Страховые пакеты для туристов: ключевые параметры и принципы комплектации (М.Н. Забаева, "Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение", N 5, сентябрь-октябрь 2011 г.)

Страховые пакеты для туристов: ключевые параметры и принципы комплектации

Согласно Федеральному закону от 24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" туроператор обязан страховать туриста от внезапного заболевания и несчастных случаев, если такие требования установлены законодательством той страны, куда направляется турист. Поэтому сегодня страховой сервис - неотъемлемая составляющая абсолютного большинства турпродуктов.

Набор страховых услуг в составе турпродукта обычно именуется страховым пакетом. Структура оптимального страхового пакета общеизвестна и включает следующие виды страховой защиты: страхование медицинских расходов, страхование от несчастных случаев, страхование на случай невозможности совершить поездку, страхование багажа, страхование гражданской ответственности.

Современные предложения российских страховщиков максимально приближены к европейским стандартам и, на первый взгляд, идентичны. Однако при более детальном изучении характеристик и составляющих страховых пакетов различных страховщиков становится очевидно, что различия есть и они порой существенны.

Рассмотрим страховые пакеты для туристов на примере турецкого направления.

Турция - зона страхового покрытия

Страховые пакеты для каждого направления индивидуальны, имеют свои тонкости и нюансы. Турция - не исключение. Страна относится к массовым, бюджетным направлениям, и интерес к ней со стороны туристов, особенно российских, интенсивно растет. Статистика московского представительства национальной туристической организации Турции выглядит более чем оптимистично. По прогнозам экспертов, отмена визового сбора заметно сказалась на увеличении российского турпотока на турецкое побережье, который вырос этим летом на 25-30%. И это несмотря на то, что стоимость турецких турпакетов выросла по сравнению с прошлым сезоном на 15-20%. Отметим, что в прошлом году страну посетили 28 млн. 600 тыс. туристов. Из них около 1/3 - путешественники из СНГ.

Сегодня турецкие турпродукты производят многие: более 50 российских туроператоров работают на этом направлении. Вместе с тем восьмерка лидеров, контролирующая львиную долю турпотока в Турцию, остается прежней:

1. TEZ Tour - как и прежде, действует активно и наступательно.

2. Coral Travel - активно и планово укрепляет свои позиции.

3. "Пегас Туристик" - медленно, но верно наращивает объемы.

4. Mostravel - разрыв, отделяющий компанию от тройки лидеров, постепенно увеличивается.

5. "Капитал Тур" - разрыв с лидерами также растет и является следствием активизации конкурентов. Но в самом "Капитале" говорят, что увеличили объемы на 25%.

6. "Анекс Тур" - продемонстрировал некоторое снижение котировок. Объясняют это тем, что туроператору не хватило перевозки.

7. "Санрайз Тур" - также мог рассчитывать на большее.

8. "НТК Интурист" - стремится упрочить свое положение на направлении.

По отзывам российских туроператоров и страховщиков на турецком направлении не только интенсивно растет турпоток, но и происходит больше всего страховых случаев (3110 страховых случаев урегулировала только СК "РОСНО" в 2010 году). Эта же страна традиционно лидирует и по общей сумме страховых выплат (11,8 млн. выплатила СК "РОСНО" в 2010 году). Спрос рождает предложение, поэтому страховые пакеты для туристов, отправляющихся в путешествие в эту страну, формируют практически все страховщики, имеющие лицензии на этот вид страхования. Ключевые параметры страховых пакетов, формируемых российскими страховщиками для турецкого направления, показаны в таблице.

Ключевые параметры страховых продуктов (на примере турецкого направления)

Страховщики	Размер страхового покрытия, тыс. долл.	Стоимость полиса в расчете на день, долл.	Область действия страховки	Коэффициент удорожания страховки	Франшиза	Партнеры	Скидки к страховым тарифам
Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС), Москва, 22 филиала	5-50	От 0,4	Все страны мира, за исключением страны постоянного проживания	Горные лыжи и активный отдых - 1,5; для спортсменов, участвующих в соревнованиях, - от 1,2 до 2,8; для лиц от 65 до 69 лет - 1,75; для лиц от 70 до 74 лет - 2,25	Без франшизы	CLASS ASSISTANCE, RUSASSIST, EXPRESS ASSIST, KALIPTUS (Турция)	Дети от 10 до 17 лет и студенты дневных отделений вузов - 10%; групповые - от 10 до 25%
"Авикос", Москва, филиал в Сочи	10-100	0,5-3,0	Весь мир кроме территорий, на которых ведутся боевые действия	Горные лыжи - 1,5; подводное плавание - 1,4; парашютный спорт - 2,4	Обязательно 15 долл., невозвращаемая франшиза	"Меркури Асистенс" (Великобритания), "Калиптус Асистенс" (Турция), "Хоп Асистенс" (Кипр)	Нет данных
"Альянс", Москва, филиал в Санкт-Петербурге	5-50	От 0,65	Весь мир кроме территории, на которых ведутся боевые действия	Горные лыжи, дайвинг, парашютный спорт - 2	Без франшизы	"Ильвиа Асистенс"	Нет данных
Aig Russia, Москва, филиал в Санкт-Петербурге	35-200	0,8-11	Весь мир кроме территорий, на которых ведутся боевые действия	Горные лыжи - 2, остальные рассчитываются по индивидуальным программам	Без франшизы или невозвращаемая франшиза 50 долл.	Компания входит в группу AIG, собственные сервисные компании, работают и по договору с другими сервисными компаниями	Нет данных
"Виктория", Москва, более 50 филиалов по всей стране	7,5-75	0,5-1,0	Весь мир, за исключением СНГ	Для лиц старше 65 лет - 2, дельтапланеризм, парашютный спорт, мореплавание, альпинизм - 3	Без франшизы	Mercure Assistance (Германия)	Группам, детям
"Военно-страховая компания", Москва, 87 филиалов	1-100	0,15-2,0	Весь мир кроме территорий, на которых ведутся боевые действия	Горные лыжи - 2, подводное плавание, альпинизм, парашютный спорт - не страхуют, футбол - 2	Без франшизы	International SOS, Inter Partner Assistance, Kaliptus M.A.C. (Турция)	Нет данных
Восточно-Европейское Страховое Агентство, Москва, 28 филиалов	15-100	От 0,5	Весь мир кроме территорий, на которых ведутся боевые действия	2,5	50 долл., невозвращаемая франшиза	KORIC	Нет данных
"Гармед", Москва, филиал в Одинцово	5-50	0,47-2,40	Весь мир	До 3	Не обязательна, 40 долл. - невозвращаемая	"Интерпартер Асистенс" (Германия), "MAPFRE Асистенс" (Испания)	Нет данных
ГУТА-СТРАХОВАНИЕ, Москва, филиалы в Екатеринбурге, Санкт-Петербурге, Калининграде, Ростове-на-Дону, Краснодаре, Новосибирске, Брянске, Воронеже	1-100	0,20-1,8	Территория РФ, стран СНГ зарубежных государств	По возрасту, при занятиях спортом	Без франшизы	ELVIA (Швейцария), KALIPTUS (Турция), "Экспресс ассист Центр" ("Корис", Москва), "ТИМ Ассистанс" (обслуживание по России, СНГ)	Детям, группам
"Доверие", Санкт-Петербург, филиалы: Луга, Тосно, Кириши, Выборг, Сортовала, Мурманск	15-50	От 0,40	Весь мир, страховые полисы принимаются всеми консульствами	Возрастной: 5-15 лет - 0,8; 65-74 года - 2; свыше 75 лет - 2,5; горные лыжи - 2; опасные виды спорта - 2,5	Без франшизы	Express Assist Coris (Франция), TIM-Assist (Москва)	Студентам - 20%, групповые
"Жасо", Москва, филиалов нет	5-50	0,5-1,5	Весь мир	2	Без франшизы	Входит в российский "Класс Асистенс"	Нет данных
"Ингосстрах", Москва, 35 филиалов	Не лимитировано	0,2-1,6	Весь мир	Опасные виды спорта (горные лыжи) - 1,5	Без франшизы	"Меркур Ассистанс", "Франс Секур", "Эльвия Ассистанс", "АКСА Ассистанс", "Мапфре Ассистенция", "Фиделитас Ассистанс", локальные сервисные центры в Турции и на Кипре	Нет данных
"Ингосстрах" (договор сострахования), Санкт-Петербург	15-75	От 0,17	Весь мир	Горные лыжи, активный отдых - 1,5%, возрастные надбавки - от 70 лет	Без франшизы	Нет данных	Дети до двух лет - бесплатно, с двух до 12 - 10%, скидки для групп
"Класс", Санкт-Петербург, филиал в Петрозаводске	15-100	Нет данных	Весь мир	Спортивные риски (в том числе горные лыжи - 1,5), профессиональные лыжи, возраст старше 65 лет (без ограничения возраста)	Нет данных	Собственная сервисная компания "КЛАСС-АССИСТ", перестраховочное общество Munich Re, СК "КЛАСС-МЕД", входящая в корпорацию "КЛАСС"	Дети до 12 лет - 0,8, сотрудники турфирм - 0,8
"Макс", Москва, филиалы в Санкт-Петербурге, Ижевске	3-50	0,9-1,05	Весь мир кроме территорий, на которых ведутся боевые действия	1,2-2,56	Без франшизы	"Еврокросс Ассистенс" (Нидерланды)	Нет данных
"Москва", Москва	30-50	Нет данных	Все страны мира кроме России и страны постоянного проживания	Для любительских занятий спортом - 3	25 долл. - условная (возвращаемая)	Inter Group Assistance Services (UK), программа перестрахована на лондонском страховом рынке	Нет данных
"Пари", Москва, филиалы в Калининграде, Архангельске, Рязани, Ульяновске, Смоленске, Санкт-Петербурге	15-70	0,18-0,98	Весь мир, за исключением СНГ Ливии	1,5-2,7	50 долл., невозвращаемая	"Меркури Асистенс" (Великобритания)	Нет данных
"Помощь", Санкт-Петербург	15-100	0,3-2,5	Весь мир кроме России и страны постоянного проживания, а также территорий, на которых ведутся боевые действия	Возрастной и опасные виды любительского спорта; старше 65 лет - 2, альпинизм - 3, горные лыжи - 2, спелеология - 3, подводное плавание - 3, воздушный спорт - 2,5, парашютный спорт - 2,5, сплав по рекам - 3	Без франшизы	CORIS, AIG Россия; КЛАСС-АССИСТ	Нет данных
"Процессор", Москва, филиалы в Перми, Брянске, Череповце	30-100	0,8-1,6	Весь мир кроме России, Украины, Литвы	2	Только для тех, кто занимается опасными видами спорта, 100 долл., невозвращаемая	"Интерпартер Асистенс"	Нет данных
"Ренессанс Страхование", Москва, филиалы в Санкт-Петербурге, Ростове	10-50	0,59-1,5	Весь мир	1,5	50 долл., возвращаемая	"MAPFRE Асистенс" (Испания)	Нет данных
"РЕСО-Гарантия", Москва, 27 филиалов и 53 агентства в Москве и области	15-50	0,59-2,5	Весь мир кроме территорий, на которых ведутся боевые действия	Горные лыжи - +50%, остальные виды спорта рассчитываются по специальному тарифу	Можно без франшизы, можно с ней (для бизнес-карт), франшиза невозвращаемая	KORIC	Нет данных
"Росгосстрах", Москва, 80 дочерних предприятий и 2 500 филиалов практически во всех городах России	15-50	От 1	Весь мир	1,5-2	Можно без франшизы, если с ней - 50 долл., невозвращаемая франшиза	"Элвиа" (Швейцария)	Нет данных
РОСНО, Москва, 76 филиалов	10-100	Нет данных	Весь мир кроме территорий, на которых ведутся боевые действия, и территорий стран, на которых официально объявлена эпидемия	Зимние виды спорта, парашют - 1,5; альпинизм - 1,75; специальные полисы для дайверов (РОСНО-DIVER's) и горнолыжников (РОСНО-RIDER)	Без франшизы	Global Voyager Assistance Holding	Нет данных
Русское страховое общество "Помощь", Санкт-Петербург	15-100	0,35-7	Весь мир кроме территорий, на которых ведутся боевые действия	Горные лыжи; возраст от 65 до 75 лет - 2	Без франшизы	"AIG Россия"; КЛАСС-АССИСТ	Нет данных
"СНГ", Санкт-Петербург, филиалов нет	15-50	От 0,2	Весь мир кроме страны постоянного проживания	Возрастной и опасные виды спорта	Без франшизы	"AIG Россия", SOS International, Class-assistance, австрийская фирма "Гарант" по оформлению "зеленых карт"	Постоянным клиентам
"Союзник", Москва, филиалы в Элисте, Челябинске, Красноярске	10-50	0,5-2,7	Весь мир кроме территорий, на которых ведутся боевые действия	Горные лыжи - +50%, автомотоспорт, воздушный спорт, альпинизм, боевые виды спорта, спелеология, подводное плавание - не страхуют	Можно без франшизы, если с ней - 30 долл., возвращаемая	APRI inshurance (Франция), "Элвиа" (Швейцария)	Нет данных
"Спасские Ворота", Москва, более 45 филиалов	15-100	0,45-1,6	Весь мир кроме территорий, на которых ведутся боевые действия	Любительский спорт - 1,5-2,5	Без франшизы	"Акса-колония" (Германия), "РусАссист" (Россия)	Нет данных
"Стандарт-Резерв", Москва, филиалы в Санкт-Петербурге, Липецке, Саратове, Кемерово	10-150	От 0,50	Весь мир	Устанавливается в зависимости от возраста и видов спорта	Предусмотрена только для многократного страхования и для спортсменов	IFRA, CORIS-Москва, BALT ASSIST	Нет данных
Страховой дом "Медстрах", Москва, филиалов нет	15-75	От 0,50	Весь мир	Возрастной, горные лыжи - 2, опасные виды спорта - 3	Без франшизы	Сервисная служба SOS International, перестраховочное общество Munich Re	Нет данных
"Страховой Сервис - Страховая Биржа Оnline", Москва	5-50	Нет данных	Весь мир	Нет данных	Нет данных	Сервисные службы представлены страховыми компаниями-партнерами: "Ингосстрах", "Согласие", "Ренессанс", "РЕСО-Гарантия", "Спасские Ворота"	Нет данных
Энергия LTD, Москва, филиалов нет	20-50	0,74-0,88	Весь мир кроме территорий, на которых ведутся боевые действия	Коэффициента как такового нет, есть фиксированные цены от 1,2 долл. (горные лыжи) до 6,64 долл. (альпинизм, подводное плавание) в день	Без франшизы	"Еврокросс Ассистенс" (Нидерланды)	Нет данных
"Якорь", Москва, филиалы в Новороссийске, Сургуте, Ярославле, Королеве	10-50	От 0,38	Весь мир кроме страны проживания	Горные лыжи - 2	Без франшизы	International SOS an AEA Company	Нет данных

Ранжирование страховых продуктов по размерности страхового покрытия

Страховое покрытие - это тот максимум, в пределах которого туристу могут быть оказаны услуги при наступлении страхового случая. Размер страхового покрытия на турецком направлении идентичен страховым суммам, установленным на других направлениях. Диапазон - от 5 до 100 тыс. долл. Базовым страховым покрытием для Турции является сумма, равная 15 тыс. долл., что несколько выше суммы страхового покрытия, рекомендуемого для путешествующих по России и странам СНГ (5-10 тыс. долл.), и существенно ниже этого показателя на европейских направлениях (30-50 тыс. евро).

Июнь 2011 года отмечен рядом громких страховых случаев, получивших широкий резонанс в СМИ. История с отравлением россиян некачественным алкоголем в Бодруме наглядно продемонстрировала, что стандартная страховка с минимальным покрытием в 15 тыс. долл., которая предлагается туроператорами в составе турпакета, подходит только для лечения внезапных заболеваний (пищевых отравлений, отитов, ангин), а тяжелые случаи (операции, эвакуация на родину) требуют более серьезного покрытия. По оценкам экспертов, минимальный лимит ответственности страховщика исходя из текущих реалий должен быть не менее 30 тыс. долл. и даже больше. Последние пять лет страховщики постоянно говорят об этом партнерам-туроператорам. Важно, чтобы и туроператоры, и сами россияне изменили отношение к размеру страхового покрытия.

Ранжирование страховых продуктов по стоимости страхового дня

Базовая стоимость страхового дня на турецком направлении находится в интервале от 0,30 до 0,80 долл., то есть укладывается в сумму 1 долл. в сутки, что соответствует размеру платы за страхование в большинстве стран, куда выезжают российские туристы. Обычно такая страховка обеспечивает покрытие медицинского обслуживания на 15 тыс. долл., тогда как некоторые страны требуют гораздо более высокой суммы. Например, для въезда в США необходимо иметь страховку на 60 тыс. долл.

Минимизация страхового тарифа при соответствующем минимальном наборе услуг - тенденция, характерная для большинства направлений. Вместе с тем стоимость полиса может быть одинаковой, а его наполнение существенно отличаться. Например, у одних компаний в пакет включена услуга по организации возвращения ребенка на родину в случае получения серьезной травмы родителем, у других этого нет.

Кроме базовых страховщики применяют повышенные тарифы для следующих категорий граждан:

- грудных детей (до двух-трех лет);

- пожилых людей, как правило, старше 65 лет;

- горнолыжников, скалолазов, велосипедистов, дайверов, серферов, парапланеристов и прочих экстремалов.

Страхование грудных детей и пожилых людей будет стоить в два-три раза дороже, так как страховые случаи, которые происходят именно с этими категориями туристов, являются самыми дорогостоящими.

Но если первые две категории отследить просто (достаточно проверить документы), то последнюю выявить достаточно проблематично, так как многие туристы сознательно скрывают тот факт, что собираются на отдыхе заниматься активными видами спорта, или просто не планируют ими заниматься, а потом меняют свои планы. Вместе с тем травмы экстремалов обходятся страховщикам достаточно дорого.

Как правило, при страховании спортивных рисков стоимость страховки увеличивается примерно в полтора-два раза. Так, если двухнедельный туристический полис без дополнительных рисков стоит около 26,6 долл., при их наличии цена вырастет приблизительно до 40 долл. Во многих компаниях стоимость страховки зависит конкретно от того или иного вида активного отдыха.

Другая причина удорожания страховки - расширение набора страховых услуг и как следствие увеличение размера страхового покрытия. Наценки за доукомплектование примерно следующие:

- страхование от несчастного случая стоит от пяти центов в сутки (страховая сумма - до 25 тыс. долл.);

- багаж страхуют по расценкам 3,5 долл. за каждое место багажа, причем компенсация составит 15-20 долл. за каждый утерянный килограмм веса, но не более 300 долл. за одно багажное место. Другой подход при страховании багажа - 0,5-2% от заявленной стоимости вещей;

- страхование гражданской ответственности стоит 10-50 центов в день и компенсирует ущерб, причиненный третьим лицам. При страховом покрытии в 15 тыс. долл. страховка обойдется всего в 2-3 долл. Компенсация по данному виду страхования практически не ограничена и способна доходить до 1 млн. долл.;

- стоимость страхования отмены поездки составляет 4-10% от цены турпродукта.

В любом случае доукомплектование ведет к удорожанию страхового продукта.

Ранжирование страховых продуктов по размерности франшизы

Размер франшизы на турецком направлении составляет от 30 до 50 долл. Отсутствие франшизы для этого направления - большая редкость, тогда как европейские страховые продукты практически все формируются без франшизы или с условной франшизой. Для турецкого направления характерна безусловная франшиза, которая, с одной стороны, существенно снижает стоимость страховки, а с другой - вынуждает туристов до последнего держать в кошельке неприкосновенный запас в размере франшизы.

Ранжирование страховых продуктов по размерности скидок

Скидки, как правило, составляют 20-25% стоимости страхового пакета и предоставляются детям, студентам, сотрудникам турфирм, семьям, группам туристов. Разнообразие тарифов и гибкая система скидок делают страхование доступным каждому.

Ранжирование страховых продуктов по комплектности (набору страховых услуг)

Базовый турецкий страховой пакет эконом-класса, как правило, включает: экстренно-амбулаторное или стационарное лечение во время поездки, при этом возможно применение страховщиком франшизы, транспортировку к врачу или в больницу, медицинскую или посмертную репатриацию до международного аэропорта, организацию вышеуказанных услуг сервисным центром страховой компании. В зависимости от политики страховой компании минимальный пакет может изменяться. В отдельных случаях полис предусматривает страхование дополнительных рисков, например экстренной стоматологической помощи или персональной ответственности в отношении третьих лиц. В любом случае минимальный набор услуг определяет минимальные стоимостные параметры страхового пакета.

Вместе с тем на турецком направлении, как и на многих других, предлагаются расширенные страховые пакеты, покрывающие риски наступления существенных медицинских расходов, несчастных случаев, невозможности совершить поездку, потери багажа, наступления гражданской ответственности.

Расширенное медицинское страхование прежде всего связано с занятиями спортом и экстремальным туризмом.

Другая крайне проблемная категория туристов - беременные женщины. В большинстве своем страховщики не спешат принимать на себя риски оказания медицинской помощи при беременности и родах. Мало того, многие туристки просто не считают нужным сообщать о своем положении и отправляются в путешествие с обычным страховым полисом.

Страхование от несчастного случая гарантирует выплату единовременной компенсации, если во время отдыха с туристом произошло ЧП (в том числе внезапный природный катаклизм, теракт, похищение), приведшее к смерти или утрате трудоспособности застрахованного. При этом, если неприятное событие произошло на отдыхе, а смерть или инвалидность наступили даже по истечении длительного времени (обычно до года), это также считается страховым случаем, и компания обязана будет выплатить компенсацию.

Страхование от невыезда заключается в выплате страховой суммы туристу в случае его невозможности отправиться в поездку в силу объективных обстоятельств. Причины срыва следующие: травма или болезнь, требующая госпитализации (аппендицит, переломы и т.п.), болезнь или смерть супруга или компаньона по поездке, отказ в выдаче визы туристу или его близким, ограбление квартиры, повестка в суд. Этот вид страхования самый дорогой. Нередки случаи отказа в продаже данных полисов.

Страхование багажа в случае его пропажи, кражи или повреждения. Здесь также существуют своего рода нюансы. Например, страхование не распространяется на ряд вещей, присутствующих в багаже (деньги, драгоценности, антиквариат и др.). При этом страховка действует только в период, пока багаж находится в ведении авиакомпании, то есть до того, как турист снял его с багажной ленты.

Страхование гражданской ответственности компенсирует ущерб, причиненный третьим лицам. Страховой случай наступает, если на территории Турции турист оказался вовлеченным в судебное разбирательство по причине нанесения третьей стороне имущественного вреда или вреда жизни и здоровью, вследствие чего по решению суда наступает гражданская ответственность.

Типовые нестраховые случаи для этого вида страхования: ущерб нанесен преднамеренно или в состоянии алкогольного опьянения.

Таким образом, типовой турецкий страховой пакет имеет оптимальное соотношение параметров "цена-качество": минимальные ценовые характеристики соответствуют минимальному набору покрываемых страховых рисков. Главный принцип комплектования страховых продуктов соблюдается, по сути проблем быть не должно, но так ли это?

Ключевые проблемы страхования туристов и пути их решения

На протяжении многих лет актуальной проблемой турецкого сегмента рынка страхования туристов является то, что перечень рисков и лимиты по страховому покрытию в массовом турпакете сокращены до минимума из-за демпинга цен в конкурентной борьбе страховщиков за туроператоров, а также стремления туроператоров уменьшить стоимость турпакета за счет страхового полиса. Поэтому формируемые страховые покрытия не всегда в полной мере обеспечивают урегулирование серьезных страховых случаев. Вместе с тем более качественные страховые продукты для туристов, которые предлагают страховые компании, часто остаются невостребованными.

Решение проблемы возможно лишь при активном участии всех заинтересованных сторон - страховщиков, турфирм, государства.

Страховщик. Ключевой задачей страховщиков является комплектование страховых пакетов, содержащих такой набор страховых услуг, который позволит свести к минимуму возможность возникновения проблем и наступления страховых случаев в путешествии. Никто не отрицает важности ценового параметра, но стоимость полиса по сравнению с ценой тура практически незаметна.

Уровень страхования российских туристов, выезжающих за рубеж, в том числе в Турцию, должен соответствовать существующему в большинстве европейских стран. В этом случае оптимальный пакет страховых рисков должен отвечать следующему перечню:

- экстренно-амбулаторное или стационарное лечение, которое может возникнуть как в результате внезапного заболевания, так и при несчастном случае;

- транспортировка к врачу или в больницу, в том числе самолетом санитарной авиации;

- оплата медицинской помощи в случаях обострений хронических заболеваний с целью снятия острого состояния и доставку необходимых медикаментов;

- снятие острой зубной боли независимо от причины ее возникновения;

- медицинскую или посмертную репатриацию туриста до места постоянного проживания, а не до международных аэропортов, как это происходит в настоящее время в большинстве случаев;

- возвращение на родину не только детей и родственников, сопровождавших туристов во время поездки, в случае его болезни или смерти, но и компаньона по поездке;

- оплата стоимости билета родственнику для посещения туриста в больнице при его госпитализации;

- снятие угрозы для жизни женщины в случае возникновения осложнений при беременности хотя бы до восьми недель;

- содействие в поиске адвоката при угрозе ареста во время поездки, предоставление аванса или выплаты на услуги адвоката;

- страхование персональной ответственности за нанесение вреда имуществу и, главное, здоровью третьих лиц, особенно при страховании спортивных и экстремальных туров;

- организация помощи туристу в результате актов терроризма, стихийных бедствий, и обеспечение поисково-спасательных работ при экстренных ситуациях;

- возможное захоронение за границей при волеизъявлении родственников туриста вместо посмертной репатриации тела погибшего на родину;

- компенсация при длительной нетрудоспособности или в случаях смерти туриста в поездке как части страхования от несчастных случаев;

- страхование багажа или его задержки.

Конечно, этот перечень не является исчерпывающим, но ключевые проблемы здесь учтены.

Однако, как показывает практика, сформировать оптимальный страховой пакет - еще не значит обеспечить его реализацию и решить проблему. Донести до туроператоров важность включения в турпродукты полноценных, а не усеченных вариантов страховок крайне сложно. Вместе с тем решение этого вопроса представляется возможным на основе объединения усилий страховщиков. Именно страховщики могут и должны разработать и принять единые корпоративные тарифы, определить круг услуг, которые должны быть включены в страховку, договориться и убрать с прилавков страховые продукты низкого качества и заменить их полноценными.

Попытки заключения подобных соглашений предпринимались неоднократно, но конкретных результатов не принесли. Совместное творчество не сложилось, поэтому страховщики вынуждены активно работать с каждым туроператором индивидуально, повышая уровень их грамотности и убеждая в необходимости оптимизации страховых пакетов для туристов.

Зона ответственности страховщика - научить тех, кто продает страховые полисы, корректно доносить всю информацию до конечных потребителей - туристов, воспитывать в россиянах ответственное отношение к себе и своим близким. Страховщики проводят обучающие семинары для сотрудников турфирм, разъясняют терминологию и технологию страхования туристов, технологию обслуживания застрахованных туристов в России и за рубежом, правила поведения туристов при страховом случае, работу с компьютерной программой по заполнению полисов, специфику ведения отчетности для страховой компании, информируют о новых страховых продуктах и условиях страхования туристов, за каждой турфирмой закрепляется куратор, который ведет необходимую документацию, отвечает на вопросы сотрудников турфирм по мере их поступления. Интерес к подобного рода сотрудничеству растет.

Конкретные результаты в виде новых проектов и договоров сотрудничества тоже имеются. В июне 2011 года ВСК и туроператор "Асент Трэвел" представили обновленный полис по страхованию путешествующих, согласно которому обеспечение минимального пакета увеличивается с 15 до 30 тыс. долл. или евро на все направления "Асента", притом что существенно расширяется список компенсируемых рисков (проведение поисково-спасательных работ, страхование инвалидов первой и второй групп, обострение хронических заболеваний, а также инфекционных, которые могли бы быть предотвращены вакцинацией, приезд родственников пострадавших и др.). Причем стоимость нового полиса для агентств остается прежней. Ассортимент дополнительного, добровольного страхования (турагент сможет выбирать эту опцию при бронировании) также претерпел изменения. Добавлены такие пункты, как страхование от невыезда тех, кто, получив визу, отказался от тура из-за визовых проблем у товарища по поездке, а также страхование заболевших, но не нуждающихся в обязательной госпитализации. В перечень предусмотренных рисков включены также выплаты в результате несчастного случая (в размере от 5 до 20 тыс. долл.), потеря документов и багажа, оказание срочной юридической помощи, вынужденное прерывание поездки и невозможность выезда по причине нестыковки, задержки или отмены рейсов - все это признавалось раньше форс-мажором. Цена доппакета составит 4% стоимости тура. Также партнерами предложено дополнительное автострахование туристов, выезжающих на личном автотранспорте: при поломке или аварии будет оплачиваться мелкий ремонт, доставка машины в автосервис, а пассажиров - в гостиницу.

Подобные продукты, включающие многие опции, представили на страховом рынке и другие страховщики: "Ренессанс Страхование", "РЕСО-Гарантия", "Ингосстрах", РОСНО, "УралСиб". Однако в базовый пакет услуг многие туроператоры по-прежнему предпочитают их не включать. Именно поэтому совместную инициативу туроператора и страховщика, расширивших стандартный пакет, можно только приветствовать.

Турфирма. Ключевой задачей туроператоров и турагентов, работающих от их имени, является отучить туристов экономить, пояснить, что в страховку, которая включается в купленный по минимальной цене тур, входит очень мало страховых случаев, озвучить статистику проблемных ситуаций в путешествиях. Большинство туристов считают полис несущественной формальностью и не уделяют ему должного внимания. Необходимо объяснить туристу, что для него важно не просто купить полис, а четко представлять, какие гарантии обеспечивает страховка, на какую помощь и объем возмещения расходов может рассчитывать застрахованный в каждой конкретной ситуации.

Государство. Важную роль в решении проблем в области страхования туристов играют государство в лице уполномоченных органов и представители общественности. В контексте освещения и поиска путей решения обозначенных проблем проводятся многочисленные конференции, симпозиумы, иные мероприятия, однако кардинально преломить ситуацию пока не удается.

Вместе с тем роль государства в регулировании развития страховых отношений в туризме достаточно велика, и государство может в этом направлении сделать очень многое.

После трагических событий в Турции вопросы страхования туристов, выезжающих за рубеж, стоят особенно остро. Сейчас ведется работа над пакетом документов, в соответствии с которым минимальная сумма страхового покрытия полиса, включенного в тур, должна будет составлять 30 тыс. долл. (против прежних 15 тыс. долл., которых при возникновении серьезных ситуаций для оплаты всех расходов зачастую не хватает).

Сказать, что все выводы сделаны, все покрытия приведены в соответствие с разумными требованиями реальности, а все туристы до конца понимают значение страхового полиса в путешествии, пока нельзя. Это большая и серьезная работа, которая в конечном итоге должна привести к кардинально иному восприятию страхования. Принцип "дешево хорошо не бывает" здесь вполне уместен.

М.Н. Забаева,

к.э.н., доцент кафедры экономики,

финансов и статистики ННГАСУ

"Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение", N 5, сентябрь-октябрь 2011 г.