимость, приобретенная с помощью ипотечного кредита, наравне с остальным имуществом переходит по наследству, также как и задолженность по нему. Обстоятельства смерти или основание перехода наследства (закон или завещание) не имеют значения. Решение всех вопросов связанных с оформлением ипотечного наследства, конечно же, ложится на плечи наследников.

До принятия наследства

Известно, что наследство, при отсутствии завещания, переходит к наследникам в порядке законодательно установленной очереди. Так, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону становятся полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери. Если нет наследников первой и второй очереди, наследниками третьей очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры родителей наследодателя (дяди и тети наследодателя). Если нет наследников первой, второй и третьей очереди, то право наследовать по закону получают родственники наследодателя третьей, четвертой и пятой степени родства, не относящиеся к наследникам предшествующих очередей, перечень которых детально изложен в статье 1145 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). Если нет наследников предшествующих очередей, к наследованию в качестве наследников седьмой очереди по закону призываются пасынки, падчерицы, отчим и мачеха наследодателя.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статья 1154 ГК РФ устанавливает, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. При наличии спора между наследниками, данный срок может значительно увеличиться на время судебных разбирательств.

В любом случае все то время, в течение которого наследники принимают наследство, лицо, обязанное погашать ипотечный кредит, не определено. Очевидно, что в данный период платежи по ипотеке в банк не поступают. Однако при этом банк начисляет проценты за просрочку и другие возможные комиссии, которые предусмотрены условиями заключенного договора об ипотеке. Соответственно размер задолженности перед банком растет.

Желательно чтобы потенциальный наследник появился в банке, взяв с собой все имеющиеся на данный момент времени документы, и сообщить банку сложившиеся обстоятельства. Ведь если денежные средства на погашение ипотечного кредита не поступают длительное время, банк может обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с наследников и обращении взыскания на объект ипотеки (Решение Семилукского районного суда Воронежской области от 04 февраля 2011 г.). В случае если круг наследников устанавливается в судебном порядке, то судебное разбирательство будет приостановлено до момента определения лиц, обязанных погашать кредит.

Поэтому если наследники в согласии между собой, то для того чтобы избежать начисления банком штрафных санкций следует, оформляя наследство, не забывать погашать жилищный кредит, а также задолженность по квартплате и коммунальным платежам при их наличии.

Наследство принято

В соответствии со статьей 38 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ от 16.07.1998 г. (далее - закон об ипотеке) лицо, которое приобрело заложенное по договору об ипотеке имущество... в порядке наследования, становится на место залогодателя и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке, включая и те, которые не были надлежаще выполнены первоначальным залогодателем. Если таких лиц несколько, то соответственно к ним переходят эти обязанности в долевом эквиваленте.

Не откладывая в долгий ящик нужно привлечь страховую компанию - еще одно звено ипотечного кредитования. Необходимо узнать, что именно застраховал наследодатель, заключая в свое время ипотечный договор. Сегодня наличие страхования жизни уже не является обязательным требованием банков при оформлении ипотеки. В силу статьи 31 закона об ипотеке, заемщик может ограничиться только страхованием предмета залога, а не страховать свою жизнь. Однако если все-таки он это сделал, то возможно, что долг погасит страховая компания за счет страховой суммы в случае если признает смерть наследодателя страховым случаем. Например, смерть в результате несчастного случая или в результате болезни признается страховым случаем. Более детально все предусмотренные страховые случаи, при которых выплачивается страховая сумма изложены в договоре, заключенном между страховой компанией и наследодателем. Выгодоприобретателем в такой ситуации выступает банк. После того как будет собран весь пакет необходимой для оформления выплаты документации и выплачена страховая сумма, ипотечный кредит считается погашенным, залог с объекта ипотеки снимается и он переходит в собственность наследников.

Конечно, страховые компании достаточно подкованы в том, чтобы найти способ отказать в возмещении страховой суммы. Например, однозначно будет отказано в выплате страховой суммы в случае, если наследодатель свел счеты с жизнью или скрыл от страховой компании до момента заключения договора страхования известный ему факт наличия у себя неизлечимого смертельного заболевания. Кроме того, в случае наличия задолженности или просрочки по оплате страховых премий перед страховой компанией, она также может отказать в выплате.

Также следует иметь в виду, что если наследодатель недобросовестно относился к исполнению своих долговых обязательств, пропускал сроки уплаты ипотечного кредита, в связи с чем банком были начислены пени и штрафы, то страховая компания не будет компенсировать эти суммы.

Отказ страховой компании можно обжаловать в судебном порядке. Однако при этом нужно иметь в виду, что страховая компания в свою очередь вправе потребовать признания договора страхования недействительным, если после его заключения было установлено, что страхователь сообщил о себе заведомо ложные сведения или просрочил уплату страховых премий.

Если заемщиками по ипотеке являются два лица, одно из которых умирает, страховая компания при положительном решении выплатит страховую сумму только в той части, которая принадлежала умершему заемщику. Второму заемщику надлежит, как и прежде, выплачивать свою долю ипотечного кредита.

Редкий жилищный кредит выдается банком без привлечения поручителей, которые по своему назначению обязаны "подстраховать" в случае чего. В случае смерти заемщика, по его долгам будут отвечать наследники, а не поручитель. Наследники отвечают в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение обязательства наследником. Однако взыскание кредитной задолженности с поручителя в этом случае возможно только в пределах стоимости наследственного имущества. При отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения частично или полностью.

Долг платежом красен

Бывает, что выплаченной страховой суммы не хватает для погашения ипотеки или страховая компания отказала в выплате. В таком случае погашать ипотечный кредит придется наследникам. Каждый из наследников, если их несколько, принимает на себя обязанность по погашению ипотеки в размере его наследственной доли, т.е. стоимости перешедшего по наследству имущества. Таким образом, каждый наследник погашает свою часть принятого по наследству кредита в размере и сроки согласованные с банком.

Особенно проблемным ипотечное наследство может стать для "бедных родственников" наследодателя, когда наследники погашение ипотечного кредита просто "не потянут". Все юристы как один советуют в данной ситуации ни в коем случае не скрываться от банка. Так ситуация будет только усугубляться. Нужно пойти на диалог и вместе найти оптимальный для всех сторон выход. Многие банки сейчас имеют разные программы для погашения кредитов при возникновении "форс-мажорных" ситуаций. Например, предоставить отсрочку по уплате кредита, увеличить срок его выплаты или пересчитать проценты по нему. Если предложения банка наследников не устроят, то можно попробовать перекредитоваться в другом банке. В противном случае придется продавать заложенное имущество и с вырученной суммы погашать ипотечный кредит.

Некоторые наследники находят из подобных ситуаций житейский выход: сдают заемную квартиру в аренду и за счет арендных платежей гасят кредит. В идеале следует претворять такие решения в жизнь с письменного согласия банка, ведь фактически до момента полной выплаты кредита, объект ипотеки находится у него в залоге.

По согласованию с банком объект ипотеки можно продать и из вырученных денежных средств погасить остаток кредита. Здесь принципиальным моментом является продажная стоимость объекта ипотеки, о котором нужно договориться с банком. Дело в том, что банк заинтересован в погашении кредита, а не в том, чтобы продать это имущество подороже. Если заложенное имущество будет продано по стоимости значительно ниже рыночной (как правило, это 3/4 от рыночной стоимости на момент покупки), то можно лишиться и объекта ипотеки и остаться в долгу перед банком.

В любом случае банк пойдет навстречу и предложит несколько вариантов разрешения сложившейся ситуации, ведь как уже было сказано выше, он заинтересован в возврате выданных денежных средств.

Все обращения в страховую компанию, в банк, в иные организации следует оформлять письменно. Таким образом, в случае судебного разбирательства можно будет доказать, что наследники не сидели сложа руки, а всяческими способами пробовали разрешить ситуацию.

Если наследники приняли наследство, но отказываются платить по обязательствам наследодателя, то долги будут взысканы с них через суд. Наследники, принявшие наследство, по долгам наследодателя отвечают солидарно. Это означает, что кредитор вправе требовать исполнения обязанности наследодателя (полностью или частично) от всех наследников совместно. Однако ответственность каждого из таких наследников ограничена стоимостью перешедшего к нему наследственного имущества (Решение Питкярантского городского суда Республики Карелия от 29 марта 2011 г. по делу N 2-96).

Злостное уклонение от возврата банковского кредита (т.е. неисполнение вступившего в законную силу судебного решения при возможности должника погасить долг) влечет за собой уголовную ответственность. Обязательное условие ее наступления - крупный размер задолженности, составляющий сумму, превышающую 1 500 000 рублей. В соответствии со статьей 177 Уголовного кодекса РФ данное деяние наказывается штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

Отказ от наследства

Что делать, если наследники не хотят или не могут возвращать долги заемщика? В таком случае можно отказаться от наследства. Такое имущество впоследствии перейдет в собственность РФ. Но нужно иметь в виду, что отказаться от части наследства, например, только от объекта ипотеки, нельзя. Отказ оформляется на все наследство в целом. Поэтому если вместе с объектом ипотеки по наследству переходит и другое недвижимое и движимое имущество, то придется отказаться и от него тоже.

Отказ от наследства необходимо написать в период вступления в права наследства, то есть в течение шести месяцев после смерти заемщика. При необходимости в последующем отказ можно будет аннулировать. Но сделать это можно также до того, как пройдут шесть месяцев.

Если наследники считают, что банк злоупотребляет своими полномочиями по отношению к ним и ущемляет их права, то они вправе обратиться с жалобой в Центральный банк РФ, его территориальные учреждения, Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) или в суд.

Стюфеева И.В.,

юрист