Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 30 мая 2011 г. по делу N 33-15404 (ключевые темы: обслуживание кредита - обслуживание счета - кредитный договор - ведение ссудного счета - компенсация морального вреда)

Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 30 мая 2011 г. по делу N 33-15404

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Пильгуна А.С.,

судей Кочергиной Т.В., Салтыковой Л.В.,

при секретаре Веретенникове А.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Салтыковой Л.В. дело по кассационной жалобе представителя ответчика ЗАО "Райффайзенбанк" на решение Савеловского районного суда г. Москвы от 09 марта 2011 г., которым постановлено:

Исковые требования Уревич И.В. удовлетворить частично.

Признать не соответствующими закону положения п. 8.1.1., 8.2.3., 8.2.3.3., 8.2.3.4., 8.2.3.5., 8.4.1., 8.4.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" в части взимания платы за обслуживание кредита.

Обязать ЗАО "Райффайзенбанк" с момента вступления решения в законную силу прекратить взимание с Уревич И.В. комиссии за обслуживание кредита в размере 2 105 руб. ежемесячно по кредитному договору N 246970065 от 20 октября 2008 года.

Взыскать с ЗАО "Райффайзенбанк" в пользу Уревич И.В. взысканную комиссию за обслуживание кредита по кредитному договору N 187819095 от 15 января 2008 года в сумме 9 108 руб., по кредитному договору N 246970065 от 20 октября 2008 года в сумме 58 940 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 500 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., а всего 76 548 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ЗАО "Райффайзенбанк" государственную пошлину в федеральный бюджет в размере 2 466 руб. 44 коп.

Установила:

Истица Уревич И.В. обратилась в суд с иском к ответчику ЗАО "Райффайзенбанк" о признании противоречащими закону условия кредитного договора, касающиеся начисления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств, удержанных на основании условий договора, противоречащих Закону РФ "О защите прав потребителей", обязании прекратить взимание комиссии за обслуживание счета, взыскании денежной компенсации морального вреда.

Свои требования истица мотивирует тем, что между ней и ЗАО "Райффайзенбанк" 15 января 2008 года и 20 октября 2008 года были заключены кредитные договоры, неотъемлемым приложением к которым являются Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. По мнению истицы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, касающиеся удержания комиссии за ведение ссудного счета противоречат положениям ГК РФ о кредитном договоре, не соответствуют Закону РФ "О защите прав потребителей", поскольку взимание указанной комиссии действующим законодательством не предусмотрено.

Истица просит признать недействительными п. 8.1.1., 8.2.3., 8.2.3.3., 8.2.3.4., 8.2.3.5., 8.4.1., 8.4.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемым приложением к заключенным между ней и ЗАО "Райффайзенбанк" кредитным договорам, обязать ответчика прекратить взимание комиссии за обслуживание кредита в размере 2 105 руб. ежемесячно по кредитному договора от 20 октября 2008 года, взыскать с ответчика в возврат незаконно удержанной банком комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от 15 января 2008 года денежную сумму в размере 9 108 руб., по кредитному договору от 20 октября 2008 года - 56 835 руб., взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 65 943 руб.

В судебном заседании истица увеличила размер исковых требований в части взыскания денежных средств, просила взыскать с ответчика по договору от 20 октября 2008 года денежную сумму в размере 58 940 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 28 580 руб., моральный вред в размере 68 048 руб.

Представитель ответчика по доверенности Яковлев А.В. в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменные возражения и указал, что истица свободна в заключении договора; действия банка по взиманию комиссии не противоречат условиям заключенного договора и ФЗ "О банках и банковской деятельности", поскольку комиссия за ведение ссудного счета представляет собой плату, взимаемую за оформление, обслуживание и ведение ссудного счета, по которому производятся операции, связанные с возвратом кредита, то есть по своей сути является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой.

Судом постановлено выше приведенное решение, об отмене которого по доводам кассационной жалобы просит представитель ответчика ЗАО "Райффайзенбанк".

В заседание судебной коллегии явился представитель ответчика ЗАО "Райффайзенбанк" по доверенности Яковлев А.В., который поддержал кассационную жалобу.

В заседание судебной коллегии явилась истица Уревич И.В., которая с решением суда согласна.

Проверив материалы дела, выслушав явившихся лиц, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для отмены обжалуемого решения не имеется, так как оно постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.

Судом установлено, что 15 января 2008 года между истицей и ЗАО "Райффайзенбанк" был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истице был предоставлен кредит на сумму 253 000 руб. сроком на 24 месяца под 12% годовых. Данный договор сторонами был исполнен.

20 октября 2008 года между истицей и ЗАО "Райффайзенбанк" был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истице был предоставлен кредит на сумму 421 000 руб. сроком на 60 месяцев под 14% годовых.

По условиям договоров, в случае акцепта предложения банка, соответствующие тарифы банка, Общие условия, а также заявление Заемщика на предоставление кредита и анкета являются неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 8.1.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк", являющихся неотъемлемым приложением к заключенным между сторонами договоров, при заключении договора Банк предоставляет Клиенту кредит в соответствии с одобренными банком условиями кредита, в том числе комиссии за обслуживание кредита.

В соответствии с п. 8.2.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" клиент оплачивает суммы комиссий за обслуживание кредита путем осуществления равных платежей, начиная с даты первого платежа, указанного в Заявлении на кредит.

Пунктом 8.2.3.3. Общих условий обслуживания счетов вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" предусмотрено, что все ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов клиент производит не позже даты платежа, в виде ежемесячного платежа, определяемого по формуле, включающей комиссию за обслуживание кредита.

В соответствии с п. 8.2.3.4. Общих условий обслуживания счетов вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" последний платеж также включает в себя сумму комиссии за обслуживание кредита.

В силу п. 8.2.3.5. Общих условий обслуживания счетов вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" при отсутствии просрочки в исполнении обязательств клиентом из суммы ежемесячного платежа, полученного Банком, в первую очередь погашаются обязательства по выплате суммы комиссии за обслуживание кредита, начисленных процентов за текущий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата кредита и ежемесячного страхового платежа.

Согласно п. 8.2.4.3. Общих условий обслуживания счетов вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" в случае осуществления клиентом полного досрочного возврата кредита, проценты за пользование кредитом, а также сумма комиссии за обслуживание кредита, начисленные до даты такого досрочного возврата, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств.

В соответствии с п. 8.4.1. Общих условий обслуживания счетов вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" клиент обязан, в том числе, уплатить сумму комиссии за обслуживание кредита.

В силу п. 8.4.2. Общих условий обслуживания счетов вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" клиент обязан уплачивать, в том числе, и начисленную банком комиссию за обслуживание кредита.

Проверяя оспариваемые пункты Общих условий обслуживания счетов вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" на соответствие их положениям Гражданского кодекса РФ, суд первой инстанции руководствовался ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введение в действие части второй ГК РФ", пунктом 1 статьи 1, пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.ст. 168, 180, 432, 819 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", и признал, что перечисленные нормы права, а также иные нормы ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", другие федеральные законы и иные нормативные правовые акты РФ не предусматривают такой вид комиссии, как взимание комиссии за обслуживание кредита.

Удовлетворяя заявленные требования, суд пришел к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, а взимание с лица, заключающего с банком договор на предоставление потребительского кредита, и включение в кредитные договора с истицей условий, касающихся взимания с неё комиссии за ведение ссудного счета (обслуживание кредита) являются незаконными, ущемляющими права истицы как потребителя услуги.

При этом суд обоснованно исходил из того, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденными ЦБ РФ 26.03.2007 г. N 302-П, установлено, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, то есть кредиторской обязанностью банка.

Признавая не соответствующими закону оспариваемые пункты Общих условий обслуживания счетов вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" в части взимания платы за обслуживание кредита, суд пришел к выводу об обоснованности требований истицы о взыскании с ответчика в её пользу выплаченные ею денежные средства в качестве комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета, и прекращении взимания с истицы по кредитному договору от 20 октября 2008 года ежемесячно комиссии за обслуживание кредита в размере 2 105 руб.

Разрешая требования истицы о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд, руководствуясь ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", учтя конкретные обстоятельства, определил разумную сумму компенсации морального вреда в размере 1 000 руб.

На основании ст. 395 ГК РФ и применив положения ст. 333 ГК РФ, признав, что размер процентов в сумме 28 580 руб. явно не соразмерен последствиям нарушения ответчиком своих обязательств перед истицей, суд уменьшил сумму процентов до 7 500 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, суд взыскал с ответчика в федеральный бюджет государственную пошлину в сумме 2 466 руб. 44 коп., поскольку истица от уплаты государственной пошлины при подаче иска была освобождена.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального законодательства и представленных сторонами доказательствах, которые исследованы судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка.

Указанные в кассационной жалобе доводы были предметом судебного разбирательства, что нашло отражение в мотивировочной части решения.

Фактически доводы жалобы направлены на переоценку доказательств и выводов суда и иное толкование правовых норм, регулирующих спорные отношения, отличное от примененного судом.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, представленные сторонами доказательства надлежаще оценены, спор разрешён в соответствии с материальным и процессуальным законом, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 360, 361 ГПК РФ, судебная коллегия, определила:

решение Савеловского районного суда г. Москвы от 09 марта 2011 г. оставить без изменения, кассационную жалобу ответчика ЗАО "Райффайзенбанк" - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: