Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 22 сентября 2014 г. N 04АП-4156/14

г. Чита

22 сентября 2014 г.

Дело N А78-4827/2014

Резолютивная часть постановления объявлена 03 сентября 2014 года.

Полный текст постановления изготовлен 22 сентября 2014 года.

Четвертый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Гречаниченко А.В.,

судей Капустиной Л.В., Юдина С.И.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Васильевой О.И., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу жалобы страхового открытого акционерного общества "ВСК" на решение Арбитражного суда Забайкальского края от 09 июля 2014 года по делу N А78-4800/2014 по иску открытого акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к страховому открытому акционерному обществу "ВСК" о взыскании 1 804 907,56 руб., (третье лицо: Цыремпилова И.И.) (суд первой инстанции: судья Якимов А.А.),

при участии в судебном заседании:

от истца: ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" (ОГРН 1027700342890, ИНН 7725114488,Москва, пер. Гагаринский, 3) - представитель Ушкин А.Н. (доверенность от 07.02.2014);

от ответчика: СОАО "ВСК" (ОГРН 1027700186062, ИНН 7710026574, 643,121552,Москва г,ОСТРОВНАЯ ул,4) - представитель Ларионова И.А. (доверенность от 22.04.2014);

от третьего лица - не явился, извещен,

установил:

открытое акционерное общество "Российский сельскохозяйственный банк" (далее - ОАО "Россельхозбанк", Банк) обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением к Страховому открытому акционерному обществу "ВСК" (далее - СОАО "ВСК") о взыскании 1 804 907,56 руб. страхового возмещения, в том числе 1 788 919,10 руб. задолженности по кредитному договору N 1247021/0193 от 26.06.2012, 15 988,46 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07.04.2014 по 15.05.2014, с последующим начислением процентов за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования Центрального банка РФ в размере 8,25% годовых на сумму основного долга в размере 1 788 919,10 руб. с 16.05.2014 по дату фактического исполнения решения суда.

В качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, в деле участвует Цыремпилова Ирина Ивановна.

Решением Арбитражного суда Забайкальского края от 09 июля 2014 года иск удовлетворен: с СОАО "ВСК" в пользу ОАО "Россельхозбанк" взыскано 1 788 919,10 руб. задолженности по кредитному договору N 1247021/0193 от 26.06.2012, 15 988,46 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, 31 049, 08 руб. расходов по уплате государственной пошлины. Также указано на взыскание с 16.05.2014 с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования Центрального банка РФ в размере 8,25% годовых на сумму основного долга в размере 1 788 919,10 руб. до дня фактического погашения указанного основного долга.

Ответчик, не согласившись с решением суда, обратился с апелляционной жалобой, в которой ссылается на статьи 934, 942, 944 ГК РФ и указывает на необоснованность взыскания судом страхового возмещения в связи с ненаступлением страхового случая - "установление застрахованному лицу инвалидности в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период действия договора страхования", - поскольку заболевание застрахованного лица (сахарный диабет) впервые было диагностировано у него в 2010 году - до заключения договора страхования.

Дело рассматривается в порядке, предусмотренном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив доводы апелляционной жалобы, материалы дела и проверив соблюдение судом первой инстанции норм материального и процессуального права, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что между ОАО "Россельхозбанк" и Цыремпиловой Ириной Ивановной заключен кредитный договор N 1247021/0193 от 26.06.2012, по условиям которого банк выдал третьему лицу кредит на приобретение квартиры в сумме 2 004 500 руб. по ставке 14,5% годовых (полная ставка 16,55% в год) со сроком возврата до 10.06.2028 года.

В случае просрочки погашения ежемесячного платежа (п. 4.7.1 договора) банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита.

По договору ипотечного страхования N 12574IPZV0729 от 26.06.2012 СОАО "ВСК" застраховал в пользу ОАО "Россельхозбанк" риски болезней третьего лица, которые привели к инвалидности и неспособности исполнять кредитное обязательство третьего лица как заемщика перед банком.

С 20.08.2013 третьему лицу была присвоена вторая группа инвалидности до 01.09.2014 вследствие общего заболевания. Так, в соответствии с заключением медико-социальной экспертизы от 07.02.2014 причиной утраты трудоспособности, приведшей к присвоению 2 группы инвалидности третьего лица, является сахарный диабет.

После 10.04.2014 основной долг с процентами по займу не уплачивался, а на 10.04.2014 (л.д. 87 т. 1) уплачен в меньшем размере.

На основании пункта 4.7.1 договора и пункта 2 статьи 811 ГК РФ банк потребовал досрочного возврата суммы займа с начисленными процентами.

В связи с отсутствием возможности у заемщика полностью досрочно оплачивать кредитное обязательство, банк обратился с заявлением о выплате страхового возмещения к ответчику на основании договора ипотечного страхования N 12574IPZV0729 от 26.06.2012.

Получив отказ в выплате страхового возмещения от 07.04.2013 со ссылкой на пункты 3.1.2.4, 6.3.8 Правил комплексного ипотечного страхования N 119 от 03.08.2007, банк обратился в суд с настоящим иском.

Ответчик в обоснование отказа в выплате страхового возмещения указывает на то, что страховым случаем не является диагностированное до вступления в силу договора заболевание застрахованного лица, о котором он не сообщил страховщику. Ответчиком в материалы дела представлены медицинские документы третьего лица - медицинская карта стационарного больного, из которой видно, что в период с 11.10.2010 по 25.10.2010 Цыремпилова И.И. находилась на лечении с диагнозом "острый шейный мастит слева", и сопутствующим диагнозом указан "сахарный диабет средней степени тяжести, субкомпенсация".

К правоотношениям сторон судом первой инстанции обоснованно применены нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) о договоре страхования.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям пункта 1 статьи 929 и подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

По смыслу названной нормы событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, обладает признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

По итогам исследования обстоятельств спора, представленных в дело доказательств, усматривается, что установление инвалидности третьему лицу относится к страховому событию (страховому случаю).

Статья 944 ГК РФ (пункт 1) предусматривает, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования Цыремпилова И.И. отрицала наличие у нее каких-либо заболеваний.

Вместе с тем, предоставление страхователем ложной информации страховщику, а также наличие умысла Цыремпиловой И.И. в сокрытии данных о ее состоянии здоровья судом не установлено.

Более того, в соответствии со статьями 942 - 945 ГК РФ, для определения всех существенных условий договора, степени страхового риска, на момент заключения договора страховщик вправе потребовать от страхователя предоставления всех необходимых для этого документов, в том числе и медицинского заключения о состоянии здоровья страхователя, заключающего договор личного страхования.

Ответчик данным правом при заключении договора не воспользовался. Как обоснованно указал суд первой инстанции, несмотря на то, что на момент заключения договора Цыремпиловой И.И. исполнилось 48 лет, СОАО "ВСК", будучи лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, приняло указанную страхователем в заявлении информацию без истребования и сбора дополнительных данных и не воспользовалось правом на проверку достаточности представленных сведений.

Доказательств того, что инвалидность у третьего лица наступила в результате умысла или грубой неосторожности и является следствием воли страхователя (застрахованного), не покрываемым страховой защитой, не имеется.

При таких обстоятельствах требования банка удовлетворены на законных основаниях.

Также обоснованными признаются выводы суда первой инстанции о наличии на стороне ответчика как профессионального участника страхового рынка рисков предпринимательской деятельности как в связи с тем, что ответчик при заключении договора не проверил достоверность указываемых страхователем сведений, так и по причине того, что ответчик не представил доказательств возможного отказа в заключении договора страхования в случае установления факта наличия у третьего лица заболевания.

Кроме того, сокрытие факта определенного заболевания третьим лицом в силу пункта 3 статьи 944 ГК РФ и пункта 6.6 договора ипотечного страхования N 12574IPZV0729 от 26.06.2012 является основанием для предъявления требований о признании договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ. Оснований для прямого отказа в страховой выплате, без оспаривания сделки, со ссылкой на отсутствие страхового случая, не имеется.

При наличии решения суда о признании недействительным договора ипотечного страхования N 12574IPZV0729 от 26.06.2012 ответчик не лишен возможности обращения по настоящему делу с заявлением в порядке главы 37 АПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы отклоняются по изложенным основаниям.

С учетом изложенного, апелляционный суд считает решение суда законным и обоснованным, соответствующим нормам материального и процессуального права, установленным фактическим обстоятельствам, имеющимся в деле доказательствам.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины распределены судом правильно, государственная пошлина за рассмотрение апелляционной жалобы остается на заявителе апелляционной жалобы.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену обжалуемого решения, судом не допущено.

При изложенных обстоятельствах у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания, предусмотренные статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены или изменения обжалуемого решения.

Руководствуясь статьей 268, пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение от 09 июля 2014 года по делу N А78-4800/2014 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в кассационном порядке в Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа.

Председательствующий судья

А.В. Гречаниченко

Судьи

С.И. Юдин Л.В. Капустина