Финансовая грамотность населения - объективная необходимость (Ю. Камакин, "Финансовая газета", N 36, сентябрь 2011 г.)

Финансовая грамотность населения - объективная необходимость

За последние годы западная экономическая модель прошлого века претерпела кардинальные изменения. Научные открытия, развитие информационных технологий и средств связи, равно как и рост благосостояния населения, привели к тому, что приоритет большинства развитых экономик сместился от производства товаров к производству различного рода услуг, в частности финансовых. В то же время финансовый кризис 2008-2009 гг. указал на значительный дисбаланс в информировании населения о финансовых услугах, предоставляемых в современном обществе, и заставил задуматься над тем, насколько важна всесторонняя информированность широких слоев населения.

Западное общество давно переросло стадию накопления, став "обществом потребления". Можно по-разному относиться к обществу потребления, но потребительский спрос стимулирует производство, способствует макроэкономическому росту. Без потребления не было бы современного общества в том виде, в котором мы его знаем.

Таким образом, стимулирование общего уровня разумного потребления является одной из главных задач для современных российских финансовых организаций. Но для того, чтобы общество перешло от состояния накопления финансовых средств на будущие покупки к более активному использованию заемных средств для удовлетворения насущных потребностей, требуется серьезная работа с населением в области его просвещения о возможностях эффективного управления личным бюджетом.

Кроме того, ни одна финансовая организация не может игнорировать требования современного глобального общества, наиболее важными из которых представляются безопасность, прогрессивность и удобство. Организация, не учитывающая эти компоненты, рано или поздно окажется нежизнеспособной. Новые финансовые инструменты и услуги также предполагают готовность населения их принимать, а без базиса финансовой грамотности оно вряд ли сможет их эффективно использовать.

В то же время стоит опасаться иной крайности, обратной накоплению, - легкомысленного потребления. Финансовый кризис наглядно продемонстрировал всему миру, к чему может привести неразумная трата денег. И это также вопрос финансовой грамотности. Активное стимулирование в развитых странах потребительского бума обернулось катастрофой - люди начали жить не по средствам. Следовательно, финансовая грамотность, по сути, является гарантом здорового общества и защитой от подобных катаклизмов впредь.

Необходимость повышать финансовую грамотность населения в России впервые остро почувствовалась в начале 90-х годов XX века, когда с изменением социальной парадигмы общественной жизни в обществе начали зарождаться финансовые отношения. Как выяснилось, для перехода на рыночные принципы экономики требуется не только серьезный пересмотр действовавших на тот момент законодательных актов, но и принятие многих новых законов и положений. Пока этого сделано не было, в России создались самые благоприятные условия для финансовых пирамид как результата стихийного появления рынка ценных бумаг.

Широкие слои населения, внезапно оказавшиеся в условиях дикого капитализма, баснословные доходы по ценным бумагам воспринимали не как финансовую аномалию, а как естественное для капиталистического рынка явление. Важно отметить, что уровень доверия к имеющимся государственным регуляторам финансового сектора в силу целого ряда причин в то время был крайне низким. На фоне галопирующей инфляции, поглощавшей доходы населения, и низкого уровня компетентности государственных служащих, не успевающих за стремительными процессами развития свободного рынка, многократно возросло влияние на население новых игроков на рынке - финансовых компаний.

По оценкам Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР России), финансовые пирамиды только за первые два года своего существования нанесли ущерб 15 млн. человек, а ущерб государству был оценен в 50 млрд. руб. На конец 2009 г. общая сумма ущерба от деятельности финансовых пирамид (начиная с 1991 г.) ФСФР России оценивается почти в 2 трлн. руб. Однако самый большой ущерб - это, конечно, серьезное снижение доверия населения к финансовому сектору как таковому, равно как и к его продуктам.

Чтобы понять важность финансовой грамотности населения, попробуем разобраться в том, что вкладывается в само понятие "финансовая грамотность".

Во-первых, финансовая грамотность - это совокупность знаний о финансах как таковых, включая структуру, особенности, основные положения и законодательные акты.

Во-вторых, финансовая грамотность подразумевает знание о составе участников финансовых отношений, сопоставление прав и обязанностей как корпоративных, частных участников рынка, так и государственных представителей.

В-третьих, финансовая грамотность - это совокупность знаний о продуктах финансового рынка, их видах и их свойствах.

Но самое главное, финансовая грамотность - это способность и возможность применять полученные теоретические знания на практике.

Таким образом, финансовая грамотность - это обширное, комплексное понятие, включающее не только знание основ экономики, но и правильное понимание работы элементов финансовой системы в стране, где они живут. Власти стран Европы и США пришли к осознанию этого несколько раньше, чем в России. Международный опыт развития финансовой грамотности населения в рамках тесного сотрудничества бизнеса и государства вполне можно считать примером эффективного решения этой непростой проблемы.

США одними из первых начали заботиться о финансовом просвещении собственных граждан. С 2002 г. в Америке был создан офис финансового образования, к которому в 2003 г. была добавлена комиссия по финансовой грамотности и образованию. Комиссия в сотрудничестве с банками страны разработала перечень базовых принципов, которые могли бы способствовать снижению долговой зависимости, рационализации потребления и нормализации инвестирования.

Европейский опыт в сфере повышения финансовой грамотности не менее разнообразен: например, в Бельгии этими вопросами ведает центральный банк, в Ирландии - консалтинговые компании финансового сектора, исследующие потребности населения, в Словакии - министерство образования.

В России на государственном уровне вопросами финансового просвещения населения впервые вплотную занялись с весны 2008 г., когда под эгидой партии "Единая Россия" начала реализовываться программа "Финансовая культура и безопасность граждан России". Изначально программа создавалась только для молодежи, но впоследствии ее целевая аудитория была серьезно расширена. Уроки грамотности проводились в рамках школьных занятий, а также в виде семинаров для преподавательского состава. Позднее был создан интернет-портал "Город финансов" - ресурс, поставляющий самую полную информацию о финансах для пользователей любого возраста. В конце этого же года была принята "Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года", отдельные положения которой предусматривают в том числе проведение мероприятий для повышения уровня доверия широких слоев населения к инструментам финансовых рынков, привлечение его на финансовый рынок путем широкого информирования граждан об их правах и возможностях инвестирования личных сбережений. Наконец, был создан институт инвестиционных консультантов для "неквалифицированных инвесторов". Результатом этих мер должно стать создание к 2020 г. обширной прослойки частных инвесторов.

Наряду с государством финансовым просвещением в России активно занимается и бизнес-сообщество. Так, ряд инвестиционных компаний и банков регулярно проводят мастер-классы для студентов в разных городах. На таких занятиях молодым людям рассказывают о новейших банковских и финансовых продуктах, предоставляют общую информацию о торговле на фондовых рынках.

В то же время финансовому просвещению как социальному явлению необходима всесторонняя поддержка. Государство определяет рамки финансовых отношений, их насыщенность и глубину, бизнес обеспечивает страну нововведениями и продвигает новые финансовые инструменты, а население выступает одновременно и как объект, на который направлены усилия представителей первого и второго, и как самостоятельный субъект финансовых отношений. Роль населения нельзя недооценивать. Без активной осознанной поддержки населением финансовых инициатив властей и представителей бизнеса большинство проектов не может быть в полной мере реализовано. Население является одним из ключевых элементов в хозяйственно-экономической деятельности страны. Экономика страны не может считаться полноценной, а ее финансовая система развитой, если в них активно не вовлечены финансы домохозяйств.

С развитием информационных технологий и ростом общего уровня благосостояния у населения появляется все больше возможностей и для самообразования. Более того, самообразование считается основой финансовой грамотности, именно той базой, которая позволяет человеку воспринять предлагаемые ему финансовые новшества и извлечь из них максимум пользы для себя.

Ю. Камакин,

председатель правления НКО ЗАО "ЛИДЕР"

"Финансовая газета", N 36, сентябрь 2011 г.