ОСАГО: взыскиваем страховое возмещение через суд (Н.В. Наталюк, "В курсе правового дела", N 18, сентябрь 2011 г.)

ОСАГО: взыскиваем страховое возмещение через суд

Нередко водитель, попавший в ДТП, сталкивается с проблемой получения страховой выплаты по полису ОСАГО. Речь идет о многочисленных случаях затягивания страховыми компаниями сроков предоставления таких выплат или даже отказа от их перечисления. И тут за защитой своих прав и интересов приходится обращаться в суд. Рассмотрим основные моменты, на которые в первую очередь нужно обратить внимание, чтобы добиться положительного решения.

С чего все начинается, или Первый поход в страховую...

Чтобы воспользоваться страховой защитой по ОСАГО, попавший в ДТП водитель должен выполнить ряд действий, последовательность которых достаточно четко прописана в статье 11 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) и в главе VII Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств*(1) (далее - Правила ОСАГО).

Если вы намерены воспользоваться своим правом на получение страхового возмещения, следует строго соблюдать требования Правил, иначе у страховщика есть шанс отказать в выплате по одним только формальным основаниям.

После оформления страхового случая сотрудником ГИБДД и заполнения бланка извещения о ДТП нужно незамедлительно подать заявление о страховом случае в страховую компанию виновника ДТП (нарушителя ПДД, в отношении которого оформлен протокол) либо непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего (если в результате ДТП вред причинен только имуществу и ДТП произошло с участием 2 транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Законом об ОСАГО)*(2).

Внимание! Уведомить страховщика о наступлении страхового случая необходимо при первой же возможности*(3). Если этого не сделать, страховщик со ссылкой на пункт 2 статьи 961 ГК РФ может попытаться отказать в страховой выплате.

К заявлению о страховой выплате необходимо приложить*(4):

- справку о ДТП по форме, утв. приказом МВД России от 25.09.2006 N 748, выданную органом ГИБДД (с 1 февраля 2012 года в связи с изданием приказа МВД России от 01.04.2011 N 154 будет действовать новая форма справки);

- извещение о ДТП;

- заверенные надлежащим образом копии протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении либо определение об отказе в возбуждении дела об административном нарушении, выданные соответствующим органом ГИБДД;

- в зависимости от вида вреда - документы, указанные в пунктах 51, 53-56 и 61 Правил ОСАГО.

Страховщик должен принять документы и произвести независимую оценку поврежденного имущества. Для этого потерпевший обязан предоставить страховщику доступ к поврежденному имуществу, предъявив поврежденный автомобиль (или то, что от него осталось).

Важно! Если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и (или) независимой экспертизы (оценки), не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, страховщик вправе отказать в страховой выплате или ее части*(5).

Независимая экспертиза - важное звено

Если страховщик не произвел оценку поврежденного имущества по истечении 5 рабочих дней после подачи заявления*(6), потерпевший вправе назначить свою экспертную оценку, и при выплате страхового возмещения страховщик должен использовать ее результаты.

Внимание! При выборе компании для проведения независимой экспертизы стоит учитывать ее опыт работы, штат оценщиков, застрахована ли ответственность оценщиков, наличие положительной судебной практики по взысканию возмещения на основании отчетов этой компании.

Важно учесть, что стоимость независимой экспертизы (оценки) включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком*(7).

Справка. Максимальная сумма страхового возмещения, причитающаяся одному потерпевшему за вред, причиненный имуществу, по договору ОСАГО составляет 120 тыс. руб.*(8)

Основанием для проведения независимой экспертизы для расчета ущерба при ДТП является договор с оценочной компанией. Цель такой экспертизы - отчет, который обязательно должен содержать:

1) акт осмотра ТС;

2) экспертное заключение, определяющее воздействие на поврежденную деталь ремонт/замена;

3) калькуляцию;

4) расчет стоимости восстановительного ремонта без учета износа деталей;

5) сумму утраты товарной стоимости автомобиля;

6) фотоматериалы.

Кроме того, страховщику необходимо вручить копии документов, являющихся результатом независимой экспертизы.

Все эти документы будут незаменимы при защите прав в суде.

Совет. Если документы в страховую организацию вы представляете не лично, а по почте, отправьте ценное письмо с уведомлением и описью почтового вложения.

Ждем реакцию страховой и действуем

Заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы страховая компания рассматривает в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока она обязана составить акт о страховом случае, на основании которого принимается решение об осуществлении страховой выплаты потерпевшему, либо направить письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа*(9).

При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему*(10).

Совет. Если страховая организация решила выплатить страховое возмещение, но в сумме меньшей, чем определена независимой экспертизой, деньги все же следует получить. При этом надо быть очень внимательным при подписании документов о получении возмещения и не подписывать ничего лишнего (например, расписку о том, что вред возмещен полностью и претензий к страховой компании нет).

Если в указанные сроки (как обычно и бывает на практике) от страховой не получены ни возмещение, ни мотивированный отказ в выплате - не теряйте время, подавайте заявление о выдаче копии акта о страховом случае, пишите претензию, в которой со ссылкой на вышеуказанные нормы законодательства требуйте произвести страховую выплату.

Копию акта о страховом случае страховщик передает потерпевшему по его письменному требованию не позднее 3 дней с даты получения страховщиком такого требования (если требование поступило после составления акта о страховом случае) или не позднее 3 дней с даты составления акта о страховом случае (если требование поступило до составления акта о страховом случае)*(11).

Совет. В заявлениях, претензии указывайте размер убытка и свои контакты.

Если претензия не помогла, смело пишите жалобу в Инспекцию страхового надзора по соответствующему округу (например, в Москве это Инспекция страхового надзора по Центральному округу (125993, г. Москва, Миусская пл., д. 3, стр. 5)), акцентируя внимание на грубом нарушении сроков принятия решения о страховой выплате и ее осуществления. Такая жалоба может посодействовать в выплате страховой организацией упомянутой выше неустойки (пеней) в досудебном порядке. Когда все досудебные рычаги воздействия на страховую организацию были использованы, но результата не дали, остается один путь - обратиться в суд.

Взыскиваем в судебном порядке

Перед подготовкой искового заявления стоит оценить целесообразность судебного разбирательства с учетом размера страхового возмещения, наличия документальной доказательственной базы и положительной судебной практики по аналогичным случаям.

В зависимости от цены иска заявление подается*(12):

- при цене иска, не превышающей 50 тыс. руб., - мировому судье;

- при цене иска, превышающей 50 тыс. руб., - в федеральный суд общей юрисдикции.

По общему правилу иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации*(13).

За рассмотрение искового заявления судом необходимо оплатить госпошлину*(14), а квитанцию об оплате приложить к заявлению.

Справка. Калькулятор государственной пошлины для районных судов и участков мировых судей города Москвы доступен на портале единого информационного пространства мировых судей и судов города Москвы по ссылке: http://mos-sud.ru/services/info/.

Образец искового заявления

Мировому судье судебного участка N 244

Донского района города Москвы

115250, Москва, ул. Автозаводская, д. 17, корп. 2

Истец: Петров Петр Иванович

117105, г. Москва, Варшавское ш., д. 56

контактный телефон: 8 (903) 333-34-44

Ответчик: ОАО "СтрахованиеАВТО Плюс"

111101, г. Москва, ул. Садовая, д. 10

Цена иска: 48 648 руб. 09 коп. Государственная пошлина: 1659 руб. 44 коп.

Исковое заявление
о возмещении ущерба, причиненного дорожно-транспортным происшествием

15 марта 2011 года в 14 часов 10 минут на 27 км автодороги Москва-Минск произошло дорожно-транспортное происшествие (далее - ДТП) с участием следующих транспортных средств:

- Вольво-FM, государственный регистрационный знак М000Р0 150, принадлежит Иванову Петру Ивановичу;

- Тайота-Камри, государственный регистрационный знак У100ХХ 99, принадлежит Петрову Петру Ивановичу.

В результате данного ДТП автомобилю, принадлежащему мне на праве собственности, причинены повреждения.

ДТП произошло по вине водителя Иванова Петра Ивановича, управлявшего автомобилем Вольво-FM, государственный регистрационный знак М000Р0 150. Данный факт подтверждается материалами дела об административном правонарушении (справка о ДТП от 15.03.2011, копия протокола об административном правонарушении от 15.03.2011 N 82 АК 197788, копия постановления по делу об административном правонарушении от 15.03.2011 N 82 АВ 221211).

Виновник ДТП предъявил полис обязательного страхования гражданской ответственности серии ВВВ N 0110110011 (выдан ОАО "СтрахованиеАВТО Плюс").

18 марта 2011 года в соответствии с положениями пунктов 42, 43 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (далее - Правила), мной был подан пакет документов на выплату страхового возмещения (акт приема-передачи документов от 18.03.2011).

В соответствии с пунктом 44 Правил я передал в страховую компанию все необходимые для получения страховой выплаты документы. Данный факт подтверждает акт приема-передачи документов от 18.03.2011.

Согласно пункту 70 Правил страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные пунктами 44, 51, 53-56, 61 Правил документы в течение 30 дней с момента их получения. В течение этого срока страховщик обязан составить акт о страховом случае и на его основании принять решение об осуществлении страховой выплаты потерпевшему либо направить письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа (абзац 2 пункта 70 Правил).

Согласно пункту 71 Правил в акте о страховом случае на основании имеющихся документов производится расчет страховой выплаты и указывается ее размер. Копия акта о страховом случае передается страховщиком потерпевшему по его письменному требованию не позднее 3 дней с даты получения страховщиком такого требования (при получении требования после составления акта о страховом случае).

Мной в адрес ОАО "СтрахованиеАВТО Плюс" неоднократно направлялись требования о представлении копии акта о страховом случае и калькуляции затрат на восстановительный ремонт. Данный факт подтверждают:

- претензия от 05.05.2011, полученная страховщиком 05.05.2011;

- заявление от 04.06.2011, полученное страховщиком 07.06.2011.

Однако на момент подачи искового заявления мной не получены копии указанных документов.

В соответствии с пунктом 3 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", а также с пунктом 45 Правил страховщик проводит осмотр поврежденного имущества и (или) организует независимую экспертизу (оценку) путем выдачи направления на экспертизу (оценку) в срок не более 5 рабочих дней с даты получения от потерпевшего заявления о страховой выплате и документов.

Согласно пункту 4 статьи 12 Федерального закона от 2.04.2002 N 40-ФЗ и пункту 46 Правил, если страховщик в установленный пунктом 45 Правил срок не провел осмотр поврежденного имущества и (или) не организовал независимую экспертизу (оценку), то потерпевший имеет право самостоятельно обратиться с просьбой об организации такой экспертизы, не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.

Поскольку ОАО "СтрахованиеАВТО Плюс" не провело осмотр поврежденного имущества и не организовало независимую экспертизу (оценку), в целях проведения независимой экспертизы (оценки) я вынужден был обратиться в ООО "ЭкспертЛЮКС" (договор возмездного оказания услуг от 21.03.2011 N 101/11).

Размер затрат на восстановление моего автомобиля составляет 62 141,09 руб. (с учетом износа), что подтверждается калькуляцией восстановительного ремонта автомобиля, составленной ООО "ЭкспертЛЮКС" (отчет от 25.03.2011 N 11/11-58 ГЛ) и произведенной на основании акта осмотра автомобиля от 24.03.2011 N 51/03-22.

ОАО "СтрахованиеАВТО Плюс" 7 июля 2011 года произвело страховую выплату только в размере 23 317 руб., что на 38 824,09 руб. меньше указанной в калькуляции.

На основании изложенного считаю, что сумма в размере 38 824,09 руб. подлежит взысканию с ОАО "СтрахованиеАВТО Плюс".

На основании пункта 4.7 раздела 4 договора возмездного оказания услуг от 21.03.2011 N 101/11 мной были оплачены услуги ООО "ЭкспертЛЮКС" по проведению оценки стоимости восстановительного ремонта автомобиля в размере 3500 руб. (квитанция об оплате прилагается).

Согласно пункту 5 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

Подпунктом "б" пункта 60 Правил страхования предусмотрено, что при причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежат иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причинением вреда.

Учитывая, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, расходы на проведение экспертизы в размере 3500 руб. подлежат взысканию с ответчика.

Таким образом, считаю, что сумма в размере 42 324,09 руб. (3500 руб. + 38 824,09 руб.) подлежит взысканию с ОАО "СтрахованиеАВТО Плюс".

Обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате в течение 30 дней с момента получения предусмотренных Правилами документов, определена пунктом 2 статьи 13 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему (пункт 70 Правил).

Предусмотренные законодательством документы были представлены мной 18 марта 2011 года, извещение о полном или частично отказе в страховой выплате я не получал, считаю, что страховая выплата должна мне быть выдана не позднее 18 апреля 2011 года.

При этом ответчик произвел страховую выплату в размере 23 317 руб. только 7 июня 2010 года.

Следовательно, ОАО "СтрахованиеАВТО Плюс" нарушило сроки осуществления страховой выплаты по убытку N Р 0111/11, в связи с чем с ОАО "СтрахованиеАВТО Плюс" подлежит взысканию неустойка в размере 6324 руб.

Расчет неустойки:

120 000 руб. х 1/75 x 7,75 / 100 x 51 день = 6324 руб., где:

120 000 руб. - размер страховой суммы по виду возмещения вреда;

7,75 - ставка рефинансирования ЦБ РФ;

51 день - период просрочки (с 18.04.2011 по 07.06.2011).

С учетом изложенного на основании статей 1064, 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации

Прошу:

1. Взыскать с ОАО "СтрахованиеАВТО Плюс" в мою пользу возмещение ущерба в размере 42 324,09 руб.

2. Взыскать с ОАО "СтрахованиеАВТО Плюс" в мою пользу неустойку в размере 6324 руб.

3. Взыскать с ОАО "СтрахованиеАВТО Плюс" сумму госпошлины, уплаченную мной по настоящему иску в размере 1659,44 руб.

Приложения:

1. Документ, подтверждающий оплату государственной пошлины.

2. Копия акта приема-передачи документов.

3. Копия справки о ДТП.

4. Копия протокола об административном правонарушении.

5. Копия постановления по делу об административном правонарушении.

6. Копия претензии.

7. Копия отчета.

8. Копия договора (независимая экспертиза).

9. Копия акта оказанных услуг (независимая экспертиза).

10. Копия квитанции на оплату услуг (независимая экспертиза).

11. Копия телеграммы (уведомление страховой о проведении экспертизы).

Петров Петр Иванович

Петров

К сведению. Со страховой организации можно взыскать не только сумму страхового возмещения, но и судебные издержки, включая расходы на представителя, а также проценты за просрочку осуществления самой выплаты.

Несомненно, что для водителя, не искушенного в страховых спорах, достаточно непросто быстро сориентироваться и определить оптимальную тактику поведения. Надеемся, что данная статья поможет вам самостоятельно и в максимально короткие сроки получить причитающееся возмещение от страховой компании.

Н.В. Наталюк,

главный эксперт экспертно-консультационного отдела компании ПРАВОВЕСТ

"В курсе правового дела", N 18, сентябрь 2011 г.

------------------------------------------------------------------------

*(1) утв. постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263

*(2) п. 1 ст. 14.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

*(3) п. 43 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263

*(4) п. 44 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

*(5) п. 6 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ

*(6) п. 45 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

*(7) п. 5 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ; п. 60 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

*(8) п. 10 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

*(9) п. 2 ст. 13 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ; п. 70 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

*(10) п. 70 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

*(11) п. 71 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

*(12) ст. 23, 24 ГК РФ

*(13) ст. 28 ГПК РФ

*(14) ст. 333.19 НК РФ