Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 16 июня 2011 г. N 33-18108 (ключевые темы: кредитный договор - залог - договор об ипотеке - залогодержатель - пропуск срока)

Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 16 июня 2011 г. N 33-18108

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Базьковой Е.М.

и судей Раскатовой Н.Н., Шерстняковой Л.Б.,

при секретаре Полуховой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Раскатовой Н.Н. гражданское дело по кассационной жалобе Слепневой С.А. на решение Хамовнического районного суда г. Москвы от 22 февраля 2011 года, которым постановлено:

исковые требования КАБ "Банк Сосьете Женераль Восток" (ЗАО) к Слепневой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать со Слепневой С.А. в пользу КАБ "Банк Сосьете Женераль Восток" (ЗАО) задолженность по кредитному договору в размере ... в рублях по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда.

Обратить взыскание на предмет залога, квартиру, расположенную по адресу: ..., принадлежащую Слепневой С.А., путем продажи с публичных торгов с начальной ценой ...

Взыскать со Слепневой С.А. в пользу КАБ "Банк Сосьете Женераль Восток" (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере ..., а также расходы по оценке в размере ..., а всего сумму в размере ..., установила:

КАБ "Банк Сосьете Женераль Восток" (ЗАО) обратился в суд с иском к Слепневой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов на общую сумму ..., обращении взыскания на заложенное имущество, квартиру N ..., расположенную по адресу: ..., ссылаясь на то, что 26 апреля 2006 года между КАБ "Банк Сосьете Женераль Восток" и Слепневой С.А. был заключен Договор о предоставлении кредита физическому лицу под залог жилого помещения N ... на основании которого был предоставлен кредит в размере ... на срок 120 месяцев до 10.05.2016 года под ...% годовых для покупки коттеджа и земли на вторичном рынке. Выдача кредита подтверждается выпиской из счета N ... заемщика Слепневой С.А., открытого в ЗАО "БСЖВ". Впоследствии в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору заключены: договор по комплексному ипотечному страхованию от 11 мая 2006 г. между Слепневой С.А. и ОСАО "Ингосстрах", договор об ипотеке (залоге недвижимости) от 26.04.2006 между ЗАО "БСЖВ" и Слепневой С.А. Заемщиком в нарушении условий кредитного договора своевременно не исполняются обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. С 10 марта 2009 года заемщик перестал добросовестно исполнять взятые на себя обязательства по кредитному договору. Претензия от 22 января 2009 года была получена заемщиком 03 февраля 2009 года, но оставлена без ответа. По состоянию на 24 ноября 2010 года общая сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составляет ...

Уточнив исковые требования (л.д. 180-181) Банк просит суд взыскать с ответчика ..., в том числе: ... в качестве неоплаченного основного долга, ... в качестве просроченных процентов за пользование кредитом, ... в качестве неустойки за просрочку платежей. С целью удовлетворения требований КАБ "БСЖВ" обратить взыскание на заложенное имущество, переданное по Договору об ипотеке от 26 апреля 2006 г., а именно: квартиру N ..., расположенную по адресу: ... Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи его на торгах. Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере ... Взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере ..., а также расходы на проведение оценки в размере ...

Представитель истца по доверенности Новиков К.И. в судебном заседании просил исковые требования удовлетворить.

Ответчик Слепнева С.А. в судебное заседание не явилась, воспользовалась своим правом на ведение дела через представителя.

Представитель ответчика по доверенности Логинов П.Б. в судебное заседание явился, с требованием согласился частично.

Суд постановил приведенное выше решение, об отмене которого просит представитель ответчика Слепневой С.А. по доверенности - Логинов П.Б. по доводам кассационной жалобы.

Ответчик Слепнева С.А. в заседание судебной коллегии не явилась, что согласно ч. 2 ст. 354 ГПК РФ, не является препятствием к разбирательству дела, поскольку она извещалась о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, об уважительных причинах неявки суду не сообщила.

Выслушав в заседании судебной коллегии объяснения представителя истца КАБ "Банк Сосьете Женераль Восток" (ЗАО) по доверенности - Конькова А.А., обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами, материалами дела и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 307, 309-310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Как установлено в ходе разбирательства дела и подтверждается материалами дела, 26 апреля 2006 года между КАБ "Банк Сосьете Женераль Восток" и Слепневой С.А. был заключен Договор о предоставлении кредита физическому лицу под залог жилого помещения N ... на основании которого был предоставлен кредит в размере ... на срок 120 месяцев до 10.05.2016 года под ...% годовых для покупки коттеджа и земли на вторичном рынке.

В соответствии с п. 1.1 ст. 1 кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере ..., на условиях и в порядке предусмотренным кредитным договором, для целей, предусмотренных ст. 12 Кредитного договора.

Кредит перечисляется на счет указанный в ст. 12 Кредитного договора после выполнения заемщиком всех условий, предусмотренных п. 2.1 п.п. 2.1.1-2.1.8 ст. 2 Кредитного договора.

Кредит считается выданным, а обязательства Банка (кредитора) по предоставлению кредита исполненными, в день зачисления ЗАО "БСЖВ" денежных средств на счет Заемщика (п. 3.2 ст. 3 Кредитного договора).

Выдача кредита подтверждается выпиской из счета N ... заемщика Слепневой С.А., открытого в ЗАО "БСЖВ".

Таким образом, обязательства истца по предоставлению (выдаче) ответчику кредита в сумме ... полностью выполнены.

Данный факт не оспаривался представителем ответчика в судебном заседании.

В соответствии с п.п. 2.1.3 ст. 2, п. 6.1 ст. 6 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, заемщик обязался передать Банку по договору ипотеке (залог недвижимости) квартиру, принадлежащую ей на праве собственности.

Впоследствии в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору заключены: договор по комплексному ипотечному страхованию от 11 мая 2006 г. между Слепневой С.А. и ОСАО "Ингосстрах", договор об ипотеке (залоге недвижимости) от 26.04.2006 между ЗАО "БСЖВ" и Слепневой С.А.

В соответствии с п. 1.2, ст. 1 и п. 5.2.2 ст. 5 Кредитного договора заемщик обязался возвратить полученный кредит в полном объеме, уплатив кредитору проценты на кредит по ставке, соответствующей условиям договора.

Заемщиком в нарушении условий кредитного договора своевременно не исполняются обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. Заемщик нарушил сроки платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, а также просрочка заемщиком очередного платежа по кредиту более чем на 15 дней, что подтверждается выписками по счету.

С 10 марта 2009 года заемщик перестал добросовестно исполнять взятые на себя обязательства по кредитному договору.

Претензия от 22 января 2009 года была получена заемщиком 03 февраля 2009 года, но оставлена без ответа.

По состоянию на 24 ноября 2010 года общая сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составляет ..., в том числе: ... в качестве неоплаченного основного долга, ... в качестве просроченных процентов за пользование кредитом, ... в качестве неустойки за просрочку платежей.

Также судом было верно установлено и подтверждено материалами дела, что исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору было обеспечено договором по комплексному ипотечному страхованию от 11 мая 2006 г. между Слепневой С.А. и ОСАО "Ингосстрах", договором об ипотеке (залоге недвижимости) от 26.04.2006 между ЗАО "БСЖВ" и Слепневой С.А.

Согласно указанному Договору ипотеке (залоге недвижимости) Заемщик передала следующий объект недвижимости: квартиру N ..., расположенную по адресу: ..., общей площадью ... кв. м., в том числе общей площадью ... кв. м., жилой площадью ... кв. м., состоящую из двух жилых комнат, принадлежащую ответчику на праве собственности на основании договора купли-продажи квартиры от 18 апреля 2005 года в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 03 мая 2005 года, государственной регистрации N ..., что подтверждается Свидетельством государственной регистрации права, выданным ГУ ФРС по Москве от 03 мая 2005 г., кадастровый условный номер ..., бланк ...

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Согласно ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В исковом заявлении представитель Банка указывает на то, что ответчиком платежи не производились, истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о досрочном погашении задолженности, до настоящего времени задолженность не погашена.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

До настоящего времени обязательства по полному возврату кредита не выполнили, что подтверждается "выписками по счету".

Согласно расчету, предоставленному суду представителем Банка, долг ответчика составляет ... долларов США, в том числе: ... долларов США в качестве неоплаченного основного долга, 6 ... долларов США в качестве просроченных процентов за пользование кредитом, ... в качестве неустойки за просрочку платежей.

Согласно условиям договора о залоге, п. 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке", п. 3 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем три раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, или в случае неисполнения ответчиками требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в обеспечение исполнения обязательств имущество, стоимость недвижимости согласно оценке независимого оценщика ООО "Консалтинговая группа "ЭКСПЕРТ" квартира N ..., расположенная по адресу: ..., общей площадью ... кв. м., в том числе общей площадью ... кв. м., жилой площадью ... кв. м., состоящая из двух жилых комнат, принадлежащая ответчику на праве собственности на основании договора купли-продажи квартиры от 18 апреля 2005 года - составляет ...

Поскольку ответчиком не предоставлено доказательств обратного, суд правильно посчитал требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме, поскольку представленный расчет задолженности соответствует требованиям закона и договору.

Суд также обосновано удовлетворил требования об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру N ..., расположенную по адресу: ..., общей площадью ... кв. м., в том числе общей площадью ... кв. м., жилой площадью ... кв. м., состоящую из двух жилых комнат, принадлежащую ответчику на праве собственности на основании договора купли-продажи квартиры от 18 апреля 2005 года и установлении начальной продажной цены предмета залога в размере ..., согласно оценке ООО "Консалтинговая группа "ЭКСПЕРТ", составленной на 11.01.2011 г.

Из положений ст. 350 ГК РФ следует, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Кроме того, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд обоснованно и правильно присудил возместить с ответчика в пользу истца все понесенные по делу судебные расходы, а именно государственную пошлину в размере ..., уплаченную истцом при подаче иска, а также расходы за проведение оценки в размере ...

С указанными выводами суда соглашается судебная коллегия, поскольку они полностью основываются на фактических обстоятельствах дела и требованиях действующего гражданского законодательства.

Довод кассационной жалобы о том, что заемщик не нарушал платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, а также просрочка заемщиком очередного платежа по кредиту более чем на 15 дней, что не может подтверждаться выписками по счету, не может служить основанием к отмене решения суда. Ответчик, взяв на себя обязательства, должным образом их не выполнил, при этом достоверных и убедительных доказательств обратного суду не представил.

Довод кассационной жалобы о том, что суд первой инстанции незаконно удовлетворил требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, квартиру, расположенную по адресу: г. ..., ул. ..., д. ..., стр. ..., кв. ..., также не может служить основанием к отмене решения суда, поскольку в соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 17.06.2010 года) "Об ипотеке (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ).

Суд с достаточной полнотой исследовал обстоятельства дела. Значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно. Нарушений норм материального и процессуального закона, которые могли бы повлиять на правильность вынесенного судом решения, коллегией не установлено, в связи с чем, оснований для отмены решения суда не имеется.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 360, п. 1 ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия определила:

решение Хамовнического районного суда г. Москвы от 22 февраля 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу Слепневой С.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи