Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 9 марта 2016 г. N 09АП-59795/15

г. Москва

09 марта 2016 г.

Дело N А40-155218/15

Резолютивная часть постановления объявлена 25 февраля 2016 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 09 марта 2016 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Захарова С.Л.,

судей:	Москвиной Л.А., Свиридова В.А.,
при ведении протокола	помощником судьи Артюковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале N 13 апелляционную жалобу ОАО АКБ "Банк Москвы"

на решение Арбитражного суда г.Москвы от 13.11.2015 по делу N А40-155218/15 судьи Чекмарева Г.С. (151-1231)

по иску АО "СК МСК" (ОГРН 1021602843470)

к ОАО АКБ "Банк Москвы" (ОГРН 1027700159497)

третье лицо: Купцов Г.В.

о взыскании

при участии:

от истца:	Слепова Е.М. по дов. от 01.01.2016;
от ответчика:	Климова Н.Б. по дов. от 30.12.2014 N 2086;
от третьего лица:	Купцов Г.В. паспорт;

УСТАНОВИЛ:

АО "СК МСК" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы к ОАО АКБ "Банк Москвы" с заявлением о признании недействительным Договора комплексного коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов N 69-185/53/77-14/N011813261 от 30.07.2014 в части указания застрахованным лицом Купцова Геннадия Владимировича.

Решением от 13.11.2015 вышеуказанные требования были удовлетворены.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ОАО АКБ "Банк Москвы" обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении требований. Согласно доводам обратившегося с жалобой, изложенные в решении выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в нем доказательствам, судом неправильно применены нормы материального права.

При рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции установлены основания, предусмотренные п. 4 ч. 4 ст. 270 АПК РФ, которые в соответствии с ч. 6.1 ст. 268 АПК РФ являются основанием для перехода к рассмотрению дела по правилам, установленным АПК РФ для рассмотрения дела в суде первой инстанции.

Так, при рассмотрении данного дела судом апелляционной инстанции установлено, что предмет спора затрагивает права и законные интересы Купцова Г.В., поскольку он является застрахованным лицом по Договору, вопрос о действительности которого разрешается в настоящем деле, однако данное лицо не было привлечено к участию в деле судом первой инстанции.

При указанных обстоятельствах суд апелляционной инстанции признал необходимым привлечь к участию в деле Купцова Г.В. в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

В силу п. 4 ч. 4 ст. 270 АПК РФ основанием для отмены решения арбитражного суда первой инстанции в любом случае является принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.

С учетом изложенного суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам, установленным АПК РФ для рассмотрения дела в суде первой инстанции, и назначил дело к судебному разбирательству.

В соответствии с ч. 6.1 ст. 268 АПК РФ о переходе к рассмотрению дела по правилам, установленным АПК РФ для рассмотрения дела в суде первой инстанции, суд апелляционной инстанции вынес соответствующее определение.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу (www://kad.arbitr.ru/) в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

В судебном заседании представитель заявителя в полном объеме поддержал доводы заявленных им требований.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения заявления.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, просил у удовлетворении требований отказать, поскольку страховой случай не связан с наличием у него хронических заболеваний, о которых он не сообщил в анкете.

Как установлено в ходе рассмотрения настоящего дела, между АО "СГ МСК" и ОАО "Банк Москвы" был заключен Договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов N 69-185/53/77-14/N011813261 от 30.07.2014.

Объектами страхования по заключенному Договору страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые Застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Застрахованными по вышеуказанному Договору страхования являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, предоставляемых Страхователем (Клиенты), выразившие свое согласие на страхование в соответствии с Заявлением на участие в программе коллективного страхования.

Заявление на подключение подается застрахованным с учетом требований, изложенных в п. 6.6.2 Договора.

В Заявлении Застрахованный, согласно п. 6.6.2.4. подтверждает, что не имеет ограничений, указанных в п. 2.2. Договора.

В частности, согласно п. 2.2. Договора не принимаются на страхование от несчастных случаев и болезней лица: не достигшие возраста 21 год и лица. Которые на дату окончания срока страхования достигнут возраста 70 лет; инвалиды или лица, которые подали документы на установление группы инвалидности; состоящие на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; страдающие онкологическими, сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; осведомленные о том, что они являются носителями ВИЧ-инфекции и имеющие иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; находившиеся в течение последних 12 месяцев на стационарном лечении.

Не принимаются на страхование от потери работы лица: не имеющие заключенного контракта (трудового договора) с контрагентом; не являющиеся гражданами РФ; общий трудовой стаж которых составляет менее 12 (Двенадцати) месяцев. Условия участия в Программе коллективного страхования Клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО "Банк Москвы" от потери работы, несчастных случаев и болезней, также содержат указание на круг лиц, не принимаемых на страхование (п. 3.2.1.).

24.04.2015 в АО "СГ МСК" поступило Заявление о страховом случае N 655-15/БМ от Застрахованного в период с 13.02.2015 по 14.02.2022 по вышеуказанному Договору Купцова Г.В. в связи с временной утратой трудоспособности по причине заболевания тазобедренного сустава. К заявлению были приложены копии листков нетрудоспособности и выписного эпикриза. В представленных медицинских документах наряду с основным заболеванием, также содержалась информация о наличии у Купцова Г.В. таких сопутствующих заболеваниях как гипертоническая болезнь и сахарный диабет.

Уведомлением N 160-09/036263 от 26.06.2015, направленным в адрес застрахованного лица, истцом отказано в выплате страхового возмещения.

Считая, что застрахованное лицо сообщило ложные сведения относительно наличия у него заболеваний, истец обратился в суд с заявлением о признании недействительным Договора комплексного коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов N 69-185/53/77-14/N011813261 от 30.07.2014 в части указания застрахованным лицом Купцова Геннадия Владимировича, поскольку страхователем не были указаны такие заболевания как гипертоническая болезнь и сахарный диабет, что было выявлено при предъявлении медицинских документов Купцова Е.В.

Рассмотрев дело по правилам суда первой инстанции, апелляционный суд, заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные ими доказательства, пришел к выводу об отсутствии правовых и фактических оснований для удовлетворения заявленных по делу требований, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

По смыслу указанной нормы сообщение застрахованным лицом заведомо ложных сведений следует рассматривать не только как предоставление недостоверной информации относительно состояния его здоровья на момент заключения договора, а также действия, совершенные с целью обмана страховщика.

При этом, при разрешении споров данной категории обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Обязанность доказывания наличия прямого умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, изложенных в пункте 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

Однако каких-либо доказательств наличия у страхователя, а также у застрахованного лица - Купцова Г.В. умысла в предоставлении ложных сведений страховщику ответчиком в нарушение положений ст. 65 АПК РФ суду не представлено.

Согласно п. 1, 2 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Заявление на участие в программе страхования, подписанное Купцовым Г.В. представляет собой стандартную форму, в которой гражданин дает согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "СГ МСК" и ОАО "Банк Москвы", в котором перечислены страховые риски, указано на отсутствие ограничений, препятствующих включению в список застрахованных.

Текст данного заявления не предусматривает возможности сообщения какой-либо конкретной информации о состоянии здоровья. В перечне заболеваний отсутствовали свободные графы или поля, в которых можно было указать на наличие того или иного заболевания, либо дать положительный или отрицательный ответ. В заявлении отсутствовали прямые вопросы о наличии конкретных заболеваний, а сама форма заявления не предполагала получение какого-либо ответа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Данное право страховщика дополнено обязанностью, установленной статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которой событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 2 статьи 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Следовательно, страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и, вследствие этого, более осведомленным в определении факторов риска, должен был более тщательно выяснить вопрос о наличии либо отсутствии заболеваний у застрахованного лица, дополнительно затребовать соответствующую информацию у страхователя.

Таким образом, бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

При этом, как разъяснено в пункте 14 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 N 75, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации.

В рассматриваемом случае страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние здоровья Купцова Г.В., а также достаточность представленных им сведений.

Не имея медицинского образования, Купцов Г.В. мог не знать, относятся ли к исключающим страховое покрытие болезням, те болезни, которые имелись у него были диагностированы при обращении за медицинской помощью по поводу иного заболевания.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.266, 268, 269, 270, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г.Москвы от 13.11.2015 по делу N А40-155218/15 отменить.

Отказать в удовлетворении искового заявления АО "СК МСК" о признании недействительным договора комплексного коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов N 69-185/53/77-14/N011813261 от 30.07.2014 в части указания застрахованным лицом Купцова Геннадия Владимировича.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

С.Л. Захаров

Судьи

В.А. Свиридов Л.А. Москвина