Вопрос: Я взяла кредит в банке 500 000 руб. на неотложные нужды на три года. Сейчас потеряла работу и не могу погашать кредит. Что можно сделать, чтобы банк не обратился в суд? ("эж-ЮРИСТ", N 37, сентябрь 2011 г.)

Я взяла кредит в банке 500 000 руб. на неотложные нужды на три года. Сейчас потеряла работу и не могу погашать кредит. Что можно сделать, чтобы банк не обратился в суд?

Многие люди хоть раз в жизни обращались в банк для получения кредита. Кто-то решил взять ипотеку для покупки жилья, кто-то - на покупку автомобиля, некоторые для того, чтобы сделать ремонт в квартире и т.д. Цели получения кредита у всех разные, но последствия одни: возвратить придется не только кредит, но и проценты.

Вот ваше желание исполнено: куплены квартира или автомобиль либо сделан долгожданный ремонт. Но далеко не все осознают, что после получения кредита, как бы ни менялось ваше финансовое положение, необходимо ежемесячно и в сроки, предусмотренные кредитным договором, вносить платежи.

В случае стабильного финансового положения кредит и проценты погашаются, и никаких проблем с банком нет. Иногда возникают непредвиденные ситуации, когда дела идут хуже, человек теряет работу или просто доход резко снизился и нет возможности вносить ежемесячные платежи.

Первое, что рекомендую сделать, не ждать, пока банк будет требовать возврата всей суммы кредита, процентов и пеней, а обратиться в банк для реструктуризации кредита. Важно понимать, что реструктуризация - это не избавление от погашения кредита полностью, а изменение в условиях погашения обязательств. Вряд ли это можно назвать более выгодными условиями. Единственный плюс - спасение от судебного преследования и увеличение сроков перезаключенного договора.

Реструктуризации подлежит остаток ссудной задолженности, а также сумма начисленных процентов на момент оформления реструктуризации. Банк может предложить следующие формы реструктуризации кредита:

1. Предоставление льготного периода, на время которого заемщику снижается ежемесячный платеж по кредиту.

2. Увеличение срока кредита в целях снижения размера ежемесячных платежей.

Либо комбинация этих двух форм в пределах программы реструктуризации кредита.

При временном снижении ежемесячного платежа возможно предоставление отсрочки по оплате части начисленных процентов:

- в течение льготного периода заемщик обязан вносить ежемесячный платеж, который направляется на погашение основного долга и процентов по кредиту в долях, установленных банком;

- в течение льготного периода банк учитывает начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом;

- по окончании льготного периода начисленные, но не оплаченные проценты распределяются равными долями на оставшийся период обслуживания кредита и включаются в ежемесячные платежи. Таким образом, ежемесячный платеж по окончании льготного периода незначительно увеличивается.

Продолжительность льготного периода, размер ежемесячного платежа на время льготного периода и пропорция, в которой погашаются проценты и основной долг, определяются банком на основании анализа текущей платежеспособности заемщика и оценки предмета залога.

Срок кредита может быть увеличен с учетом ограничений, предъявляемых к предельному возрасту заемщика и максимальному сроку, предусмотренному кредитным продуктом.

Для рассмотрения обращения вам необходимо заполнить и направить в банк заявление и представить все необходимые документы по требованию банка. А далее исполнять обязательства согласно условиям вашего договора.

А. Агеева,

адвокат, г. Москва

16 сентября 2011 г.

"эж-ЮРИСТ", N 37, сентябрь 2011 г.