Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 августа 2015 г. N 12АП-7538/15

г. Саратов

18 августа 2015 г.

Дело N А57-5761/2015

Резолютивная часть постановления объявлена "13" августа 2015 года.

Полный текст постановления изготовлен "18" августа 2015 года.

Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Камериловой В.А.

судей - Клочковой Н.А., Телегиной Т.Н.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Малыбаевой Н.Р.,

при участии в судебном заседании:

от публичного акционерного общества "МТС-Банк" - Никитина Е.В. - представитель по доверенности от 30.01.2015,

от общества с ограниченной ответственностью "Аквилон-Лизинг" - Воронкова А.О. - представитель по доверенности от 21.07.2015,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общества "МТС-Банк"

на решение Арбитражного суда Саратовской области от 29 июня 2015 года по делу N А57-5761/2015 (судья Е.В. Пузина),

по иску общества с ограниченной ответственностью "Аквилон-Лизинг", г. Пенза

к публичному акционерному обществу "МТС-Банк", г. Москва

о признании недействительными положений кредитных договоров, взыскании неосновательного обогащения, процентов

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью "Аквилон-Лизинг" (далее - истец) обратилось в Арбитражный суд Саратовской области с исковым заявлением, уточненным в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, к публичному акционерному обществу "МТС-Банк" (далее - ответчик) о признании недействительными кредитных договоров N 223-12-1/12-К от 04.05.2012, N 229-12-1/12-К от 19.04.2012, N 234-12-1/12-К от 23.05.2012, N 235-12-1/12-К от 28.05.2012, N 237-12-1/12-К от 22.06.2012, N 0246-12-1/13-К от 14.06.2013 в части пункта 2.3., устанавливающего обязанность истца уплачивать ответчику комиссию за оформление документов, связанных с выдачей кредита, комиссию за предоставление денежных средств и комиссию за обслуживание кредита; о взыскании 333452 руб. 53 коп. неосновательного обогащения, возникшего в связи с неправомерным взысканием ответчиком с истца комиссий в соответствии с п.2.3. кредитных договоров N 223-12-1/12-К от 04.05.2012, N 229-12-1/12-К от 19.04.2012, N 234-12-1/12-К от 23.05.2012, N 235-12-1/12-К от 28.05.2012, N 237-12-1/12-К от 22.06.2012, N 0246-12-1/13-К от 14.06.2013, в том числе: 9000 руб. комиссии за оформление документов, связанных с выдачей кредита; 164452 руб. 50 коп. комиссии за предоставление денежных средств; 160000 руб. 03 коп. комиссии за обслуживание кредита; о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 69649,08 руб. по состоянию на 16.06.2015; расходов по уплате государственной пошлины в размере 10926 руб.

Решением Арбитражного суда Саратовской области от 29 июня 2015 года исковые требования удовлетворены.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, публичное акционерное общество "МТС-Банк" обратилось в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить как незаконное и необоснованное и принять новый судебный акт.

Заявитель апелляционной жалобы считает, что судом первой инстанции неправильно применены нормы материального и процессуального права, выводы, содержащиеся в решении, не соответствуют обстоятельствам дела: действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора, условие, обязывающее уплачивать комиссию, направлено на минимизацию расходов банка, проценты за пользование кредитом начисляются только на суммы выданного лимита.

В судебном заседании представитель публичного акционерного общества "МТС-Банк" поддержал доводы апелляционной жалобы, просил решение суда первой инстанции отменить, апелляционную жалобу - удовлетворить.

Представитель общества с ограниченной ответственностью "Аквилон-Лизинг" возражал против доводов апелляционной жалобы, просил решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Дело в арбитражном суде апелляционной инстанции рассматривается в порядке, предусмотренном статьями 266, 268 АПК РФ.

Как следует из материалов дела, 04.05.12 между ОАО "МТС-Банк" и ООО "Аквилон-Лизинг" заключен кредитный договор N 223-12-1/12-К, согласно п. 1.1, п. 1.2, п.1.3 которого кредитор открывает заемщику кредитную линию и обязуется в течение 2 рабочих дней с момента получения заявления предоставить заемщику кредиты в пределах лимита выдачи, установленного в размере 3704400 руб. на условиях, изложенных в договоре. Срок действия кредитной линии по 30.04.15г. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно п. 2.2.3 договора заемщиком уплачиваются проценты за пользование кредитом в размере 13,27 % годовых.

Пунктом 2.3 договора предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору следующие комиссии:

- за оформление документов, связанных с выдачей Кредита в размере 1500 руб. Уплата производится в день заключения договора;

- за предоставление денежных средств в размере 0,5% от суммы кредита. Уплата производится в день заключения договора;

- за обслуживание кредита в размере 10000 руб. Уплата производится ежегодно.

По заявлению заемщика 04.05.12 по данному договору банком заемщику был выдан кредит в сумме 110000 руб.

По данному договору 10.05.12 банком заемщику был выдан кредит в сумме 2228400 руб.

По данному договору 17.05.12 банком заемщику был выдан кредит в сумме 596000 руб.

По данному договору 15.06.12 банком заемщику был выдан кредит в сумме 770000 руб.

Всего кредит был выдан на сумму 3704400 руб.

Банковскими ордерами N 77097544, N 77097545 от 04.05.12 банк списал с Общества комиссию за оформление документов, связанных с выдачей Кредита в размере 1500 руб.

Банковским ордером N 77120058 от 04.05.12г. банк списал с Общества комиссию за предоставление денежных средств по договору в сумме 550 руб.

Банковским ордером N 77504016 от 10.05.12г. банк списал с Общества комиссию за предоставление денежных средств по договору в сумме 11142 руб.

Банковским ордером N 79245292 от 17.05.12г. банк списал с Общества комиссию за предоставление денежных средств по договору в сумме 2980 руб.

Банковским ордером N 84647316 от 15.06.12г. банк списал с Общества комиссию за предоставление денежных средств по договору в сумме 3850 руб.

Банковскими ордерами от 04.05.12г., от 06.05.13г., от 05.05.14г. банк списал с Общества комиссию за обслуживание кредита в размере 30000 руб.

Между ОАО "МТС-Банк" и ООО "Аквилон-Лизинг19.04.12" заключен кредитный договор N 229-12-1/12-К, согласно п. 1.1, п. 1.2, п.1.3 которого кредитор открывает заемщику кредитную линию и обязуется в течение 2 рабочих дней с момента получения заявления предоставить заемщику кредиты в пределах лимита выдачи, установленного в размере 9154000 руб. на условиях, изложенных в договоре. Срок действия кредитной линии по 17.04.15. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно п. 2.2.3 договора заемщиком уплачиваются проценты за пользование кредитом в размере 13,33 % годовых.

Пунктом 2.3 договора предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору следующие комиссии:

- за оформление документов, связанных с выдачей Кредита в размере 1500 руб. Уплата производится в день заключения договора;

- за предоставление денежных средств в размере 0,5% от суммы кредита. Уплата производится в день заключения договора;

- за обслуживание кредита в размере 10000 руб. Уплата производится ежегодно.

По заявлению заемщика 19.04.12 по данному договору банком заемщику был выдан кредит в сумме 7437625 руб.

По данному договору 08.06.12 банком заемщику был выдан кредит в сумме 1716375 руб.

Всего кредит был выдан на сумму 9154000 руб.

Банковскими ордерами от 19.04.12 банк списал с Общества комиссию за оформление документов, связанных с выдачей Кредита в размере 1500 руб.

Банковским ордером от 19.04.12 банк списал с Общества комиссию за предоставление денежных средств по договору в сумме 37188,13 руб.

Банковским ордером от 08.06.12 банк списал с Общества комиссию за предоставление денежных средств по договору в сумме 8581,88 руб.

Банковскими ордерами от 19.04.12, от 19.04.13, от 21.04.14 банк списал с Общества комиссию за обслуживание кредита в размере 30000 руб.

Между ОАО "МТС-Банк" и ООО "Аквилон-Лизинг" 23.05.12 заключен кредитный договор N 234-12-1/12-К, согласно п. 1.1, п. 1.2, п.1.3 которого кредитор открывает заемщику кредитную линию и обязуется в течение 2 рабочих дней с момента получения заявления предоставить заемщику кредиты в пределах лимита выдачи, установленного в размере 8192000 руб. на условиях, изложенных в договоре. Срок действия кредитной линии по 22.05.15. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно п. 2.2.3 договора заемщиком уплачиваются проценты за пользование кредитом в размере 13,67 % годовых.

Пунктом 2.3 договора предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору следующие комиссии:

- за оформление документов, связанных с выдачей Кредита в размере 1500 руб. Уплата производится в день заключения договора;

- за предоставление денежных средств в размере 0,5% от суммы кредита. Уплата производится в день заключения договора;

- за обслуживание кредита в размере 10000 руб. Уплата производится ежегодно.

По заявлению заемщика 23.05.12 по данному договору банком заемщику был выдан кредит в сумме 8192000 руб.

Банковскими ордерами от 23.05.12 банк списал с Общества комиссию за оформление документов, связанных с выдачей Кредита в размере 1500 руб.

Банковским ордером от 23.05.12 банк списал с Общества комиссию за предоставление денежных средств по договору в сумме 40960 руб.

Банковскими ордерами от 23.05.12, от 23.05.13, от 23.05.14 банк списал с Общества комиссию за обслуживание кредита в размере 30000 руб.

Между ОАО "МТС-Банк" и ООО "Аквилон-Лизинг" 28.05.12 заключен кредитный договор N 235-12-1/12-К, согласно п. 1.1, п. 1.2, п.1.3 которого кредитор открывает заемщику кредитную линию и обязуется в течение 2 рабочих дней с момента получения заявления предоставить заемщику кредиты в пределах лимита выдачи, установленного в размере 2688000 руб. на условиях, изложенных в договоре. Срок действия кредитной линии по 27.05.15. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно п. 2.2.3 договора заемщиком уплачиваются проценты за пользование кредитом в размере 13,67 % годовых.

Пунктом 2.3 договора предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору следующие комиссии:

- за оформление документов, связанных с выдачей Кредита в размере 1500 руб. Уплата производится в день заключения договора;

- за предоставление денежных средств в размере 0,5% от суммы кредита. Уплата производится в день заключения договора;

- за обслуживание кредита в размере 10000 руб. Уплата производится ежегодно.

По заявлению заемщика 28.05.12 по данному договору банком заемщику был выдан кредит в сумме 1008000 руб.

По данному договору 25.06.12 банком заемщику был выдан кредит в сумме 1680000 руб.

Всего кредит был выдан на сумму 2688000 руб.

Банковскими ордерами от 28.05.12 банк списал с Общества комиссию за оформление документов, связанных с выдачей Кредита в размере 1500 руб.

Банковскими ордерами от 28.05.12, от 25.06.12 банк списал с Общества комиссию за предоставление денежных средств по договору в сумме 13440 руб.

Банковскими ордерами от 28.05.12, от 28.05.13, от 28.05.14 банк списал с общества комиссию за обслуживание кредита в размере 30000 руб.

Между ОАО "МТС-Банк" и ООО "Аквилон-Лизинг" 22.06.12 заключен кредитный договор N 237-12-1/12-К, согласно п. 1.1, п. 1.2, п.1.3 которого кредитор открывает заемщику кредитную линию и обязуется в течение 2 рабочих дней с момента получения заявления предоставить заемщику кредиты в пределах лимита выдачи, установленного в размере 6138597 руб. на условиях, изложенных в договоре. Срок действия кредитной линии по 19.06.15. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно п. 2.2.3 договора заемщиком уплачиваются проценты за пользование кредитом в размере 13,72 % годовых.

Пунктом 2.3 договора предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору следующие комиссии:

- за оформление документов, связанных с выдачей Кредита в размере 1500 руб. Уплата производится в день заключения договора;

- за предоставление денежных средств в размере 0,5% от суммы кредита. Уплата производится в день заключения договора;

- за обслуживание кредита в размере 10000 руб. Уплата производится ежегодно.

По заявлению заемщика 22.06.12 по данному договору банком заемщику был выдан кредит в сумме 6138597 руб.

Банковскими ордерами от 22.06.12 банк списал с Общества комиссию за оформление документов, связанных с выдачей Кредита в размере 1500 руб.

Банковским ордером от 22.06.12 банк списал с Общества комиссию за предоставление денежных средств по договору в сумме 30692,99 руб.

Банковскими ордерами от 22.06.12, от 24.06.13, от 23.06.14 банк списал с общества комиссию за обслуживание кредита в размере 30000 руб.

Между ОАО "МТС-Банк" и ООО "Аквилон-Лизинг" 14.06.13 заключен кредитный договор N 0246-12-1/13-К, согласно п. 1.1, п. 1.2, п.1.3 которого кредитор открывает заемщику кредитную линию и обязуется в течение 2 рабочих дней с момента получения заявления предоставить заемщику кредиты в пределах лимита выдачи, установленного в размере 3013500 руб. на условиях, изложенных в договоре. Срок действия кредитной линии по 13.06.16. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно п. 2.2.3 договора заемщиком уплачиваются проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых.

Пунктом 2.3 договора предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору следующие комиссии:

- за оформление документов, связанных с выдачей Кредита в размере 1500 руб. Уплата производится в день заключения договора;

- за предоставление денежных средств в размере 0,5% от суммы кредита. Уплата производится в день заключения договора;

- за поддержание лимита выдачи кредитной линии в размере 0,5% годовых от суммы неиспользованного лимита выдачи;

- за обслуживание кредита в размере 10000 руб. Уплата производится ежегодно.

По заявлению заемщика 28.06.13 по данному договору банком заемщику был выдан кредит в сумме 3013500 руб.

Банковскими ордерами от 14.06.13 банк списал с общества комиссию за оформление документов, связанных с выдачей Кредита в размере 1500 руб.

Банковским ордером от 28.06.13 банк списал с Общества комиссию за предоставление денежных средств по договору в сумме 15067,50 руб.

Банковскими ордерами от 28.06.13 банк списал с общества комиссию за обслуживание кредита в размере 10000 руб.

Истцом в адрес ответчика 11.12.14 направлена претензия о возврате уплаченных комиссий в сумме 596366,04 руб.

Письмом от 28.01.15 ответчик указал, что претензия не подлежит удовлетворению, в связи с чем, истец обратился в суд с заявленными требованиями.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Оценив, в соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации доводы апелляционной жалобы, обстоятельства по делу и доказательства, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о законности и обоснованности принятого судебного акта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статья 307 ГК РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Эффективная судебная защита нарушенных прав может быть обеспечена своевременным заявлением возражений или встречного иска. Арбитражный суд, рассматривающий дело о взыскании по договору, оценивает обстоятельства, свидетельствующие о заключенности и действительности договора независимо от того, заявлены ли возражения или встречный иск. При подготовке к судебному разбирательству дела о взыскании по договору арбитражный суд определяет круг обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, к которым относятся обстоятельства о соблюдении правил его заключения, наличии полномочий на заключение договора у лиц, его подписавших (пункты 1, 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.07.2009 N 57 "О некоторых процессуальных вопросах практики рассмотрения дел, связанных с неисполнением либо ненадлежащим исполнением договорных обязательств").

Заключенный сторонами договоры являются кредитными договорами, регулируются, как общими положениями гражданского законодательства, так и нормами для отдельных видов обязательств, содержащихся в параграфах 1, 2 главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Законодатель, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений (процентов), установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей, а именно: заключить кредитный договор; предоставить денежные средства в размере и на условиях кредитного договора; вернуть полученную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 821 Гражданского кодекса Российской Федерации законодатель наделил банк правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита. Законодатель не связывает право банка на отказ от предоставления кредита с нежеланием заемщика оплачивать дополнительные комиссионные вознаграждения.

Деятельность банков регулируется нормами Гражданского кодекса и специальными банковскими нормами и правилами.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Перечень банковских операций и других сделок, которые вправе совершать кредитная организация, содержится в статье 5 Закона о банках.

Согласно статье 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок предоставления кредитных средств регулируется Положением Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

В подпункте 2.2 пункта 2 Положения N 54-П перечислены способы предоставления (размещения) банком денежных средств клиентам, в том числе разовым зачислением денежных средств на банковский счет клиента, а также путем открытия кредитной линии, то есть заключением соглашения/договора, на основании которого клиент -заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении/договоре (лимита выдачи);

б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением/договором лимита (лимита задолженности).

Условия и порядок открытия клиенту (заемщику) кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.

Положение N 54-П определяет, что под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику.

При этом Положение N 54-П не регулирует распределение и возмещение издержек, которые необходимы для предоставления кредита, между банком и заемщиком.

Тем не менее, как разъяснено в пункте 4 Информационного письма N 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

При определении правомерности взимания банком комиссий за отдельные операции необходимо исходить из того, что комиссия является платой за финансовые услуги, оказываемые банком своему клиенту.

Для разрешения спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика.

Так, если комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, то они не являются услугой в смысле 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако само по себе это не означает, что суммы таких комиссий, уплаченных заемщиком - юридическим лицом, подлежат возврату.

Условия договора о тех комиссиях, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными, они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий. Поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным.

Иные же комиссии (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита) по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, поэтому подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Необходимо определить, были ли предусмотрены комиссии за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтожными (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком текущего счета.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Постановлению Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 марта 2013 года N 16242/12 в отличие от обычного кредитного договора, договор на открытие кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке, а значит, такой договор заключается в специфических экономических условиях и имеет свои юридические особенности.

Плата за открытие кредитной линии является обоснованной платой за предоставление заемщику возможности в любое время получить необходимую ему сумму в пределах установленного лимита. Взимание подобной комиссии направлено на вполне оправданную минимизацию расходов банка, связанных с резервированием для заемщика денежных средств, неполучением доходов в виде процентов в случае, когда заемщик не воспользовался кредитными средствами.

При доказанности банком несения финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенного договора об открытии кредитной линии соответствующая компенсация может быть предусмотрена сторонами в таком кредитном договоре. Подобная комиссия не нарушает прав заемщика и не может рассматриваться как злоупотребление банком своими правами. Поэтому при рассмотрении споров о законности взимания банком такой платы, судам следует исходить из того, за какие именно действия взимается плата, и является ли данная плата компенсацией за понесенные банком издержки и потери. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Банк должен доказать несение финансового бремени, каких-либо расходов и потерь в связи с предоставлением кредита именно в виде открытия кредитной линии в целях получения вознаграждения и компенсации своих издержек. При доказанности банком несения финансовых издержек соответствующая компенсация может быть предусмотрена сторонами в кредитном договоре об открытии кредитной линии.

Таким образом, в круг обстоятельств, подлежащих установлению по рассматриваемому спору, включаются обстоятельства, связанные с конкретными расходами и затратами банка, которые им понесены по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках договора об открытии кредитной линии.

Суд учитывает конкретные фактические обстоятельства рассматриваемого дела.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Рассматриваемые кредитные договоры не предусматривали каких-либо положений о несении банком финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства.

Доводы апеллянта о том, что указанные комиссии за оформление документов, связанных с выдачей кредита, за предоставление денежных средств, за обслуживание кредита направлены на покрытие расходов банка по резервированию денежных средств, были предметом исследования в суде первой инстанции и правомерно отклонены в силу следующего.

Выписки по резерву на неиспользованный лимит не подтверждают несение банком финансового бремени, каких либо расходов и потерь в связи с предоставлением кредита именно в виде открытия кредитной линии в целях получения вознаграждения и компенсации своих издержек, а подтверждают совершение операции по счету.

В соответствии с п. 1.2. Положения Банка России N 283-П от 20 марта 2006 г. "Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" Банк обязан формировать резерв на возможные потери, в том числе по условным обязательствам кредитного характера, отраженным на внебалансовых счетах, к которым относится и кредитная линия (п. 3.1 Положения N 283-П).

Согласно п. 1.15 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 г. N 385-П) счета "Резервы на возможные потери" предназначены для учета движения (формирования (доначисления), восстановления (уменьшения) резервов на возможные потери. Счета являются пассивными. Формирование (доначисление) резервов отражается по кредиту счетов "Резервы на возможные потери" в корреспонденции со счетом по учету расходов.

Проанализировав спорный пункт 2.3 кредитных договоров, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о том, что рассматриваемые комиссии установлены банком за совершение таких действий, которые в рассматриваемой ситуации непосредственно не создали для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага или иного полезного эффекта, не являются самостоятельной услугой в смысле 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оспариваемые комиссии установлены за стандартные действия Банка, которые не создают для заемщика какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключением договора, или иного полезного эффекта. Рассматриваемые комиссии связаны с заключением кредитных договоров, предусмотрены за стандартные действия банка, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитные договоры.

Банк не представил доказательства, подтверждающие, что предусмотренные пунктом 2.3 кредитных договоров комиссии уплачиваются за самостоятельную услугу, создающую для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Ответчик не доказал факт несения Банком финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенных договоров об открытии кредитной линии.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с ч. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса (часть 1 статьи 1102 ГК РФ).

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии со статьей 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Условия кредитных соглашений о спорной комиссии не могут считаться соответствующими закону.

То обстоятельство, что, подписав кредитные договора, истец согласился со всеми его условиями, в том числе, с пунктом 2.3 договора о добровольной уплате комиссии, никаких возражений относительно ее уплаты истцом заявлено не было, правового значения для рассмотрения настоящего спора не имеет.

На основании изложенного, условия п. 2.3 кредитных договоров N 223-12-1/12-К от 04.05.2012, N 229-12-1/12-К от 19.04.2012, N 234-12-1/12-К от 23.05.2012, N 235-12-1/12-К от 28.05.2012, N 237-12-1/12-К от 22.06.2012, N 0246-12-1/13-К от 14.06.2013 в части установления обязанности истца уплачивать ответчику комиссию за оформление документов, связанных с выдачей кредита, комиссию за предоставление денежных средств и комиссию за обслуживание кредита, правомерно признаны ничтожными в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, денежные средства в размере 333452 руб. 53 коп., в том числе: 9000 руб. комиссии за оформление документов, связанных с выдачей кредита; 164452 руб. 50 коп. комиссии за предоставление денежных средств; 160000 руб. 03 коп. комиссии за обслуживание кредита, уплаченные Банку во исполнение ничтожного условия, являются неосновательным обогащением банка и подлежат возврату истцу в силу п. 2 ст. 167, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами по статье 395 ГК РФ с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Существо требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании норм статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства.

Нормы пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В пунктах 5, 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами (в редакции Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 34, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 15 от 4 декабря 2000 года) разъяснено, что в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Конституционный Суд Российской Федерации в своих судебных актах (Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, от 22 января 2004 года N 13-О, от 22 апреля 2004 года N 154-О) обратил внимание на то, что гражданское законодательство предусматривает меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.

Установив факт нарушения обязательства, и проверив представленный истцом расчет суммы процентов, судом первой инстанции правомерно взысканы с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 69640,08 руб. по состоянию на 16.06.2015, расчет судебной коллегией проверен, признан правильным.

Таким образом, арбитражный суд первой инстанции, исследовав материалы и обстоятельства дела, дав им надлежащую правовую оценку, принял судебный акт с соблюдением требований материального и процессуального права. Оснований для его изменения или отмены в обжалуемой истцом части не имеется.

Иное толкование заявителем положений законодательства, а также иная оценка обстоятельств спора не свидетельствуют о неправильном применении судом первой инстанции норм процессуального и материального права.

Доводы апелляционной жалобы выражают своё несогласие с выводами суда первой инстанции, что не может служить основанием к отмене судебного акта. Вынесенное судом первой инстанции решение, является законным и обоснованным, принято с правильным применением норм материального и процессуального права, изложенные в нем выводы соответствуют установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам. В силу изложенного, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Саратовской области от 29 июня 2015 года по делу N А57-5761/2015 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Арбитражный суд Поволжского округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий

В.А. Камерилова

Судьи

Н.А. Клочкова Т.Н. Телегина