Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 4 июля 2011 г. N 33-18232 (ключевые темы: кредитный договор - кредитная линия - неустойка - обслуживание счета - основной долг)

Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 4 июля 2011 г. N 33-18232

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Огановой Э.Ю.

и судей Федерякиной Е.Ю., Вишнякова Н.Е.,

при секретаре Бабойдо И.Ю.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Федерякиной Е.Ю. дело по кассационной жалобе истца ЗАО "Райффайзенбанк" на решение Черемушкинского районного суда города Москвы от 15 декабря 2010 года, которым постановлено: взыскать с Исназарова К.Д. в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" сумму основного долга по кредитному договору в размере ..., проценты за пользование кредитом в размере ..., сумму неустойки в размере ... рублей, а всего ...

Взыскать с Исназарова К.Д. в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" задолженность по договору о предоставлении кредитной линии по текущему счету с использованием банковской карты в размере ... в рублях по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда.

Взыскать с Исназарова К.Д. в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" возврат государственной пошлины в размере ..., в остальной части исковых требований отказать. Установила:

истец ЗАО "Райффайзенбанк" обратился в суд с иском к ответчику Исназарову К.Д. о взыскании задолженности в размере ... копеек, расходов по оплате госпошлины в размере ..., задолженности по договору о предоставлении кредитной линии в ... доллар США, расходов по оплате госпошлины в размере ... рублей, указывая в обоснование своих требований, что 08 июля 2008 года истцом был предоставлен ответчику кредит в соответствии с рассмотренным заявлением на кредит N 223250802. Согласно данному заявлению, истец предоставил ответчику кредит в размере ... рублей сроком на 60 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента N 40817810500000029169. Указанное заявление на кредит N 223250802 представляет собой акцептованное Банком предложение Исназарова К.Д. о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере ... рублей. Одновременно ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит тарифы, общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления N 223250802, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Следовательно, ответчик Исназаров К.Д. был ознакомлен со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать тарифы, общие условия и правила и получил их на руки, о чем свидетельствует его подпись на заявлении. В соответствии с п. 1.10 общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, кредитный договор, в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента. Таким образом, представленное заявление на кредит в совокупности с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан представляет собой договор, заключенный между Исназаровым К.Д. и ЗАО "Райффайзенбанк" посредством направления оферты ответчиком и ее акцепта истцом в соответствии с положениями ст.ст. 432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях. В соответствии со ст. 8.2.3 "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан", являющихся неотъемлемой частью Договора о предоставлении кредита, Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредитки страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. На дату настоящего заявления заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии со ст. 8.3. "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан" возникли основания для досрочного истребования кредита.

При возникновении оснований для досрочного истребования кредита, клиент обязан в соответствии со ст.ст. 8.З.1, 8.4.3 "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан", вернуть кредит банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором. В соответствии со ст. 8.8.2 "Общих условий обслуживания четов, вкладов и потребительских кредитов граждан" при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке указанном в тарифах по потребительскому кредитованию, а именно ...% в день от суммы просроченной задолженности. До 28 октября 2010 года ответчиком не погашена задолженность по договору.

24 сентября 2008 года между ЗАО "Райффайзенбанк" и Исназаровым К.Д. был заключен договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету N ..., с возможностью использования банковской карты в соответствии с которым банк предоставил клиенту кредит в пределах кредитного лимита в размере ... долларов США для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. Согласно п. 2 Договора о предоставлении кредитной линии Банк предоставляет клиенту обслуживание в соответствии с "Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО "Райффайзенбанк". В соответствии с п. 2.4 общих условий клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные договором, общими условиями, в соответствии с тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО "Райффайзенбанк". В силу п. 3 Договора о предоставлении кредитной линии, клиент был ознакомлен с общими условиями и обязался их исполнять. Согласно п. 3 Тарифов за пользование кредитом клиентом уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ...% процентов годовых. В соответствии с п. 7.3. общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.39 Общих условий составляет 20 календарных дней с расчетной даты. За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.4.1 общих условий с клиента взимается штраф в размере, установленном п. 7 тарифов, что составляет ... долларов США. Штраф взимается за счет средств, предоставленного кредитного лимита. Согласно п. 1.43 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в силу п. 1.28 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (в т.ч. задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

На дату подачи настоящего искового заявление общую задолженность по кредиту клиент банку в полном размере не возместил. Таким образом, общая сумма задолженности ответчика Исназарова К.Д. перед истцом по состоянию на 28 октября 2010 года составляет по кредитному договору, заключенному на основании заявления на кредит N 223250802 от 08 июля 2008 года - ... копеек складывается из суммы основного долга в размере ... рублей, суммы процентов за пользование кредитом в размере ... рублей, комиссии за ведение ссудного счета в размере ..., штрафа за просрочку внесения очередного платежа ... р. 03 копейки. По договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету N 40817840301000023747, с возможностью использования банковской карты задолженность составляет ... доллара США ... цент, из них: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитным средствами в размере ... долларов США, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере ... долларов США, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере ... долларов США, остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере ... долларов США. Образовавшиеся суммы задолженности истец просил суд взыскать с ответчика.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание явился, не отрицал наличие задолженности, в связи с тяжелым материальным положением просил отменить неустойку, комиссию, взимать по всему долгу заявленную банком процентную ставку в размере ...% годовых.

Суд постановил вышеуказанное решение, об отмене которого, как незаконного, по доводам кассационной жалобы просит истец ЗАО "Райффайзенбанк".

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и нормами действующего законодательства.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 08 июля 2008 года истцом был предоставлен ответчику кредит в соответствии с рассмотренным заявлением на кредит N 223250802. Истец предоставил ответчику кредит в размере ... рублей сроком на 60 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента.

Указанное заявление на кредит представляет собой акцептованное Банком предложение Исназарова К.Д. о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. Сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере ... рублей. Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит тарифы, общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления N 223250802, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

На дату подачи заявления 28 октября 2010 года заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии со ст. 8.3 "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан" возникли основания для досрочного истребования кредита.

Также судом установлено, что 24 сентября 2008 года между ЗАО "Райффайзенбанк" и Исназаровым К.Д. был заключен договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету N ..., с возможностью использования банковской карты в соответствии с которым банк предоставил клиенту кредит в пределах кредитного лимита в размере ... долларов США для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. Согласно п. 3 Тарифов за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ...% процентов годовых. На дату подачи настоящего искового заявления общую задолженность по кредиту клиент банку в полном размере не возместил.

Общая сумма задолженности ответчика Исназарова К.Д. перед истцом по состоянию на 28 октября 2010 года составляет по кредитному договору, заключенному на основании заявления на кредит N 223250802 от 08 июля 2008 года - ... рублей ... копеек, которая состоит из суммы основного долга в размере ... рублей, суммы процентов за пользование кредитом в размере ... рублей, комиссии за ведение ссудного счета в размере ... р., штрафа за просрочку внесения очередного платежа - ... р. ... копейки. По договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету с возможностью использования банковской карты задолженность ответчика перед Банком составляет ... доллара США ... цент, из них: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитным средствами - ... долларов США, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - ... долларов США; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - ... долларов США, остаток основного долга по использованию кредитной линии - ... долларов США.

Рассматривая настоящее дело, суд, на основании оценки собранных по делу доказательств, пришел к обоснованному выводу о том, что истец ЗАО "Райффайзенбанк" свои обязательства по кредитным договорам исполнил надлежащим образом, предоставив соответствующие денежные средства ответчику, который, в свою очередь обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполнял, в связи с чем правомерно взыскал с ответчика в пользу истца соответствующую сумму задолженности по двум кредитным договорам.

Довод кассационной жалобы о том, что судом неправомерно не взыскана с ответчика в пользу истца по кредитному договору от 08 июля 2008 года комиссия за ведение ссудного счета, основанием для отмены решения суда служить не могут, поскольку в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 г. N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 г. N 205-П и от 31.08.1998 г. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Кроме того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст.ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

По вышеизложенным обстоятельствам, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а следовательно, условие кредитного договора, заключенного с Исназаровым К.Д. о взимании комиссии за ведение ссудного счета, обязанность по ведению которого возложена на банк в рамках исполнения им принятых на себя обязательств по кредитному договору, не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет законные права Исназарова К.Д. как потребителя оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита было обусловлено указанной дополнительной услугой по ведению ссудного счета, что в силу положений названной нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимо.

Довод кассационной жалобы о необоснованном снижении взыскиваемой неустойки, не может служить основанием для отмены вынесенного решения, поскольку в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем, как мера обеспечения она призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства, а право снижения неустойки представлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является неустойка законной или договорной. Судебная коллегия признает обоснованным вывод суда о явной несоразмерности требуемой истцом неустойки по кредитному договору от 08 июля 2008 года последствиям нарушения обязательства, и считает размер неустойки, определенный судом ко взысканию с ответчика в размере ... рублей, законным и обоснованным.

Существенных нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 360, 361 ГПК РФ судебная коллегия определила:

решение Черемушкинского районного суда г. Москвы от 15 декабря 2010 года - оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи