Госбанки выгоняют частников с ипотечной поляны (Ю. Винча, "БДМ. Банки и деловой мир", N 8, август 2011 г.)

Госбанки выгоняют частников с ипотечной поляны

Кризис позади, и банки снова готовы активно кредитовать. Особенно усердствуют государственные банки, получившие мощную финансовую поддержку от властей. Частным кредитным организациям сложно бороться с ними - как за заемщиков, так и за персонал. В сегменте ипотеки эта борьба весьма показательна.

Весенние рекорды

На встрече премьера Владимира Путина с президентом Сбербанка Германом Грефом в конце мая речь шла, в частности, о такой животрепещущей для многих россиян теме, как приобретение недвижимости. Снижение ставок по ипотеке должно помочь гражданам решить жилищные проблемы, считает глава правительства. "Общее наше желание и стремление - к тому, чтобы ставки по ипотеке были как можно ниже, чтобы были приемлемы для подавляющего большинства", - сказал Владимир Путин и даже озвучил целевой ориентир для ставок: 5-6%. Президент Сбербанка в ответ нашел чем порадовать премьера: крупнейший российский банк запустил ипотечную программу, позволяющую, при оплате первоначального взноса в 50% от суммы кредита, получить его по ставке 8% в рублях на восемь лет. "Это новый кредит. За всю историю - самые низкие ставки по ипотечному кредитованию", - подчеркнул он. Ранее же Герман Греф даже назвал нынешнее время "золотым" для ипотечных заемщиков.

8% - это действительно рекордно низкая ставка на рынке. Однако не каждому под силу накопить требуемую условиями Сбербанка половину суммы кредита, поэтому и ориентироваться на эту цифру, как характеризующую рынок, не стоит. Более показательна статистика Банка России. Согласно его подсчетам, на 1 мая 2011 года средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях, выданным в течение месяца, достигла минимального значения за все время мониторинга ЦБ - 12,1% (данные Банка России по средневзвешенной месячной ставке доступны только с начала 2009 года). Если же смотреть на средневзвешенную ставку в рублях по ипотечным кредитам, выданным в течение года, то на 1 мая нынешнего года она составила 12,5%. Это тоже минимальное значение: точно на такой же уровень, согласно мониторингу ЦБ, ставка опускалась только 1 апреля 2008-го (данные ЦБ по средневзвешенной ставке по ипотеке, выданной с начала года, доступны с начала 2006-го). По словам аналитика "Инвесткафе" Антона Сафонова, низкие ставки - результат конкуренции среди банков, которая началась еще в 2010 году и продолжается в 2011-м.

Поймай меня, если сможешь

Но не только Сбербанк сейчас пытается активно кредитовать. На рынок вернулись многие игроки, которые сворачивали свои ипотечные программы в кризис. Например, Промсвязьбанк, "АБ Финанс", НОМОС-Банк. Выдает ипотеку даже попавший под санацию в кризис банк "ГЛОБЭКС".

Низкая ставка - не единственная удочка, на которую банкиры пытаются поймать клиентов. "ВТБ 24", розничная "дочка" государственного ВТБ, например, привлекает заемщиков с помощью программы "Победа над формальностями". Суть ее заключается в том, что кредитное решение принимается на основании всего двух документов: паспорта и любого другого документа, подтверждающего личность заемщика. В КБ "МИА" готовы учитывать материнский капитал в качестве первоначального взноса при выдаче ипотеки. В "Нордеа Банке" в рамках акции "Лето! Раздеваем ипотеку!" снижают первоначальный взнос до 10% от стоимости жилья. Промсвязьбанк на лето отменил комиссию за резервирование денежных средств по ипотечным кредитам (в Москве и Петербурге она составляла 36 тысяч рублей). В Альфа-Банке предлагают скидки на страхование в размере 10%, на оценку залога - до 20% и на риелторские услуги - 30%.

Впрочем, многие эксперты не торопятся называть наше время "золотым" для ипотечных заемщиков. "Подход к выбору "хороших" клиентов во многих банках стал более строгим. Трудно получить ипотеку владельцам своего бизнеса, представители некоторых сфер (например, финансовой) также могут находиться в менее выгодных условиях. И даже если в качестве рекламного хода объявляют ставки, приближенные к докризисному предложению, реально получить ипотеку под эти ставки довольно сложно, например, нужно быть участником зарплатной кампании банка, показать "белую" зарплату и т.д.", - говорит руководитель департамента развития банковских продуктов компании "БКС" Анна Волкова.

Так или иначе, но пальма первенства в кредитовании на данный момент в руках госбанков. Согласно данным "РБК Рейтинга" за 2010 год, первое место по объему выданных ипотечных кредитов по России занимает Сбербанк (он выдал более 240 тысяч кредитов), на втором - "ВТБ 24" (более 20 тысяч), а уже только на третьем и четвертом - частные "ДельтаКредит" и Запсибкомбанк соответственно. Более свежих данных рейтинга пока нет. Впрочем, едва ли кто-нибудь из частников сможет переиграть Сбербанк.

Борьба за кадры

"Гонка вооружений" между госбанками и коммерческими кредитными учреждениями продолжается и на кадровых фронтах.

По словам Юлии Павловой, ведущего специалиста группы подбора персонала кадрового центра "ЮНИТИ", в коммерческих банках хорошо развита кадровая служба, и подбор персонала, необходимого для укрепления ипотечного направления, они возобновили примерно год назад. Надо заметить, что и сейчас спросом пользуются специалисты по оформлению ипотечных сделок, менеджеры по продаже ипотечных продуктов, ведущие специалисты по ипотеке, специалисты в процессинге ипотечного кредитования, руководители проектов по разработке ипотечных продуктов и т.д.

При этом персонал нужен как в столице, так и в регионах. Наш эксперт отмечает, что, помимо сильного блока по подбору персонала, частные банки развивают систему обучения. Для этого подбирают специалистов на должность тренеров, которые проводят внутренние занятия для линейного персонала.

Если коммерческие кредитные организации и до кризиса отличались проработанной системой управления персоналом, то государственные осознали эту необходимость не так давно.

Некоторые предпочли воспользоваться кризисом, чтобы подобрать уволенных специалистов.

ВТБ, начавший с весны 2008 года активно искать персонал (поскольку решил развивать инвестиционный бизнес), не перестал привлекать новых людей и в конце года, когда большинство коммерческих банков увольняли. "Самые пессимистичные ожидания и прогнозы, к счастью, не подтвердились. Уже в 2010 году многие активные игроки рынка, понимая, что дальнейшее сокращение расходов может привести к сужению функционала, а рынок уже позволяет восстанавливать доходы, возобновили подбор персонала", - вспоминает президент Первого Республиканского Банка Людмила Лебедева.

Сейчас банки с государственным участием предлагают интересные условия не только для заемщиков, но и для потенциальных работников.

Если раньше работа здесь многим казалась рутинной (судя по дискуссиям экспертов на банковских форумах), то сейчас очень многие просто мечтают здесь трудиться. "Госбанки заманивают в первую очередь масштабами задач", - рассказал один из банкиров. По всей видимости, наступление госбанков лишь началось, и планы по захвату рынка дальше будут лишь увеличиваться.

Но не только этим. Они изменили отношение к набору персонала. Как отмечает эксперт "ЮНИТИ", госбанки в какой-то момент стали активно сотрудничать с кадровыми агентствами, стремясь взять людей с опытом работы в иностранных организациях, хотя раньше предпочитали искать кадры самостоятельно. Часто не отказываются они и от прямого поиска. Прежде госбанки нельзя было встретить среди клиентов кадровых агентств: они не готовы были платить лишние средства посредникам, да и самим кандидатам не предлагали больших зарплат.

Кроме того, госбанки сегодня готовы платить редким, востребованным на рынке специалистам зарплату выше, чем конкуренты. Так, во время финансового форума в 2010 году глава совета директоров МДМ Банка Олег Вьюгин рассказал, как одному из его менеджеров госбанк сделал предложение в 3,5 раза больше, чем его текущая зарплата. "Когда государство дает госбанкам такой ресурс и они используют его для переманивания сотрудников на деньги в три раза выше рынка, я не понимаю, какова цель существования госбанка и ради чего государство предоставляет им эти ресурсы", - негодовал он (по подсчетам аналитиков, Сбербанк в кризис получил от государства 800 миллиардов, а ВТБ - 757 миллиардов рублей).

Если же говорить о линейном персонале, то и тут госбанки, пусть и не обещают заоблачных зарплат, но жадничать перестали. По наблюдению Юлии Павловой, принципиальных различий между частными кредитными учреждениями и госбанками сейчас нет. К примеру, в Москве специалисту отдела обслуживания ипотечного кредитования предлагают зарплату от 30 000 рублей, ведущему кредитному менеджеру готовы платить от 35 000 рублей, главному специалисту отдела управления ипотечного кредитования - от 45 000 рублей. "Структура подбора, количество собеседований, процесс согласований кандидатов тоже примерно одинаковы", - отмечает эксперт.

В чем сила?

Кажется, что госбанки непобедимы, и частникам стоит сейчас же признать свое поражение в конкурентной борьбе - и за заемщиков, и за персонал. Однако не все так мрачно. Сбербанк успел зарекомендовать себя низким качеством обслуживания, в частности - большими очередями и бюрократическими проволочками. Чтобы получить кредит, приходилось долго ждать и собирать большой объем документов. И все равно решение часто было непредсказуемым. Например, по ипотеке в разных отделениях банка могли принять различные решения, поскольку оно было отдано на откуп кредитным инспекторам, и риелторы даже советовали, в каком отделении легче будет получить кредит, поскольку сотрудники там более лояльны. На данный момент в банке внедряют "кредитную фабрику", которая автоматизирует процессы оценки кредитоспособности заемщика, и можно будет рассчитывать на большую объективность.

Кроме того, в кризис, даже несмотря на высокие зарплаты и "масштабные задачи", не все специалисты задерживались в Сбербанке. Неофициально эксперты в качестве распространенной причины ухода из главного госбанка страны называли бюрократию, которая сопровождает принятие любого решения. В списке тех, кто быстро разочаровался в работе в государственном банке: Дмитрий Мохачев (ушел из Сбербанка обратно в ЮниКредитбанк) и Иллка Салонен (ради Сбербанка он уволился из "Ренессанс Капитала"). Кстати, пример Иллки Салонена, финского банкира (который говорит "мы" и "у нас", имея в виду российский банковский сектор), считается на рынке самым показательным. Он был одним из первых топ-менеджеров, решившихся уйти из Сбера: устроился туда в 2008-м, а уволился уже осенью 2009-го. Причем уходил "в никуда", а сегодня представляет интересы ЕБРР в наблюдательном совете. Однако сейчас, когда, по словам экспертов "ЮНИТИ", госбанки стали гораздо бережнее относиться даже к рядовому персоналу, чем раньше, не говоря уже о топ-менеджменте, казалось бы, масштабных "исходов" из госбанков не стоит ожидать. Но стоило только Сбербанку нынешней весной объявить о том, что он покупает "Тройку Диалог", как около 20 человек из этой компании перешли на работу в итальянскую General Invest, возглавляемую Андреем Никитюком. Эксперты объясняли причину ухода сотрудников их нежеланием работать в госбанке, в котором из-за его социальной функции не может быть такой же гибкости, как в частной компании. Так что праздновать окончательную победу государственным банкам явно рано.

Ю. Винча,

директор финансового департамента

кадрового центра "ЮНИТИ"

"БДМ. Банки и деловой мир", N 8, август 2011 г.