О главных достижениях
Программа МСП Банка (бывшего РосБР) продолжает работать и совершенствоваться, и это, на мой взгляд, крайне важный инструмент поддержки и региональных банков, и малого бизнеса. Пожалуй, МСП Банк может быть образцом государственных программ развития, где деньги распределяются по прозрачным критериям, целевым образом и без чрезмерной волокиты. Многие банки, с которыми мы общаемся, очень позитивно оценивают свой опыт работы с МСП Банком. Да и не только банки - лизинговые, факторинговые компании и микрофинансовые организации. В общем, это хороший пример, вот только хорошо бы увеличить еще объемы.
Банки начали давать реальные полномочия своим риск-менеджерам. Это пока еще только развивающаяся тенденция, но в будущем она станет очень важной. Все-таки уроки кризиса многие акционеры и руководители извлекли правильные. Риск-менеджеры перестают быть во многих банках (к сожалению, не во всех) чисто номинальными, "техническими" сотрудниками, которые не имеют настоящих прав, полномочий, в том числе права вето. Много "серых зон": те же кредиты связанным сторонам и "друзьям" акционеров, непрофильные активы и т.д. - это нагрузка на банки, которая зачастую, особенно в кризис, тянет их на дно. Причем риск-менеджеры (или сотрудники, которые формально наделены функциями управления рисков) отвечают только за исполнение нормативов и максимум - за риски по "рыночному портфелю". И вот мы видим сейчас тенденцию, которой не было ни до кризиса, ни в 2009-2010 годах: риск-менеджеры становятся важной управленческой силой в банках, у них появляются настоящие права. Поистине это - революция.
Нельзя не отметить усилия Сбербанка по повышению эффективности и изменению имиджа. Сбербанк становится все более и более привлекательным и user friendly. Однако у этой тенденции есть и обратная сторона: вместе с преимуществами в стоимости фондирования и поддержкой государства Сбербанк становится слишком конкурентоспособен. То есть его улучшения в качестве обслуживания и позиционировании наряду с традиционными преимуществами госбанка начинают явно подавлять частные банки. И это уже ко второму пункту.
Наконец, last but not least. Рынки всю вторую половину 2011 года в состоянии повышенной нервозности. Межбанк в любой момент готов взорваться. Однако хорошо то, что регулятор теперь готов даже к самым неблагоприятным сценариям, имея в арсенале множество инструментов, в том числе замороженные "беззалоги", которые можно очень быстро разморозить. С этого года в ЦБ есть специальный департамент - финансовой стабильности, который специально занимается как раз вопросами макроэкономических и банковских рисков.
О главных проколах и потерях
Банк Москвы... Добавить тут нечего, всем и так все понятно. Казалось бы, причем тут ВТБ?
Избыточное давление на частные банки, в том числе региональные. Здесь много факторов, и не только мощная конкуренция со стороны госбанков. Тема не новая, но с каждым годом опасения, что у нас скоро может уйти целый кластер малых региональных банков, только растут. И ведь это - реальный удар по доступности финансовых услуг населению и бизнесу (особенно малым предпринимателям). Без явной позиции государства здесь улучшений не будет.
Про ипотеку снова говорят, что это главный инструмент повышения доступности жилья. Чиновники - от сотрудников министерств до премьер-министра и президента - устроили прямо-таки аукцион: кто назовет ставку по ипотеке ниже. Последнее слово, конечно же, за первым лицом: 6%. При инфляции 8-10%? Очень хорошо. Правда, строительную сферу и все ее особенности (коррумпированность, неэффективность, высокую долю в стоимости жилья непроизводственных затрат, очень длинные сроки проектов) пока особенно не трогают. Ипотека же при снижении объемов ввода нового жилья (уже второй год!) - это инструмент расширения спроса и повышения цен. То есть чем ниже ставка по ипотечным кредитам, тем недоступнее жилье. Банки - в патовой ситуации: все ждут от них расширения объемов ипотечного кредитования, сни
