Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 3 сентября 2014 г. N 06АП-4669/14

г. Хабаровск

03 сентября 2014 г.

А04-1385/2014

Резолютивная часть постановления объявлена 02 сентября 2014 года.

Полный текст постановления изготовлен 03 сентября 2014 года.

Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Швец Е.А.

судей Вертопраховой Е.В., Харьковской Е.Г.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Шалдуга И. В.

при участии в заседании:

от открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк": Власов С.Н., представитель по доверенности от 14.08.2014 N 689-ГО;

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области: представитель не явился;

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк"

на определение от 04.07.2014 о приостановлении производства по делу

по делу N А04-1385/2014

Арбитражного суда Амурской области

принятое судьей Аныш Д.С.

по заявлению открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" (ОГРН 1022800000112, ИНН 2801015394)

к Управлению Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области (ОГРН 1052800034385, ИНН 2801102086)

о признании предписания недействительным

УСТАНОВИЛ:

открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - заявитель, ОАО "Восточный экспресс банк") обратилось в Арбитражный суд Амурской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области (далее - ответчик, Управление Роспотребнадзора по Амурской области) о признании недействительным предписания от 11.02.2014 N 40.

Определением от 04.07.2014 суд производство по делу приостановил до вступления в законную силу решения Благовещенского городского суда Амурской области от 12.05.2014 по делу N 2-4674/14 по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области к открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании незаконными действий, выразившихся во включении в заявления клиентов о заключении договоров кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитных договоров, типовых форм заявлений клиентов о заключении договоров кредитования счета, ущемляющих права потребителей.

Не согласившись с определением суда ОАО "Восточный экспресс банк" обратился с апелляционной жалобой, в которой просит отменить определение суда, направить дело для рассмотрении по существу.

Представитель ОАО "Восточный экспресс банк" в судебном заседании поддержал доводы апелляционной жалобы.

Управление Роспотребнадзора по Амурской области, извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы своего представителя в суд апелляционной инстанции не направило.

Исследовав представленные материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя лица. Участвующего в деле, апелляционная инстанции не находит оснований для отмены определения суда.

Из материалов дела следует, что Управлением Роспотребнадзора по Амурской области в период с 15.01.2014 по 11.02.2014 в отношении ОАО "Восточный экспресс банк" проведена плановая документарная проверка, по результатам которой установлено, что банком нарушаются требования, установленные статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", выразившиеся во включении в кредитные договоры, заключенные с гражданами-потребителями исключительно для личных, семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а именно:

о праве банка требовать от заемщика полного досрочного погашения кредита при увеличении у заемщика показателя DTI сверх предельно допустимого значения;

о праве банка устанавливать минимальную сумму для частичного досрочного гашения кредита;

о праве банка изменять в одностороннем порядке условия кредитных договоров - тарифы и лимит кредитования;

о праве банка взимать штраф;

о праве банка взимать плату по расчетно-кассовому обслуживанию кредиторов по кредитному договору, не предусмотренную действующим законодательством;

о праве банка взимать плату, не предусмотренную действующим законодательством, за консультирование по условиям программы страхования;

об исполнении банком, в нарушение положений действующего законодательства, кредитных договоров мелким шрифтом, затрудняющим прочтение условий кредитования.

ОАО "Восточный экспресс банк" выдано предписание об устранении выявленных нарушений от 11.02.2014 N 40 со сроком исполнения до 11.03.2014:

I. В целях устранения допущенных нарушений законодательства ОАО "Восточный экспресс Банк" необходимо привести в соответствие с действующим законодательством стандартные (типовые) формы кредитных договоров, предлагаемых для заключения гражданам - потребителям исключительно для личных, семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, исключив из них условия, ущемляющие права потребителей:

1. требование банка от заемщика досрочного возврата суммы кредита в случаях, не предусмотренных законом,

2. условие о минимальной сумме для частичного досрочного гашения кредита, не предусмотренного действующим законодательством;

3. условие об изменении в одностороннем порядке тарифов (процентных ставок годовых) и лимитов кредитования;

4. условие о взыскании с кредитора неустойки в виде штрафа, не предусмотренной действующим законодательством;

5. условие о взимании Банком дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством: по расчетно- кассовому обслуживанию кредиторов, комиссии за предоставление и обслуживание банковской карты, платы за консультирование по участию в Программе страхования;

6. требование об обязанности заемщика страховать транспортное средство по полису КАСКО;

7. изменить мелкий шрифт в заявлениях клиента о заключении договора кредитования, затрудняющий прочтение условий кредитования, на шрифт, отвечающий нормам п. 3.2.4 Санитарных правил и нормативов "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" (СанПиН 1.2.1253-03).

II. Изменить Типовые условия потребительского кредитования и банковского специального счета (Приложение 7 к Приказу N ГБ-5718 от 20.12.2013) с целью исключения из них условий, ущемляющих права потребителей:

1. исключить условие, изложенное в п. 4.6. Типовых условий, о взыскании с клиента за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности штрафа за каждый просроченный ежемесячный взнос;

2. исключить условие, изложенное в п. 5.4.5. Типовых условий, о взимании дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством;

3. пункт 5.4.8. Типовых условий привести в соответствие действующему законодательству;

4. пункт 5.4.9. Типовых условий привести в соответствие действующему законодательству;

5. пункт 6.5. Типовых условий привести в соответствие действующему законодательству;

III. Изменить Типовые условия кредитования счета (Приложение 9 к Приказу N ГБ-5718 от 20.12.2013) с целью исключения из них условий, ущемляющих права потребителей:

1. исключить условие, изложенное в п. 4.3.1. Типовых условий, о праве банка изменять размер процента от суммы полученного и непогашенного кредита, входящего в состав МОП, но не более размера, указанного в заявлении клиента;

2. исключить условие, изложенное в п. 4.8. Типовых условий, о взыскании с клиента за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности штрафа за каждый просроченный платеж;

3. исключить из п. 5.1.3. Типовых условий предложение следующего содержания: " В одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю, а также отключать возобновление лимита кредитования";

4. исключить из Типовых условий п. 5.4.1. об уменьшении размера штрафа, предоставлении клиенты отсрочки уплаты штрафа, отмене начисления штрафа;

5. исключить из типовых условий п. 5.1.6. об установке в одностороннем порядке при активации кредитной карты кредитных лимитов по иным договорам кредитования, заключенных между клиентом и Банком, равным нулю;

6. исключить из Типовых условий п. 5.1.7. о переводе денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту с иных счетов, открытых в рамках других договоров;

7. исключить из Типовых условий п. 6.2.1. о предоставлении заявления о расторжении договора кредитования по инициативе клиента не менее чем за 60 (шестьдесят) календарных дней;

8. пункт 5.1.2. Типовых условий привести в соответствие действующему законодательству;

9. пункт 5.4.8. Типовых условий привести в соответствие действующему законодательству;

10. пункт 5.4.9. Типовых условий привести в соответствие действующему законодательству;

11. пункт 7.5. Типовых условий привести в соответствие действующему законодательству.

IV. Исключить из Тарифов на услуги для клиентов - физических лиц (Приложение к приказу N 581 от 01.08.2006) в редакции от 13.01.2014 условия, ущемляющие права потребителей:

1. условия о тарифах по расчетно-кассовому обслуживанию кредиторов, не предусмотренным действующим законодательством;

2. условия о тарифах за оформление, обслуживание банковских карт;

3. условия о взимании штрафов за нарушения сроков погашения кредитной задолженности.

Судом установлено, что Управление Роспотребнадзора по Амурской области обратилось в Благовещенский городской суд Амурской области с иском к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании незаконными действий ОАО "Восточный экспресс банк" выразившихся во включении в заявление клиентов о заключении договоров кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитных договоров, типовых форм заявлений клиентов о заключении договоров кредитования счета, условий, ущемляющих права потребителей.

Управление Роспотребнадзора по Амурской области просило суд признать незаконными действия ОАО "Восточный экспресс банк", выразившиеся во включении в заявление клиентов о заключении договоров кредитования, Типовых условий кредитования счета, Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета следующих условий, ущемляющих права потребителей:

1) о праве банка требовать от заемщика полного досрочного погашения кредита при увеличении у заемщика показателя DTI сверх предельно допустимого значения;

2) о праве банка устанавливать минимальную сумму для частичного досрочного погашения кредита;

3) о праве банка изменять в одностороннем порядке условия кредитных договоров - тарифы и лимит кредитования;

4) о праве банка взимать штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности;

5) о праве банка взимать плату по расчетно-кассовому обслуживанию кредиторов по кредитному договору, не предусмотренную действующем законодательством;

6) о праве банка взимать комиссию за предоставление и обслуживание Банковской карты, не предусмотренные действующим законодательством;

7) о праве банка взимать плату, не предусмотренную действующим законодательством, за консультирование по условиям Программы страхования, за консультирование и документирование сопровождение при урегулировании страховых случаев;

8) об открытии специального банковского счета для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисление клиентом суммы первоначального взноса, зачисления банком суммы кредита, зачисления (наличными или в безналичном порядке) клиентом или/и третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и задолженности и оплату услуг банка;

9) об ограничении ответственности банка;

10) об обязании заемщика страховать транспортерное средство по полюсу КАСКО;

11) о переводе денежных средств, в счет погашения задолженности по кредиту с иных счетов, открытых в рамках других договоров;

12) об ограничении права кредитора на расторжение договора;

Кроме того, просило обязать ОАО "Восточный экспресс Банк" исключить из типовых форм заявлений клиентов о заключении договоров кредитования, являющихся неотъемлемой частью договоров кредитования счета Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета условий ущемляющих права потребителей; исполнить текст типовых форм заявлений клиентов о заключении договоров кредитования, являющихся неотъемлемой частью договоров кредитования, шрифтом, указанных в требованиях п. 3.2.4 "Санитарных правил и нормативов "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых"; довести до сведения потребителей через средства массовой информации сведения о состоявшемся решении суда.

Решением Благовещенского городского суда Амурской области от 12.05.2014 (принято в окончательной форме 21.05.2014) требования Управления Роспотребнадзора по Амурской области к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании незаконным действий, выразившихся во включении в заявление клиентов о заключении договоров кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитных договоров, типовых форм заявлений клиентов о заключении договоров кредитования счета, ущемляющих права потребителя удовлетворены в части.

Суд признал незаконными действия ОАО "Восточный экспресс банк", выразившиеся во включении в заявление клиентов о заключении договоров кредитования, Типовых условий кредитования счета, Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета следующих условий, ущемляющих права потребителей:

1) о праве банка требовать от заемщика полного досрочного погашения кредита при увеличении у заемщика показателя DTI сверх предельно допустимого значения;

2) о праве банка устанавливать минимальную сумму для частичного досрочного погашения кредита;

3) о праве банка изменять в одностороннем порядке условия кредитных договоров - тарифы и лимит кредитования;

4) о праве банка взимать штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности;

5) о праве банка взимать плату по расчетно-кассовому обслуживанию кредиторов по кредитному договору, не предусмотренную действующем законодательством;

6) о праве банка взимать комиссию за предоставление и обслуживание банковской карты, не предусмотренные действующим законодательством;

7) об открытии специального банковского счета для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисление клиентом суммы первоначального взноса, зачисления банком суммы кредита, зачисления (наличными или в безналичном порядке) клиентом или/и третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и задолженности и оплату услуг банка;

8) об ограничении ответственности банка;

9) о переводе денежных средств, в счет погашения задолженности по кредиту с иных счетов, открытых в рамках других договоров;

10) об ограничении права кредитора на расторжение договора;

Суд обязал ОАО "Восточный экспресс Банк" исключить из типовых форм заявлений клиентов о заключении договоров кредитования, являющихся неотъемлемой частью договоров кредитования счета Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета условий ущемляющих права потребителей:

1) о праве банка требовать от заемщика полного досрочного погашения кредита при увеличении у заемщика показателя DTI сверх предельно допустимого значения;

2) о праве банка устанавливать минимальную сумму для частичного досрочного погашения кредита;

3) о праве банка изменять в одностороннем порядке условия кредитных договоров - тарифы и лимит кредитования;

4) о праве банка взимать штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности;

5) о праве банка взимать плату по расчетно-кассовому обслуживанию кредиторов по кредитному договору, не предусмотренную действующем законодательством;

6) о праве банка взимать комиссию за предоставление и обслуживание Банковской карты, не предусмотренные действующим законодательством;

7) об открытии специального банковского счета для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисление клиентом суммы первоначального взноса, зачисления Банком суммы кредита, зачисления (наличными или в безналичном порядке) клиентом или/и третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и задолженности и оплату услуг Банка;

8) об ограничении ответственности банка;

9) о переводе денежных средств, в счет погашения задолженности по кредиту с иных счетов, открытых в рамках других договоров;

10) об ограничении права кредитора на расторжение договора;

Также обязал ОАО "Восточный экспресс Банк" исполнить текст типовых форм заявлений клиентов о заключении договоров кредитования, являющихся неотъемлемой частью договоров кредитования, шрифтом, указанных в требованиях п. 3.2.4 "Санитарных правил и нормативов "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых"; в течение одного месяца с момента вступления в законную силу решения довести до сведения потребителей через средства массовой информации сведения о состоявшемся решении суда.

В удовлетворении остальной части исковых требований Управления Роспотребнадзора в Амурской области Благовещенским городским судом Амурской области отказано.

20.06.2014 Управление Роспотребнадзора по Амурской области направил апелляционную жалобу на решение Благовещенского городского суда Амурской области от 12.05.2014 по делу N 2-4674/14 в части отказа в иске. Из пояснений сторон следует, что ОАО "Восточный экспресс Банк" также направлена апелляционная жалоба на указанный судебный акт.

В соответствии с частью 1 статьи 209 ГПК РФ решения суда вступают в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если они не были обжалованы. В случае подачи апелляционной жалобы решение суда вступает в законную силу после рассмотрения судом этой жалобы, если обжалуемое решение суда не отменено. Если определением суда апелляционной инстанции отменено или изменено решение суда первой инстанции и принято новое решение, оно вступает в законную силу немедленно.

Как установлено судом, решение Благовещенского городского суда Амурской области от 12.05.2014 по делу N 2-4674/14, принятое в окончательной форме 21.05.2014, не вступило в законную силу.

В силу предписаний пункта 1 части 1 статьи 143 АПК РФ арбитражный суд обязан приостановить производство по делу в случае невозможности рассмотрения данного дела до разрешения другого дела, рассматриваемого Конституционным Судом Российской Федерации, конституционным (уставным) судом субъекта Российской Федерации, судом общей юрисдикции, арбитражным судом.

Требования ОАО "Восточный экспресс Банк" по настоящему делу обоснованы не только нарушением Управлением Роспотребнадзора по Амурской области положений пункта 6 статьи 15 Федерального закона N 294- ФЗ (периодичность проверки), но и тем, что указанные в предписании нарушения не ущемляют прав потребителей, условия кредитных договоров соответствуют требованиям законов и иных нормативных правовых актов.

Вместе с тем, действиям ОАО "Восточный экспресс банк" по включению в заявление клиентов о заключении договоров кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитных договоров, типовых форм заявлений клиентов о заключении договоров кредитования счета, условий, ущемляющих права потребителя, явившимся, в том числе основанием для выдачи оспариваемого предписания от 11.02.2014 N 40, дана оценка в решении Благовещенского городского суда Амурской области от 12.05.2014 по делу N 2-4674/14 при рассмотрении иска Управления Роспотребнадзора по Амурской области.

С учетом изложенного суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда первой инстанции, что рассмотрение настоящего дела невозможно до вступления в законную силу решения Благовещенского городского суда Амурской области от 12.05.2014 по делу N 2-4674/14 и считает, что суд первой инстанции обоснованно в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 143 АПК РФ приостановил производство по настоящему делу.

При таких обстоятельствах у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для отмены определения суда первой инстанции и удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 258, 268-272 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

определение Арбитражного суда Амурской области от 04.07.2014 по делу N А04-1385/2014 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в арбитражный суд кассационной инстанции в установленном законом порядке.

Председательствующий

Е.А. Швец

Судьи

Е.В. Вертопрахова Е.Г. Харьковская