Тайна мелких кредиторов (Ж. Идрисова, "Расчет", N 6, июнь 2012 г.)

Тайна мелких кредиторов

"Кредит от 10 000 рублей быстро, без залога и поручителей, без прописки в Москве и МО", - такие объявления в столице можно увидеть буквально на каждом столбе. Условия кредитования насколько привлекательны, настолько же и подозрительны: наводят на мысль о бесплатном сыре в мышеловке. Обо всех рисках узнала Жаннат Идрисова.

Итак, кто же стоит за этими объявлениями, визитками, брошюрками, радостно сообщающими, что деньги есть и они ждут, когда же вы придете за ними? Как пояснил "Расчету" аналитик инвестиционного холдинга "ФИНАМ" Анатолий Вакуленко, авторами этой вдохновляющей на заем рекламы зачастую являются частные лица, зарегистрированные как индивидуальные предприниматели. И вот тут начинается чуть ли не головокружение: а имеют ли право ИП заниматься выдачей небольших займов (их недаром называют еще "микрозаймами") физическим лицам под проценты? Насколько рискуют граждане, решившие кредитоваться таким образом? Оказывается, в силу особенностей нашего законодательства, однозначно ответить на эти вопросы нельзя.

ИП - не заимодавец?

Надо сказать, экспресс-кредиты довольно активно обсуждаются в Интернете на профессиональных форумах. Рядовые участники в ходе дискуссии отмечают, что тема микрозаймов "очень емкая и пахнет большими деньгами", мол, недаром ее сейчас начали активно "регулировать". А представители экспертного сообщества обычно заявляют: ИП не могут по закону сделать основным видом предпринимательской деятельности выдачу займов под проценты. Если же кредитование заявлено как дополнительная бизнес-деятельность, тогда никаких проблем не предвидится. Но даже и в этом случае, нежелательно якобы рекламировать это на каждом столбе.

Если ИП нарушит порядок, то есть, станет заниматься только кредитованием физлиц, причем производить это регулярно, то, вероятней всего, будет привлечен к ответственности за незаконное предпринимательство, предостерегают специалисты.

Ссылаясь на Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", юристы утверждают, что выдачу займов под проценты на законном основании могут осуществлять лишь указанные в названии закона структуры.

Резюме на основании подобных заявлений примерно следующее: ИП не может кредитовать физических лиц, право на это имеют микрофинансовые организации (сокращенно - МФО), не считая, разумеется, банков.

Примечание. Имеет ли право индивидуальный предприниматель заниматься выдачей займов физическим лицам под проценты? Насколько рискуют граждане, решившие кредитоваться таким образом? Оказывается, в силу особенностей нашего законодательства, однозначно ответить на эти вопросы нельзя.

Другая версия

В то же время ряд экспертов выражает уверенность в том, что индивидуальный предприниматель может совершенно спокойно выдавать займы под проценты. "Ничего противозаконного в этом нет", - заявляют они. И взывают к здравому смыслу: ведь если речь идет о собственных деньгах ИП, то он волен давать их взаймы под проценты хоть систематически, хоть эпизодически, хоть в качестве основного вида деятельности, хоть в виде дополнительного. Вот скопил предприниматель из доходов значительную сумму денег и желает сохранить ее, защитив при этом от инфляции. Как способ решения этой задачи он выбрал предпринимательскую деятельность по предоставлению займов физическим лицам под проценты. Такое право, подчеркивают защитники ИП, дано ему пунктом 1 статьи 34 Конституции РФ, в котором указано: "Каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной, не запрещенной законом экономической деятельности".

Если бизнесмена обвинят в нарушении закона о микрофинансировании, то он вполне может ответить, что не подпадает под этот нормативный документ, поскольку у него не МФО. ИП не идет вразрез и с законом о банках, так как банковская деятельность - это не просто выдача займов (кредитов), а выдача их за счет привлеченных, то есть, по существу, чужих денег. Предприниматель же использует исключительно свои средства.

В самом деле, для отклонения конституционного права гражданина нужен законодательный запрет, прямой и четкий, а не надуманный. Такого запрета на сегодня не существует.

Вывод на основании таких мнений: что не запрещено, то разрешено. Выходит, индивидуальные предприниматели имеют полное право кредитовать физлиц, и граждане могут безо всяких сомнений воспользоваться их услугами?

У граждан есть выбор

"И частники, и микрофинансовые организации осуществляют выдачу займов абсолютно законно", - прокомментировал ситуацию аналитик Анатолий Вакуленко. По его словам, в первом случае отношения между заемщиком и кредитором регулируются положениями Гражданского кодекса РФ (ч. 2 гл. 42 ГК РФ) во втором - законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Эксперт порекомендовал при выборе источника необходимых средств помнить о том, что ИП обладает большей, чем МФО свободой в определении условий для предоставления займа. Так что при минимальном требовании в части документов не исключена очень высокая процентная ставка. И если вы обращаетесь за деньгами к ИП, то, подписывая почти грабительский договор (а по сути, расписку), полностью осознавайте свою ответственность, потому что позже оспорить что-либо в суде будет сложно.

Деятельность МФО более регулируемая, что существенно сокращает риски как для кредиторов, так и для заемщиков. А это, в свою очередь, способствует снижению процентных ставок, размер которых сегодня колеблется от 2 до 7 процентов в день.

Кстати, как подчеркнул Анатолий Вакуленко, количество микрофинансовых организаций и объем выданных микрозаймов в России ввиду высокого спроса на такие услуги постоянно увеличивается. По итогам 2011 года, сумма полученных гражданами средств составила около 40 млрд. рублей, и рынок, возможно, вырастет за два ближайших года до 80 млрд. рублей.

Проверено на себе

Чтобы узнать на личном опыте, какая структура наиболее выгодна потребителю и безопасна для него, автор решила пообщаться по телефону сначала с индивидуальным предпринимателем (так, по крайне мере, я полагала), а потом с представителем МФО.

Итак, набираю номер телефона из объявления. Отвечает мужской голос с восточным акцентом. Судя по шуму в трубке, мой собеседник где-то на улице. Говорю, что хотела бы оформить заем, сумма - порядка 50 тысяч рублей. По словам предпринимателя, это - не проблема. Мне нужно приехать на станцию метро "Речной вокзал".

- А какой адрес? Улица, дом? - уточняю я.

- Нэт улица, дом, приезжайте на "Речной вокзал".

- Разве у вас нет офиса? А где мы составим договор?

- Ми через банк составым, через банк. Карту оформим на 100 тысяч. 50 тысяч заберете. Два года платить будете, отдадите 107 тысяч. С собой паспорт и страховое свидетельство возьмите.

Мозг гуманитария, то бишь мой, зависает на подсчете, сколько при таком раскладе получится процентов годовых. Торопливо сворачиваю разговор фразой, что, возможно, еще позвоню. "Как ваше имя?" - интересуюсь на всякий случай. "Саша", - отвечает он.

Во втором случае передо мной визитка. Хорошая бумага, приличное качество печати. Указаны название организации, номер телефона, адрес сайта. Звоню. Девичий голос в телефонной трубке отвечает на мои вопросы. Да, это МФО. Конечно, организация зарегистрирована, внесена в реестр - все согласно закону. Да, выдаем микрокредиты. В столице их стопроцентно могут получить граждане с московской и санкт-петербургской регистрацией. Что делать россиянину с самарской пропиской? Прийти непосредственно в ближайший офис, проконсультироваться. Да, есть отделение на улице 1905 года.

Узнаю и об условиях займа. В первый раз гражданин может рассчитывать на сумму от 3 до 7 тысяч рублей на срок 1-3 недели. Ставка - 2,5 процентов в день. При благополучном погашении первого кредита он может занять 20-30 тысяч рублей. Сроки расчета не меняются. Для оформления при себе нужно иметь паспорт и один из следующих документов: страховое свидетельство, военный билет, пенсионное удостоверение, социальная карта, водительское удостоверение, загранпаспорт.

Комментарии, наверное, излишни. Тем не менее, скажу, что второй телефонный разговор внушил доверия и оптимизма больше, нежели первый. А информация продвинутых форумчан о том, что именно у МФО чаще всего тесно налажена работа с кредитными бюро и коллекторами, на должном уровне организована оценка кредитного риска и все в порядке с бухгалтерской системой, укрепила в мысли, что вряд ли стоит звонить по сомнительным "столбовым" объявлениям о кредитах. Хотя не исключено, что в массе частников, расклеивающих такие "заманушки", есть приличные заимодавцы.

Ж. Идрисова

"Расчет", N 6, июнь 2012 г.