Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20 октября 2015 г. N 15АП-14191/15

город Ростов-на-Дону

20 октября 2015 г.

дело N А53-10193/2015

Резолютивная часть постановления объявлена 13 октября 2015 года.

Полный текст постановления изготовлен 20 октября 2015 года.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Ильиной М.В.,

судей Мисника Н.Н., Тимченко О.Х.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Бондаренко Е.Н.,

при участии:

от истца- Иващенко А.Л. по доверенности от 22.04.2015,

от ответчика- Глушко М.В. по доверенности от 23.04.2014,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Куйбышевского потребительского общества

на решение Арбитражного суда Ростовской области от 08.07.2015 по делу N А53-10193/2015,

принятое в составе судьи Бутенко З.П.,

по иску Куйбышевского потребительского общества (ОГРН 1026101164484/ ИНН 6117003413)

к акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" (ОГРН 1027700342890/ ИНН 7725114488)

при участии третьих лиц: АКБ "Ланта-Банк"(АО), общества с ограниченной ответственностью "Спектр-А"

о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Куйбышевское потребительское общество (далее - истец) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с иском к акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" (далее - АО "Российский сельскохозяйственный банк", ответчик) о взыскании денежных средств в размере 2915600 рублей.

Решением Арбитражного суда Ростовской области от 08.07.2015 в иске отказано.

Куйбышевское потребительское общество обратилось с апелляционной жалобой в установленном гл. 34 АПК РФ порядке, просило отменить решение суда, принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований. В обоснование апелляционной жалобы заявитель указал, что ответчик не предоставил истцу возможность ознакомиться с условиями осуществления перевода денежных средств. Истец не согласен с выводом суда первой инстанции, что ситуация, при которой клиент впервые перечисляет большую сумму денежных средств лицу, с которым раньше не осуществлял никаких денежных операций, не является нестандартной. Ответчик допустил несанкционированное списание денежных средств со счета истца.

В судебном заседании представитель истца апелляционную жалобу поддержал в полном объеме.

Представитель АО "Российский сельскохозяйственный банк" апелляционную жалобу не признал, просил решение суда первой инстанции оставить без изменения.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителей участвующих в деле лиц, арбитражный суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 29.10.2013 между ОАО "Россельхозбанк" и Куйбышевским потребительским обществом был заключен договор банковского счета N 0735-106 от 29.10.2013. По данному договору ОАО "Россельхозбанк" открыл для истца расчетный счет и осуществлял расчетно-кассовое обслуживание.

13 марта 2015 года по платежному поручению N 343 от 13.03.2015 от имени Куйбышевского потребительского общества были перечислены на расчетный счет ООО Спектр-А" в АКБ "Ланта-Банк" (АО) денежные средства истца в размере 2 915 600 рублей. Эта операция производилась без согласия и подтверждения Куйбышевского потребительского общества через программу банк-клиент ОАО "Россельхозбанк".

Данный факт обнаружился 15.03.2015. В тот же день Куйбышевское потребительское общество стало осуществлять телефонные звонки в офис ОАО "Россельхозбанк" с требованиями об отмене, произведенной без согласия Куйбышевского потребительского общества операции по перечислению денежных средств на расчетный счет ООО "Спектр-А".

По телефону ОАО "Россельхозбанк" был дан ответ, что разрешить данный вопрос будет возможно в понедельник 16.03.2015, когда будут работать операционисты.

Также 16.03.2015 Куйбышевскому потребительскому обществу удалось переговорить с сотрудником службы безопасности АКБ "Ланта-Банк", который сообщил, что денежные средства, которые поступили на счет ООО "Спектр-А" переведены на счета фирм в "Альфа-Банк", далее на карты различных индивидуальных предпринимателей в разных городах России и обналичены через банкоматы.

Куйбышевское потребительское общество считает, что ОАО "Россельхозбанк" не выполнило своих обязательств в части обеспечения безопасности банковского счета клиента и допустило несанкционированное списание денежных средств Куйбышевского потребительского общества по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со статьей 863 Гражданского кодекса Российской Федерации при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

На основании статьи 865 Гражданского кодекса Российской Федерации банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в срок, установленный пунктом 1 статьи 863 настоящего Кодекса. Банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента. Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения. Порядок оформления и требования к содержанию извещения об исполнении поручения предусматриваются законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 3 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и защите информации" электронное сообщение, подписанное электронной цифровой подписью или иным аналогом собственноручной подписи, признается электронным документом, равнозначным документу, подписанному собственноручной подписью, в случаях, если федеральными законами или иными нормативными правовыми актами не устанавливается или не подразумевается требование о составлении такого документа на бумажном носителе.

В соответствии с постановлением Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке. Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

В соответствии с Федеральным законом от 10 января 2002 N 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи" документ в электронном виде, подписанный электронной цифровой подписью, приобретает юридический статус, то есть имеет такую же юридическую силу, как и бумажный документ с печатью и подписью.

В статье 3 Федерального закона N 1-ФЗ от 10 января 2002 указано, что электронная цифровая подпись - это реквизит электронного документа, предназначенный для защиты документа от подделки, позволяющий не только идентифицировать подписавшееся лицо, но и установить отсутствие искажения информации в электронном документе.

Для использования ЭЦП необходимо наличие двух ключей: закрытого и открытого.

Ключи представляют собой уникальные, взаимосвязанные друг с другом последовательности символов и предназначены для снабжения документа электронной цифровой подписью и проверки этой подписи. Содержание закрытого ключа известно только владельцу данной пары ключей ЭЦП. Закрытый ключ ЭЦП используется для подписания документа. Открытый ключ, напротив, должен быть известен любому потенциальному получателю электронного документа, подписанного с помощью этой ЭЦП. Открытый ключ используется для проверки подлинности ЭЦП.

В соответствии с положениями статьи 4 Федерального закона "Об электронной цифровой подписи" от 10 января 2002 электронная цифровая подпись в электронном документе равнозначна собственноручной подписи в документе на бумажном носителе при одновременном соблюдении следующих условий: сертификат ключа подписи, относящийся к этой электронной цифровой подписи, не утратил силу (действует) на момент проверки или на момент подписания электронного документа при наличии доказательств, определяющих момент подписания; подтверждена подлинность электронной цифровой подписи в электронном документе; электронная цифровая подпись используется в соответствии со сведениями, указанными в сертификате ключа подписи.

Участник информационной системы может быть одновременно владельцем любого количества сертификатов ключей подписей. При этом электронный документ с электронной цифровой подписью имеет юридическое значение при осуществлении отношений, указанных в сертификате ключа подписи.

Пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

При этом в соответствии с пунктом 1 данной статьи права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных не только договором банковского счета, но установленными в соответствии с законом банковскими правилами.

Согласно статье 12 названного Федерального закона "Об электронной цифровой подписи" владелец сертификата ключа подписи обязан: не использовать для электронной цифровой подписи открытые и закрытые ключи электронной цифровой подписи, если ему известно, что эти ключи используются или использовались ранее; хранить в тайне закрытый ключ электронной цифровой подписи; немедленно требовать приостановления действия сертификата ключа подписи при наличии оснований полагать, что тайна закрытого ключа электронной цифровой подписи нарушена. При несоблюдении требований, изложенных в настоящей статье, возмещение причиненных вследствие этого убытков возлагается на владельца сертификата ключа подписи.

На основании статьи 9 Федерального закона "Об электронной цифровой подписи" удостоверяющий центр (в данном случае банк) изготавливает сертификаты ключей подписей; создает ключи электронных цифровых подписей по обращению участников информационной системы с гарантией сохранения в тайне закрытого ключа электронной цифровой подписи; выдает сертификаты ключей подписей в форме документов на бумажных носителях и (или) в форме электронных документов с информацией об их действии. Изготовление сертификатов ключей подписей осуществляется на основании заявления участника информационной системы, которое содержит сведения, указанные в статье 6 Закона и необходимые для идентификации владельца сертификата ключа подписи и передачи ему сообщений. Заявление подписывается собственноручно владельцем сертификата ключа подписи. Содержащиеся в заявлении сведения подтверждаются предъявлением соответствующих документов. При изготовлении сертификатов ключей подписей удостоверяющим центром оформляются в форме документов на бумажных носителях два экземпляра сертификата ключа подписи, которые заверяются собственноручными подписями владельца сертификата ключа подписи и уполномоченного лица удостоверяющего центра, а также печатью удостоверяющего центра. Один экземпляр сертификата ключа подписи выдается владельцу сертификата ключа подписи, второй - остается в удостоверяющем центре.

13.03.2015 в программу "Банк-Клиент" в 10:54 поступило платежное поручение N 343 на сумму 2915600 рублей по счету, открытому Куйбышевским потребительским обществом в ОАО "Россельхозбанк". Платежное поручение было подписано электронной подписью клиента.

В 12:56 была проведена проверка данного платежного поручения (наименование "Плательщика", наличие формы собственности и соответствие со счетом получателя платежа, сумма, назначение платежа (наличие НДС), очередность, наличие электронной подписи клиента).

Дополнительный контроль за перечислением денежных средств с банковских счетов клиентов по указанной операции, согласно внутренним нормативным документам Банка, не требовался.

15.03.2015 в 14:29, а потом в 17:55 от истца поступили обращения об остановке операций по перечислению денежных средств, ввиду того, что данные операции являются мошенническими.

Ранее клиент с проблемами системы дистанционного банковского обслуживания (далее- СДБО) в Банк не обращался.

По факту обращения клиента ОАО "Россельхозбанк" проводило проверку, в ходе которой установлено:

- главным бухгалтером Куйбышевского ПО Кислица Г.Ф. порядок хранения ключей, в соответствии с Регламентом банковского обслуживания с применением электронной системы "Банк-Клиент" соблюден не был;

- парольная политика операционной системы на автоматизированном рабочем месте отсутствует;

- рабочее место СДБО "Банк-Клиент" находится в рабочем кабинете главного бухгалтера, охранная сигнализация отсутствует;

- системный блок не оборудован средствами контроля его вскрытия.

Кроме того, за неделю до инцидента антивирусное ПО информировало Куйбышевское потребительское общество об обнаружении вредоносных программ.

По результатам проведенной проверки был составлен акт осмотра места СДБО "Банк-Клиент" Куйбышевского ПО от 16.03.2015. Указанным актом подтверждается несоблюдение клиентом обязательных условий ДБО.

Позднее, 20.03.2015 в ОАО "Россельхозбанк" поступила претензия Ростовского областного союза потребительских обществ, согласно которой, платежное поручение, на основании которого денежные средства были перечислены с расчетного счета Клиента на счет ООО "Спектр-А" в АКБ "Ланта-Банк" (АО), было направлено в ОАО "Россельхозбанк" с помощью вредоносной программы при взломе клиентского модуля системы дистанционного банковского обслуживания у клиента, тогда как согласно п.4.1.2 Условий дистанционного банковского обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ОАО "Россельхозбанк" с использованием системы "Банк-Клиент"/"Интернет-Клиент", именно клиент обязан обеспечивать защиту клиентского модуля системы дистанционного банковского обслуживания от несанкционированного доступа, а также заражения вредоносным кодом (вирусами).

Согласно п.5.3 условиям ДБО юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ОАО "Россельхозбанк" с использованием системы "Банк-Клиент"/ "Интернет-Клиент" Банк не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручений клиента, произошедшее из-за нарушения клиентом настоящих Условий. Риск неправомерного подписания электронного документа электронной подписью несет клиент, на уполномоченное лицо которого зарегистрирован сертификат соответствующего ключа подписи. Риск разглашения логина и пароля, переданных клиенту, несет клиент.

В силу пп.8 п. 3 ст.28 ФЗ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" Банк должен осуществлять взаимодействие с клиентом в спорных, нестандартных и чрезвычайных ситуациях.

При осуществлении данной операции с платежным поручением N 343 от 13.03.2015, указанных ситуаций выявлено не было.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк несет ответственность за необоснованное списание денежных средств со счета клиента (статья 856 названного Кодекса).

Денежные средства, находящиеся на счете клиента банка, перечисляются банком на счета в иных кредитных организациях. Данное перечисление денежных средств является исполнением банком своих обязательств перед клиентом по осуществлению операций по счету клиента в банке.

В соответствии с п.4.5 договора банковского счета стороны признают юридическую силу электронного платежного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи клиента в соответствии со стандартами Банка России в качестве достаточного основания для проведения расчетных операций, не требующего дополнительного подтверждения в форме документа на бумажном носителе.

В силу п. 5.7 договора клиент несет ответственность за достоверность представляемых документов, за своевременность представления информации о внесении в эти документы изменений и дополнений, необходимых для открытия счета по договору или осуществления операций по нему.

Факт присоединения к условиям дистанционного банковского обслуживания с использованием системы "Банк-Клиент"/"Интернет-Клиент" клиентом не оспаривается.

В пункте 2 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 N5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом.

Спорное платежное поручение N 343 от 13.03.2015 подписано электронной цифровой подписью, уполномоченного лица истца. Проверка корректности (подлинности) электронной подписи на спорном платежном документе, проводившаяся в установленном порядке, показала, подлинность отправленного для исполнения документа.

Истец не обращался к Банку с просьбой о приостановлении исполнения платежных поручений уже находившихся на исполнении.

Доказательства получения Банком сведений о попытке неустановленными лицами похитить денежные средства со счета истца, заявителем не представлены.

Ссылка Истца на ст.6 N 115- ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" несостоятельна.

Согласно Методических рекомендаций по выявлению и предоставлению сведений об операциях по банковским счетам (вкладам), подлежащим обязательному контролю (утверждены Комитетом АРБ по вопросам ПОД/ФТ 27.01.2010, в целях выполнения требований подпункта 3 | пункта 1 статьи 6 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации | (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" выявлению и представлению в уполномоченный орган подлежат сведения об операциях по банковским счетам (вкладам) <*> клиентов банка и самого банка, если сумма, на которую совершается операция, равна или превышает 600000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 рублей, или превышает ее, и по своему характеру операция относится хотя бы к одному из следующих видов операций:

-размещение денежных средств во вклад (на депозит) с оформлением документов, удостоверяющих вклад (депозит) на предъявителя;

-открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме;

-перевод денежных средств за границу на счет (вклад), открытый на анонимного владельца;

-поступление денежных средств из-за границы со счета (вклада), открытого на анонимного владельца;

- зачисление на счет (вклад) или списание денежных средств со счета (вклада) юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации;

- зачисление на счет (вклад) или списание денежных средств со счета (вклада) юридического лица в случае, если операции по указанному счету (вкладу) не производились с, момента их открытия.

Куйбышевское ПО, как клиент ОАО "Россельхозбанк", является в данном случае плательщиком по операции перевода денежных средств.

В соответствии с пунктом 10 статьи 5 Федерального закона "О национальной платежной системе" в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств (то есть характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени) наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, в то время как обязательному контролю подлежит операция зачисления денежных средств или списание денежных средств на счет клиента.

Как указал ответчик, операция по списанию денежных средств со счета Куйбышевское ПО, не подпадает под случаи обязательного контроля со стороны АО "Россельхозбанк", так как:

- договорные отношения между клиентом (Куйбышевское ПО) и Банком (А(3 "Россельхозбанк") длятся более 2-х лет;

* Куйбышевское ПО зарегистрировано в Едином государственной реестре юридических лиц 25.11.2002 г.;.

* на основании распоряжения клиента, Банк осуществил операцию списания денежных средств с расчетного счета клиента - Куйбышевского ПО;

-операция по зачислению денежных средств на счет ООО "Спектр-А", AО "Россельхозбанк" не осуществлялась (данную операцию осуществил АКБ "Ланта-Банк", как Банк, обслуживающий Клиента - ООО "Спектр-А").

Оценив представленные в материалы дела доказательства в порядке статьи 71 АПК РФ, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Судом первой инстанции верно установлены фактические обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, дана правильная оценка доказательствам и доводам участвующих в деле лиц.

Нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права, являющихся в силу статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основанием к отмене или изменению решения, апелляционной инстанцией не установлено.

Расходы по уплате государственной пошлины за обращение с апелляционной жалобой относятся на истца в порядке и размерах, установленных ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, ст.333.21 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Ростовской области от 08.07.2015 по делу N А53-10193/2015 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в порядке, определенном главой 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа.

Председательствующий

М.В. Ильина

Судьи

Н.Н. Мисник О.Х. Тимченко