Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 13 октября 2015 г. N 09АП-41691/15

г. Москва

13 октября 2015 г.

Дело N А40-68948/15

Резолютивная часть постановления объявлена 07 октября 2015 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 13 октября 2015 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Поташовой Ж.В.,

судей:	Попова В.И., Лепихина Д.Е.,
при ведении протокола	секретарем судебного заседания Анафиевой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ОАО НБ "ТРАСТ"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 29.07.2015 по делу N А40-68948/15, судьи Кузина М.М. (149-549)

по заявлению ОАО НБ "ТРАСТ" (ОГРН 1027800000480; 105066, г.Москва, ул. Спартаковская, д. 5, стр. 1)

к Управлению Роспотребнадзора по Вологодской области

о признании незаконным и отмене постановления от 26.03.2015 N 138/49-06-01, представления от 26.03.2015 N 122/49-06-01,

при участии:

от заявителя:	не явился, извещен;
от ответчика:	не явился, извещен;

УСТАНОВИЛ:

НБ "ТРАСТ" (ОАО) (далее - заявитель) обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Вологодской области от 26.03.2015 N 138/49-06-01 о привлечении к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ и об отмене представления Управления Роспотребнадзора по Вологодской области от 26.03.2015 N 1222/49-06-01.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 29.07.2015 в удовлетворении требований Общества отказано, поскольку суд пришел к выводу о наличии вины Общества в совершении вмененного ему правонарушения, доказанности события и состава административного правонарушения, соблюдения сроков и процедуры привлечения заявителя к административной ответственности.

Не согласившись с принятым решением, заявитель обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить и принять по делу новый судебный акт. Ссылается на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела, неправильное применение норм материального права.

Дело рассмотрено в порядке ст. ст. 123, 156 АПК РФ в отсутствие представителей заявителя, ответчика, извещенных о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Девятый арбитражный апелляционный суд, проверив законность и обоснованность решения в соответствии со ст. ст. 266 и 268 АПК РФ, с учетом исследованных по делу доказательств и доводов апелляционной жалобы полагает, что судебный акт подлежит оставлению без изменения, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, в период с 13.10.2014 г. по 11.11.2014, на основании распоряжения и.о. руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области Бубнова А.В. от 24.09.2014 N 733-06 Р, сотрудниками Управления Роспотребнадзора Вологодской области проведена плановая выездная проверка в отношении: НБ "ТРАСТ" (ОАО), ОГРН 1027800000480, ИНН 7831001567, юридический адрес: 105066, г. Москва, ул. Спартаковская, д. 5, стр. 1; фактические адреса: г. Вологда, ул. Зосимовская, д. 107; г. Вологда, пр. Победы, д. 33 (ТЦ "Кремлевский"); г. Череповец, ул. Социалистическая, д. 48/33; г. Череповец, ул. Ленина, д.78-б; г. Череповец, пр-т. Победы, д. 93; г. Череповец, пр-т Октябрьский, д. 38; г. Череповец, пр-т Октябрьский, д. 53; г. Череповец, пр-т Победы, д. 148-6; г. Череповец, ул. Остинская, д. 3-а; г. Череповец, ул. Победы, д. 200.

По адресу: г. Вологда, ул. Зосимовская, д. 107 выявлено, что НБ "ТРАСТ" (ОАО) не соблюдаются требования законодательства в сфере защиты прав потребителей, а именно: ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

По результатам проверки административным органом установлено наличие данных, указывающих на событие административного правонарушения, которое выразилось во включении обществом в договор условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации.

Выявленные правонарушения отражены в акте проверки от 11.11.2014.

Указанные обстоятельства послужили основанием для составления в отношении общества протокола об административном правонарушении от 27.02.2015 N 125/49-06-01.

Постановлением от 26.03.2015 N 138/49-06-01 НБ "ТРАСТ" (ОАО) привлечено к административной ответственности на основании ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ с назначением наказания в виде штрафа в размере 20 000 руб.

НБ "ТРАСТ" (ОАО) 26.03.2015 выдано представление об устранении причин и условий, способствующих совершению административного правонарушения N 122/49-06-01 обязывающее председателя правления НБ "ТРАСТ" (ОАО) Дикусару Олегу Олеговичу в установленный настоящим представлением срок принять меры по устранению причин административного правонарушения и условий, способствующих его совершению (неисполнение или ненадлежащее исполнение законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в сфере защиты прав потребителей), и сообщить об этом в письменной форме.

Мероприятия:

1. Разработать и утвердить единую типовую форму, договоров на оказание услуг потребительского кредитования населению, без включения в договор условий ущемляющих права потребителей.

2. Обеспечить контроль за использованием нормативных правовых актов, регулирующих отношения в сфере защиты прав потребителей при оказании банковских услуг населению.

НБ "ТРАСТ" (ОАО) не согласившись с постановлением от 26.03.2015 N 138/49-06-01 о привлечении к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ и представлением от 26.03.2015 N 1222/49-06-01 обратился в Арбитражный суд г. Москвы с настоящим заявлением.

В соответствии с ч. 6 ст. 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Согласно п. 7 ст. 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. За данное правонарушение для юридических лиц установлено наказание в виде административного штрафа в размере от 10 000 рублей до 20 000 рублей.

Согласно статье 26.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях доказательствами по делу об административном правонарушении являются любые фактические данные, на основании которых судья, орган, должностное лицо, в производстве которых находится дело, устанавливают наличие или отсутствие события административного правонарушения, виновность лица, привлекаемого к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела.

На основании п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

При этом свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Между тем, условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.

При толковании условий договора согласно ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что НБ "ТРАСТ" (ОАО) в нарушение ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" включило в договоры, заключенные с потребителями, условия, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законодательством Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а именно:

В кредитный договор N 2490205610 от 23.06.2014 г. по продукту "Дружеский КЦ 29 VI 1.13", состоящий из его неотъемлемых частей (заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, графика платежей, тарифов НБ "ТРАСТ" (ОАО) по продукту "Дружеский КЦ 29 VI 1.13", условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ "ТРАСТ" (ОАО)) (Приложение N 1 к Приказу N 46-1-П от 17.01.2014 г.) с потребителем; кредитный договор N 2493721345 от 26.06.2014 по продукту "Новые возможности КК V7.13", состоящий из его неотъемлемых частей (заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, графика платежей, тарифов НБ "ТРАСТ" (ОАО) по продукту "Новые возможности КК V7.13", условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ "ТРАСТ" (ОАО)) (Приложение N 1 к Приказу N 46-1-П от 17.01.2014 г.) с потребителем; кредитный договор N 2426011422 от 20.01.2014 по продукту "Дружеский КЦ 34 VI 1.13", состоящий из его неотъемлемых частей (заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, графика платежей, тарифов НБ "ТРАСТ" (ОАО) по продукту "Дружеский КЦ 34 VI 1.13", условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ "ТРАСТ" (ОАО)) (Приложение N 1 к Приказу N 46-1-П от 17.01.2014 г.) с потребителем, кредитный договор N 2442673012 от 04.03.2014 по продукту "0-12-12 (V1.0)", состоящий из его неотъемлемых частей (заявления на получение кредита, графика платежей, условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО)) (Приложение N 2 к Приказу N 614-1-П от 30.06.2014) с потребителем; кредитный договор N 2445977680 от 12.03.2014 по продукту "Твой выбор (VI.2)", состоящий из его неотъемлемых частей (заявления на получение кредита, графика платежей, условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО)) (Приложение N 2 к Приказу N 614-1-П от 30.06.2014) с потребителем; кредитный договор N 2449683442 от 28.03.2014 по продукту "0-12-12 (V1.0)", состоящий из его неотъемлемых частей (заявления на получение кредита, графика платежей, условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО)) (Приложение N 2 к Приказу N 614-1-П от 30.06.2014) с потребителем Проворовым А.А.; кредитный договор N 2448690064 от 23.03.2014 по продукту "0-0-6 (V1.0)", состоящий из его неотъемлемых частей (заявления на получение кредита, графика платежей, условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО)) (Приложение N 2 к Приказу N 614-1-П от 30.06.2014) с потребителем Мишиной А.А.:

Пункт 2.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ "ТРАСТ" (ОАО)) (Приложение N 1 к Приказу N 46-1-П от 17.01.2014) (далее - Условия по кредитам на неотложные нужды), пункт 2.12 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО)) (Приложение N 2 к Приказу N 614-1-П от 30.06.2014) (далее - Условия по потребительским кредитам) предусматривают, что "в случае изменений и/или дополнений настоящих Условий в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Кредитор уведомляет об этом Клиента путем размещения печатного экземпляра новой редакции Условий на информационных стендах в помещениях и на сайте Кредитора не позднее, чем за 15 (пятнадцати) календарных дней до даты введения таких изменений и/или дополнений...".

Графики платежей содержат информацию о возможности НБ "ТРАСТ" (ОАО) изменить сумму последнего платежа по кредитным договорам, в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней.

Пункт 3.1.8 Условий по потребительским кредитам устанавливает, что в случае если дата осуществления Ежемесячного платежа согласно Графику платежей приходится на нерабочий день Кредитора (в т. ч. выходной, праздничный день), то датой осуществления Ежемесячного платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Согласно ст.450, ст.452, ст. 820 Гражданского кодекса РФ, одностороннее изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, либо по решению суда, причем соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со ст. 19 и 34 Конституции РФ соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

В настоящем случае потребитель является экономически слабой стороной по кредитному договору, следовательно, в таких случаях применяются требования установленные законодательством РФ в сфере защиты прав потребителей.

Таким образом, условия об одностороннем изменении банком условий договора, суммы последнего платежа ущемляют права потребителей.

С учетом изложенного, выводы ОАО НБ "ТРАСТ" о том, что условие договора о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, не противоречит ст.ст. 310, 450, 452, 820 Гражданского кодекса РФ, отклоняются судом.

Пункт 8.9 Условий по кредитам на неотложные нужды, пункт 9.9 Условий по потребительским кредитам устанавливают, что кредитор имеет право потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по Договору, в том числе путем выставления Требования, в случае если Клиент не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по Договору. При выставлении Требования в соответствии с настоящим пунктом Кредитор и Клиент осуществляют взаимодействие по погашению Клиентом Задолженности.

Обязательства клиента по договорам установлены разделом 7 Условий по кредитам на неотложные нужды и разделом 8 Условия по потребительским кредитам.

Пункт 7.1 Условий по кредитам на неотложные нужды, пункт 8.1 Условий по потребительским кредитам устанавливают, что клиент обязуется не вносить какие-либо исправления в тексты бланков Анкеты, Согласия, Заявления, условий, изготовленных кредитором типографским способом.

Пункт 7.4 условий по кредитам на неотложные нужды, пункт 8.6 Условий по потребительским кредитам устанавливают, что клиент обязуется предоставить всю необходимую информацию для проведения идентификации лиц, которым предоставляются либо будут предоставлены полномочия по распоряжению Счетом, включая полномочия по распоряжению Счетом с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

Пункт 7.5 Условий по кредитам на неотложные нужды, пункт 8.7 Условий по потребительским кредитам устанавливают, что клиент обязуется незамедлительно сообщать Кредитору обо всех изменениях, касающихся Договора, в особенности об изменении своего имени, фамилии, адреса своего местожительства, паспортных данных, номера домашнего/контактного телефона, изменении места работы (источника получения дохода), изменении служебного адреса и телефона. Клиент обязан сообщать Кредитору и о других обстоятельствах, которые могут повлиять на ею способность возврата задолженностей в рамках настоящих Условий в письменном виде в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента появления таких обстоятельств.

Пункт 7.7 Условий по кредитам на неотложные нужды, пункт 8.8 Условий по потребительским кредитам устанавливают, что клиент обязуется оплачивать услуги, оказываемые Кредитором в соответствии с Тарифами и Тарифами по Карте.

Пункт 7.6. Условий по кредитам на неотложные нужды, пункт 8.2 Условий по потребительским кредитам устанавливают, что клиент обязуется не допускать возникновение перерасхода денежных средств по Счету.

Пункт 7.7 Условий по кредитам на неотложные нужды, пункт 8.9 Условий по потребительским кредитам устанавливают, что клиент обязуется получать согласие на перевод своего долга на другое лицо, а также на передачу другому лицу права (требования), принадлежащего Клиенту на основании обязательства по Договору или возникшего в связи с Договором.

Пункт 7.10 условий по кредитам на неотложные нужды, пункт 8.11 Условий по потребительским кредитам устанавливают, что клиент обязуется после наступления предполагаемой даты осуществления полного досрочного погашения Задолженности, связаться с Кредитором по телефону Центра Обслуживания Клиентов с целью получения подтверждения об отсутствии задолженности.

Пункт 7.11 Условий по кредитам на неотложные нужды устанавливает, что клиент обязуется в случае оформления Кредита в Банке в целях погашения задолженности по кредитному договору, оформленному в иной кредитной организации, предоставить в Банк документ, подтверждающий осуществление полного досрочного погашения задолженности по такому кредитному договору, в течение 45 (сорока пяти) календарных дней от даты оформления Кредита в Банке.

Статья 310 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским Кодексом РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Основания для досрочного возврата кредита и уплаты процентов предусмотрены ст.ст. 810, 811,813,814 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 813 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ, в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей об обеспечении возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, основания для досрочного исполнения обязательств по договору, содержащиеся в п. 8.9 Условий по кредитам на неотложные нужды, п. 9.9 Условий по потребительским кредитам не совпадают с основаниями, предусмотренными Гражданским кодексом РФ, и, следовательно, ущемляют права потребителей.

В кредитный договор от 01.09.2014 г. по продукту "Выгодный", состоящий из его неотъемлемых частей (заявления на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), графика платежей, условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ "ТРАСТ" (ОАО)) (Приложение N 1 к Приказу N 613-1-П от 30.06.2014 г.) с потребителем, кредитный договор N 2514695513 от 20.08.2014 г. по продукту "0-15-15 (VI.0)", состоящий из его неотъемлемых частей (заявления на получение потребительского кредита, графика платежей, условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО)) (Приложение N 2 к Приказу N 857-1-П от 11.09.2014 г.) с потребителем:

Графики платежей содержат информацию о возможности НБ "ТРАСТ" (ОАО) изменить сумму последнего платежа по кредитному договору, в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней.

Пункт 2.5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ "ТРАСТ" (ОАО)) (Приложение N 1 к Приказу N 613-1-П от 30.06.2014 г.) (далее - Условия по кредитам на неотложные нужды), пункт 2.11 условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО)) (Приложение N 2 к Приказу N 857-1-П от 11.09.2014 г.) (далее - Условия по потребительским кредитам) устанавливают, что кредитор вправе в одностороннем порядке изменять настоящие Условия при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств Клиента по Договору. В случае изменений и/или дополнений настоящих Условий в со-ответствии с действующим законодательством РФ Кредитор уведомляет об этом Клиента путем размещения печатного экземпляра новой редакции Условий на информационных стендах в помещениях (офисах) и на сайте Кредитора (http://www.trust.ru) не позднее, чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до даты введения таких изменений и/или дополнений. Любые изменения и/или дополнения в Условия, с момента вступления их в силу, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Кредитором, в том числе на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений в силу, если настоящими Условиями не предусмотрено иное.

Пункт 3.1.8 Условий по потребительским кредитам устанавливает, что в случае если дата осуществления Ежемесячного платежа согласно Графику платежей приходится на нерабочий день Кредитора (в т. ч. выходной, праздничный день), то датой осуществления Ежемесячного платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день. Проценты, начисленные за пользование Кредитом за этот период, должны быть оплачены в дату последнего ежемесячного платежа по Графику платежей.

Согласно ст.450, ст.452, ст. 820 Гражданского кодекса РФ, одностороннее изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, либо по решению суда, причем соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В силу ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия оказания услуг и др. Данная информация доводится до потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг. Согласно ст.ст. 161, 836 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" заключаемый банком с гражданами договор должен оформляться в письменном виде. В договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора (существенные условия договора).

Условия сделки становятся согласованными при наличии их в заключенном в письменной форме договоре. Следовательно, сведения о цене услуги должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре, в целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление граждан до получения услуги.

Соответственно, изменение рассматриваемого договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда банк направляет гражданам извещения об изменении договора, размещает сведения (предложения) на стендах в операционных залах и на сайте банка, условия вступают в силу при ознакомлении, проставлении подписи на документе, подтверждающим соответствующее согласие клиента. Если согласие не достигнуто, банк вправе обратиться с односторонним требованием в суд об изменении или расторжении договора.

Пункт 16.ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Изменение суммы последнего платежа НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитному договору, в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней может повлечь за собой увеличение размера существенных денежных обязательств заемщика.

Таким образом, включение НБ "ТРАСТ" (ОАО) в договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности банком одностороннего изменения суммы последнего платежа ущемляет установленные законом права потребителя.

Кроме того, пункт 2.5 Условий по кредитам на неотложные нужды, пункт 2.11 Условий по потребительским кредитам устанавливающие, что в случае изменений и/или дополнений настоящих Условий в соответствии с действующим законодательством РФ Кредитор уведомляет об этом Клиента путем размещения печатного экземпляра новой редакции Условий на информационных стендах в помещениях (офисах) и на сайте Кредитора (http://www.trust.ru) не позднее, чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до даты введения таких изменений и/или.дополнений, противоречат п. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребитель-ском кредите (займе)".

Пункт 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает обязанность кредитора в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, условие о праве банка уведомления Клиента об изменении Условий путем размещения печатного экземпляра новой редакции Условий на информационных стендах в помещениях (офисах) и на сайте Кредитора (http://www.trust.ru) не позднее, чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до даты введения таких изменений и/или дополнений, ущемляют права потребителей.

Доводы ОАО НБ "ТРАСТ" о том, что пункт 8.9 Условий по кредитам на неотложные нужды, пункт 9.9 Условий по потребительским кредитам не противоречит требованиям закона, так же отклоняется судом, на основании следующего.

Пункт 8.9 Условия по кредитам на неотложные нужды, пункт 9.9 Условий по потребительским кредитам устанавливают, что кредитор имеет право потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по Договору, в том числе путем выставления Требования, в случае если Клиент не исполняет, либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по Договору.

Обязательства клиента по договору установлены разделом 7 Условий по кредитам на неотложные нужды и разделом 8 Условий по потребительским кредитам.

Пункт 7.1 Условий по кредитам на неотложные нужды, п. 8.1 Условий по потребительским кредитам устанавливают, что клиент обязуется не вносить какие-либо исправления в тексты бланков Анкеты, Согласия, Заявления, условий, изготовленных кредитором типографским способом.

Пункт 7.4 Условий по кредитам на неотложные нужды, пункт 8.5 Условий по потребительским кредитам устанавливают, что клиент обязуется предоставить всю необходимую информацию для проведения идентификации лиц, которым предоставляются либо будут предоставлены полномочия по распоряжению счетом, включая полномочия по распоряжению Счетом с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

Пункт 7.5 Условий по кредитам на неотложные нужды, пункт 8.6 Условий по потребительским кредитам устанавливают, что клиент обязуется по мере изменения сведений имеющихся у Кредитора, в письменной форме, путем обращения в офис Кредитора, сообщать об этом Кредитору, в том числе при изменении данных документа, удостоверяющего личность (для иностранных граждан и лиц без гражданства - также документов, дающих право пребывания (проживания) на территории РФ, миграционной карты), фамилии, имени, отчества, места проживания (пребывания), контактных телефонов, изменении служебного адреса, а также иных сведений, предоставленных им при приеме на обслуживание, включая сведения о представителе, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце (при наличии) в течение 5 (пяти) Рабочих дней с момента таких изменений или получения соответствующего требования Кредитора, но не реже одного раза в год. При изменении паспортных данных/данных иного документа, удостоверяющего личность, предоставлять Кредитору новый документ, удостоверяющий личность, для иностранных граждан и лиц без гражданства - также документов, дающих право пребывания (проживания) на территории РФ, миграционной карты, а при изменении фамилии, имени или отчества дополнительно предоставлять документ, свидетельствующий об изменении этих данных.

Пункт 7.6 Условий по кредитам на неотложные нужды, пункт 8.2 Условий по потребительским кредитам устанавливают, что клиент обязуется не допускать возникновения перерасхода денежных средств по Счету.

Пункт 7.7 Условий по кредитам на неотложные нужды, пункт 8.7 Условий по потребительским кредитам устанавливают, что клиент обязуется оплачивать услуги, оказываемые Кредитором в соответствии с Тарифами и Тарифами по Карте.

Пункт 7.8 Условий устанавливает, что клиент обязуется получать согласие на перевод своего долга на другое лицо, а также на передачу другому лицу права (требования), принадлежащего Клиенту на основании обязательства по Договору или возникшего в связи с Договором.

Пункт 7.9 Условий по кредитам на неотложные нужды, пункт 8.9 Условий по потребительским кредитам устанавливают, что клиент обязуется после наступления предполагаемой даты осуществления полного досрочного погашения Задолженности связаться с Кредитором по телефону Центра обслуживания клиентов/обратиться в офис Кредитора с целью получения подтверждения об отсутствии Задолженности.

Пункт 7.10 Условий по кредитам на неотложные нужды устанавливает, что клиент обязуется в случае оформления Кредита у Кредитора в целях погашения задолженности по договору потребительского кредита, оформленному в иной кредитной организации, предоставить Кредитору документ, подтверждающий осуществление полного досрочного погашения задолженности по такому договору потребительского кредита, в течение 45 (сорока пяти) календарных дней от даты оформления Кредита у Кредитора.

Статья 310 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ, от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским Кодексом РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Основания для досрочного возврата кредита и уплаты процентов предусмотрены ст.ст. 810,811,813,814 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 813 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ, в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей об обеспечении возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Таким образом, основания для досрочного исполнения обязательств по договору, содержащиеся в п. 8.9 Условий по кредитам на неотложные нужды и в п. 9.9 Условий по потребительским кредитам, не совпадают с основаниями, предусмотренными законодательством РФ в сфере защиты прав потребителей, следовательно, ущемляют права потребителей.

Изложенное свидетельствует о включении обществом в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, в связи с чем следует признать, что в действиях общества содержится состав вмененного ему административного правонарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

Согласно ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ, юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях" выяснение виновности лица в совершении административного правонарушения осуществляется на основании данных, зафиксированных в протоколе об административном правонарушении, объяснений лица, в отношении которого ведется производство по делу об административном правонарушении, в том числе об отсутствии возможности для соблюдения соответствующих правил и норм, о принятии всех зависящих от него мер по их соблюдению, а также на основании иных доказательств, предусмотренных частью 2 статьи 26.2 КоАП РФ.

Возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых действующим законодательством предусмотрена административная ответственность, у заявителя имелась, однако, им не были приняты все возможные и зависящие от него меры по их соблюдению. Доказательства обратного суду не представлено.

Постановление о привлечении к административной ответственности вынесено полномочным должностным лицом при наличии оснований для привлечения Общества к административной ответственности на основании ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Предусмотренный ст. 4.5 КоАП РФ срок давности привлечения заявителя к административной ответственности не истек. Вина Общества в совершении названного правонарушения установлена. Наказание назначено в пределах санкции ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Нарушений процедуры привлечения заявителя к административной ответственности, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления согласно разъяснениям, данным в п. 10 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях", не допущено.

Таким образом, апелляционный суд считает решение суда по настоящему делу законным и обоснованным, поскольку оно принято по представленному и рассмотренному заявлению, с учетом фактических обстоятельств, материалов дела и действующего законодательства, в связи с чем, основания для удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.

Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 270 АПК РФ, влекущих безусловную отмену судебного акта, судебной коллегией не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ч.51 ст.211 ст.ст. 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г.Москвы от 29.07.2015 по делу N А40-68948/15 оставить без изменения, апелляционную жалобу- без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа только по основаниям, предусмотренным ч.4 ст.288 АПК РФ.

Председательствующий судья

Ж.В. Поташова

Судьи

Д.Е. Лепихин В.И. Попов