Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 24 декабря 2014 г. N 12АП-10470/14

г. Саратов

24 декабря 2014 г.

Дело N А06-4306/2014

Резолютивная часть постановления объявлена 17 декабря 2014 года.

Полный текст постановления изготовлен 24 декабря 2014 года.

Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в составе

председательствующего судьи Акимовой М.А.,

судей Веряскиной С.Г., Луговского Н.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Качаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционные жалобы общества с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" (115114, г.Москва, Дербеневская набережная, д. 7, корп. 22, ОГРН 1027739506233, ИНН 7724023076) и коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) (115114, г. Москва, ул.Кожевническая, д. 14, ОГРН 1027739586291, ИНН 7744000126)

на решение Арбитражного суда Астраханской области от 04 сентября 2014 года по делу N А06-4306/2014 (судья Шарипов Ю.Р.)

по заявлению коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) (115114, г. Москва, ул.Кожевническая, д. 14, ОГРН 1027739586291, ИНН 7744000126),

общества с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" (115114, г. Москва, Дербеневская набережная, д. 7, корп. 22, ОГРН 1027739506233, ИНН 7724023076)

к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области (414000, г. Астрахань, ул. Шаумяна, д. 47, ОГРН 1023000863390, ИНН 3015011410)

третье лицо: Матвеев Алексей Юрьевич (г. Астрахань)

о признании незаконным и отмене решения и постановления,

УСТАНОВИЛ:

коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) (далее - ООО КБ "Ренессанс Кредит", банк) в рамках дела N А06-4306/2014 обратился в Арбитражный суд Астраханской области с заявлением о признании незаконным решения Управления Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области (далее - УФАС России по Астраханской области, антимонопольный орган) от 03.03.2014 по делу N 05-К-05-14. Арбитражным судом Астраханской области возбуждено дело N А06-4306/2014.

Общество с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" (далее - ООО "Группа Ренессанс Страхование", страхования компания) также обратилось в Арбитражный суд Астраханской области с заявлением о признании незаконным решения УФАС России по Астраханской области от 03.03.2014 по делу N 05-К-05-14. Арбитражным судом Астраханской области возбуждено дело N А06-4972/2014.

Кроме того, ООО "Группа Ренессанс Страхование" обратилось в Арбитражный суд Астраханской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления УФАС России по Астраханской области от 11.06.2014 по делу об административном правонарушении N 27-АД(К)-05-14. Арбитражным судом Астраханской области возбуждено дело N А06-5817/2014.

В соответствии с частью 2 статьи 130 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд первой инстанции определением от 16.07.2014 дела N А06-4306/2014, N А06-4972/2014 и N А06-5817/2014 объединены в одно производство под номером N А06-4306/2014.

Решением суда первой инстанции от 04.09.2014 в удовлетворении заявленных требований отказано.

ООО КБ "Ренессанс Кредит", ООО "Группа Ренессанс Страхование" не согласились с принятым решением и обратились в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд с жалобами, в которых просит отменить решение суда первой инстанции по основаниям, изложенным в апелляционных жалобах, и удовлетворить заявленные требования.

Антимонопольный орган возражает против удовлетворения апелляционных жалоб по основаниям, изложенным в отзыве.

Лица, участвующие в деле, явку представителей в судебное заседание не обеспечили. О месте и времени рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, согласно требованиям статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, что подтверждено уведомлениями о вручении почтовых отправлений N 410031 77 81883 3, N 410031 77 81884 0, N 410031 77 81886 4, N 410031 77 81885 7, конвертом с уведомлением о вручении почтового отправления N 410031 77 81889 5. Информация о месте и времени судебного заседания размещена на официальном сайте Двенадцатого арбитражного апелляционного суда 27 ноября 2014 года, что подтверждено отчетом о публикации судебных актов на сайте. ООО КБ "Ренессанс Кредит" заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Судом ходатайство удовлетворено. В соответствии с частью 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы дела, арбитражный суд апелляционной инстанции пришёл к выводу, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, в УФАС России по Астраханской области поступило заявление Матвеева А.Ю. о нарушении Банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" антимонопольного законодательства.

Согласно заявлению гражданину Матвееву А.Ю. при заключении договора о предоставлении кредита от 04.03.2011 N 11015911305 (т.6 л.д.17-19) были навязаны услуги страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование", а также невыгодные условия оплаты комиссии за подключение к программе страхования путём включения комиссии в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов. Фактически, на руки гражданин получил 150 000 рублей, по договору кредитования общая сумма кредита составила 200 625 рублей. Условия договора определены Банком в стандартной форме и не могли быть приняты гражданином Матвеевым А.Ю. иначе, чем путём присоединения к предложенному Банком договору в целом. При заключении кредитного договора гражданину МатвеевуА.Ю. не была предоставлена возможность отказаться от подключения к программе страхования либо подключиться к программе за счёт собственных средств без включения суммы комиссии в общую сумму кредита. В заполняемых документах отсутствовали пункты, графы, информирующие о возможности получения кредита без подключения к программе страхования. Возможность заключить договор с иной страховой компанией, помимо ООО "Группа Ренессанс Страхование", гражданину Матвееву А.Ю. не предоставлена. Указанное, по мнению гражданина Матвеева А.Ю., свидетельствует о навязывании ему дополнительных обязательств по кредитному договору, не относящихся к предмету договора, и в которых гражданин Матвееву А.Ю. не заинтересован.

Приказом УФАС России по Астраханской области от 22.01.2014 N 23-п в связи с поступлением указанного заявления гражданина Матвеева А.Ю. возбуждено дело N 05-К-05-14 по признакам нарушения ООО "Группа Ренессанс Страхование" и ООО КБ "Ренессанс кредит" антимонопольного законодательства.

03 марта 2014 года решением комиссии Астраханского УФАС России по делу N 05-К-05-14 ООО КБ "Ренессанс кредит" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" признаны нарушившими пункт 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 года N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 06.12.2011 N 401-ФЗ) (далее - Закон о защите конкуренции).

11 июня 2014 года антимонопольным органом вынесено постановление N 27-АД(К)-05-14 о назначении ООО "Группа Ренессанс Страхование" наказания за совершение правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.32. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде штрафа в размере 100 000 рублей.

Не согласившись с указанным решением и постановлением ООО КБ "Ренессанс кредит", ООО "Группа Ренессанс Страхование" обратились в арбитражный суд Астраханской области с указанными выше требованиями.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении заявленных требований, исходил из того, что оспоренное решение от 03.03.2014 N 05-К-05-14 принято в пределах полномочий антимонопольного органа и не нарушает прав и законных интересов заявителей. Отказывая в удовлетворении требований о признании незаконным и отмене постановления от 11.06.2014N 27-АД(К)-05-14, исходил из доказанности события административного правонарушения и вины ООО "Группа Ренессанс Страхование", а также соблюдения административным органом установленной законом процедуры привлечения к административной ответственности.

Апелляционная коллегия согласна с выводами суда первой инстанции.

Законом о защите конкуренции устанавливаются организационные и правовые основы защиты конкуренции, в том числе предупреждения и пресечения: монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции; недопущения, ограничения, устранения конкуренции федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, иными осуществляющими функции указанных органов органами или организациями, а также государственными внебюджетными фондами, Центральным банком Российской Федерации. Целями названного Закона являются обеспечение единства экономического пространства, свободного перемещения товаров, свободы экономической деятельности в Российской Федерации, защита конкуренции и создание условий для эффективного функционирования товарных рынков (статья 1 Закона о защите конкуренции).

Согласно статье 22 Закона о защите конкуренции антимонопольный орган обеспечивает государственный контроль за соблюдением антимонопольного законодательства федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, иными осуществляющими функции указанных органов органами или организациями, а также государственными внебюджетными фондами, хозяйствующими субъектами, физическими лицами.

В соответствии со статьей 23 Закона о защите конкуренции в целях реализации своих функций и целей данного Закона антимонопольный орган наделен полномочиями по возбуждению и рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства.

На основании части 1 статьи 39 Закона о защите конкуренции антимонопольный орган в пределах своих полномочий возбуждает и рассматривает дела о нарушении антимонопольного законодательства, принимает по результатам их рассмотрения решения и выдает предписания.

Суд первой инстанции пришёл к обоснованному выводу о том, что оспариваемое решение принято антимонопольным органом в пределах предоставленных ему полномочий.

Статьёй 11 Закона о защите конкуренции установлен запрет на ограничивающие конкуренцию соглашения хозяйствующих субъектов.

Пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 06.12.2011 N 401-ФЗ) запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

Следовательно, субъектом правонарушения могут выступать и хозяйствующие субъекты, не являющиеся конкурентами, заключившие соглашение по продаже товаров на одном товарном рынке, которые приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

Понятие соглашения раскрыто в пункте 18 статьи 4 Закона о защите конкуренции, под которым понимают договоренность в письменной форме, содержащуюся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.

Согласно правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

При рассмотрении спора судами установлено, что между КБ "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" заключен договор страхования от 14.12.2007 N GG1304/07.

23 ноября 2011 года между Банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" подписано дополнительное соглашение N 56 к договору страхования от 14.12.2007 N GG1304/07.

В соответствии с указанным дополнительным соглашением к договору ООО "Группа Ренессанс Страхование" обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую Банком в порядке и сроки, установленные договором, при наступлении в отношении застрахованных по договору лиц страховых случаев, осуществлять выплату страхового обеспечения выгодоприобретателю по договору в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Застрахованными лицами по договору являются физические лица - заёмщики Банка, заключившие с Банком кредитный договор (договоры предоставления кредита на неотложные нужды и/или договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства), прямо выразившие свое добровольное согласие (волеизъявление) на распространение действия договора в отношении них, указанные в списке застрахованных - реестре платежа, являющимся приложением N 4 к договору.

Период страхования и страховая сумма устанавливаются индивидуально для каждого застрахованного следующим образом:

период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных - реестре платежа и равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. Период страхования устанавливается с даты выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре;

страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных - реестре платежа и равна сумме кредита по кредитному договору, заключенному Банком с застрахованным. Размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением ссудной задолженности застрахованного перед Банком. При этом страховая сумма не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных, в отношении конкретного застрахованного на дату принятия его на страхование по договору.

Страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному по формуле:

для застрахованных, заключивших с Банком договор предоставления потребительского кредита: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с пунктом 2.3.2 договора * 0,013 % * число месяцев срока кредита;

для застрахованных, заключивших с Банком договор предоставления кредита на неотложные нужды: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с пунктом 2.3.2 договора * 0,012 % * число месяцев срока кредита;

для застрахованных, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с пунктом 2.3.2 договора * 0,014 % * число месяцев срока кредита.

Страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц ООО "Группа Ренессанс Страхование" не оформляются и застрахованным не выдаются. Банк не вправе исключать лиц, заключивших с Банком договоры о предоставлении потребительского кредита или договоры предоставления кредита на неотложные нужды или договоры предоставления кредита на приобретение транспортного средства, из списка застрахованных, в том числе в случае досрочного погашения ими кредита.

Также сторонами договора согласован образец заявления застрахованного лица о страховании.

Решением единственного участника ООО КБ "Ренессанс Капитал" от 06.03.2013 N ВД-130306/003У наименование ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" было изменено на ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит".

04 марта 2011 года между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и гражданином Матвеевым А.Ю. заключен договор N 11015911305.

Согласно пункту 1.1 указанного договора настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал", тарифами КБ "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ "Ренессанс Капитал", являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с разделом 4 договора N 11015911305 КБ "Ренессанс Капитал" оказывает гражданину Матвееву А.Ю. услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" (лицензия ФССН С N 1284 77) (страховая компания) договор страхования в отношении жизни и здоровья гражданина Матвеева А.Ю. в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал", тарифах КБ "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц, тарифах комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами, тарифах по картам КБ "Ренессанс Капитал" и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Группа Ренессанс Страхование" с учётом договора страхования между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и КБ "Ренессанс Капитал" (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1).

Гражданин Матвеев А.Ю. обязан уплатить КБ "Ренессанс Капитал" комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты Комиссии за подключение к программе страхования 1 Банк обязуется предоставить гражданину Матвееву А.Ю. кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

КБ "Ренессанс Капитал" вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счёта гражданина Матвеева А.Ю.

Гражданин Матвеев А.Ю. назначает КБ "Ренессанс Капитал" выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объёме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

Согласно разделу 2 договора N 11015911305 общая сумма кредита составляет 200 625 рублей и включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору; срок кредита - 45 месяцев, тарифный план "Без комиссий 25%".

В соответствии с разделом VI Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал", действующих во время заключения договора с гражданином Матвеевым А.Ю., программа страхования - программа, в рамках которой Банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни или смерть в результате естественных причин (заболевания) или несчастного случая и инвалидность I или II группы в результате естественных причин (заболевания) или несчастного случая, в зависимости от правил страхования соответствующей страховой компании (договор страхования 1 и программа страхования 1 соответственно) и/или договор страхования в отношении денежных средств клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и/или расходы, возникшие у клиента в результате противоправных действий третьих лиц (а именно: злоумышленного использование карты третьими лицами после её кражи или утери, ограбления при снятии наличных при помощи карты) (договор страхования 2 и программа страхования 2 соответственно), и/или договор страхования по программе "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам", страховым случаем по которой является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения клиента) по основаниям, предусмотренным пунктом 1 части 1 статьи 81 Трудового кодекса РФ и пунктом 2 части 1 статьи 81 Трудового кодекса РФ (договор страхования 3 и программа страхования 3 соответственно). Банк вправе заключать договоры страхования со страховыми компаниями на условиях банка и для этого получать у клиента и передавать в страховые компании всю необходимую информацию о клиенте.

Подключение к программе страхования - услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования 1 и/или договора страхования 2 и/или договора страхования 3, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию.

Страховая компания - страховая компания, с которой банк заключает договор страхования в отношении клиента и/или договор страхования денежных средств клиента.

Комиссия за подключение к программе страхования - комиссия, уплачиваемая клиентом банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования 1 и/или договора страхования 2 и/или договора страхования 3.

Согласно пункту 6.3.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" комиссия за подключение клиента к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с тарифами Банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами общих условий.

В силу пункта 6.3.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования 1 и/или программе страхования 3, то Банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программам страхования. В таком случае сумма комиссии за подключение к программам страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком клиенту.

В соответствии с пунктом 6.3.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" комиссия за подключение к программам страхования взимается единоразово путём безакцептного списания со счёта клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в программах страхования уплаченная комиссия за подключение к программам страхования клиенту не возвращается.

Из пункта 6.3.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" следует, что срок действия договора страхования равен сроку кредита.

Согласно пункту 2.3.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" в случае выполнения клиентом всех условий Банк вправе разрешить досрочное погашение, путём списания со счёта в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности. При этом возврат ранее уплаченных клиентом Банку комиссий и иных выплат, предусмотренных кредитным договором, не производится.

В соответствии с тарифами Банка ставка комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование" по кредитам на неотложные нужды по тарифному плану "Без комиссий 25%" установлена в размере 0,75 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Из материалов дела следует, что размер комиссии за подключение к программе страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование", уплаченной гражданином Матвеевым А.Ю. Банку, составил 50 625 рублей (150 000 рублей (сумма, фактически полученная гражданином Матвеевым) * 0,75% * 45 месяцев (срок кредита)).

При этом размер страховой премии, уплаченной Банком ООО "Группа Ренессанс Страхование" по застрахованному клиенту по договору страхования от 14.12.2007 N GG1304/07 гражданина Матвеева А.Ю., составил 1 083,38 рубля (200 625 рублей (страховая сумма, состоящая из полученных гражданином Матвеевым А.Ю. кредитных средств (150 000 рублей) и комиссии за подключение к программе страхования (50 625 рублей)) * 0,012 % * 45 месяца (срок кредита)).

Таким образом, сумма, оплаченная гражданином Матвеевым А.Ю. Банку за подключение его к программе страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование", более чем в 46 раз превышает сумму, уплаченную КБ "Ренессанс Капитал" ООО "Группа Ренессанс Страхование" за его страхование.

При этом, как следует из информации ООО "Группа Ренессанс Страхование" (от 03.03.2014 вх. N 2033), размер страховой премии, которую бы гражданин Матвеев А.Ю. оплатил ООО "Группа Ренессанс Страхование" при самостоятельном страховании своих жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней на срок 45 месяцев при страховой сумме 150 000 рублей, составил бы 2 025 рублей, то есть сумму, которая меньше фактически уплаченной гражданином Матвеевым А.Ю. Банку в 25 раз.

Если бы гражданин Матвеев А.Ю. самостоятельно застраховал свои жизнь и здоровье в ООО "Группа Ренессанс Страхование" на срок 45 месяца при страховой сумме 200 625 рублей, то страховая премия, которую ему необходимо было бы оплатить ООО "Группа Ренессанс Страхование", составила бы 2 708, 44 рубля, что более, чем в 18 раз меньше суммы, фактически уплаченной гражданином Матвеевым А.Ю. Банку за подключение к программе страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование".

Кроме того, сумма комиссии за подключение к программе страхования (50 625 рублей) включена Банком в общую сумму кредита и, следовательно, на указанную сумму начислялись проценты за пользование кредитом, несмотря на то, что фактически гражданин Матвеев А.Ю. указанные денежные средства не получил и ими не пользовался.

Типовая форма кредитного договора банка изначально содержит условие о вступлении в программу страхования и о включении размера комиссии в общую сумму кредита. Заёмщик лишён возможности самостоятельно заключить договор страхования своих жизни и здоровья в любой страховой компании, а не только в обществе "Группа Ренессанс Страхование". Такое условие в договоре не прописано.

Из типовых форм анкеты на получение кредита, заявления о страховании, инструкции "Оформление кредита (подписание документов с клиентом)", предлагаемых для подписания заёмщику следует, что вне зависимости от согласия или не согласия на страховку заёмщик для получения кредитных средств всегда должен подписать анкету и заявление о страховании. При этом в форме заявления о страховании, которую Гражданин Матвеев А.Ю. заполнил в целях получения кредита, банк назначен выгодоприобретателем по договору страхования с ООО "Группа Ренессанс Страхование". При том форма заявления о страховании утверждена совместным соглашением банка и страховой компании.

При этом в форме такого заявления отсутствовали указание на то, что отказ от страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита, и положения о том, что заёмщик может самостоятельно заключить договор страхования своих жизни и здоровья в любой страховой компании.

Вместе с тем, наименование страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование" уже содержалось в форме заявления о страховании.

Указанные обстоятельства подтверждают вывод антимонопольного органа, поддержанный судом первой инстанции, о том, что гражданин Матвеев А.Ю. был лишён возможности внести изменения в кредитный договор, в том числе отказаться от страхования, либо подключиться к программе за счёт своих средств, без включения суммы комиссии в размер общей суммы кредита. Программа страхования является самостоятельным документом, с её условиями, непосредственно не прописанными в кредитном договоре, банк заемщика не ознакомил. Ни в форме заявления, ни в заключенном с гражданином МатвеевымА.Ю. договоре не содержатся все существующие в банке положения об условиях и порядке подключения к программам страхования, о размере, порядке расчёта и порядке внесения комиссии за подключение к программам страхования, конкретный размер комиссии за подключение к программе страхования не указан. Указанный размер можно определить только путём проведения арифметических вычислений на основании документов Банка.

Указанные обстоятельства опровергают доводы апелляционных жалоб о том, что гражданин Матвеев А.Ю. имел возможность внести изменения в кредитный договор, в том числе отказаться от страхования, либо подключиться к программе за счёт своих средств, без включения суммы комиссии в размер общей суммы кредита.

Доказательств того, что гражданину Матвееву А.Ю. до подписания заявления о страховании представлена информация об условиях подключения к Программе страхования, и что при подписании заявления о страховании он имел необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность её правильного выбора, заявители не представили.

В заявлении о страховании отсутствуют положения об условиях и порядке подключения к программам страхования, о размере, порядке расчёта и порядке внесения комиссии за подключение к программам страхования, об отсутствии возможности возврата комиссии за подключение к программам страхования в случае досрочного погашения заёмщиком кредита и отказа заёмщика от участия в программах страхования.

Такие положения не содержатся также ни в формах кредитного договора, ни в заключенном с гражданином Матвеевым А.Ю. договоре.

Ни в одном из подписанных гражданином Матвеевым А.Ю. документов, не указан конкретный размер комиссии за подключение к программе страхования.

Указанный размер можно определить только путём проведения арифметических вычислений на основании документов Банка.

В рамках реализации договора страхования от 14.12.2007 N GG1304/07, заключенного между Банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование", сложилась групповая модель поведения Банка и страховой компании, при которой возмещение уплаченной Банком страховой премии и оплата услуг по сбору и передаче информации о застрахованном лице, осуществляется за счёт гражданина.

Взимание с гражданина Матвеева А.Ю. такой чрезмерно высокой платы за страхование жизни и здоровья заёмщика по кредитному договору, обусловлено интересами Банка и ООО "Группа Ренессанс Страхование" и выгодно для обоих хозяйствующих субъектов.

Банк получает не только обеспечение исполнение обязательств заёмщика по кредитному договору, но и дополнительный доход в виде комиссии за подключение к программе страхования.

При таких обстоятельствах суд пришёл к правильному выводу о том, что вступление гражданина Матвеева А.Ю. в программу страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование" по договору страхования заключенного между банком и страховой организации, крайне невыгодны для него.

ООО "Группа Ренессанс Страхование" получает от Банка клиента и страховую премию в полном объёме за весь период страхования, равный сроку действия кредитного договора, в связи с чем увеличивает свой доход и получает возможность расширить рынок сбыта своих услуг за счёт привлеченных Банком клиентов.

В рамках договора страхования от 14.12.2007 N GG1304/07 Банк и ООО "Группа Ренессанс Страхование" действовали только в целях достижения своих интересов, без учёта интересов и потребностей гражданина.

ООО "Группа Ренессанс Страхование" не обеспечило действие между обществом и Банком каких-либо документов, договоров, которые бы защищали застрахованных, в том числе не оговорило в договоре действия Банка, осуществляемые им при заключении кредитных договоров и подключении заёмщиков к программе страхования, положения о плате, которую получит Банк с застрахованных лиц при их подключении к программе страхования, её размере и порядке уплаты.

При этом ООО "Группа Ренессанс Страхование" известны условия и правила подключения Банком своих заёмщиков к программе страхования.

Согласно пункту 2.3.2 договора страхования от 14.12.2007 N GG1304/07 страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равна сумме кредита, указанной в пункте 2.2 части 2 "Предложения о заключении договоров" договора предоставления потребительского кредита или договора предоставления кредита или договора о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, застрахованных, указанных в списке застрахованных - реестре платежа, увеличенной на 10 %. Размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением ссудной задолженности. При этом страховая сумма не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных, в отношении конкретного застрахованного на дату заключения договора.

То есть, подписанный ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования от 14.12.2007 N GG1304/07 отсылает к договорам о предоставлении кредита Банка.

Формы же договоров о предоставлении кредита, а также заключенный с гражданином Матвеевым А.Ю. договор о предоставлении кредита содержит указания на внутренние документы Банка, регламентирующие действия Банка при подключении заёмщиков к программам страхования.

Следовательно, ООО "Группа Ренессанс Страхование" не могло не знать о навязывании Банком невыгодных условий кредитного договора.

Подключение заёмщиков Банка к программе страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование" производится на основании утверждённых страховщиком правил и условий страхования.

Следовательно, Банк и ООО "Группа Ренессанс Страхование" знали о действиях, совершаемых другой стороной, направленных на достижение своих собственных интересов.

Кроме того, ООО "Группа Ренессанс Страхование" не требует от Банка предоставления подтверждения согласия заемщиков Банка на подключение к программе страхование.

Таким образом, действия Банка и ООО "Группа Ренессанс Страхование" по осуществлению страхования жизни и здоровья гражданина Матвеева А.Ю. в единственной страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование", без уведомления гражданина Матвеева А.Ю. о добровольности такого страхования, о том, что отказ от подключения к программе страхования не влечёт отказ в выдаче кредита, о возможности самостоятельного страхования гражданином Матвеевым А.Ю. своих жизни и здоровья в любой страховой компании, о невыгодных для него условиях страхования (размере, порядке и условиях оплаты комиссии за подключение к программе страхования, отсутствии возможности возврата комиссии за подключение к программе страхования в случае досрочного погашения кредита и отказа от участия в программе страхования, отсутствии возможности назначения выгодоприобретателем по договору любого лица), свидетельствуют о наличии сложившейся модели поведения между Банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" на рынках услуг по кредитованию физических лиц и страхованию жизни и здоровья г. Астрахани и указывают на наличие не только письменного соглашения - договора страхования от 14.12.2007 N GG1304/07, но и устного соглашения между Банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование", существующего в целях достижения обеими сторонами своих интересов.

В соответствии с пунктом 18 статьи 4 Закона о защите конкуренции соглашение - это договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.

Пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 06.12.2011 N 401-ФЗ) запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

С учётом изложенных выше обстоятельств апелляционная инстанция находит обоснованными вывод суда первой инстанции о наличии между Банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" определённой договоренности, предметом которой является навязывание заёмщику при заключении кредитного договора условий, не относящихся к его предмету, а именно страхование жизни и здоровья.

Услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В отношениях по кредитованию нормативно-правовыми актами предусмотрен лишь единственный случай страхования в силу закона - страхование заложенного имущества залогодателем, иных случаев обязательного страхования при кредитовании и залоге имущества законодательство не содержит.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья является добровольным видом страхования и не может выступать в качестве безусловного обеспечения по кредитному договору, и не должно быть обусловлено выдачей кредита.

Поскольку соглашение Банка и ООО "Группа Ренессанс Страхование" привело к навязыванию гражданину Матвееву А.Ю. невыгодных условий договора от 04.03.2011 N 11015911305, Банк и ООО "Группа Ренессанс Страхование" нарушили пункт 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 06.12.2011 N 401-ФЗ).

В связи с тем, что гражданин Матвеев А.Ю. обратился в КБ "Ренессанс Капитал" для заключения кредитного договора на территории г. Астрахани, и на территории г. Астрахани заявитель информировался Банком об условиях и порядке кредитования в Банке, соглашение между Банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" распространяется на территорию г. Астрахани. Местом совершения нарушения антимонопольного законодательства является местонахождения рынка, на котором совершено нарушение. Нарушение антимонопольного законодательства совершено на рынке банковских услуг и на рынке личного страхования физических лиц на территории г. Астрахани.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" нарушили пункт 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 06.12.2011 N 401-ФЗ).

Решение от 03.03.2014 комиссии Астраханского УФАС России по делу N 05-К-05-14 о признании ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" нарушившими пункт 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 06.12.2011 N 401-ФЗ) явилось основанием для возбуждения дела об административном правонарушении, по результатам рассмотрения которого вынесено постановление от 11.06.2014 по делу об административном правонарушении N 27-АД(К)-05-14 о ООО "Группа Ренессанс Страхование" к административной ответственности по части 1 статьи 14.32 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации в виде наложения штрафа в размере 100 000 рублей.

Частью 1 статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность за заключение хозяйствующим субъектом недопустимого в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации соглашения, а равно участие в нём или осуществление хозяйствующим субъектом недопустимых в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации согласованных действий.

Поводом к возбуждению дел об административных правонарушениях, предусмотренных статьями 14.9., 14.31., 14.31.1.-14.33. настоящего Кодекса, является принятие комиссией антимонопольного органа решения, которым установлен факт нарушения антимонопольного законодательства Российской Федерации (часть 1.2. статьи 28.1. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях).

29 апреля 2014 года в отношении заявителя составлен протокол об административном правонарушении N 27-АД(К)-05-14 об административном правонарушении, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (т.5 л.д.112-126).

11 июня 2014 года вынесено постановление N 27-АД(К)-05-14 о назначении заявителю наказания за совершение правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде штрафа в размере 100 000 рублей (т.3 л.д.148-165).

В протоколе об административном правонарушении и постановлении по делу об административном правонарушении изложены сведения и выводы, содержащиеся в решении от 03.03.2014 комиссии Астраханского УФАС России по делу N 05-К-05-14 о нарушении антимонопольного законодательства.

Решение антимонопольного органа является частью материалов дела о нарушении антимонопольного законодательства и в соответствии с частями 1 и 2 статьи 26.2. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях - доказательством по делу об административном правонарушении.

Таким образом, событие вменённого заявителю правонарушения установлено решением от 03.03.2014 комиссии Астраханского УФАС России по делу N 05-К-05-14 о нарушении антимонопольного законодательства.

В силу части 2 статьи 2.1. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

ООО "Группа Ренессанс Страхование" не представлены доказательства, подтверждающие факт принятия им всех зависящих от него мер, направленных на соблюдение требований антимонопольного законодательства.

Административный орган обоснованно привлёк заявителя к административной ответственности по части 1 статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Вывод суда первой инстанции о наличии в действиях ООО "Группа Ренессанс Страхование" состава правонарушения, ответственность за которое установлена частью 1 статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, является правильным.

При определении меры наказания административным органом учтены все обстоятельства, перечисленные в статьях 4.1., 4.2. и 4.3. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, влияющие на размер наказания. Мера наказания соответствует совершенному деянию.

Процедура привлечения к административной ответственности проверена судами обеих инстанций. Существенных нарушений административным органом не допущено.

Обстоятельства, на которые ссылается в апелляционной жалобе ООО "Группа Ренессанс Страхование", не влияют на выводы судов о наличии в его действиях состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.32. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Суд первой инстанции обоснованно не принял доводы Банка и ООО "Группа Ренессанс Страхование" о необходимости прекращения производства по делу на основании пункта 5 и пункта 6 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции, поскольку при рассмотрении спора было установлено, что время совершения Банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" нарушений, указанных в обжалуемом решении и в ранее принятых решениях комиссии Управления по делам N 43-К-05-11, N 134-К-05-12, N 142-К-05-12 и N 16-К-05-13.

Доводы заявителей о том, что в действиях Банка и ООО "Группа Ренессанс Страхование" отсутствует нарушение антимонопольного законодательства, поскольку Банк и ООО "Группа Ренессанс Страхование" не являются конкурентами и о том, что решением Ленинского районного суда г. Астрахани от 14.10.2013 Матвееву А.Ю. отказано в удовлетворении исковых требований к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о взыскании комиссии за подключение к программе по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды от 04.03.2011 N 11015911305,являются несостоятельным, исследовались судом первой инстанции, им дана надлежащая оценка.

Доводы, изложенные в апелляционных жалобах, по существу направлены на переоценку фактических обстоятельств и представленных доказательств, правильно установленных и оцененных судом первой инстанции, и не могут служить основаниями для отмены принятого решения.

На основании изложенного апелляционная инстанция считает, что по делу принято законное и обоснованное решение, оснований для отмены которого не имеется. Выводы суда по данному делу основаны на установленных обстоятельствах и имеющихся в деле доказательствах при правильном применении норм материального и процессуального права. Доводы, изложенные в апелляционных жалобах, не могут служить основанием для отмены принятого решения.

Руководствуясь статьями 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Астраханской области от 04.09.2014 по делу N А06-4306/2014 оставить без изменения, апелляционные жалобы - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу с момента его принятия и может быть обжаловано в Арбитражный суд Поволжского округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объёме через арбитражный суд первой инстанции, принявший решение, в порядке, предусмотренном статьями 275-276 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий

М.А. Акимова

Судьи

С.Г. Веряскина Н.В. Луговской