Письмо Ассоциации российских банков от 18 мая 2011 г. N А-01/5-341 "Об ответственности за несанкционированные операции с использованием электронного средства платежа"

Ассоциация российских банков благодарит Вас за предоставленную возможность ознакомиться с подготавливаемой ко второму чтению редакцией (по состоянию на 29.03.2011) проекта федерального закона 455931-5 "О национальной платежной системе" (далее - Законопроект) и обращает Ваше внимание на вопрос, связанный с ответственностью за несанкционированные операции с использованием электронного средства платежа (далее - ЭСП).

Статья 9 Законопроекта устанавливает порядок использования электронных средств платежа, в том числе регулирует вопросы ответственности за несанкционированные операции с использованием ЭСП.

В соответствии с частью 15 статьи 9 Законопроекта если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 статьи 9 Законопроекта и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 статьи 9 Законопроекта оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования ЭСП, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица. В результате в предлагаемой редакции оператор по переводу денежных средств в соответствии с Законопроектом будет нести полную ответственность, а следовательно высокие издержки, связанные с возмещением клиенту - физическому лицу сумм в случаях несанкционированных операций с использованием ЭСП.

Следует обратить внимание, что в Законопроекте порядок использования ЭСП по своей технологической природе идентичен отношениям, регулируемым нормами Федерального закона от 10.01.2002 N 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи" (далее - Закон N 1-ФЗ). И ЭЦП, и ЭСП являются средствами защищенной дистанционной идентификации лица, находящимися в физическом распоряжении указанного лица.

Однако Закон N 1-ФЗ устанавливает принципиально иной порядок распределения ответственности в случаях несанкционированного использования электронной цифровой подписи (далее - ЭЦП), чем распределение ответственности за несанкционированные операции с использованием ЭСП в Законопроекте.

Так статья 12 Закона N 1-ФЗ содержит обязанности владельца сертификата ключа подписи при несоблюдении требований которых убытки полностью возлагаются на владельца сертификата ключа подписи. К числу таких относятся обязанность не использовать для электронной цифровой подписи открытые и закрытые ключи электронной цифровой подписи, если известно, что эти ключи используются или использовались ранее; хранить в тайне закрытый ключ электронной цифровой подписи.

Таким образом, при содержательно схожих моделях ЭСП и ЭЦП, представляется необоснованным устанавливать принципиально разные последствия за несанкционированное использование ЭСП в Законопроекте по сравнению с режимом ЭЦП в Законе N 1-ФЗ.

С учетом изложенного, полагаем, что в Законопроекте необходимо предусмотреть вариант разумного и сбалансированного распределения ответственности за несанкционированные операции с использованием ЭСП (приложение - редакция статьи 9 Законопроекта).

Ассоциация российских банков выражает уверенность в дальнейшем плодотворном сотрудничестве с Комитетом Государственной Думы Российской Федерации по финансовому рынку по вопросам совершенствования законодательства, регулирующего деятельность кредитных организаций.

Приложение: на 5 (пяти) листах.

Президент

Г.А.Тосунян