Платежные небанковские кредитные организации - новый субъект предпринимательской деятельности в банковской системе России (О.А. Тарасенко, "Законы России: опыт, анализ, практика", N 1, январь 2012 г.)

Платежные небанковские кредитные организации - новый субъект предпринимательской деятельности в банковской системе России

В последние годы законодатель уделяет большое внимание легитимации субъектов предпринимательской деятельности в банковской системе России. В рамках правового поля уже действуют бюро кредитных историй*(1), платежные агенты*(2) и микрофинансовые организации*(3). Принятый летом 2011 г. Федеральный закон "О национальной платежной системе"*(4) (далее - Закон N 161-ФЗ) значительно расширил перечень субъектов предпринимательской деятельности, подлежащих специальному регулированию, включив в него операторов по переводу денежных средств (в том числе операторов электронных денежных средств), операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры и др. Данный Закон вносит существенные изменения в сложившуюся практику на рынке электронных платежей. В соответствии со ст.ст. 11, 12, 21 Закона N 161-ФЗ операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств) до 1 октября 2012 г. должны зарегистрироваться в форме банка, расчетной небанковской кредитной организации или небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (далее - платежные НКО).

В связи с тем, что платежные НКО являются новым субъектом в банковской системе России, в данной статье мы исследуем их правовой статус с целью уяснения его особенностей и возможных перспектив относительно востребованности на рынке.

Появление данного субъекта в банковской системе России вызвано тем, что иные существующие виды кредитных организаций характеризуются пруденциальным и непруденциальным регулированием, которое представляется чрезмерным для организаций с минимальными кредитными рисками, специализирующихся на небольших платежах. Поэтому в связи с принятием Закона N 161-ФЗ Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"*(5) был дополнен новым видом кредитных организаций - платежными НКО. Для начала деятельности платежным НКО необходимо получить лицензию Банка России на осуществление отдельных банковских операций, предусмотренных Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".

Как следует из ч. 3 ст. 1 и ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", платежные НКО имеют право осуществлять следующие банковские операции:

открытие и ведение банковских счетов юридических лиц (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

переводы денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц (в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Следует добавить, что в соответствии с Инструкцией Банка России от 2 апреля 2010 г. N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций"*(6) созданной путем учреждения платежной НКО может быть выдана лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте, содержащая все перечисленные выше операции или их часть.

Здесь мы позволим себе сделать ремарку. Приведенная компетенция платежных НКО установлена федеральным законодателем, в отличие от компетенции иных небанковских кредитных организаций, допустимые сочетания банковских операций для которых устанавливает Банк России. Это свидетельствует о более прочном статусе платежных НКО, так как их компетенция может изменяться только законом, в отличие от компетенции иных НКО. Кроме того, для иных небанковских кредитных организаций Банк России своим волеизъявлением видоизменил (как правило, в сторону сокращения) законодательные формулировки банковских операций.

Вместе с тем нам представляется, что установление статуса одного вида кредитных организаций - небанковских кредитных организаций - в разных по уровню нормативных правовых актах является непоследовательным шагом законодателя.

Актуальным для платежных НКО является возможность выпуска банковских платежных карт. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт*(7), закрепляет, что "кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц". Совершенно очевидно, что процитированная норма была создана до появления платежных НКО и закрепляет лишь компетенцию банков и расчетных небанковских кредитных организаций относительно эмиссии банковских платежных карт. До настоящего времени в данное Положение не вносились изменения, касающиеся компетенции платежных НКО, что позволило некоторым авторам заключить, что платежные НКО "не смогут выпускать банковские карты"*(8). По нашему мнению, подобные заключения противоречат логике, которую преследовал законодатель, облекая в правовую форму деятельность операторов по переводу денежных средств, так как многие из них работают с предоплаченным продуктом. Поэтому мы полагаем, что платежные НКО смогут эмитировать расчетные карты для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и предоплаченные карты - для физических лиц. Разумеется, однако, что подобные логические заключения должны найти правовое подтверждение.

Характеризуя статус платежных НКО, следует сказать и об его ограничениях. В качестве таковых можно назвать нормы ст. 7 Закона N 161-ФЗ, в которых закрепляется, что платежные НКО, осуществляющие перевод электронных денежных средств, не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка денежных средств клиента, осуществлять начисление процентов на остаток денежных средств или выплату любого вознаграждения клиенту.

Дополнительные ограничения, касающиеся статуса НКО, зафиксированы в ст. 62.1 Федерального закона "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)"*(9), в соответствии с которой платежные НКО вправе размещать денежные средства, предоставленные клиентами для переводов без открытия банковских счетов, исключительно:

1) на корреспондентском счете в Банке России;

2) на депозитах Банка России;

3) на корреспондентских счетах в кредитных организациях.

Надо отметить, что в отличие от иных небанковских кредитных организаций платежные НКО будут обязаны раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами их управления, в порядке, установленном Банком России для банков, состоящих на учете в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

В Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" были включены также нормы, устанавливающие особые требования к процедуре создания платежных НКО:

1) минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии для небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 млн. руб. (ст. 11);

2) кандидаты на должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера платежных НКО должны собственноручно заполнить анкеты и указать в них сведения (ст. 14):

о наличии высшего профессионального образования;

о наличии (об отсутствии) судимости;

3) решение о государственной регистрации платежной НКО принимается Банком России в срок, не превышающий трех месяцев (ст. 15).

Банк России также будет оценивать финансовое состояние их учредителей, бизнес-план, правила перевода электронных денежных средств и другие необходимые для регистрации кредитных организаций документы на предмет соответствия установленным требованиям.

С целью снижения рисков, принимаемых платежными НКО, Инструкцией Банка России от 15 сентября 2011 г. N 137-И "Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением"*(10) было установлено, что платежные НКО должны соблюдать два норматива: норматив достаточности собственных средств (капитала) и норматив ликвидности.

Норматив достаточности определяется как отношение собственных средств (капитала) к сумме обязательств перед клиентами на последнюю отчетную дату квартала. Его минимальное значение - 2%. Норматив ликвидности определяется как отношение суммы ликвидных активов сроком исполнения в ближайшие 30 дней к сумме обязательств перед клиентами на последнюю отчетную дату квартала. Его минимальное значение - 100%. Платежные НКО обязаны соблюдать данные нормативы ежедневно. Надзор за соблюдением обязательных нормативов будет осуществлять территориальное учреждение Банка России. В случае несоблюдения обязательных нормативов за 6 и более операционных дней в течение 30 последовательных операционных дней Банк России вправе применить к платежной НКО меры, предусмотренные ст. 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Платежная НКО также должна представлять в территориальное учреждение Банка России отчетность ежеквартально, если средний за полгода объем обязательств перед клиентами по переводам денежных средств без открытия банковских счетов в течение месяца превышает 2 млрд. руб., или раз в полгода, если средний за полгода объем обязательств перед клиентами по переводам денежных средств без открытия банковских счетов в течение месяца не превышает 2 млрд. руб.

Анализируя законодательно закрепленную компетенцию платежных НКО, отметим, что по своему объему она наиболее близка к компетенции расчетных небанковских кредитных организаций, но последним в дополнение к вышеозначенному перечню разрешено открывать и вести банковские счета юридическим лицам, не связанные с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов; осуществлять расчеты по таким счетам, а также покупать и продавать валюту в безналичной форме. В связи с "облегчением" лицензии для платежных НКО установлены упрощенные требования к процедуре их создания и к обязательным нормативам (например, минимальный размер уставного капитала для расчетных небанковских кредитных организаций в пять раз выше, чем для платежных НКО, и составляет 90 млн. руб.).

Таковы ключевые новации в регулировании деятельности по переводам электронных денежных средств. И участники рынка электронных платежей в основном их поддерживают, ведь для потребителей и операторов по переводу денежных средств важно наличие нормативной базы, имеющей цель обеспечить безопасность и надежность платежей.

Вместе с тем отдельные нормы, регламентирующие статус платежных НКО, носят запретительный характер. Так, В. Достов справедливо отмечает, что внеся четкость и однозначность в регулирование рынка, законодатель, к сожалению, закрыл возможность появления новых инновационных компаний. Для легального запуска оператора по переводу платежей необходим уставный капитал в 18 млн. руб. Примерно во столько же обойдется процесс технического создания и запуска платежной НКО. Такие суммы и достаточно длительный срок регистрации являются неподъемными. Использовать же зарубежный опыт (освобождающий от регистрации ввиду, например, незначительного объема эмитированных электронных денег) российский законодатель отказался, предпочтя гибкости подходов строгость регулирования. Негативные последствия этого уже, увы, появились. Грустным событием стало закрытие платежной системы "ВКонтакте", встроенной в крупнейшую в России социальную сеть. Руководство проекта заявило о несопоставимости потенциального дохода с затратами на легализацию, и с 1 сентября 2011 г. операции в платежной системе прекратились*(11).

Все эти нововведения заставляют операторов по переводу денежных средств проводить вдумчивый анализ относительно стратегии своей дальнейшей деятельности. При этом есть участники электронного рынка, для которых вступление в силу Закона N 161-ФЗ мало что изменит, в частности "QIWI" уже имеет "Киви Банк", а у "WebMoney" есть НКО - "Сетевая расчетная палата". Остальные ("YOta", "Яндекс-деньги") выбирают между лицензией платежной НКО, лицензией расчетной НКО или банковской лицензией. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы, но, конечно, нужно признать, что в любом случае статус платежных НКО, хотя и является более привлекательным в связи со снижением требований, предъявляемых к процедуре создания и пруденциальному регулированию, вместе с тем нуждается в дальнейшей законодательной доработке.

Библиографический список

1. Достов В. Влияние закона о НПС на платежные инновации // Микроfinance+. 2011. N 3(8).

2. Сухов М. Не уверен, что количество операторов электронных денег сильно возрастет. Блиц-интервью // Микроfinance+. 2011. N 3(8).

3. Черкудинова Д., Полякова Ю. В России может появиться Yota-банк // http://www.izvestia.ru/news/500457.

О.А. Тарасенко,

кандидат юридических наук,

старший преподаватель кафедры

предпринимательского права

Московской государственной юридической академии

им. О.Е. Кутафина

"Законы России: опыт, анализ, практика", N 1, январь 2012 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" // СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 44.

*(2) Федеральный закон от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" // СЗ РФ. 2009. N 23. Ст. 2758.

*(3) Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" // СЗ РФ. 2010. N 27. Ст. 3435.

*(4) Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" // СЗ РФ. 2011. N 27. Ст. 3872.

*(5) Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" // СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

*(6) Вестник Банка России. 2010. N 23.

*(7) Утверждено Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П // Вестник Банка России. 2005. N 17.

*(8) См.: Черкудинова Д., Полякова Ю.В России может появиться Yota-банк // http://www.izvestia.ru/news/500457.

*(9) Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

*(10) Вестник Банка России. 2011. N 54.

*(11) См.: Достов В. Влияние закона о НПС на платежные инновации // Микройпапсе+. 2011. N 3(8). С. 67.