Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 6 мая 2015 г. N 13АП-5693/15

г. Санкт-Петербург

06 мая 2015 г.

Дело N А56-71935/2014

Резолютивная часть постановления объявлена 28 апреля 2015 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 06 мая 2015 года.

Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

в составе:

председательствующего Борисовой Г.В.

судей Семеновой А.Б., Толкунова В.М.

при ведении протокола судебного заседания: Цубановой Г.В.

при участии:

от заявителя: Заостровской И.А. по доверенности от 20.08.2014 N 599-Д-1152 от 20.08.2014;

от заинтересованного лица: Егорова Г.А. по доверенности от 22.12.2014 N 58;

от третьего лица: Владимиров В.В.(паспорт)

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (13АП-1411/2014) ОАО "Сбербанк России" на решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 02.02.2015 по делу N А56-71935/2014 (судья Рыбаков С.П.), принятое

по заявлению ОАО "Сбербанк России"

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Санкт-Петербургу

третье лицо: Владимиров Владимир Владимирович

об оспаривании постановления и представления

установил:

ОАО "Сбербанк России" (117997, г.Москва, ул.Вавилова, д.19, ОГРН 10277001322195, далее - общество, банк) обратилось в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением о признании незаконными и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Санкт-Петербургу (199053, г.Санкт-Петербург, Большой пр., В.О., д.13, ОГРН1057810212503, далее - Управление Роспотребнадзора, административный орган) N Ю78-00-03-0167 от 22.10.2014 и представления N 78-00-03/20-0080 от 22.10.2014 об устранении причин и условий, способствующих совершению административного правонарушения.

Решением суда первой инстанции в удовлетворении заявленных требований ОАО "Сбербанк России" отказано в связи с обоснованным привлечением к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях в виде штрафа в размере 10 000 рублей за нарушение прав потребителей.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, ОАО "Сбербанк России" направило апелляционную жалобу, в которой просило отменить решение суда, принять новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.

В судебном заседании представитель банка поддержал доводы апелляционной жалобы по тем основаниям, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, в действиях общества отсутствует состав вменяемого правонарушения, поскольку банк не ограничивает объем снятия наличных денежных средств и клиент банка может снимать ежесуточно 100 000 рублей без комиссии и любую сумму без ограничения, уплатив предусмотренную договором комиссию с суммы, превышающей суточный лимит.

Представители административного органа и третьего лица в судебном заседании не согласились с доводами апелляционной жалобы, возражения изложили в отзыве и просили решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, пояснив, что ограничение права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на его счете является нарушением статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой запрещается определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Законность и обоснованность принятого решения проверяются в порядке и по основаниям, установленными статьями 258, 266-271 АПК РФ.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции находит ее обоснованной и подлежащей удовлетворению.

Как видно из материалов дела, в период с 16.09.2014 по 13.10.2014 Управлением Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу проведена проверка жалобы гражданина Владимирова В.В. (вх N 5340\з от 19.08.2014) о нарушении ОАО "Сбербанк России" прав потребителя, выразившегося в установлении лимита на снятие наличных денежных средств со счета карты и ненадлежащем обслуживании в дополнительных офисах банка.

В связи с поступлением указанного письменного обращения Управлением 16.09.2014 в отношении банка вынесено определение N 78-00-03-0141 о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования, в ходе которого Управлением установлено, что 24.10.2011 в ОАО "Сбербанк России" на имя Владимирова В.В. оформлена карта Maestro- социальная и открыт счет. Неотъемлемой частью договора, заключенного между ОАО "Сбербанк России" и Владимировым В.В., являются Условия использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" (далее-Условия), Тарифы ОАО "Сбербанк России", Памятка Держателя.

В соответствии с пунктом 2.16 Условий, действующих на текущий момент и являющихся неотъемлемой частью договора, заключенного с Владимировым В.В, банк имеет право устанавливать лимиты на проведение операций по Карте с уведомлением Держателя в отчете по Счету, через информационные стенды подразделений Банка и web-сайт Банка. Информация об установленных лимитах содержится в Тарифах, размещенных, в частности, на сайте Банка: http://www.sberbank.ru.

В соответствии с Тарифами установлен лимит выдачи наличных денежных средств по счету карты в филиалах Сбербанка России и их внутренних структурных подразделениях 1 500 000 рублей в месяц, суточный лимит 50 000 рублей, суточный лимит на снятие денежных средств без использования карты в структурных подразделениях территориальных банков по месту ведения счета - 50 000 рублей.

Установление ограничения в получении наличных денежных средств, явилось основанием для составления административным органом протокола об административном правонарушении от 13.10.2014 N 78-00-03-0196, вынесения постановления от 22.10.2014 N 78-00-03-0197 о привлечении ОАО "Сбербанк России" за нарушение прав потребителей к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях в виде штрафа в размере 10 000 рублей и представления N 78-00-03/20-0080 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административных правонарушений.

ОАО "Сбербанк России" не согласилось с указанными постановлением и представлением по тем основаниям, что в действиях общества отсутствует состав вменяемого правонарушения. Банк осуществляет деятельность в соответствии с действующим законодательством и не ограничивает объем снятия наличных денежных средств, поскольку клиент банка может снимать ежесуточно 100 000 рублей без комиссии и любую сумму без ограничения, уплатив предусмотренную договором комиссию с суммы, превышающей суточный лимит. Указанные обстоятельства явились основанием для обращения в суд с заявлением.

Суд первой инстанции, отказывая ОАО "Сбербанк России" в удовлетворении заявленных требований, сделал вывод о нарушении банком положений ст. 851, 850, п. 1 ст. 819 ГК РФ, запрещающих банку вводить ограничения распоряжения денежными средствами, находящимися на счете при использовании карты и выдаче денежных средств клиента через кассу.

Апелляционный суд не согласен с выводом суда по следующим основаниям.

В соответствии с часть 2 статьи 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, установлена административная ответственность в виде наложения административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти до двадцати тысяч рублей.

Объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях, образует включение в договор условий, ущемляющих установленные Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" права потребителя.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из оспариваемого постановления следует, что банк привлечен к административной ответственности за включение в Условия использования банковских карт пункта 2.16, предусматривающего право банка устанавливать лимиты на снятие наличных денежных средств с банковской карты.

Между тем, Управлением не учтено, что право банка вводить ограничения по использованию электронного средства платежа (банковской карты) установлены законодательно.

В соответствии с нормами Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" банк может ограничить определенные способы и места использования электронного средства платежа (банковской карты).

Более того, в письмах Банка России от 02.10.2009 N 120-Т "О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт" и от 05.08.2013 N 146-Т "О рекомендациях по повышению уровня безопасности при предоставлении розничных платежных услуг с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" указано, что в договоры об открытии счета с использованием карты целесообразно включать условия о суточном лимите на сумму операций по банковской карте.

В соответствии с пунктом 3 статьи 9 Федерального закона N 161-ФЗ до заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

В рассматриваемом случае, клиент был информирован о введенных ограничениях и выразил согласие на их применение. Неотъемлемой частью договора, заключенного между ОАО "Сбербанк России" и Владимировым В.В. являются Условия использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", Тарифы ОАО "Сбербанк России" и Памятка Держателя, с которыми клиент был ознакомлен и обязался выполнять, что подтверждается его подписью на заявлении на получении карты.

Как видно из пункта 2.16 Условий и пункта 4 Тарифов, в пределах установленного лимита банком производятся банковские операции на безвозмездной основе, тогда как в сумме, превышающей лимит, банковские операции (в т.ч. снятие наличных) являются платной услугой (осуществляется взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств сверх суточного лимита через кассу).

Таким образом, клиент может снимать ежесуточно 100 000,00 рублей без комиссии и любую сумму без ограничения, уплатив предусмотренную договором с клиентом, комиссию в размере 0,5 % с суммы, превышающей суточный лимит, что не может считаться обстоятельством, ограничивающим объем снятия наличных денежных средств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно части 2 статьи 1, части 1 статьи 5 Закона N 395-1 открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц является банковской операцией.

В силу части 1 статьи 29 Закона N 395-1 комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, комиссия за выдачу клиенту наличных денежных средств с его счета, установленная в стандартных тарифах по обслуживанию физических лиц, является платой за совершение банковской операции в соответствии с договором банковского счета.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 18.01.2011 N 7-0-0, само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета гражданина еще не свидетельствует о том, что он лишен возможности распоряжения денежными средствами; он может оставить эти денежные средства на счете для дальнейшего их использования, в том числе в безналичных расчетах.

Как следует из пояснений представителя заявителя, устанавливая лимиты на снятие наличных денежных средств в банкоматах, банк действует исключительно в интересах потребителя и повышает безопасность оказываемых финансовых услуг, что прямо предусмотрено пунктом 3 статьи 7 Закона о защите прав потребителей.

Установленные суточные лимиты на снятие денежных средств позволяют сделать доступ к счету с использованием банковской карты более защищенным. Так, в случае хищения или получения третьими лицами несанкционированного доступа к банковской карте клиента, суточный лимит позволяет минимизировать ущерб, причиненный мошенническими действиями. Снятие наличных денежных средств с превышением лимита, возможно только через операциониста банка при предъявлении паспорта владельца банковской карты, что не позволит третьим лицам получить денежные средства с банковской карты клиента, превышающие размер суточного лимита. Соответственно, правила, устанавливающие суточный лимит снятия наличных денежных средств, делают услугу более безопасной.

С учетом вышеизложенного, апелляционный суд пришел к выводу, что в данном случае банком не нарушены права клиента на распоряжение денежными средствами на его счете, поскольку право банка на установление лимита на снятие наличных денежных средств не является ограничением прав клиенте на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, по смыслу статьи 858 ГК РФ, поскольку является ограничением на получение наличных денег и только с использованием банковской карты или ее реквизитов, как средства, предназначенного для безналичной оплаты товаров и услуг.

Операция по счету без использования банковской карты или ее реквизитов осуществляется банком по распоряжению клиента без ограничений, поскольку банковская карта является лишь способом (ключом) доступа к счетам клиента через удаленные каналы обслуживания (банкомат, сеть Интернет).

Таким образом, банк установил лимит по снятию наличных денежных средств с использованием банковской карты, как способ дистанционного управления счетом. При этом, клиент имеет возможность производить операции по счету (снятие наличных денежных средств непосредственно в банке, перевод денежных средств, оплату товаров и услуг) в безналичном порядке сверх установленного лимита без взимания комиссии.

Указанные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии в действиях банка состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

При таких обстоятельствах, апелляционный суд считает, что решение подлежит отмене, апелляционная жалоба ОАО "Сбербанк России" удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь пунктом 2 статьи 269, статьями 270, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 02 февраля 2015 года по делу N А56-71935/2014 отменить.

Признать незаконными постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Санкт-Петербургу от 22.10.2014 N Ю78-00-03/24-0167 о привлечении ОАО "Сбербанк России" к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях и представление от 22.10.2014 N 78-00-03/20-0080 об устранении причин и условий, способствующих совершению административного правонарушения.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Северо-Западного округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия.

Председательствующий

Г.В. Борисова

Судьи

А.Б. Семенова В.М. Толкунов