Виртуальные деньги теперь в законе (И. Иванов, "эж-ЮРИСТ", N 37, сентябрь 2011 г.)

Виртуальные деньги теперь в законе

До 2011 года состояние финансового законодательства РФ не позволяло считать так называемые электронные деньги деньгами в полном смысле этого слова. Интернет дал жизнь уникальной системе обращения денежных средств посредством различных электронных кошельков, и в какой-то момент стало ясно, что законодательство должно догонять высокие технологии.

Электронный кошелек

Термин "электронный кошелек" (e-purse) появился, условно говоря, "снизу" и постепенно проник в отраслевые подзаконные акты*(1). Термин оказался многозначным - им называют и банковскую пластиковую карточку, и бесконтактную смарт-карту, и различные платежные схемы (дебетовые, "электронные деньги", "квази-электронные деньги"), и просто установленную на компьютере программу, которая позволяет оплачивать услуги и товары через Интернет*(2). В настоящей статье под электронным кошельком будут подразумеваться системы трансформации денег в их электронный (виртуальный) эквивалент с последующим введением в денежный оборот, известные под названиями WebMoney и "Яндекс.Деньги".

Юридический анализ типовых соглашений с пользователями и схем работы электронных кошельков привел к выводу, что электронные деньги, исходя из действующих гражданско-правовых норм, вовсе не деньги в том смысле, что они не могут признаваться платежным средством, обязательным на всей территории страны.

Появилось три подхода, объясняющих сущность виртуальных денежных средств:

1. Пресловутые электронные деньги на самом деле обычное средство учета, титульные знаки, имущественные права в форме подарочных (товарных) сертификатов или чеков в электронном виде на предъявителя. Сами подарочные товарные сертификаты являются авансовым платежом. Отсюда вывод: оператор системы титульных знаков фактически осуществляет эмиссию ценных бумаг в виде бездокументарных предъявительских чеков*(3).

2. Главный смысл платежных систем (например, системы "Яндекс.Деньги") - это посреднические услуги по продаже и приобретению товаров и услуг. Посредник не является собственником денежных средств, он лишь временно хранит средства на своем расчетном счете в банке. Комиссия, удерживаемая посредником, вытекает из договора поручения, в рамках которого складываются отношения*(4).

3. Третий подход соприкоснулся с первым в том, что с юридической точки зрения сложилась система переводов не денег, а прав. По содержанию деятельность платежных систем наиболее близка к банковским операциям - безналичным банковским платежам. И в том и другом случае действует технологическая система записей о размере прав и месте их учета. О договоре поручения не может быть и речи, так как платежные системы юридических действий не совершают, ограничиваясь действиями фактическими - приемом и переводом денег*(5).

Высказывались и другие так или иначе обоснованные суждения, например, что это просто система взаимных расчетов - клиринг. Но чем больше высказываний, тем очевиднее пробел действующего законодательства, которое до определенного момента никак не реагировало на происходящие глобальные изменения гражданского оборота. Услуга возникла, и спрос на нее не падает.

Плюсы и минусы

Об отличительных особенностях, плюсах и минусах электронных денег можно судить по отзывам пользователей, размещенным в Сети. Среди положительных отзывов распространены следующие:

- чтобы отправить денежный перевод за границу, нужно как минимум пойти в банк, открыть в нем валютный счет и уже через него провести платеж. При наличии суммы в электронном кошельке все процедуры заменяются элементарным нажатием клавиш;

- электронные деньги прельщают своей анонимностью;

- пока отсутствуют какие-либо специальные налоговые обременения.

Отрицательные стороны:

- отношения между продавцом и покупателем (заказчиком и исполнителем), между которыми производятся платежи в Интернете, основаны главным образом на доверии;

- на руках у плательщика не остается документов о платеже (это относится далеко не ко всем системам, но возможность использования полученных платежных документов в суде подвергается сомнению);

- низкий уровень безопасности кошелька: всегда есть вероятность утечки данных, взлома, причем из любой точки мира;

- минимум обязательств и ответственности сервиса, зафиксированных в договоре, отсюда нежелание пользователей доверять кошельку крупные суммы.

И вот свершилось

С 29 сентября 2011 года, за исключением отдельных положений, начинает действовать Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Он дал определение понятию электронных денежных средств (п. 18 ст. 3 Закона N 161-ФЗ). Суть его с учетом других статей сводится к тому, что денежные средства предварительно предоставляются лицу, их учитывающему (оператору электронных денежных средств), для исполнения обязательств передающего перед третьими лицами. Деньги передаются не в рост и не для сохранения, а исключительно к последующей оплате чего-либо. Начисление процентов на остаток, выплата любого вознаграждения клиенту и его кредитование оператором запрещены. Денежное обязательство лица перед получателем может быть как договорным, так и не договорным, например штраф. Обязанному лицу (клиенту) банковский счет не открывается.

Распоряжения в отношении денежных средств отдаются исключительно с использованием электронных средств платежа, под которыми понимаются средства или способы, позволяющие клиенту составлять, удостоверять и передавать распоряжения с помощью технических устройств. К данным устройствам отнесены информационно-коммуникационные технологии - Интернет и, например, сотовая связь, в рамках которой сложилась система безналичной оплаты третьим лицам посредством СМС-сообщений.

Законом N 161-ФЗ установлено, что переводы электронных денежных средств являются формой безналичных расчетов. Таким образом, в характер сделки, связывающей клиента, оператора и получателя платежа, внесена полная ясность. На оператора возложены обязанности по заблаговременному информированию клиента о размере и порядке взимания вознаграждения, если таковое взимается, способе определения обменного курса и ряд других. Переводы электронных денежных средств в иностранной валюте подчинены требованиям российского валютного законодательства. Размеры перечислений урегулированы с учетом требований федерального законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Анонимность, привлекающая сейчас пользователей кошельков, гарантируется при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 000 руб., общая сумма переводимых электронных денежных средств - 40 000 руб. в течение календарного месяца.

Вопрос номер один

Можно ли считать, что Закон N 161-ФЗ легализовал деятельность российских электронных сервисов?

В том виде, в каком они сейчас существуют, конечно же, нет. Напротив, появились юридические основания для признания деятельности организаций, ведущих этот бизнес, незаконной. В соответствии с п. 2 ст. 12 Закона N 161-ФЗ лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять их перевод. Согласно п. 1 той же статьи оператором электронных денежных средств является кредитная организация.

Сегодня, например, документация системы WebMoney, представленная на официальном сайте*(6), де-юре организует работу "кошелька" по несколько иной схеме, (см. первый подход). Получается своего рода раздвоение, когда пользователи считают систему учета имущественных прав электронной платежной системой, а ее титульные знаки - электронной наличностью, в то же время сама система позиционирует себя как некую технологию, а не как платежную систему или кредитную организацию*(7).

"Яндекс.Деньги" же, напротив, прямо называет себя платежной системой*(8). В Сети, например, можно найти информацию о том, что 14 ноября 2002 года она получила первое в истории России специализированное банковское свидетельство для системы интернет-платежей*(9).

В действующем соглашении об использовании "Яндекс.Деньги" в качестве стороны названо ООО "Оператор Системы", из наименования следует, что эта коммерческая организация кредитной не является. Далее указано, что оператор обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие между участниками системы и является оператором по приему платежей согласно Федеральному закону от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" и/или банковским платежным агентом в смысле ст. 13.1 Федеральный закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Система же, то есть "Яндекс.Деньги", - это совокупность программных и аппаратных средств, обеспечивающих информационное и технологическое взаимодействие между оператором системы, пользователями и поставщиками*(10).

Сопоставление текста данного соглашения и норм Закона N 161-ФЗ наводит на мысль, что авторы принятого законопроекта внимательно изучали соглашение об использовании "Яндекс.Деньги". И уже понятно зачем. О грядущем попадании WebMoney и "Яндекс.Деньги" под надзор Центробанка писали именно в связи с началом работы над указанным законопроектом*(11).

Вопрос номер два

Насколько тяжким окажется административное бремя, грозящее упасть на плечи оператора электронных денежных средств? Не вдаваясь в детали, отметим, из чего главным образом будет складываться его ноша:

1) попадание под юрисдикцию Банка России;

2) обязанность уведомить Банк России в установленном им порядке о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств;

3) проведение идентификации клиента в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";

4) необходимость выполнения ряда требований в случае привлечения банковского платежного агента (перечислены в п. 3 ст. 14 Закона N 161-ФЗ);

5) выполнение следующих обязанностей:

- определение правил платежной системы, организация и осуществление контроля за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;

- привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечение контроля за оказанием услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также ведение перечня операторов;

- организация системы управления рисками в платежной системе, оценка и управление рисками;

- обеспечение возможности досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами.

Правила платежной системы

В пункте 1 ст. 20 Закона N 161-ФЗ указаны положения, которые должны определяться правилами платежной системы, но перечень их оставлен открытым. Участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом, сами правила являются договором. В этой связи обращает на себя внимание норма об одностороннем изменении правил (то есть договора): "Оператор платежной системы может в одностороннем порядке вносить изменения в правила платежной системы при условии:

1) обеспечения участникам платежной системы возможности предварительного ознакомления с предлагаемыми изменениями и направления своего мнения оператору платежной системы в установленный им срок, который не может быть менее одного месяца;

2) установления срока внесения изменений не менее одного месяца со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей части" (п. 8 ст. 20 Закона N 161-ФЗ).

Поскольку о последующих действиях и связанных с ними правах участников более ничего не сказано, можно сделать вывод, что оператор получил реальное право диктовать участникам системы свои условия, избавляться от неугодных и решать иные организационные задачи.

Система WebMoney заработала в 1998 году, "Яндекс.Деньги" - в 2002-м, а закон, посвященный электронным деньгам, только вступает в силу. Разумеется, рядовых пользователей, успевших за период правового и административного вакуума оценить выгоды и преимущества указанных платежных систем, волнует их будущее. Найдут ли "кошельки" общий язык с государством, станут ли эффективнее - покажет время.

И. Иванов,

к.ю.н., доцент филиала СГЮА (СГАП),

г. Астрахань

"эж-ЮРИСТ", N 37, сентябрь 2011 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Методические рекомендации по строительству и размещению пунктов взимания платы за проезд, утв. распоряжением Минтранса России от 13.08.2003 N ОС-728-р; Письмо Московского ГТУ Банка России ОПЕРУ от 23.10.2008 N 33-08-18/75869.

*(2) www.fcard.ru/stat4; www.pay-system.web-3.ru/definitions/epurse.

*(3) Правовая сущность "электронных" денег (платежные системы Интернета) // pravorub.ru/articles/10699; www.web-money.ru/rus/cooperation/legal.

*(4) Шарон А. Обращение взыскания на электронные деньги // http://ispolnitel.su/2011/06/obrashhenie-vzyskaniya-na-elektronnye-dengi.

*(5) Проничев К. Деньги реальные и виртуальные // Расчет. 2008. N 10.

*(6) www. webmoney.ru/rus/cooperation/legal.

*(7) www.money.tj/systems_webmoney.

*(8) money.yandex.ru/help.xml?from=imaingrtxt.

*(9) www.roboxchange.com/Environment/Wiki/YandexMoney.aspx.

*(10) money.yandex.ru/doc.xml?id=522764.

*(11) kimrylive.ru/thread/3935.