Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 16 сентября 2014 г. N 06АП-4519/14

г. Хабаровск

16 сентября 2014 г.

А73-5990/2014

Резолютивная часть постановления объявлена 11 сентября 2014 года.

Полный текст постановления изготовлен 16 сентября 2014 года.

Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Карасева В.Ф.

судей Иноземцева И.В., Гричановской Е.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Борисовой Э.В.

при участии в заседании:

от "Азиатско-Тихоокеанского банка" (открытое акционерное общество): не явились;

от Дальневосточного железнодорожного открытого акционерного страхового общества "ДальЖАСО": Соколова Елена Анатольевна, представитель по доверенности от 01.01.2014 N 5;

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу от "Азиатско-Тихоокеанский банк" (открытое акционерное общество)

на решение от 07.07.2014

по делу N А73-2999/2014

Арбитражного суда Хабаровского края

принятое судьей Лесниковой О.Н.

по иску "Азиатско-Тихоокеанского банка" (открытое акционерное общество)

к Дальневосточному железнодорожному открытому акционерному страховому обществу "ДальЖАСО"

о взыскания страхового возмещения 379 993, 64 руб.

УСТАНОВИЛ:

"Азиатско-Тихоокеанский банк" (открытое акционерное общество) (ОГРН 1022800000079, ИНН 2801023444, место нахождения: 675000, Амурская область, г. Благовещенск, ул. Амурская, д. 225; далее - ОАО "АТБ", банк, истец) обратился в Арбитражный суд Хабаровского края с иском к Дальневосточному железнодорожному открытому акционерному страховому обществу "ДальЖАСО" (ОГРН 1022700911001, ИНН 2721009356, место нахождения: 680000, Хабаровский край, г. Хабаровск, ул. Пушкина, д. 38А; далее - ОАО "ДальЖАСО", страховое общество, ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 376 083, 40 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 17.12.2013 по 31.01.2014 в размере 3 910, 24 руб.

Решением Арбитражного суда Хабаровского края от 07.07.2014 в удовлетворении иска отказано в полном объеме.

Не согласившись с принятым судебным актом, ОАО "АТБ" обратилось в Шестой арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить и принять по делу новый судебный акт, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В обоснование доводов апелляционной жалобы заявитель указывает на неправомерность вывода суда первой инстанции о наличии обстоятельств освобождающих ответчика от выплаты страхового возмещения, наличие страхового случая - смерти застрахованного по вине третьего лица, отсутствием причинно-следственной связи между опьянением и смертью застрахованного, наличие судебного акта установившего обстоятельства причинения повреждений ковшом экскаватора по неосторожности другтим лицом.

ОАО "ДальЖАСО" в представленном отзыве просило оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения. Указывает, что по условиям договора и Правил страхования от несчастных случаев, страхование не распространяется и не являются страховыми случаями события произошедшие с застрахованным находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения. Причинами вызвавшими несчастный случай явились нарушения работником трудовой дисциплины и нарушения инструкции по охране труда машиниста.

В судебном заседании апелляционного суда представитель ОАО "ДальЖАСО" доводы отзыва поддержал, просил оставить решение суда без изменения.

ОАО "АТБ", извещенное о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, в порядке, предусмотренном статьями 121 - 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) явку своих представителей в апелляционный суд не обеспечил.

Апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие представителей ОАО "АТБ" в соответствии со статьей 156 АПК РФ.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном статьям 266, 268 АПК РФ.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.10.2011 между ОАО "АТБ" (кредитор) и Кузнецовым Д.Н. (заемщик) заключено кредитное соглашение N 0021/0135317, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 483 351, 24 руб. под 21,90 % годовых со сроком погашения 27.10.2016 (т.1 л.д.71).

Согласно пункту 2.2.6 договора при наличии соответствующего волеизъявления заемщика последний, в обеспечения исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования уполномоченной страховой компанией по своему выбору, оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица.

Заемщиком дано согласие на заключение между ОАО "АТБ" и ОАО "ДальЖАССО" договора страхования от несчастного случая и выбор выгодоприобретателя (т.1 л.д.70).

Соответствующий договор страхования между ОАО "АТБ" (страхователь) и ОАО "ДальЖАССО" (страховщик) заключен 01.02.2011 (т.1 л.д.36-41).

Согласно договору страхования от 01.02.2011 его предметом является страхование физических лиц - заемщиков по программам потребительского кредитования страхователя в соответствии и на основании Правил страхования от несчастных случаев от 11.01.2011, объектом по которому являются имущественные интересы банка, а страховым случаем, в частности, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пункт 1.2).

На основании пункта 3.2 договора, страховая сумма равна размеру задолженности по кредитному договору.

Выгодоприобретателем по договору указан банк.

Срок страхования установлен пунктом 5.2 договора и начинается с 00 часов дня, следующего со дня уплаты страховой премии и действует до даты окончания срока кредитного соглашения.

Кузнецов Д.Н. как заемщик банка был застрахован по договору, что не оспаривается и подтверждается реестром застрахованных за ноябрь 2011 года и страховым полисом (т.2 л.д.9-12).

Согласно пункту 3.3.3 Правил страхования от несчастных случаев, утвержденных ОАО "ДальЖАСО" 11.01.2011, в редакции приказа генерального директора N 1 от 11.01.2011 (далее - Правила страхования) страховым случаем признается смерть застрахованного, явившаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных случаев и болезней.

29.06.2013 наступила смерть заемщика Кузнецова Д.Н., что подтверждается свидетельством о смерти серии 1-ОТ N 741331 (т.1 л.д.19).

На момент смерти задолженность Кузнецова Д.Н. перед банком по кредитному договору на 29.06.2013 составила 376 083, 40 руб., в том числе: основной долг 375 826, 63 руб., проценты за пользование кредитом 256, 77 руб.

ОАО "АТБ" обратилось к страховому обществу с заявлением от 18.09.2013 N 009-1809187о выплате страхового возмещения в сумме 376 083, 40 руб., приложив доказательства страхового случая (свидетельства о смерти и справки о смерти, судебно-медицинской экспертизы, выписки из заключения, акта о расследовании несчастного случая, заявление на страхование, кредитный договор, заявление на выплату страхового обеспечения, паспорт, расчет, паспорт заемщика) т.1 л.д.8)

ОАО "ДальЖАСО" письмом от 17.12.2013 N 1824 отказало в страховой выплате по мотивам нахождения застрахованного лица Кузнецова Д.Н. в состоянии алкогольного опьянения согласно выписке из заключения медицинского исследования (т.1 л.д.9).

Полагая отказ в выплате страхового возмещения неправомерным, истец обратился с настоящим иском в суд.

Суд первой инстанции пришел к выводу о том, что смерть застрахованного лица в период действия договора страхования не является страховым случаем и соответственно не может быть основанием для выплаты страхового возмещения.

Проверив обоснованность доводов изложенных в жалобе, заслушав представителя ответчика и изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции находит жалобу обоснованной исходя из следующих обстоятельств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Гражданский кодекс, ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 1 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Согласно части 2 пункта 1 статьи 9 Закона N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из системного толкования указанных норм права следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту.

Пунктом 2.1.1 договора страхования, страховым случаем признается смерть застрахованного лица, наступившая вследствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев и болезней.

Аналогичные условия содержатся в пункте 3.3.3 Правил страхования ОАО "ДальЖАСО".

Материалами дела подтвержден факт смерти застрахованного лица в период действия договора страхования.

Перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрен статьями 961, 963, 964 ГК РФ. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Согласно подпункту "з" пункта 3.5 Правил страхования не является страховым случаем смерть лица, если она произошла в период нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения, за исключением случая, когда застрахованное лицо являлось пассажиром транспортного средства, а также пострадавшим в результате действий (бездействий) третьих лиц.

По условиям договора страхования (подпункт 2.4.8) не являются страховыми событиями случаи, произошедшие в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения.

Ответчик в обоснование отказа в выплате ссылается на указанные Правила и условия договора, с чем также согласился суд первой инстанции, однако не учел конкретные обстоятельства рассматриваемого дела.

Из представленной выписки из заключения N 275 от 02.07.2013 судебно-медицинского исследования трупа следует, что смерть Кузнецова Д.Н. наступила в результате закрытой тупой травмы груди и живота с переломом ребер и повреждением внутренних органов, в крови трупа установлено наличие этилового спирта в концентрации 0,69 %, что применительно к живым лицам может соответствовать легкой степени опьянения (т.1. л.10).

Как установлено и материалов, по факту насильственной смерти Кузнецова Д.Н. возбуждено уголовное дело в отношении Мехедова И. М. по признакам преступления, предусмотренного частью 1 статьи 109 Уголовного кодекса российской Федерации.

Вступившим в законную силу постановлением Селемджинского районного суда Амурской области от 16.10.2013 по делу N 1-74/2014 по обвинению Мехедова И. М. суд прекратил в отношении обвиняемого по не реабилитирующим основаниям.

В постановлении суда, на основании протоколов осмотра и допроса свидетелей и обвиняемого, заключения судебно-медицинской экспертизы отражены обстоятельства, при которых наступила смерть, а именно, от травматического шока в сочетании с массивной кровопотерей в результате телесных повреждений, Кузнецов Д.Н. был раздавлен ковшом экскаватора под управлением Мехедова И.М. по неосторожности, Мехедов И.М. полностью признал свою вину, возместил причиненный представителям потерпевшего вред и примирился с ними (т.1 л.д. 15-18).

Из указанного следует, что смерть застрахованного не находится в причинно-следственной связи с нахождением в состоянии опьянения.

Доказательств того, что смерть застрахованного наступила вследствие алкогольного, наркотического или токсического опьянения не представлено, поэтому отказ в выплате страхового возмещения не правомерен.

Так же ответчик не представил доказательств наличия умысла в наступлении страхового случая. По этим основаниям отклоняется ссылка ответчика о нарушении погибшим трудовой дисциплины и инструкции по охране труда.

Расследование несчастного случая на производстве по своему содержанию и правовым последствиям не устанавливает виновность застрахованного лица. Кроме того, по иску Кузнецовой Т.Г. и Кузнецова Н.М. - родителей погибшего Кузнецова Д.Н. к ОАО "Золотобываюшему предприятию "Колдобо" о компенсации морального вреда, ответчик заключил мировое соглашение, которое утверждено судом определением от 28.01.2014 по гражданскому делу N 2-27/2014 (т.1 л.д.11-14).

Согласно пункту 1 статьи 934, пункту 1 статьи 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон, которым в настоящем случае является смерть застрахованного лица.

Учитывая размер задолженности заемщика по кредитному договору на момент смерти в размере основного долга 375 826, 63 руб. и процентов за пользование кредитом 256, 77 руб., всего 376 083, 40 руб. требование о взыскании указанной суммы как страхового возмещения подлежит удовлетворению

В связи с отказом выплаты страхового возмещения истцом начислены проценты по правилам статьи 395 ГК РФ по ставке рефинансирования Банка России 8, 25 % в сумме 3 910, 24 руб., которая подлежит взысканию.

По изложенным основаниям решение подлежит отмене.

Госпошлина по иску и жалобе относится на ответчика в соответствии со статьей 110 АПК РФ.

Руководствуясь статьями 258, 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Хабаровского края от 07.07.2014 по делу N А73-5990/2014 отменить.

Взыскать с Дальневосточного железнодорожного открытого акционерного страхового общества "ДальЖАСО" (ОГРН 1022700911001) в пользу "Азиатско-Тихоокеанский банк" (открытое акционерное общество) (ОГРН 1022800000079) страховое возмещение в размере 376 083, 40 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 910, 24 руб., судебные расходы по оплате госпошлины по иску 10 599, 87 руб. и по апелляционной жалобе 2 000 руб.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в арбитражный суд кассационной инстанции в установленном законом порядке.

Председательствующий

В.Ф. Карасев

Судьи

И.В. Иноземцев Е.В. Гричановская