Жизнь без купюр (И. Голова, "Расчет", N 9, сентябрь 2011 г.)

Жизнь без купюр

Наличные деньги могут исчезнуть из обращения. Работодатели станут перечислять оплату на пластиковые карты сотрудников, магазины - принимать деньги в безналичной форме, даже за самые мелкие покупки не придется платить купюрами и монетами. Такие инициативы сейчас активно обсуждают чиновники. Почему они не находят поддержки у работников и руководителей компаний, разобралась Ирина Голова.

Президент Сбербанка Герман Греф написал письмо премьер-министру Владимиру Путину с предложением объявить войну наличным деньгам. Он настаивает обязать переводить все зарплаты, социальные пособия и пенсии на банковские карты. Исключения могут составить только микрофирмы и организации, расположенные в труднодоступной местности. Глава Сбербанка мотивирует необходимость такой меры тем, что большое наличное денежное обращение приводит к потерям в экономике.

Обслуживание "живых" денег ведет как к прямым издержкам в виде затрат на эмиссию, обращение, хранение, обеспечение безопасности денег, борьбу с фальшивомонетчиками, так и к косвенным - потерям из-за отвлечения капитала из оборота, увеличению времени в очередях и выплаты зарплаты кассирам, дополнительным расходам на обработку выручки. Кроме того, большой объем наличных - один из признаков теневой экономики. Так что сокращение оборота купюр и монет принесет выгоду государству в целом. Согласно подсчетам, проведенным экспертами, уход от наличности позволит сократить издержки российской экономика с 1,1 до 0,8 процента ВВП.

Зарплатный проект

Ограничение на обращение с наличностью обяжет все предприятия выплачивать заработную плату в безналичной форме. Конечно, в этом нет ничего страшного, очень многие компании уже сделали выбор в пользу пластиковых карт, потому что это действительно удобно. Однако до сих пор есть много организаций, которые не видят в этом надобности.

Банковская система хорошо развита не во всех населенных пунктах страны. К примеру, в районном центре какой-нибудь Тамбовской области есть одно единственное отделение Сбербанка, а в остальных деревнях и селах - ни одного банкомата. Тем не менее люди работают и там. Таким образом, учителю из деревни Васильево придется ехать на автобусе в село Пичаево для того, чтобы получить свои деньги. Это уже не говоря о том, что такому предложению не обрадовались малые предприятия. К примеру, ИП, занимающемуся строительством домов, придется получить оплату за работу, приехать в банк, положить ее на счет, перевести средства на карты членов своей строительной бригады, вместе того чтобы выдать деньги сразу.

По мнению Германа Грефа, высокая доля наличных свидетельствует, что теневой бизнес в России крепко стоит на ногах. Однако пока сложно оценить, каким образом запрет на расчет с сотрудниками наличными деньгами помешает распространению "серых" схем. Желающие выплатить заработную плату в "конвертах" тоже успешно применяют карточные проекты, только на счет приходит официальная часть оклада, а остальная выдается наличностью.

Простое администрирование

В числе сторонников "безденежной" реформы оказалась Федеральная налоговая служба. Глава ФНС РФ Михаил Мишустин заявил: "Для нас, с точки зрения администрирования, конечно, лучше, когда как можно больше безналичных денег являются средствами расчета как граждан, так и юридических лиц". Налоговая инспекция способна отследить движение финансов по счетам организаций, но операции, которые производятся с помощью бумажных купюр, остаются для фискалов невидимы.

По словам Мишустина, существует мировая практика снижения количества наличности, которая есть в обращении. Так, например, во многие страны нельзя ввезти больше определенной суммы наличных денег. "Мне кажется, что декриминализация и удобство использования безналичных расчетов - тенденция правильная, надеюсь, она будет поддерживаться", - сказал глава ФНС.

Дорогая безналичка

Отправленное Владимиру Путину письмо пока остается без ответа. Быть может, потому, что в правительстве понимают: страна пока не готова к таким изменениям. Нет инфраструктуры, которая бы обеспечила комфорт населению при использовании безналичных расчетов.

Перевод денежных средств на банковские счета сотрудников сам по себе для экономики не значит ничего. Польза государству начинается тогда, когда гражданин хранит свои деньги в банке, а снимает их только для того, чтобы совершить покупку. Для этого нужно максимально сократить время, в которое наличные находятся в карманах людей. Со счета в банке они должны напрямую уходить в кассу магазина. Но многие торговые сети до сих пор не оборудованы терминалами для приема безналичных платежей.

Тем не менее именно магазины остаются в лидерах по оснащенности устройствами для считывания банковских карт, все остальные сервисы не готовы перейти на этот способ расчета. Парикмахерские, технические сервисы, транспортные и коммунальные компании - даже в самых крупных городах России эти организации не принимают "пластик". Невозможность расплатиться картой вводит в маршрут человека к покупке дополнительный элемент - банкомат. Многим такое положение вещей не нравится, и они по-прежнему снимают с карты все деньги после зарплаты.

Есть и другая сложность в воплощении идеи отказа от "живых" денег. Для реализации безналичного проекта придется умерить аппетиты банков. Для примера, в Европе кредитные организации и платежные системы за проведение платежа обычно довольствуются комиссией в 0,5 процента. В России она втрое выше.

Зампред Центробанка Татьяна Чугунова в одном из интервью заявила: "Я думаю, принудительное внедрение карточек ничего не даст. Оно создаст лишь видимость сокращения наличных расчетов, но на самом деле граждане будут, как и сейчас, снимать с карточек деньги и рассчитываться ими. У нас выпущено огромное количество карточек, почти 158 миллионов, а доля безналичных операций составляет только 11 процентов. Но стимулировать использование безналичных расчетов нужно. В мире для этого используются, в том числе, законодательные меры. Например, при достижении определенных показателей по обороту товаров (услуг) обязательно принятие к оплате банковских карт. Вводятся налоговые льготы по покупкам, которые оплачиваются картами. Кстати, со стороны депутатов уже были предложения ввести схожие нормы и у нас. Но пока, к сожалению, они не получили широкой поддержки".

Естественный отбор

За отказ от жестких мер высказывается и генеральный директор Гознака Аркадий Трачук. Он считает, что сокращение наличного денежного обращения в России будет происходить естественным путем по мере того, как безналичные платежи станут более дешевыми и удобными. "Банковские карты, электронные платежи, электронные деньги и мобильные платежи будут менять структуру платежей в целом, и доля наличных будет уменьшаться", - говорит глава Госзнака.

Очень многие бизнесмены нервно среагировали на само выражение "война с наличными". По их мнению, государство не должно запрещать выплачивать зарплаты "живыми" деньгами, но если у чиновников есть желание увеличить долю безналичных расчетов, они могут создать благоприятные условия, стимулы, чтобы предприниматели сами стали пользоваться зарплатными проектами, исключая наличность из обращения со своими сотрудниками. Люди сами будут просить своих боссов перечислить заработную плату на карточку и станут рассчитываться ею в супермаркете, если доверие к безналичным платежам возрастет. Например, снизится число отказов принять карту из-за проблем со связью и количество других трудностей будет сведено к минимуму. В свою очередь, торговые сети установят у себя все необходимое оборудование для приема "пластика", когда расчеты по нему станут дешевле инкассаторских услуг. А пока карты неудобны и дороги в обслуживании, а работодатели и сотрудники отдают предпочтение проверенным наличным деньгам.

И. Голова

"Расчет", N 9, сентябрь 2011 г.