Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 22 сентября 2015 г. N 09АП-36177/15

г. Москва

22 сентября 2015 г.

Дело N А40-25979/15

Резолютивная часть постановления объявлена 15 сентября 2015 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 22 сентября 2015 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

Судьи Чеботаревой И.А.,

при ведении протокола

секретарём судебного заседания Муравьевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале N 15 апелляционную жалобу ОАО "АЛЬФА-БАНК"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 25 мая 2015 года, принятое в порядке упрощенного производства, по делу N А40-25979/2015 (92-202)

по заявлению ОАО "АЛЬФА-БАНК" (ОГРН 1027700067328, 107078, г.Москва, ул.Каланчевская, д.27)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

об оспаривании постановления

при участии:

от заявителя:	не явился, извещен;
от ответчика:	не явился, извещен;

УСТАНОВИЛ:

АО "Альфа-Банк" (далее - Банк, заявитель) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - Управление Роспотребнадзора по Ростовской области, Управление, административный орган) о признании незаконными и отмене постановления N 51 от 21.01.2015, в соответствии с которым заявитель привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 25 мая 2015 года заявленные АО "Альфа-Банк" требования оставлены без удовлетворения. При этом суд пришел к выводу о наличии в действиях Банка состава вмененного ему административного правонарушения.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, заявитель обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований. В апелляционной жалобе Банк ссылается на отсутствие в его действиях состава правонарушения.

Представители сторон, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. При указанных обстоятельствах, с учетом своевременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на официальном сайте арбитражного суда в сети Интернет, суд апелляционной инстанции, руководствуясь ст. ст. 121, 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе разъяснений, данных в п. 5 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.02.2011 г. N 12 "О некоторых вопросах применения АПК РФ в редакции Федерального закона от 27.07.2010 N 228-ФЗ "О внесении изменений в АПК РФ", рассмотрел дело в отсутствие указанных лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены в соответствии со ст.ст.266, 268, 272.1 АПК РФ в порядке упрощенного производства.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность судебного решения, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного акта, исходя из нижеследующего.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, в Управление 16.09.2014 поступило заявление гр. Дробного Е.А. о неправомерных действиях ОАО "Альфа- Банк" при заключении договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты "Мои покупки", с приложением индивидуальных условий N MOLD0810S14080816137 от 08.08.2014.

При изучении заявления гр. Дробного Е.А. Управлением было выявлено, что в действиях ОАО "АЛЬФА-БАНК" усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

Определением от 22.10.2014 возбуждено дело об административном правонарушении и проведении административного расследования.

В ходе расследования установлено, что Банком нарушены ст.ст. 421, 854, 307, 309 ГК РФ, ст.ст. 32, 37 Закона о защите прав потребителей.

19.12.2014 в отношении ОАО "Альфа-Банк" составлен протокол об административном правонарушении N 4133 по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Постановлением руководителя (заместителя) Управления Роспотребнадзора по Ростовской области от 21.01.2015 N 51 АО "Альфа-Банк" признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, и привлечено к административной ответственности в виде штрафа в размере 10.000 руб.

Не согласившись с постановлением, Банк обжаловал его в арбитражный суд.

В соответствии с ч. 6 ст. 210 АПК РФ, при рассмотрении дел об оспаривании постановления административного органа о привлечении к административной ответственности, арбитражный суд, в судебном заседании, проверяет законность и обоснованность оспариваемого постановления, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое постановление, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также, иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Принимая обжалуемое решение, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о наличии в действиях Банка состава вмененного административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.

Так, в соответствии с ч.2 ст.14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

На основании п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.п.1, 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

При этом свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При толковании условий договора согласно ст.431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Так, статьей 319 ГК РФ установлен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству, применяемый в случае, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью.

В соответствии с ч. 6 ст. 210 АПК РФ, при рассмотрении дел об Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты "Мои покупки" N M0LD0810S14080816137 от 08.08.2014 по своей правовой природе является договором присоединения в понятии ч. 1 ст. 428 ГК РФ.

В ходе рассмотрения административного дела, Управлением правомерно установлено, что Индивидуальными условиями N M0LD0810S14080816137 от 08.08.2014 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты "Мои покупки" Банк" предлагает гражданину Дробному Е.А. заключить Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу Карты "Мои покупки", (далее -Договор выдачи Карты "Мои покупки") на следующих условиях в т.ч.:

п. 2 - Договор выдачи Карты "Мои покупки" действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения Договора выдачи Карты "Мои покупки" по инициативе Заемщика или Банка по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты "Мои покупки" (далее - Общие условия выдачи Карты "Мои покупки");

п. 9 для заключения Договора выдачи Карты "Мои покупки" и исполнения обязательств необходимо присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (далее - "ДКБО") и поручить Банку открыть Счет Карты "Мои покупки" и выпустить к нему Карту "Мои покупки".

Согласно п. 5.12 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи Карты "Мои покупки", рассчитанные Банком в соответствии с п. 5.13. настоящих Общих условий выдачи Карты "Мои покупки".

Проценты на сумму основного долга кредита на оплату товара и кредита на оплату операций по карте начисляются банком с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее установленной даты погашения соответствующей части основного долга кредита (включительно).

Проценты за пользование кредитом на оплату товара и проценты за пользование одновременно кредитом на оплату товара и кредитом на оплату операций по карте уплачиваются заемщиком в дату погашения задолженности, указанную в индивидуальных условиях выдачи карты "Мои покупки".

Начисленные на дату начала платежного периода проценты за пользование только кредитом на оплату операций по карте должны быть уплачены заемщиком в течение платежного периода. При непогашении минимального платежа в платежный период, проценты начисляются в вышеуказанном порядке на сумму кредита на оплату операций по карте за вычетом суммы основного долга, входящей в состав не уплаченного минимального платежа.

Под датой уплаты начисленных процентов по кредиту понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов со счета карты "Мои покупки" и зачисления на счет Банка.

Согласно п. 8.2. Общих условий договора потребительского кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи Карты "Мои покупки".

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий N M0LD0810S14080816137 от 08.08.2014 договора потребительского кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 4 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа),

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с 6.3 Общих условий договора потребительского кредита, внесение денежных средств в целях погашения задолженности по договору выдачи Карты "Мои покупки" осуществляется на счет карты "Мои покупки". Банк вправе осуществлять списание без дополнительных распоряжений (акцепта) Заемщика сумму денежных средств в погашение задолженности по договору выдачи карты "Мои покупки". Для погашения просроченной задолженности по договору выдачи карты "Мои покупки" Заемщик обеспечивает наличие на счете карты "Мои покупки" суммы, достаточной для погашения просроченной задолженности по договору выдачи карты "Мои покупки" с учетом неустойки, предусмотренной п. 8.2 настоящих общих условий выдачи Карты "Мои покупки", что не соответствует ст. 421, ст. 854, ст. 858 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Согласно п. 6.11. Общих условий договора потребительского кредита при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете карты "Мои покупки" Банк списывает сумму любой задолженности в рамках договора выдачи карты "Мои покупки" на основании поручения заемщика без дополнительных распоряжений (акцепта) с иных счетов в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, открытых заемщиком в банке. В случае списания денежных средств со счетов заемщика, открытых в валюте, отличной от валюты счета карты "Мои покупки", средства будут конвертированы на условиях и в порядке, предусмотренными банком для совершения конверсионных операций на дату совершения операции в счет погашения задолженности по кредиту, что также не соответствует ст. 421, ст. 854, ст. 858 ГК РФ.

По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Кроме того, согласно п. 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Согласно п. 6.9. Общих условий договора потребительского кредита, погашение Задолженности по Договору выдачи Карты "Мои покупки" производится в следующем порядке:

- в первую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом на оплату Товара;

- во вторую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом на оплату операций по карте;

- в третью очередь - просроченная сумма основного долга по кредиту на оплату Товара;

- в четвертую очередь - просроченная сумма основного долга по кредиту на оплату операций по карте;

- в пятую очередь - неустойка на сумму просроченных процентов за пользование кредитом на оплату Товара;

- в шестую очередь - неустойка на сумму просроченных процентов за пользование кредитом на оплату операций по карте;

- в седьмую очередь - неустойка на сумму просроченного основного долга по кредиту на оплату Товара;

- в восьмую очередь - неустойка на сумму просроченного основного долга по кредиту на оплату операций по карте;

- в девятую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом на оплату Товара:

- в десятую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом на оплату операций по карте;

- в одиннадцатую очередь - сумма основного долга по кредиту на оплату Товара;

- в двенадцатую очередь - сумма основного долга по кредиту на оплату операций по карте;

- в тринадцатую очередь - иные платежи, предусмотренные Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Индивидуальными условиями выдачи Карты "Мои покупки"

Указанное не соответствует ст.ст. 307, 309 ГК РФ, ч. 6 п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, (п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Следовательно, Управлением Роспотребнадзора доказано в действиях Банка наличие события вмененного административного правонарушения по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Доказательств, опровергающих выводы административного органа заявителем не представлено.

Довод Банка о том, что заключение договоров с гражданами происходит в добровольном порядке, не опровергает вывод административного органа о включении в договор условия, ущемляющего права потребителя.

В данной ситуации потребитель согласно разъяснению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П гражданин (потребитель) как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

На основании статьи 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009) "О введении в действие ч. 2 ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите нрав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

На основании п. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работ, услуг).

Судом апелляционной инстанции также учитывается, что часть нарушений, за которые ОАО "Альфа-Банк" привлечено к ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, заявителем в апелляционной жалобе не оспаривается.

На основании ч.1 ст.1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

В соответствии с ч.2 ст.2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

В настоящем случае Банк имел возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, но заявителем не были предприняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Доказательств невозможности соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, по каким-либо независящим причинам заявителем не представлено.

Таким образом, исследовав и оценив представленные в дело доказательства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о доказанности административным органом состава вмененного заявителю правонарушения.

Порядок привлечения Банка к административной ответственности Управлением был соблюден. Нарушений процедуры, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления в соответствии с п.10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N 10, судами не установлено.

Срок давности привлечения к административной ответственности, установленный ст.4.5 КоАП РФ, не нарушен.

Исходя из вышесказанного, суд первой инстанции полно и всесторонне исследовал обстоятельства дела, что установлено при рассмотрении спора и в апелляционном суде.

Доводы апелляционной жалобы, связанные с иной оценкой доказательств и толкованием норм права, чем у суда первой инстанции, не опровергают выводы суда и не свидетельствуют о наличии оснований для отмены принятого по делу судебного акта.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.266, 268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г.Москвы от 25 мая 2015 года по делу N А40-25979/2015, оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа только по основаниям, предусмотренным ч.4 ст.288 АПК РФ.

Председательствующий судья

И.А. Чеботарева