Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 9 сентября 2014 г. N 20АП-4642/14

г. Тула

9 сентября 2014 г.

Дело N А68-7199/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 04.09.2014.

Постановление изготовлено в полном объеме 09.09.2014.

Двадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего Федина К.А., судей Еремичевой Н.В. и Заикиной Н.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Батуровой И.В., в отсутствие заявителя - АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) в лице филиала АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) в городе Калуга (ОГРН 1027739553764, ИНН 7704113772), заинтересованного лица - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (г. Тула, ОГРН 1057101120042, ИНН 7107086701), извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) в лице филиала АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) в городе Калуга на решение Арбитражного суда Тульской области от 24.06.2014 по делу N А68-7199/2013 (судья Андреева Е.В.), установил следующее.

АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) в лице филиала АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) в г. Калуга обратился в суд с заявлением о признании недействительными в части акта проверки Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области от 02.08.2013 N 435/08 и предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области от 02.08.2013 N 115/08.

В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) в лице филиала АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) в г. Калуга отказался от заявленного требования в части признания недействительным акта проверки Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области от 02.08.2013 N 435/08.

Решением Арбитражного суда Тульской области от 24.06.2014 заявленные требования удовлетворены частично. Признано недействительным предписание Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области об устранении выявленных нарушений от 02.08.2013 N 115/08 в части п.1, п.2, п.5 раздела I, п.3 раздела, п.1, п.2 раздела.

В удовлетворении остальной части заявленного требования отказано.

Считая необоснованным принятое по настоящему делу решение суда в части отказа в удовлетворении заявленных требований в части признания законными пункта 1 раздела IV, пунктов 1, 2 раздела V предписания, АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) в лице филиала АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) в городе Калуга обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить и принять по делу новый судебный акт.

В обоснование апелляционной жалобы указывает, что поскольку Гражданским кодексом Российской Федерации не установлено право потребителя в одностороннем порядке расторгнуть договор аренды, то неправомерно распространять на договор индивидуального банковского сейфа положений статьи 32 Закона "О защите прав потребителей". Также полагает, что согласно части 1 статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимать комиссии за совершение банком действий или операций указанных в оспариваемых тарифах.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области в отзыве на апелляционную жалобу не согласилось с изложенными в ней доводами, просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

Проверив в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, законность обжалуемого судебного акта, Двадцатый арбитражный апелляционный суд пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда первой инстанции в обжалуемой части ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, в период с 08.07.2013 по 02.08.2013 на основании распоряжения заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора по Тульской области N 435/08 от 18.05.2013 должностным лицом Управления Роспотребнадзора по Тульской области была осуществлена плановая выездная проверка АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО), юридический адрес: г. Калуга, ул. Воронина, д. 4, по месту нахождения Тульского филиала, расположенного по адресу: г. Тула, пр. Ленина, д. 17.

В результате проверки были выявлены нарушения обязательных требований действующего законодательства - включение в договоры условий, ущемляющих законные права потребителей, а именно:

Раздел I - по договорам на предоставление потребительского кредита:

1. В п. 2.1. Договора банковского обслуживания N 22899-ТЭ27 от 03.06.2013, Договора банковского обслуживания N 22723-ТЭ24М от 18.04.2013 включено: "В порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором, Банк: а) открывает Клиенту Текущий счет и предоставляет Клиенту Кредит путем зачисления суммы Кредита на текущий счет".

2. В п. 3.4 Договора банковского обслуживания N 22899-ТЭ27 от 03.06.2013, Договора банковского обслуживания N 22723-ТЭ24М от 18.04.2013 включено: "Текущий счет закрывается Банком без каких-либо дополнительных распоряжений (заявлений) Клиента в день прекращения обязательств Клиента по возврату задолженности по настоящему договору при условии нулевого остатка на счете".

3. В п. 4.5. Договора банковского обслуживания N 22899-ТЭ27 от 03.0б.2013 г., Договора банковского обслуживания N 22723-ТЭ24М от 18.04.2013 г. включено: "Частичное досрочное гашение возможно в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей".

4. В п. 4.11. Договора банковского обслуживания N 22899-ТЭ27 от 03.06.2013, Договора банковского обслуживания N 22723-ТЭ24М от 18.04.2013 включено: "Банк вправе в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата всей суммы Кредита с выплатой начисленных по Кредиту процентов и пени, в случаях если:... клиент сообщит Банку недостоверные сведения при заключении настоящего Договора; при наличии обстоятельств, с очевидностью свидетельствующих о том, что предоставленный Клиенту Кредит не будет возвращен в срок".

5. В п. 1.4. Договора банковского обслуживания N 22899-ТЭ27 от 03.06.2013, Договора банковского обслуживания N 22723-ТЭ24М от 18.04.2013 включено: "Пени за просрочку оплаты суммы процентов и/или за просрочку возврата суммы основного долга -1,0% за день просрочки". В соответствии с информацией, предоставленной в графике платежей неустойка в виде штрафа (пени) взимается в процентном соотношении от суммы просроченного платежа.

6. В п. 5.6. Договора банковского обслуживания N 22899-ТЭ27 от 03.06.2013, Договора банковского обслуживания N 22723-ТЭ24М от 18.04.2013 включено: "Все споры и разногласия по настоящему Договору, если они не будут урегулированы Сторонами путем переговоров, подлежат разрешению судом по месту нахождения филиала АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) в г. Калуге".

Раздел II - по договорам срочных банковских вкладов:

1. В п. 2.6. Договора о срочном вкладе в рублях N 24141 Р2/2012 от 05.12.2012, Договора о срочном вкладе в долларах США N 18826 В2/2012 от 20.09.2012, Договора о срочном вкладе в евро N 23123 В2/2012 от 22.11.2012, п. 2.3.3, типовой формы. Договора о срочном вкладе "ФОРА-РЕНТА включено: "Банк вправе списывать в первоочередном порядке со счета Вкладчика комиссии предусмотренные Тарифами Банка, а также кредиторскую или иную задолженность, образовавшуюся у Вкладчика перед банком".

2. В п. 5.10. Договора срочного банковского вклада "Фора-Пенсионный" N 21274 Р7/2012 г. от 27.10.2012, в п. 5.8 Договора срочного банковского вклада "Фора-Капитал-Люкс" N 17339 Р5/2012 от 23.08.2013, типовых форм вышеуказанных договоров, типовой формы, Договора срочного банковского вклада "Фора-Максимальный" включено: "Все споры - и разногласия, возникающие из настоящего Договора, подлежат непосредственному урегулированию сторонами, при не достижении согласия - судом по месту нахождения Филиала АКБ "ФОРА-БАНК".

В п. 4.5. Договора о срочном вкладе в рублях N 24141 Р2/2012 от 05.12.2012, Договора о срочном вкладе в долларах США N 18826 В2/2012 от 20.09.2012, Договора о срочном вкладе в евро N 23123-J32/2012 от 22.11.2012, типовой формы Договора о срочном вкладе "ФОРА-РЕНТА включено: "Все споры и разногласия, возникающие из настоящего Договора, подлежат непосредственному урегулированию Сторонами, при не достижении согласия - судом общей юрисдикции г. Калуги".

В п. 5.10 типовой формы Договора срочного банковского вклада "Мультивалютный" включено: "Все споры и разногласия, возникающие из настоящего Договора, подлежат непосредственному урегулированию сторонами, при не достижении согласия - рассматриваются в суде, по месту нахождения Филиала АКБ "ФОРА-БАНК".

В п. 2.2.5. Договора срочного банковского вклада "Фора-Пенсионный" N 21274 Р7/2012 г. от 27.10.2012, в п. 5.8 Договора срочного банковского вклада "Фора-Капитал-Люкс" N 17339_Р5/2012 от 23.08.2013, типовых форм вышеуказанных договоров, типовой формы Договора срочного банковского вклада "Фора-Максимальный", включено: "Вкладчик обязуется: уведомить Банк за 3 (Три) банковских дня о намерении изъять в наличной форме сумму вклада в эквиваленте более 500 000 (Пятьсот тысяч) рублей РФ".

В п. 2.4. Договора о срочном вкладе в рублях N 24141 Р2/2012 от 05.12.2012, Договора о срочном вкладе в долларах США N 18826 В2/2012 от 20.09.2012, Договора о срочном вкладе в евро N 23123 В2/2012 от 22.11.2012, типовой Формы Договора о срочном вкладе "ФОРА-РЕНТА включено: "Вкладчик обязуется уведомить Банк о досрочном изъятии вклада за 2 (два) банковских дня до снятия вклада".

В п. 2.2.4. типовой формы Договора срочного банковского вклада "Мультивалютный" включено: "Вкладчик обязуется: уведомить Банк за три банковских дня о намерении досрочно изъять полностью сумму с вкладов в наличной форме".

Раздел III - по договору текущего счета:

1. В п. 6 договора текущего счета физического лица N РКО-40820810700010000287 от 10.06.2013 включено: "Банк вправе изменить и (или) дополнить Тарифы в одностороннем порядке".

2. В п. 21 договора текущего счета физического лица N РКО-40820810700010000287 от 10.06.2013 включено: "В случае если Стороны не придут к соглашению, то спор подлежит рассмотрению в Калужском районном суде Калужской области".

Раздел IV - по договорам о предоставлении и использовании индивидуальных банковских ячеек.

1. В п. 3.2. Договоров аренды индивидуального банковского сейфа N 18 от 23.11.2012, N 21 от 12.12.2012, в п. 2.2.5 Правил включено: "В случае досрочного расторжения договора по инициативе Арендатора уплаченная Арендатором арендная плата за неиспользованный срок аренды сейфа возврату не подлежит".

В п. 5.4. Правил включено: "Стороны вправе досрочно расторгнуть договор аренды. Излишне уплаченная арендная плата в этом случае не возвращается".

Раздел V - по тарифам на обслуживание физических лиц в филиале АКБ "ФОРА-БАНК":

1. B p. 2.1. Тарифов включено: "12. Выдача заверенных справок и иных документов по ведению счета Клиента:... 12.3. В иных случаях".

В р. 2.1. Тарифов включено: "15. Выдача справок по запросу физических лиц об исполнении обязательств по кредитному договору - 50 руб.".

В р. 4.1. Тарифов включено: "Выдача заверенных справок об информировании по специальному карточному счету - 100 руб."

В р. 4.3. Тарифов включено: "Предоставление подтверждающих операцию документов, проведенных в торгово-сервисной сети сторонних банков - 300 рублей за каждую операцию".

2. В p. 2.1 Тарифов включено: "13. Кассовое обслуживание: 13.3. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств при безналичном поступлении средств (за исключением перечисленных Банком средств по кредитам типа ПК) - 1% от суммы выдачи. 13.4. Выдача, со счета Клиента наличных денежных средств по ипотечному кредиту "Классический" - 1% от суммы кредита. 13.5. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств по кредитам "ФОРА-Экспресс", "ФОРА-Экспресс-МАКСИ" (без предварительного заявления) - 2,5% от суммы кредита. 13.6. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств при безналичном поступлении средств от юридического лица по договору займа - 10%".

В р. 2.2. Тарифов включено: "Выдача денежных средств с текущего Счета клиента при поступлении средств из-за границы в Российскую Федерацию в безналичном порядке - доллары США - 1% от суммы выдачи, другие валюты - 2% от суммы выдачи".

В р. 2.3. Тарифов включено: "9. Кассовое обслуживание: 9.2. Выдача со счета наличных денежных средств по кредитам "ФОРА-Экспресс", "ФОРА-Экспресс-МАКСИ" (без предварительного заявления). 9.3. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств по ипотечному кредиту "Классический". 9.4. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств при наличном поступлении средств. 9.5. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств при безналичном поступлении средств от юридического лица по договору займа - 10% от суммы выдачи. 9.6. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств при безналичном поступлении (за исключением средств, поступивших из Пенсионного Фонда РФ, ООО "Мострансгаз")..."

В р. 2.4. Тарифов включено: "Выдача со счета Клиента денежных средств при безналичном поступлении средств - доллары США - 1% от суммы выдачи, другие валюты - 2% от суммы выдачи".

В р. 4.1. Тарифов включено: "снятие наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) - 0,5% от суммы операции".

3. В р. 4.3. Тарифов включено: "Пени за просрочку исполнения обязательств по договору "кредитования в виде "овердрафт" - 0,2% от суммы просроченного платежа".

Раздел VI - по Правилам пользования международными картами АКБ "ФОРА-БАНК":

1. В п. 2.5. Правил включено: "В случае неисполнения Держателем п. 4.1.8. настоящих Правил Держатель уполномочивает Банк в безакцептном порядке списывать денежные средства с других счетов Держателя, открытых в Банке".

2. В п, 2.9. Правил включено: "При досрочном прекращении использования. Карты комиссии, предусмотренные Тарифами, Держателю не возвращаются".

3. В п. 3.12. Правил включено: "Банк обязуется: на основании заявления Держателя о прекращении пользования Картой прекратить действие карты и возвратить остаток денежных средств на счете карты....Выплата денежных средств со Счета производится по истечение 45 (сорока пяти) календарных дней с даты возврата в Банк Карты".

4. В п. 3.2.2. Правил включено: "В одностороннем порядке изменять Тарифы и/или настоящие Правила".

5. В п. 4.2.4. Правил включено: "Держатель Карты имеет право: В случае несогласия Держателя с операциями, указанными в отчете, предъявить претензии по таким операциям в течение 1 (одного) календарного месяца, следующего за отчетным периодом. По истечении вышеуказанного срока правильность указанной в отчете информации считается подтвержденной и оспариванию не подлежит".

6. В п. 4.1.8 Правил включено: "При возникновении Технического овердрафта в течение 10 (десяти) банковских дней с даты его возникновения погасить задолженность и оплатить штраф соответствии с Тарифами Банка. Суммы, зачисленные на Счет, в безакцептном порядке списываются Банком и направляются на погашение задолженности в следующей очередности: на оплату штрафа за Технический овердрафт: на погашение Технического овердрафта".

Раздел VII - по договорам предоставления ипотечного кредита:

1. В п. 3.7 типового договора предоставления ипотечного кредита включено: "Датой исполнения обязательства Заемщика по возврату кредита считается дата поступления денежных средств на счет Кредитора либо дата внесения наличных денежных средств в кассу Кредитора".

2. В п. 7.2. типового договора предоставления ипотечного кредита включено: "За просрочку ежемесячных платежей по возврату кредита и процентов за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить Кредитору пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки", о чем составлен акт от 02.08.2013 N 435/08.

02.08.2013 АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) было выдано предписание N 115/08 об устранении выявленных нарушений.

20.08.2013 АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) в лице филиала АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) в г. Калуга обратился в суд с заявлением о признании недействительным в части предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области от 02.08.2013 N 115/08 по основаниям, изложенным в заявлении.

Из системного толкования части 1 статьи 198, части 4 статьи 200, статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации следует что для признания недействительным ненормативного правового акта необходимо наличие одновременно двух условий: несоответствие оспариваемого акта закону или иному нормативному правовому акту и нарушение данным актом прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

На основании статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

За нарушение прав потребителей, установленных законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, продавец (исполнитель, изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет административную, уголовную или гражданско-правовую ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации (статья 43 Закона о защите прав потребителей).

В силу части 1 статьи 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), а также иными федеральными органами исполнительной власти (их территориальными органами), осуществляющими функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.

Кроме того, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

В пункте 1 раздела IV оспариваемого предписания установлено, что в п. 3.2. договоров аренды индивидуального банковского сейфа от 23.11.2012 N 18, от 12.12.2012 N 21, в пункт 2.2.5 Правил включено: "В случае досрочного расторжения договора по инициативе арендатора уплаченная арендатором арендная плата за неиспользованный срок аренды сейфа возврату не подлежит".

В пункт 5.4. Правил включено: "Стороны вправе досрочно расторгнуть договор аренды. Излишне уплаченная арендная плата в этом случае не возвращается".

Согласно статье 922 ГК РФ договором хранения ценностей в банке может быть предусмотрено их хранение с использованием поклажедателем (клиентом) или с предоставлением ему охраняемого банком индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа, изолированного помещения в банке).

По договору хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе клиенту предоставляется право самому помещать ценности в сейф и изымать их из сейфа. Для этого ему должны быть выданы: ключ от сейфа, карточка, позволяющая идентифицировать клиента, либо иной знак или документ, удостоверяющие право клиента на доступ к сейфу и его содержимому.

На основании статей 615 и 616 ГК РФ арендатор обязан пользоваться арендованным имуществом в соответствии с условиями договора аренды, а если такие условия в договоре не определены, в соответствии с назначением имущества, а также поддерживать имущество в исправном состоянии.

В силу пункта 3 статьи 615 ГК РФ, если арендатор пользуется имуществом не в соответствии с условиями договора аренды или назначением имущества, арендодатель имеет право потребовать расторжения договора и возмещения убытков. Условия предоставления банковских сейфов представляют собой бланк документа, разработанный и распечатанный банком, где все условия, на которых банк предоставляет в аренду банковские сейфы, внесены печатным способом.

В соответствии со статьей 428 ГК РФ договор предоставления в аренду индивидуальных банковских сейфов является договором присоединения.

Согласно статьи 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, как обоснованно указал суд первой инстанции, действия банка по включению в указанные договоры условий о том, что в случае досрочного расторжения договора по инициативе арендатора уплаченная арендатором арендная плата за неиспользованный срок аренды сейфа возврату не подлежит, не соответствуют законодательству и ущемляют права потребителя, в связи с этим суд апелляционной инстанции считает пункт 1 раздела IV оспариваемого предписания законным и обоснованным.

По указанным основаниям довод банка о том, что на спорные договоры не распространяются положения статьи 32 Закона "О защите прав потребителей" подлежит отклонению судом апелляционной инстанции.

В п.1, п.2 раздела V оспариваемого предписания установлено, что в p. 2.1. Тарифов включено: "12. Выдача заверенных справок и иных документов по ведению счета Клиента:... 12.3. В иных случаях". В р. 2.1. Тарифов включено: "15. Выдача справок по запросу физических лиц об исполнении обязательств по кредитному договору - 50 руб.". В р. 4.1. Тарифов включено: "Выдача заверенных справок об информировании по специальному карточному счету - 100 руб.". В р. 4.3. Тарифов включено: "Предоставление

подтверждающих операцию документов, проведенных в торгово-сервисной сети сторонних банков - 300 рублей за каждую операцию".

В р. 2.1 Тарифов включено: "13. Кассовое обслуживание: 13.3. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств при безналичном поступлении средств (за исключением перечисленных Банком средств по кредитам типа ПК) - 1% от суммы выдачи. 13.6. Выдача со счета клиента наличных денежных средств при безналичном поступлении средств от юридического лица по договору займа - 10 %.

Далее в данном пункте постановления указано: в р. 2.2. Тарифов включено: "Выдача денежных средств с текущего счета клиента при поступлении средств из-за границы в Российскую Федерацию в безналичном порядке - доллары США - 1 % от суммы выдачи, другие валюты - 2 % от суммы выдачи".

В р. 2.3. Тарифов включено: "9. Кассовое обслуживание: 9.3 Выдача со счета Клиента денежных средств, 9.4. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств при наличном поступлении средств. 9.5. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств при безналичном поступлении средств от юридического лица по договору займа -10 % от суммы выдачи. 9.6. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств при безналичном поступлении (за исключением средств, поступивших из Пенсионного Фонда РФ, ООО "Мострансгаз")..." 10 А68-9728/2013

В р. 2.4. Тарифов включено: "Выдача со счета Клиента денежных средств при безналичном поступлении средств - доллары США - 1 % от суммы выдачи, другие валюты - 2 % от суммы выдачи".

В р. 4.1. Тарифов включено: "снятие наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) - 0,5 % от суммы операции".

Как установлено пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Большая часть изложенных пунктов Тарифов имеет отношение к кредитным договорам, договорам займа.

Взимание комиссии за выдачу со счета клиента наличных денежных средств при безналичном поступлении средств от юридического лица по кредитному договору (договору займа) не предусмотрено действующим законодательством и нарушает права потребителя.

В отношении операций, указанных в остальных приведенных пунктах Тарифов, суд апелляционной инстанции приходит к следующему выводу.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных средств осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Согласно пункту 2 статьи 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Пунктом 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка, и при этом взимание комиссий за снятие наличных денежных средств, а также за прием денежных средств физическими лицами Положением от 31.08.1998 N 54-П не предусмотрено.

В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с

денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального Закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено Федеральным Законом. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Спорные комиссии были установлены банком за снятие со счета наличных денежных средств, то есть совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка (потребителя) какого-либо отдельного имущественного блага или иного полезного эффекта со стороны банка (а также не являются платой за ведение счета), поэтому не являются отдельной предоставляемой услугой.

При этом суд первой инстанции учитывал общий подход, определенный в абзаце 9 пункта 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147, вне зависимости от того, что выводы сделаны в отношении отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом.

По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей.

Данная позиция изложена в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

В связи с изложенным суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что у кредитной организации нет законных оснований требовать от владельца счета (потребителя) при снятии со счета денежных средств в наличной форме, уплачивать комиссию, т.е. навязывать платную услугу по их выдаче, что ущемляет права потребителя.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что включение в договор данного условия противоречит положениям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем суд считает пункты 1, 2 раздела V оспариваемого предписания законными и обоснованными.

В целом доводы апелляционной жалобы сводятся к иной, чем у суда, трактовке обстоятельств и норм права, при этом не опровергают правомерности и обоснованности выводов суда первой инстанции, в связи с этим не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного акта.

Поскольку суд первой инстанции правильно применил нормы материального права и не допустил нарушений норм процессуального права, в том числе предусмотренных частью 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и влекущих отмену решения суда в обжалуемой части, то основания для удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.

В соответствии с пунктом 1 информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 11.05.2010 N 139 размер государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы составляет для юридических лиц 1 000 рублей.

Согласно платежному поручению от 08.07.2014 N 286 АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) в лице филиала АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) в городе Калуга уплатил государственную пошлину за рассмотрение апелляционной жалобы в общей сумме 2 000 рублей, в связи с чем на основании подпункта 1 пункта 1 статьи 333.40 НК РФ 1 000 рублей подлежит возврату банку.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Двадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Тульской области от 24.06.2014 по делу N А68-7199/2013 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Возвратить АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) (г. Москва, ОГРН 1027739553764, ИНН 7704113772) в лице филиала АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) в городе Калуга из федерального бюджета госпошлину за рассмотрение апелляционной жалобы в размере 1 000 рублей, излишне уплаченную по платежному поручению от 08.07.2014 N 286.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Центрального округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме посредством направления кассационной жалобы через арбитражный суд первой инстанции в порядке, установленном частью 1 статьи 275 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий

К.А. Федин

Судьи

Н.В. Еремичева Н.В. Заикина