Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 9 декабря 2014 г. N 12АП-10463/14

г. Саратов

09 декабря 2014 г.

Дело N А06-4305/2014

Резолютивная часть постановления объявлена 02 декабря 2014 года.

Полный текст постановления изготовлен 09 декабря 2014 года.

Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: председательствующего судьи Веряскиной С.Г., судей: Акимовой М.А., Луговского Н.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Качаевой Е.А.,

в отсутствие представителей сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционные жалобы Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) (г. Москва) и общества с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" (г. Москва)

на решение арбитражного суда Астраханской области от 03 сентября 2014 года по делу N А06-4305/2014 (судья Шарипов Ю.Р.)

по заявлению Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) (г. Москва),

общества с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" (г.Москва)

к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области (г.Астрахань)

заинтересованное лицо: Горюнова Ирина Юрьевна

о признании незаконным и отмене решения,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) - (далее КБ "Ренессанс Кредит", заявитель, банк) в рамках дела N А06-4305/2014 обратился в арбитражный суд Астраханской области с заявлением о признании незаконным решения Астраханского УФАС России (далее управление, антимонопольный орган) по делу N12-К-05-13 от 26.02.2014.

Общество с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" (далее общество, страхования компания, заявитель) также обратилось в арбитражный суд Астраханской области с заявлением о признании незаконным решения Астраханского УФАС России по делу N 12-К-05-13 от 26.02.2014. (дело N А06-4983/2014).

В соответствии с частью 2 статьи 130 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд первой инстанции определением от 10.07.2014 дела N А06-4305/2014 и N А06-4983/2014 объединены в одно производство под номером N А06-4305/2014.

К участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечена Горюнова Ирина Юрьевна.

Решением арбитражного суда Астраханской области от 03 сентября 2014 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) и общество с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование", не согласившись с вынесенным судебным актом, обратились в апелляционный суд с жалобами, в которых просят решение суда первой инстанции отменить по основаниям, изложенным в апелляционных жалобах.

Информация об отложении судебного разбирательства размещена на сайте суда в сети Интернет 12 ноября 2014 года.

В соответствии с ч. 3 ст. 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает апелляционные жалобы без участия Горюновой Ирины Юрьевны представителей Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью), общества с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование", Управления Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области, надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания.

Исследовав материалы дела, проверив доводы апелляционных жалоб, суд апелляционной инстанции считает, что апелляционные жалобы удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, в УФАС России по Астраханской области поступило заявление Горюновой И.Ю. о нарушении Банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" антимонопольного законодательства.

Согласно заявлению гражданке Горюновой И.Ю. при заключении договора о предоставлении кредита N 11017371664 от 11.10.2012 были навязаны услуги страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование", а также невыгодные условия оплаты комиссии за подключение к программе страхования путем включения комиссии в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов. Фактически, на руки гражданин получил 60000,00 рублей, по договору кредитования общая сумма кредита составила 75840,00 рублей. Условия договора были определены Банком в стандартной форме и не могли быть приняты гражданкой Горюновой И.Ю. иначе, чем путем присоединения к предложенному Банком договору в целом. При заключении кредитного договора гражданке Горюновой И.Ю. не была предоставлена возможность отказаться от подключения к программе страхования. В заполняемых документах отсутствовали пункты, графы, информирующие о возможности получения кредита без подключения к программе страхования. При заключении кредитного договора гражданка Горюнова И.Ю. в устной форме выразила отказ от подключения к программе страхования, что не было учтено Банком. Возможность заключить договор с иной страховой компанией, помимо ООО "Группа Ренессанс Страхование", гражданке Горюновой И.Ю. предоставлена не была. В договоре указано, что правила страхования являются неотъемлемой частью договора, но возможность ознакомиться с такими правилами Банком гражданину предоставлена не была. Указанное, по мнению гражданки Горюновой И.Ю., свидетельствует о навязывании ей дополнительных обязательств по кредитному договору, не относящихся к предмету договора, и в которых гражданка Горюнова И.Ю. не была заинтересована.

Приказом Управления N 145-п от 08.07.2013 года в связи с поступлением указанного заявления возбуждено дело N 12-К-05-13.

26.02.2014 решением комиссии Астраханского УФАС России по делу N 12-К-05-13 КБ "Ренессанс кредит" (ООО) и ООО "Группа Ренессанс Страхование" признаны нарушившими п.1 ч.4 ст.11 Федерального закона от 26.07.2006 года N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (Закон о защите конкуренции).

Не согласившись с данным решением КБ "Ренессанс кредит" (ООО), ООО "Группа Ренессанс Страхование" обратились в арбитражный суд Астраханской области с указанными выше требованиями.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении заявленных требований, исходил из того, что оспоренный ненормативный правовой акт принят в пределах полномочий антимонопольного органа и не нарушает прав и законных интересов заявителей.

Законом о защите конкуренции устанавливаются организационные и правовые основы защиты конкуренции, в том числе предупреждения и пресечения: монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции; недопущения, ограничения, устранения конкуренции федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, иными осуществляющими функции указанных органов органами или организациями, а также государственными внебюджетными фондами, Центральным банком Российской Федерации. Целями названного Закона являются обеспечение единства экономического пространства, свободного перемещения товаров, свободы экономической деятельности в Российской Федерации, защита конкуренции и создание условий для эффективного функционирования товарных рынков (статья 1 Закона о защите конкуренции).

Согласно статье 22 Закона о защите конкуренции антимонопольный орган обеспечивает государственный контроль за соблюдением антимонопольного законодательства федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, иными осуществляющими функции указанных органов органами или организациями, а также государственными внебюджетными фондами, хозяйствующими субъектами, физическими лицами.

В соответствии со статьей 23 Закона о защите конкуренции в целях реализации своих функций и целей данного Закона антимонопольный орган наделен полномочиями по возбуждению и рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства.

На основании части 1 статьи 39 Закона о защите конкуренции антимонопольный орган в пределах своих полномочий возбуждает и рассматривает дела о нарушении антимонопольного законодательства, принимает по результатам их рассмотрения решения и выдает предписания.

Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что оспариваемое решение принято антимонопольным органом в пределах предоставленных ему полномочий.

Статьей 11 Закона о защите конкуренции установлен запрет на ограничивающие конкуренцию соглашения хозяйствующих субъектов.

Пунктом 1 части 4 указанной нормы права запрещены соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

Следовательно, субъектом правонарушения могут выступать и хозяйствующие субъекты, не являющиеся конкурентами, заключившие соглашение по продаже товаров на одном товарном рынке, которые приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

Понятие соглашения раскрыто в пункте 18 статьи 4 Закона о защите конкуренции, под которым понимают договоренность в письменной форме, содержащуюся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.

Согласно правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

При рассмотрении спора судами установлено, что между КБ "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" заключен договор страхования N GG1304/07 от 14.12.2007 года.

На момент возбуждения антимонопольным органом дела указанный договор действовал в редакции дополнительного соглашения N 56 от 23.11.2011 года.

В соответствии с указанным дополнительным соглашением к договору ООО "Группа Ренессанс Страхование" обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую Банком в порядке и сроки, установленные договором, при наступлении в отношении застрахованных по договору лиц страховых случаев, осуществлять выплату страхового обеспечения выгодоприобретателю по договору в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Застрахованными лицами по договору являются физические лица - заемщики Банка, заключившие с Банком кредитный договор (договоры предоставления кредита на неотложные нужды и/или договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства), прямо выразившие свое добровольное согласие (волеизъявление) на распространение действия договора в отношении них, указанные в списке застрахованных - реестре платежа, являющимся приложением N 4 к договору.

Период страхования и страховая сумма устанавливаются индивидуально для каждого застрахованного следующим образом:

период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных - реестре платежа и равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. Период страхования устанавливается с даты выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре;

страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных - реестре платежа и равна сумме кредита по кредитному договору, заключенному Банком с застрахованным. Размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением ссудной задолженности застрахованного перед Банком. При этом страховая сумма не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных, в отношении конкретного застрахованного на дату принятия его на страхование по договору.

Страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному по формуле:

для застрахованных, заключивших с Банком договор предоставления потребительского кредита: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с п. 2.3.2 договора * 0,013 % * число месяцев срока кредита;

для застрахованных, заключивших с Банком договор предоставления кредита на неотложные нужды: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с п. 2.3.2 договора * 0,012 % * число месяцев срока кредита;

для застрахованных, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с п. 2.3.2 договора * 0,014 % * число месяцев срока кредита.

Страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц ООО "Группа Ренессанс Страхование" не оформляются и застрахованным не выдаются. Банк не вправе исключать лиц, заключивших с Банком договоры о предоставлении потребительского кредита или договоры предоставления кредита на неотложные нужды или договоры предоставления кредита на приобретение транспортного средства, из списка застрахованных, в том числе в случае досрочного погашения ими кредита.

Также сторонами договора согласован образец заявления застрахованного лица о страховании.

Решением единственного участника КБ "Ренессанс Капитал" ООО от 06.03.2013 года наименование Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" ООО было изменено на Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" ООО.

11.10.2012 года КБ "Ренессанс Капитал" с гражданкой Горюновой И.Ю. заключен договор N 11017371664.

Согласно п. 1.1 указанного договора настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал", тарифами КБ "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ "Ренессанс Капитал", являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с разделом 4 договора N 11017371664 КБ "Ренессанс Капитал" оказывает гражданке Горюновой И.Ю. услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" (лицензия ФССН С N1284 77) (страховая компания) договор страхования в отношении жизни и здоровья гражданки Горюновой И.Ю. в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал", тарифах КБ "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц, тарифах комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами, тарифах по картам КБ "Ренессанс Капитал" и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Группа Ренессанс Страхование" с учетом договора страхования между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и КБ "Ренессанс Капитал" (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1).

Гражданка Горюнова И.Ю. обязана уплатить КБ "Ренессанс Капитал" комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты Комиссии за подключение к программе страхования 1 Банк обязуется предоставить гражданке Горюновой И.Ю. кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

КБ "Ренессанс Капитал" вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета гражданки Горюновой И.Ю.

Гражданка Горюнова И.Ю. назначает КБ "Ренессанс Капитал" выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

Согласно разделу 2 договора N 11017371664 общая сумма кредита составляет 75840,00 рублей и включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору; срок кредита - 24 месяца, тарифный план "Без комиссий 22,9%".

В соответствии с разделом VI Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал", действующих во время заключения договора с гражданкой Горюновой И.Ю., программа страхования - программа, в рамках которой Банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни или смерть в результате естественных причин (заболевания) или несчастного случая и инвалидность I или II группы в результате естественных причин (заболевания) или несчастного случая, в зависимости от правил страхования соответствующей страховой компании (договор страхования 1 и программа страхования 1 соответственно) и/или договор страхования в отношении денежных средств клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и/или расходы, возникшие у клиента в результате противоправных действий третьих лиц (а именно: злоумышленного использование карты третьими лицами после её кражи или утери, ограбления при снятии наличных при помощи карты) (договор страхования 2 и программа страхования 2 соответственно), и/или договор страхования по программе "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам", страховым случаем по которой является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения клиента) по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации) или договор страхования на случай потери работы, страховым случаем по которому является признание застрахованного лица безработным в случае расторжения с ним трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя в зависимости от правил страхования соответствующей страховой компании (договор страхования 3 и программа страхования 3 соответственно). Банк вправе заключать договоры страхования со страховыми компаниями на условиях банка и для этого получать у клиента и передавать в страховые компании всю необходимую информацию о клиенте.

Подключение к программе страхования - услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования 1 и/или договора страхования 2 и/или договора страхования 3, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию.

Страховая компания - страховая компания, с которой банк заключает договор страхования в отношении клиента и/или договор страхования денежных средств клиента.

Комиссия за подключение к программе страхования - комиссия, уплачиваемая клиентом банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования 1 и/или договора страхования 2 и/или договора страхования 3.

В соответствии с п. 6.3.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" комиссия за подключение клиента к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с тарифами Банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами общих условий.

Согласно п. 6.3.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования 1 и/или программе страхования 3, то Банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программам страхования. В таком случае сумма комиссии за подключение к программам страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком клиенту. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования 1 или программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения договора страхования.

В силу п. 6.3.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" комиссия за подключение к программам страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в программах страхования уплаченная комиссия за подключение к программам страхования клиенту не возвращается.

Срок действия договора страхования, как следует из п. 6.3.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал", равен сроку кредита.

В соответствии с тарифами Банка ставка комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование" по нецелевым кредитам установлена в размере 1,10 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Из материалов дела следует, что размер комиссии за подключение к программе страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование", уплаченной гражданкой Горюновой И.Ю. Банку, составил 15840,00 рублей (60000,00 рублей (сумма, фактически полученная гражданкой Горюновой И.Ю.) * 1,10% * 24 месяца (срок кредита)).

При этом размер страховой премии, уплаченной Банком ООО "Группа Ренессанс Страхование" по застрахованному клиенту по договору страхования N GG1304/07 от 14.12.2007 года гражданки Горюновой И.Ю., составил 218,42 рубля (75840,00 рублей (страховая сумма, состоящая из полученных гражданкой Горюновой И.Ю. кредитных средств (60000,00 рублей) и комиссии за подключение к программе страхования (15840,00 рублей)) * 0,012 % * 24 месяца (срок кредита)).

Таким образом, сумма, оплаченная гражданкой Горюновой И.Ю. Банку за подключение его к программе страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование", более чем в 72 раза превышает сумму, уплаченную КБ "Ренессанс Капитал" ООО "Группа Ренессанс Страхование" за страхование гражданки Горюновой И.Ю.

При этом, как следует из информации ООО "Группа Ренессанс Страхование" (вх. N 7817 от 13.08.2013 года), размер страховой премии, которую бы гражданка Горюнова И.Ю. оплатила ООО "Группа Ренессанс Страхование" при самостоятельном страховании своих жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в Обществе на срок 24 месяца при страховой сумме 60000 рублей, составил бы 432,00 рубля, то есть сумму, которая меньше фактически уплаченной гражданкой Горюновой И.Ю. Банку более, чем в 36 раз.

Если бы гражданка Горюнова И.Ю. самостоятельно застраховала свои жизнь и здоровье в ООО "Группа Ренессанс Страхование" на срок 24 месяца при страховой сумме 75840,00 рублей, то страховая премия, которую ей необходимо было бы оплатить ООО "Группа Ренессанс Страхование", составила бы 546,00 рублей, что более, чем в 29 раз меньше суммы, фактически уплаченной гражданкой Горюновой И.Ю. Банку за подключение к программе страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование".

Более того, сумма комиссии за подключение к программе страхования (15840,00 рублей) была включена Банком в общую сумму кредита и, следовательно, на указанную сумму начислялись проценты за пользование кредитом, несмотря на то, что фактически гражданка указанные денежные средства (15840,00 рублей) не получила и ими не пользовалась.

При заключении кредитного договора до Горюновой И.Ю. не были доведены все условия по программе страхования общества "Группа Ренессанс Страхование". Их восприятие затруднительно для лица, не обладающего специальными познаниями в области финансирования и страхования.

Типовая форма кредитного договора банка изначально содержит условие о вступлении в программу страхования и о включении размера комиссии в общую сумму кредита. Заемщик лишен возможности самостоятельно заключить договор страхования своих жизни и здоровья в любой страховой компании, а не только в обществе "Группа Ренессанс Страхование". Такое условие в договоре не прописано.

Из типовых форм анкеты на получение кредита, заявления о страховании, инструкции "Оформление кредита (подписание документов с клиентом)", предлагаемых для подписания заемщику следует, что вне зависимости от согласия или не согласия на страховку заемщик для получения кредитных средств всегда должен подписать анкету и заявление о страховании. При этом в форме заявления о страховании, которую Горюнова И.Ю. заполнила в целях получения кредита, банк назначен выгодоприобретателем по договору страхования с обществом "Группа Ренессанс Страхование". При том форма заявления о страховании утверждена совместным соглашением банка и страховой компании.

При этом в форме такого заявления отсутствовали указание на то, что отказ от страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита, и положения о том, что заемщик может самостоятельно заключить договор страхования своих жизни и здоровья в любой страховой компании.

Вместе с тем, наименование страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование" уже содержалось в форме заявления о страховании.

Указанные обстоятельства подтверждают вывод антимонопольного органа, поддержанный судом первой инстанции, о том, что Горюнова И.Ю. была лишена возможности внести изменения в кредитный договор, в том числе отказаться от страхования, либо подключиться к программе за счет своих средств, без включения суммы комиссии в размер общей суммы кредита. Программа страхования является самостоятельным документом, с ее условиями, непосредственно не прописанными в кредитном договоре, банк заемщика не ознакомил. Ни в форме заявления, ни в заключенном с Горюновой И.Ю. договоре не содержатся все существующие в банке положения об условиях и порядке подключения к программам страхования, о размере, порядке расчета и порядке внесения комиссии за подключение к программам страхования, конкретный размер комиссии за подключение к программе страхования не указан.

Указанные обстоятельства опровергают доводы апелляционных жалоб, что Горюнова И.Ю. имела возможность внести изменения в кредитный договор, в том числе отказаться от страхования, либо подключиться к программе за счет своих средств, без включения суммы комиссии в размер общей суммы кредита.

Доказательств того, что Горюновой И.Ю. до подписания заявления о страховании представлена информация об условиях подключения к Программе страхования, и что при подписании заявления о страховании она имела необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора, заявители не представили.

В заявлении о страховании отсутствуют положения об условиях и порядке подключения к программам страхования, о размере, порядке расчета и порядке внесения комиссии за подключение к программам страхования, об отсутствии возможности возврата комиссии за подключение к программам страхования в случае досрочного погашения заемщиком кредита и отказа заемщика от участия в программах страхования.

Такие положения не содержатся также ни в формах кредитного договора, ни в заключенном с гражданкой Горюновой И.Ю. договоре.

Ни в одном из подписанных гражданкой Горюновой И.Ю. документов, не указан конкретный размер комиссии за подключение к программе страхования.

Указанный размер можно определить только путем проведения арифметических вычислений на основании документов Банка.

В рамках реализации договора страхования N GG1304/07 от 14.12.2007 года, заключенного между Банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование", сложилась групповая модель поведения Банка и страховой компании, при которой возмещение уплаченной Банком страховой премии и оплата услуг по сбору и передаче информации о застрахованном лице, осуществляется за счет гражданина.

Взимание с гражданки Горюновой И.Ю. такой чрезмерно высокой платы за страхование жизни и здоровья заемщика по кредитному договору, обусловлено интересами Банка и ООО "Группа Ренессанс Страхование" и выгодно для обоих хозяйствующих субъектов.

Банк получает не только обеспечение исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, но и дополнительный доход в виде комиссии за подключение к программе страхования.

При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о том, что вступление Горюновой И.Ю. в программу страхования общества "Группа Ренессанс Страхование" по договору страхования заключенного между банком и страховой организации, крайне невыгодны для нее.

ООО "Группа Ренессанс Страхование" получает от Банка клиента и страховую премию в полном объеме за весь период страхования, равный сроку действия кредитного договора, в связи с чем увеличивает свой доход и получает возможность расширить рынок сбыта своих услуг за счет привлеченных Банком клиентов.

В рамках договора страхования N GG1304/07 от 14.12.2007 года и Банк, и ООО "Группа Ренессанс Страхование" действовали только в целях достижения своих интересов, без учета интересов и потребностей гражданина.

ООО "Группа Ренессанс Страхование" не обеспечило действие между обществом и Банком каких-либо документов, договоров, которые бы защищали застрахованных, в том числе не оговорило в договоре действия Банка, осуществляемые им при заключении кредитных договоров и подключении заемщиков к программе страхования, положения о плате, которую получит Банк с застрахованных лиц при их подключении к программе страхования, ее размере и порядке уплаты.

При этом ООО "Группа Ренессанс Страхование" известны условия и правила подключения Банком своих заемщиков к программе страхования.

Так, в соответствии с п. 2.3.2 договора страхования N GG1304/07 от 14.12.2007 года страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равна сумме кредита, указанной в п. 2.2 части 2 "Предложения о заключении договоров" договора предоставления потребительского кредита или договора предоставления кредита или договора о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, застрахованных, указанных в списке застрахованных - реестре платежа, увеличенной на 10 %. Размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением ссудной задолженности. При этом страховая сумма не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных, в отношении конкретного застрахованного на дату заключения договора.

То есть, подписанный ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования N GG1304/07 от 14.12.2007 года отсылает к договорам о предоставлении кредита Банка.

Формы же договоров о предоставлении кредита, а также заключенный с гражданкой Горюновой И.Ю. договор о предоставлении кредита содержит указания на внутренние документы Банка, регламентирующие действия Банка при подключении заемщиков к программам страхования.

Следовательно, ООО "Группа Ренессанс Страхование" не могло не знать о навязывании Банком невыгодных условий кредитного договора.

Подключение заемщиков Банка к программе страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование" производится на основании утвержденных страховщиком правил и условий страхования.

Следовательно, Банк и ООО "Группа Ренессанс Страхование" знали о действиях, совершаемых другой стороной, направленных на достижение своих собственных интересов.

Более того, ООО "Группа Ренессанс Страхование" не требует от Банка предоставления подтверждения согласия заемщиков Банка на подключение к программе страхование.

Таким образом, действия Банка и ООО "Группа Ренессанс Страхование" по осуществлению страхования жизни и здоровья гражданки Горюновой И.Ю. в единственной страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование", без уведомления гражданки Горюновой И.Ю. о добровольности такого страхования, о том, что отказ от подключения к программе страхования не влечет отказ в выдаче кредита, о возможности самостоятельного страхования гражданки Горюновой И.Ю. своих жизни и здоровья в любой страховой компании, о невыгодных для него условиях страхования (размере, порядке и условиях оплаты комиссии за подключение к программе страхования, отсутствии возможности возврата комиссии за подключение к программе страхования в случае досрочного погашения кредита и отказа от участия в программе страхования, отсутствии возможности назначения выгодоприобретателем по договору любого лица), свидетельствуют о наличии сложившейся модели поведения между Банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" на рынках услуг по кредитованию физических лиц и страхованию жизни и здоровья г. Астрахани и указывают на наличие не только письменного соглашения - договора страхования N GG1304/07 от 14.12.2007 года, но и устного соглашения между Банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование", существующего в целях достижения обеими сторонами своих интересов.

Согласно п. 18 ст. 4 Закона о защите конкуренции соглашение - это договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.

В соответствии с п. 1 ч. 4 ст. 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

С учетом изложенных выше обстоятельств апелляционная инстанция находит обоснованными вывод суда первой инстанции о наличии между Банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" и определенной договоренности, предметом которой является навязывание заемщику при заключении кредитного договора условий, не относящихся к его предмету, а именно страхование жизни и здоровья.

Услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В отношениях по кредитованию нормативно-правовыми актами предусмотрен лишь единственный случай страхования в силу закона - страхование заложенного имущества залогодателем, иных случаев обязательного страхования при кредитовании и залоге имущества законодательство не содержит.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья является добровольным видом страхования и не может выступать в качестве безусловного обеспечения по кредитному договору, и не должно быть обусловлено выдачей кредита.

Поскольку соглашение Банка и ООО "Группа Ренессанс Страхование" привело к навязыванию гражданке Горюновой И.Ю. невыгодных условий договора N 11017371664 от 11.10.2012 года, Банк и ООО "Группа Ренессанс Страхование" нарушили п. 1 ч. 4 ст. 11 Закона о защите конкуренции.

В связи с тем, что гражданка Горюнова И.Ю. обратилась в КБ "Ренессанс Капитал" для заключения кредитного договора на территории г. Астрахани, и на территории г. Астрахани заявитель информировался Банком об условиях и порядке кредитования в Банке, соглашение между Банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" распространяется на территорию г. Астрахани. Местом совершения нарушения антимонопольного законодательства является местонахождения рынка, на котором совершено нарушение. Нарушение антимонопольного законодательства совершено на рынке банковских услуг и на рынке личного страхования физических лиц на территории г. Астрахани.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) и Общество с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" нарушили п. 1 ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции".

Суд первой инстанции обоснованно не принял доводы Банка и ООО "Группа Ренессанс Страхование" о необходимости прекращения производства по делу на основании п. 5 и п. 6 ч. 1 ст. 48 Закона о защите конкуренции, поскольку при рассмотрении спора было установлено, что время совершения Банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" нарушений, указанных в обжалуемом решении и в ранее принятых решениях комиссии Управления по делам N 43-К-05-11, 134-К-05-12, 142-К-05-12 и 16-К-05-13, различно.

На основании изложенного апелляционная инстанция считает, что по делу принято законное и обоснованное решение, оснований для отмены которого не имеется. Выводы суда по данному делу основаны на установленных обстоятельствах и имеющихся в деле доказательствах при правильном применении норм материального и процессуального права. Доводы, изложенные в апелляционных жалобах, не могут служить основанием для отмены принятого решения.

Руководствуясь статьями 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение арбитражного суда Астраханской области от 03 сентября 2014 года по делу N А06-4305/2014 оставить без изменения, апелляционные жалобы Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) и общества с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" без удовлетворения.

Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Арбитражный суд Поволжского округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме, через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий

С.Г. Веряскина

Судьи

М.А. Акимова Н.В. Луговской