Правовые основы и практика применения страхования профессиональной ответственности (П. Кондратюк, "Финансовая газета", N 3, январь 2012 г.)

Правовые основы и практика применения страхования профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности является относительно новой группой страховых продуктов для российского рынка. Вместе с тем на Западе данный вид страхования широко распространен.

Объектом страхования ответственности лица, занимающегося какой-либо профессиональной деятельностью, как правило, являются его имущественные интересы, связанные с его обязанностью нести ответственность за неверные профессиональные действия или причиненный этими действиями вред.

Российское законодательство не обособляет страхование профессиональной ответственности в отдельную категорию.

В то же время ГК РФ выделяет два вида страхования ответственности: страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ); страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ).

При этом, как известно, страхование ответственности по договору в силу нормы ст. 932 ГК РФ допускается только в случаях, предусмотренных законом.

Так как практически любая профессиональная деятельность осуществляется на основании договора о выполнении работ или оказании услуг, к страхованию профессиональной ответственности в той части, где страхуется ответственность за неисполнение договора, применимы ограничения, установленные ст. 932 ГК РФ. Вместе с тем полисы страхования профессиональной ответственности обычно покрывают и ответственность за причинение вреда (деликтную ответственность). Соответственно к страхованию профессиональной ответственности могут применяться нормы, регулирующие оба эти вида ответственности.

На практике нередко встречаются договоры страхования профессиональной ответственности, охватывающие как деликтную, так и договорную ответственность. Заключая их, страхователь должен помнить об упомянутых ограничениях для договорной ответственности и о последствиях такого несоответствия - договор может быть признан ничтожным целиком или в соответствующей части.

В настоящее время многие страховые компании предлагают клиентам различные продукты страхования ответственности, позволяющие застраховаться как на добровольной основе, так и в силу обязанности страхователя страховать свою профессиональную ответственность по закону. К наиболее популярным в Российской Федерации продуктам относится страхование ответственности нотариусов, оценщиков, арбитражных управляющих, туроператоров, адвокатов, медицинских работников, аудиторов, директоров и руководителей исполнительных органов, строителей, таможенных брокеров, владельцев складов временного хранения, таможенных складов и таможенных перевозчиков.

Согласно статистическим данным, размещенным в открытых источниках, в Российской Федерации работают около 65 000 адвокатов, 8000 нотариусов, 8000 арбитражных управляющих, 100 000 оценщиков, 4500 туроператоров, 600 000 врачей, 6000 аудиторских компаний и 400 таможенных брокеров. Все они являют собой потенциальное клиентское поле по страхованию профессиональной ответственности.

По мере развития рынка участникам делового оборота требуется все большее разнообразие видов страхования для различных видов деятельности. В частности, законом специально не предписывается возможность страхования договорной ответственности перевозчиков, экспедиторов, охранников, бухгалтеров и т.д. Вместе с тем потребность в таком страховании существует.

Хотя страхование ответственности перевозчика и экспедитора многие юристы не относят к профессиональной ответственности, хотелось бы упомянуть данный вид страхования, так как именно он наиболее востребован рынком. Вследствие запрета, установленного ст. 932 ГК РФ, данные договоры длительное время признавались судами ничтожными. Однако после принятия Президиумом ВАС РФ постановления от 13.04.10 г. N 16996/09 для договоров страхования ответственности экспедиторов и перевозчиков ситуация изменилась. В указанном постановлении ВАС РФ пришел к выводу, что оспариваемый договор страхования имущественных интересов страхователя, связанных с его обязанностью в установленном гражданским законодательством Российской Федерации порядке возместить реальный ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц в процессе осуществления застрахованной деятельности, содержит признаки различных видов имущественного страхования, предусмотренных ст. 929 ГК РФ, и не противоречит закону. Фактически Президиум ВАС РФ, руководствуясь интересами рынка, принял постановление, "обходящее" запрет, установленный ст. 932 ГК РФ, введя страхование ответственности экспедиторов и перевозчиков в рамки правового поля.

Что касается профессий, для которых ни законом, ни судебным правоприменителем возможность заключения договоров страхования договорной ответственности не установлена, страхователям приходится приобретать полисы страхования ответственности за причинение вреда, вводя в них условия из сферы страхования договорной ответственности, которые впоследствии могут быть оспорены в суде.

В отношении договоров страхования ответственности перевозчиков и экспедиторов сложилась обширная и единообразно сформировавшаяся в последнее время судебная практика. Говорить о каком-либо единообразии судебной практики по спорам, касающимся иных видов профессиональной ответственности, достаточно сложно ввиду очень малого количества рассмотренных судами споров.

В частности, нам известно только о нескольких судебных делах, связанных со страхованием ответственности нотариуса. В рамках одного из дел страховщик был привлечен в качестве ответчика и с него было взыскано возмещение. В другом деле, в котором участвовал страховщик ответственности нотариуса, представителем нотариуса заявлялось о том, что он является ненадлежащим ответчиком, и указывалось, что надлежащим ответчиком является страховщик ответственности. Однако суд не заменил ответчика и взыскал убытки с нотариуса (определение Московского городского суда от 18.05.11 г. по делу N 33-14864).

Известно, что на практике были попытки взыскать страховое возмещение со страховщика ответственности адвоката его доверителями. При этом к взысканию со страховщика во всех случаях заявлялись суммы неотработанного аванса, уплаченные адвокату. Судами было отказано в исках с указанием на то, что обязанность возврата аванса не является мерой ответственности и полисом страхования профессиональной ответственности адвоката не покрывается.

Количество судебных дел в отношении страховщиков ответственности арбитражных управляющих пока также крайне невелико, и суммы, взысканные судами со страховых компаний, не превышают 1 млн. руб.

Судебных исков к страховщикам ответственности оценщиков также рассматривалось крайне мало. Большинство попыток взыскать страховое возмещение заканчивались неудачно, суды отказывали во взыскании, как правило, в связи с недоказанностью связи между действиями оценщиков и возникновением убытков.

Дел по страхованию ответственности туроператоров на порядок больше, чем в перечисленных случаях. Большинство исков к страховщикам ответственности туроператоров рассматриваются судами общей юрисдикции, и нередко принимается решение о взыскании страхового возмещения.

Реальных судебных дел в отношении страховщиков ответственности врачей в Российской Федерации также пока крайне мало, несмотря на постоянно появляющиеся в СМИ сообщения о трагических последствиях врачебных ошибок. Основная причина такой ситуации - недостаточное количество заключенных договоров страхования в этой сфере. Возможно, нежелание врачей страховать свою ответственность связано с тем, что законодательство (а именно Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан) существенно ограничивает возможности по страхованию, определяя, что медицинские и фармацевтические работники имеют право на страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей, в то время как большинство происшествий происходит именно по этим исключенным причинам.

В настоящее время рассматривается законопроект "Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентами", принятие которого планируется к 2013 г. Вступление в силу указанного закона, во-первых, позволило бы существенно расширить рынок данного вида страхования профессиональной ответственности, а во-вторых, способствовало бы большей защищенности потребителей медицинских услуг.

Проведенный нами краткий обзор судебной практики показал, что на данный момент в Российской Федерации реально "работает" и очень широко распространено только страхование ответственности экспедиторов и перевозчиков. Страховые полисы по другим видам страхования профессиональной ответственности, хотя и представлены на рынке, не пользуются большим спросом. Так как судебная практика обычно отражает актуальные проблемы тех или иных видов страхования, минимальное количество судебных споров относительно договоров страхования профессиональной ответственности, к сожалению, свидетельствует не об отсутствии проблем в данной сфере, а о невостребованности таких страховых продуктов. Тем не менее постепенное расширение спектра видов обязательного страхования ответственности для различных профессий на данном этапе могло бы позволить более оптимистично смотреть в будущее данного вида страхования для российского рынка.

П. Кондратюк,

адвокат Clyde & Со (CIS LLP),

член Общества страховых юристов России (ОСЮР)

"Финансовая газета", N 3, январь 2012 г.