Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 14 июля 2015 г. N 09АП-19581/15

г.Москва

14 июля 2015 г.

А40-204312/14

Резолютивная часть постановления объявлена 09 июля 2015 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 14 июля 2015 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Захарова С.Л.,

судей:	Москвиной Л.А., Чеботаревой И.А.,
при ведении протокола	помощником судьи Бахтиаровой Н.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале N 13 апелляционную жалобу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"

на решение Арбитражного суда г.Москвы от 23.03.2015 по делу N А40-204312/14 судьи Сизовой О.В. (84-1637)

по заявлению ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (ОГРН 1027739301050, Москва, Шаболовка, дом 31Б)

к Управлению Роспотребнадзора по Свердловской области

о признании незаконным и отмене постановления

при участии:

от заявителя:	не явился, извещен;
от ответчика:	не явился, извещен,

УСТАНОВИЛ:

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь обратилось в Арбитражный суд г.Москвы с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Свердловской области от 17.11.2014 N 1519/08 о привлечении к административной ответственности по ч.1 ст. 14.8 КоАП г.Москвы в виде штрафа в размере 8 000 руб.

Решением от 23.03.2015 суд отказал в удовлетворении заявленных требований, мотивировав это тем, что состав вменяемого заявителю административного правонарушения доказан материалами дела об административном правонарушении, процедура привлечения к административной ответственности соблюдена.

Не согласившись с решением суда, заявитель подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение и принять новый судебный акт, отменив постановление административного органа полностью. Ссылается на неполное выяснение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда, изложенных в решении обстоятельствам дела, неправильное применение норм материального и процессуального права.

Дело рассмотрено в порядке ст. ст. 123, 156 АПК РФ в отсутствие представителей сторон, извещенных о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Девятый арбитражный апелляционный суд, проверив законность и обоснованность решения в соответствии со ст. ст. 266 и 268 АПК РФ, с учетом исследованных по делу доказательств и доводов апелляционной жалобы полагает, что судебный акт подлежит оставлению без изменения, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, что в Центральный Екатеринбургский отдел 29.07.2014 поступило обращение Багликовой М.А. (вх.N 8289 от 29.07.2014) с жалобой на нарушение прав потребителя при потребительском кредитовании ОАО "Альфа-Банк" и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", а именно при предоставлении кредита не представлена полная и достоверная информация, так как страховой полис напечатан мелким шрифтом в нарушение санитарных норм.

По данному факту в отношении ОАО "Альфа-Банк" определением N 01-08-13/7944 от 19.08.2014 возбуждено дело об административном правонарушении и проведено административное расследование. Определением об истребовании от 19.08.2014 у ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" были истребованы сведения, необходимые для проведения полного и всестороннего административного расследования.

В рамках административного расследования определением N 01-08-13/7944 от 19.08.2014 назначено проведение экспертизы с целью определения соответствия договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода" N 06312/364/732480/4/1 от 16.06.2014, заключенного Багликовой М.А. с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" требованиям СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых"; СанПиН 1.2.976-00 "Гигиенические требования к газетам для взрослых". Также в рамках административного расследования ответчиком были проанализированы сайты ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". В результате административного расследования, анализа документов и официального сайта ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" должностным лицом административного органа установлен факт совершения административного правонарушения ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", выразившееся в следующем. Между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Багликовой М.А. заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода" N 06312/364/732480/4/1 от 16.06.2014. При этом, гр. Багликовой М.А. не была представлена полная и достоверная информация об условиях оказания услуг страхования.

Не согласившись с данным постановлением, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обратилось в арбитражный суд с заявлением.

Согласно ч. 6 ст. 205 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании устанавливает, имелось ли событие административного правонарушения, и имелся ли факт его совершения лицом, в отношении которого составлен протокол об административном правонарушении, имелись ли основания для составления протокола об административном правонарушении и полномочия административного органа, составившего протокол, предусмотрена ли законом административная ответственность за совершение данного правонарушения и имеются ли основания для привлечения к административной ответственности лица, в отношении которого составлен протокол, а также определяет меры административной ответственности.

Частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы, что влечет предупреждение или наложение административного штрафа на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - это кредитная организация, которая кроме прочих операций осуществляет размещение средств путем кредитования граждан (потребителей) и юридических лиц.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об исполнителе, режиме его работы и реализуемых им услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договора об оказании услуги способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно ст. 10 Закона исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: условия приобретения услуг, цену в рублях, в том числе размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

На основании п. п. 1, 2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а по отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ, информация о реализуемых исполнителем услугах в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Как установлено судом, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на основании лицензии С N 3447 77 от 20.04.2010 осуществляет добровольное страхование: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; пенсионное страхование.

Между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Багликовой М.А. заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода" N 06312/364/732480/4/1 от 16.06.2014. При этом, гр. Багликовой М.А. не была представлена полная и достоверная информация об условиях оказания услуг страхования. В экземпляре Договоре страхования потребителя (переданном потребителю Багликовой М.А. на руки) отсутствуют сведения о размере страховой суммы по программе "Страхование жизни и здоровья кредитов наличными" и программе "Защита от потери работы и дохода": В разделе "Страховая сумма на дату заключения договора страхования, руб." Договора страхования указано: "Размер страховой суммы изменяется в течение срока действия договора страхования без подписания дополнительного соглашения.

При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед Банком по кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному Банком в рамках 4 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа- Банк" на основании Анкеты-Заявления от "_"_20_. на дату наступления страхового случая..., но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования". Соответственно каждый месяц страхования размер страховой суммы является разным. Сведения о размерах страховых сумм страхования в Договоре не указаны. Страховая сумма по программе "Защита от потери работы и дохода" также не определена.

Из п.2 ст.942, ст.947 ГК РФ следует, что в договоре личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть указан размер страховой суммы (существенное условие). В зависимости от указанной в договоре страховой суммы, подлежит определению размер страховой премии и страховой выплаты. Сведения о цене услуг на территории России подлежат указанию в рублях в соответствии с п.2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей".

Точные данные о размере страховой премии по страховым рискам по программе "Страхование жизни и здоровья кредитов наличными" и программе "Защита от потери работы и дохода" в Договоре отсутствуют, наличие ссылок на иной кредитный договор недостаточно для соблюдения требований закона о надлежащем информировании потребителя.

Кроме того, в рамках действующего законодательства страховая сумма не может быть определена в виде размера задолженности по кредиту (платежа по кредиту), поскольку кредитный договор является иным обязательством, а не составной частью договора страхования. Кроме того, страховая сумма не может быть рассчитана в зависимости от задолженности (платежа) по кредиту, так как заранее невозможно знать о сроках и датах досрочного погашения кредита (полного или частичного), соответствующем остатке задолженности и размере ежемесячного платежа.

В договоре должна быть указана информация о размере страховой суммы за все периоды страхования, независимая от наличия (отсутствия) досрочного погашения кредита. В случаях, когда организация предусматривает ежемесячное уменьшение страховой суммы, она должна предоставить сведения обо всех страховых суммах с указанием времени применения.

Наличие сведений о страховой сумме имеет существенное значение, поскольку в зависимости от неё рассчитывается страховая премия и страховая выплата.

Сведения о размере страховой суммы должны предоставляться таким образом, чтобы клиент мог оценить её размер без наличия специальных познаний в сфере страхования и без применения специальных вычислительных средств (калькуляторов). Однако в представленном потребителем договоре размер страховой суммы отсутствует, что также подтверждается свидетельскими показаниями гр. Багликовой М.А.

Таким образом, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" нарушило ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Кроме того, из совокупности норм ст. 161, ст.779, ст.789 ГК РФ, ст.10 п.п.1, 2 ст.8, п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю информацию об услугах в наглядной, доступной, письменной форме и обеспечивать возможность прочтения теста без использования технических средств (увеличителя, очков и т.п.), чтобы обеспечить возможность их правильного выбора, а по отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ, информация о реализуемых исполнителем услугах в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Соблюдение прав потребителей на получение информации об условиях оказания услуги страхования, обеспечивается разными способами, в том числе изложением договора удобочитаемым текстом (СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" (применим по аналогии права - ст. 6 ГК РФ)).

Согласно пп.1 п.1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) отношения между Исполнителями услуг и их клиентами осуществляются на основе договоров. Информация подлежит указанию в оформленном в письменном виде договоре, а дополнительно может быть разъяснена (представлена) иным образом.

Между тем, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", при заключении с Багликовой М.А. договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода" N 06312/364/732480/4/1 от 16.06.2014, допущено нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации в наглядной и доступной форме о реализуемой услуге, об исполнителе, так как согласно экспертного заключения N 02-01-12-11/4018 от 15.09.2014 ФБУЗ "Центр гигиены и эпидемиологии в Свердловской области" (аттестат аккредитации N РОСС RU.0001.510116 от 17.05.2013, действителен до 17.05.2018) текст документа, представленного для проведения экспертизы, не соответствует СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" по следующим показателям: шрифтовое оформление (длина строки) в договоре страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода" N06312/364/732480/4/1 от 16.06.2014 г., представленном потребителем для проведения экспертизы, не соответствует величине допустимого, что является нарушением п.3.2.4 СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых", что является нарушением ст.ст.8, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", ст.161, ст.779, ст.789, п.2 ст.942, ст.947 ГК РФ, п.3.2.4, СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" и не обеспечивает должного соблюдения прав потребителей при доведении информации в рамках оказания услуг страхования, потому что отображение содержания договора меньше минимального размера, установленного санитарными правилами не является надлежащим доведением информации до потребителей (не позволяет потребителю доступным способом ознакомиться с условиями договора, получить полную информацию и сделать правильный выбор в решении вопроса о выборе услуги по страхованию), не может доказывать доведение полной информации (раз размер шрифта затрудняет прочтение). Кроме того, оплата услуг не может являться доказательством получения гражданином полной и достоверной информации об оказываемой услуге, а также не может являться подтверждением надлежащего информирования гражданина размещение публичной оферты о заключении договора страхования на сайте организации в сети Интернет. При заключении кредитного договора, находящиеся в банке граждане, не имеют информации о размещении сведений об условиях страхования на вышеуказанном сайте, у них отсутствует возможность доступа к сети Интернет. Кроме того, исходя из материалов дела, Багликовой М.А. не представлены какие-либо сведения об условиях страхования, либо о способе ознакомления с правилами страхования.

Факт совершения административного правонарушения ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в нарушении требований действующего законодательства подтверждается материалами административного дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое названным Кодексом или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

В силу ч. 1 ст. 1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

В соответствии с ч. 2 ст. 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Обстоятельства, указанные в частях 1 или 2 ст. 2.2 КоАП РФ применительно к юридическим лицам установлению не подлежат.

Доказательств того, что заявителем были приняты все зависящие от него меры по соблюдению правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, не представлено и судом не установлено.

Таким образом, ответчиком правомерно установлена вина Общества в совершении вмененного ему административного правонарушения.

Учитывая, что наличие состава административного правонарушения в действиях заявителя подтверждено материалами дела, сроки и порядок привлечения Общества к административной ответственности административным органом соблюдены, основания для признания незаконным и отмены оспариваемого постановления отсутствуют.

Довод ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на невозможность применения к тексту договора страхования требований, установленных СанПиН 1.2.1253-03, судом признан не обоснованным, поскольку из содержания названного СанПиН не следует, что его положения не могут распространяться на правоотношения, возникающие при заключении публичного договора (в данном случае договора страхования), так как СанПиН 1.2.1253-03 направлены на профилактику заболеваний органов зрения читателей, устанавливают гигиенические требования к шрифтовому оформлению и качеству печати книжных изданий, выпускаемых с использованием шрифтов русской и/или латинской графических основ, с целью обеспечения удобочитаемости изданий, что приводит к снижению зрительной нагрузки при чтении, предупреждает развитие зрительного и общего утомления, а также распространяются на издания книжные текстовые (далее издания) для взрослых читателей от 18 лет и старше, к которым и относится по своему назначению и текст договора, оформляемого с потребителями.

При производстве по делу нарушений процессуального законодательства судом не обнаружено, вменяемые в вину нарушения подтверждаются материалами дела, в связи чем постановление о назначении административного наказания ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 8 000 рублей признано законным и обоснованным.

Исходя из изложенного, суд первой инстанции полно и всесторонне исследовал обстоятельства дела, что установлено при рассмотрении спора и в апелляционном суде, поскольку в обоснование жалобы ее податель указывает доводы, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и получили надлежащую оценку в судебном решении.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, в том числе, связанные с иным толкованием норм материального права, признаются коллегией несостоятельными, не опровергают выводы суда первой инстанции и не свидетельствуют о наличии оснований для отмены принятого по делу судебного акта.

Таким образом, апелляционный суд считает решение суда по настоящему делу законным и обоснованным, поскольку оно принято по представленному и рассмотренному заявлению, с учетом фактических обстоятельств, материалов дела и действующего законодательства.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.

Руководствуясь ч.51 ст.211, ст.ст.266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г.Москвы от 23.03.2015 по делу N А40-204312/14 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий судья

С.Л. Захаров

Судьи

Л.А. Москвина И.А. Чеботарева