Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 9 марта 2016 г. N 19АП-7864/15

г. Воронеж

09 марта 2016 г.

Дело N А35-5983/2015

Резолютивная часть постановления объявлена 01 марта 2016 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 09 марта 2016 года.

Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Сурненкова А.А.,

судей Мокроусовой Л.М.,

Маховой Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Барбашиной М.С.,

при участии:

от общества с ограниченной ответственностью "АВАЛОН": Бурыкина Евгения Владимировича, представителя по доверенности б/н от 11.01.2016;

от открытого акционерного общества "РОСТ БАНК" в лице филиала ОАО "РОСТ БАНК" в г. Курске: Кузнецовой Ирины Александровны, представителя по доверенности N 524 от 08.04.2015,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "АВАЛОН" на решение Арбитражного суда Курской области от 19.11.2015 по делу N А35-5983/2015, принятое по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "АВАЛОН" к открытому акционерному обществу "РОСТ БАНК" в лице филиала ОАО "РОСТ БАНК" в г. Курске о признании недействительным изменения условия пункта 1.4. кредитного договора N 84КЛ/11/14-МСБ от 24.06.2014,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "АВАЛОН" (далее - истец, ООО "АВАЛОН") обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением к открытому акционерному обществу "РОСТ БАНК" в лице филиала ОАО "РОСТ БАНК" в г. Курске (далее - ответчик, ОАО "РОСТ БАНК") о признании недействительным изменения условия пункта 1.4. кредитного договора N 84КЛ/11/14-МСБ от 24.06.2014.

Решением Арбитражного суда Курской области от 19.11.2015 по делу N А35-5983/2015 в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, истец обратился в Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой на решение Арбитражного суда Курской области от 19.11.2015 по делу N А35-5983/2015, в которой просит его отменить.

В судебном заседании представитель истца поддержал доводы апелляционной жалобы, представитель ответчика возражал относительно доводов апелляционной жалобы по основаниям, указанным в отзыве.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, отзыва на неё, заслушав представителей, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что решение Арбитражного суда Курской области от 19.11.2015 по делу N А35-5983/2015 следует отменить, исковое заявление удовлетворить в части в связи со следующим.

Как следует из материалов дела, 24.06.2014 банк (далее - кредитор) и ООО "АВАЛОН" (далее - заемщик) заключили кредитный договор N 84КЛ/11/14-МСБ (далее - кредитный договор).

В соответствии с пунктом 1.1. кредитного договора кредитор обязуется открыть заемщику кредитную линию с лимитом выдачи и предоставить отдельные транши (далее - кредиты) на условиях, указанных и кредитном договоре, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства, уплатить но ним проценты и выполнить иные обязательства, предусмотренные кредитным договором Общая сумма всех выданных заемщику денежных средств в соответствии с кредитным договором не должна превышать установленный лимит.

Лимит кредитной линии: 8 200 00 (восемь миллионов двести тысяч) рублей РФ (пункт 1.2. кредитного договора).

Согласно пункту 1.3. кредитного договора срок кредитной линии - 60 (шестьдесят) месяцев с даты предоставления первого транша (далее транш именуется кредитом).

Срок каждого кредита, предоставленного в рамках кредитной линии не должен превышать срок кредитной линии. Срок выборки первого кредита - не позднее 30 календарных дней с даты выполнения общих отлагательных условий, указанных в п. 1.9. кредитного договора.

В силу пункта 1.4. кредитного договора процентная ставка но кредитной линии: 17% (семнадцать процентов) годовых.

В пункте 4.1.3. Особых условий кредитного договора (приложение N 1 к кредитному договору) стороны установили, что кредитор вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом, но не более чем на 50% от размера процентной ставки, указанной в п. 1.4. кредитного договора:

- в случае невыполнения заемщиком требований, указанных в п. 3.2. настоящего приложения к кредитному договору, а также в случае изменения ставки Центрального банка РФ;

- по истечении 90 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договор по сумме кредита, выдача которой не произведена.

Новый размер процентов, устанавливаемый кредитором, вводится в действие с момента получения заемщиком письменного уведомления кредитора, направленного в порядке, установленном п.4.2.3. настоящего приложении к кредитному договору:

- по предоставленным суммам кредита - через 5 (пять) календарных дней;

- по сумме кредита, выдача которой не произведена - со дня, следующего за днем получения вышеуказанного уведомления.

Как следует из иска, в рамках указанного кредитного договора банком были выданы ООО "АВАЛОН" три кредита на общую сумму 5 200 000 руб. 00 коп. в соответствии с дополнительными соглашениями N 1 от 01.07.2014, N 2 от 31.07.2014, N 3 от 04.09.2014.

Согласно информационному графику погашения кредита сумма ежемесячного платежа по кредитному договору для ООО "АВАЛОН" составляла 129 316 руб. 00 коп. (аннуитетный платеж).

ООО "АВАЛОН", пользуясь полученными кредитными денежными средствами, своевременно и в полном объеме осуществляло и осуществляет внесение платежей по погашению кредита в соответствии с условиями кредитного договора и графиком.

Письмом от 25.03.2015 N 2.11-06/134 ОАО "РОСТ БАНК" уведомило ООО "АВАЛОН" о следующем: в соответствии с пунктом 4.1.3 приложения N 1 к кредитному договору N 84КЛ/11/14-МСБ от 24.06.2014 и на основании изменения ключевой ставки ЦБ РФ ОАО "РОСТ БАНК" с 11.05.2015 процентная ставка за пользование денежными средствами устанавливается в размере 22 (двадцати двух) процентов годовых. В случае несогласия с вышеуказанной процентной ставкой в соответствии с пунктом 3.2.10 приложения N 1 к кредитному договору N 84КЛ/11/14-МСБ от 24.06.2014 заемщик обязан досрочно возвратить сумму кредита вместе с начисленными процентами в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения заемщиком уведомления. Неполучение кредитором уведомления заемщика о своем согласии/несогласии с размером процентной ставки в течение 2 (двух) рабочих дней с момента получения заемщиком уведомления кредитора однозначно расценивается как согласие заемщика с устанавливаемым размером процентной ставки.

В соответствии с ответом ООО "АВАЛОН" на уведомление банка, ответчик указал на следующее: при получении следующих траншей в рамках кредитного договора против повышения процентной ставки за пользование денежными средствами до 22 % годовых не возражает. Однако просит учесть, что повышение процентной ставки за пользование денежными средствами в рамках кредитного договора по ранее выданным траншам - неправомерно.

Ссылаясь на вышеизложенное, истец в соответствии со ст.168 ГК РФ обратился в суд с иском о признании недействительным изменения условия пункта 1.4. кредитного договора в части установления процентной ставки в размере 22 % годовых с 11.05.2015.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд области указал, что, принимая во внимание положения второго абзаца статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", наличие в кредитном договоре условия, предусматривающего право банка на изменение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке, не противоречит действующему законодательству. Данное условие кредитного договора также не противоречит пункту 1 статьи 450 ГК РФ, согласно которому изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судебная коллегия при рассмотрении апелляционной жалобы установлены обстоятельства, влекущие отмену вынесенного решения и удовлетворении иска в части по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 4 АПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в порядке, установленном настоящим кодексом.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом, но в силу обычных начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 11 ГК РФ арбитражные суды осуществляют защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав.

Статьей 12 ГК РФ предусмотрены определенные способы защиты гражданских прав.

Условиями предоставления судебной защиты лицу, обратившемуся в суд с рассматриваемым требованием, являются установление наличия у истца принадлежащего ему субъективного материального права потребовать исполнения определенного обязательства от ответчика, наличия у ответчика обязанности исполнить это обязательство и факта его неисполнения последним.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (в редакции, действовавшей на дату наступления срока исполнения ответчиком обязательств).

Правоотношения истца и ответчика, возникшие в связи с заключением между ними кредитного договора регулируются нормами ГК РФ о кредите, положениями Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - ФЗ "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Вторым абзацем статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из указанной нормы следует, что банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам только в случае, если такое право закреплено федеральным законом или в кредитном договоре, заключаемом между банком и клиентом.

Письмом от 25.03.2015 N 2.11-06/134 ОАО "РОСТ БАНК" уведомило ООО "АВАЛОН" о следующем: в соответствии с пунктом 4.1.3 приложения N 1 к кредитному договору N 84КЛ/11/14-МСБ от 24.06.2014 и на основании изменения ключевой ставки ЦБ РФ ОАО "РОСТ БАНК" с 11.05.2015 процентная ставка за пользование денежными средствами устанавливается в размере 22 (двадцати двух) процентов годовых. В случае несогласия с вышеуказанной процентной ставкой в соответствии с пунктом 3.2.10 приложения N 1 к кредитному договору N 84КЛ/11/14-МСБ от 24.06.2014 заемщик обязан досрочно возвратить сумму кредита вместе с начисленными процентами в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения заемщиком уведомления. Неполучение кредитором уведомления заемщика о своем согласии/несогласии с размером процентной ставки в течение 2 (двух) рабочих дней с момента получения заемщиком уведомления кредитора однозначно расценивается как согласие заемщика с устанавливаемым размером процентной ставки.

Истец обосновал повышение ставки процентов изменением ключевой ставки ЦБ РФ. Других оснований для изменения ставки процентов по кредиту не приведено.

Между тем, в пункте 4.1.3. Особых условий кредитного договора (приложение N 1 к кредитному договору) стороны установили, что кредитор вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом, но не более чем на 50% от размера процентной ставки, указанной в п. 1.4. кредитного договора:

- в случае невыполнения заемщиком требований, указанных в п. 3.2. настоящего приложения к кредитному договору, а также в случае изменения ставки Центрального банка РФ;

- по истечении 90 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договор по сумме кредита, выдача которой не произведена.

Таким образом, стороны не согласовали в кредитном договоре то, что изменение размера процентной ставки за пользование кредитом возможно в связи с изменением ключевой ставки ЦБ РФ.

Суд области, отказывая в иске, указал также, в пункте 2 Информационное письмо ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров" указано, что наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком. Далее судом первой инстанции сделан вывод, что, поскольку Банком России была введена ключевая ставка, которая действует в соответствии с Основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годы Банка России, то до 01.01.2016 ставка рефинансирования не будет иметь значения как индикатор денежно-кредитной политики и будет носить справочный характер.

Судебная коллегия полагает данный вывод несоответствующим нормам права и обстоятельствам дела.

Вторым абзацем статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

13.09.2013 Банком России была введена ключевая ставка - процентная ставка по основным операциям по регулированию ликвидности банковского сектора.

24.06.2014 банк и ООО "АВАЛОН" заключили кредитный договор N 84КЛ/11/14-МСБ.

Таким образом, на дату заключения кредитного договора ключевая ставка ЦБ РФ уже была введена, однако стороны в договоре не согласовали её применение к спорным правоотношениям и не указали, что изменение размера процентов за пользование кредитом может быть осуществлено в связи с увеличением размера ключевой ставки ЦБ РФ, а указали на то, что в случае изменения ставки Центрального банка РФ возможно увеличение ставки по кредиту. Иных оснований для увеличения размера ставки по кредиту (в т.ч. в связи с увеличением ключевой ставки ЦБ РФ) стороны в договоре не согласовали, федеральным законом такая возможность также не предусмотрена.

Судебная коллегия принимает во внимание то, что Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов" были утверждены Банком России, федеральным законом они не являются.

Истец в исковом заявлении просил признать недействительным изменение условий пункта 1.4. кредитного договора N 84КЛ/11/14-МСБ от 24.06.2014, заключенного обществом с ограниченной ответственностью "АВАЛОН" и открытым акционерным обществом "РОСТ БАНК" в лице филиала ОАО "РОСТ БАНК" в г. Курске, в части установления процентной ставки в размере 22 % годовых с 11.05.2015 г., ссылаясь на ст.168 Гражданского кодекса, полагая сделку ничтожной.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса в новой редакции следует, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

По смыслу статьи 6, статьи 168, части 4 статьи 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд не связан правовой квалификацией отношений, которую предлагают стороны, и должен рассматривать заявленное требование исходя из фактических правоотношений. Поэтому суд вправе по своей инициативе изменить правовую квалификацию исковых требований, поскольку это не изменяет фактического основания и предмета иска - признание сделки недействительной, а также не влияет на объем исковых требований.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что следует признать недействительным изменение условия пункта 1.4. кредитного договора N 84КЛ/11/14-МСБ от 24.06.2014, заключенного обществом с ограниченной ответственностью "АВАЛОН" и открытым акционерным обществом "РОСТ БАНК" в лице филиала ОАО "РОСТ БАНК" в г. Курске, в части установления процентной ставки в размере 22 % годовых с 11.05.2015 г., по суммам кредита, выданным до 25.03.2015 г., как противоречащее ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ в новой редакции, применяемой к спорным правоотношениям, как оспоримую сделку.

Вместе с тем, судебная коллегия не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части сумм кредита, выданным после 25.03.2015 г.

Письмом от 25.03.2015 N 2.11-06/134 ОАО "РОСТ БАНК" уведомило ООО "АВАЛОН" о следующем: в соответствии с пунктом 4.1.3 приложения N 1 к кредитному договору N 84КЛ/11/14-МСБ от 24.06.2014 и на основании изменения ключевой ставки ЦБ РФ ОАО "РОСТ БАНК" с 11.05.2015 процентная ставка за пользование денежными средствами устанавливается в размере 22 (двадцати двух) процентов годовых. В случае несогласия с вышеуказанной процентной ставкой в соответствии с пунктом 3.2.10 приложения N 1 к кредитному договору N 84КЛ/11/14-МСБ от 24.06.2014 заемщик обязан досрочно возвратить сумму кредита вместе с начисленными процентами в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения заемщиком уведомления

В своем ответе на уведомление банка, истец указал, что при получении следующих траншей в рамках кредитного договора против повышения процентной ставки за пользование денежными средствами до 22 % годовых не возражает.

Данное согласование условий кредитного договора не противоречит пункту 1 статьи 450 ГК РФ, согласно которому изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судебная коллегия, исходя из вышеизложенного, приходит к выводу, что стороны в письменной форме согласовали изменение условий кредитного договора в части повышения процентной ставки за пользование денежными средствами до 22 % годовых при получении следующих траншей в рамках кредитного договора.

Оснований для применения ст.ст.10, 168 Гражданского кодекса судебная коллегия не усматривает.

В отношении довода банка о том, что истец, пользуясь ранее выданным кредитом, не возвращая его банку, по сути признал повышение ставки по ранее выданным кредитам, судебная коллегия отклоняет его как противоречащий обстоятельствам дела и нормам права.

Истец прямо в своём ответе банку указал, что повышение процентной ставки за пользование денежными средствами в рамках кредитного договора по ранее выданным траншам - неправомерно. В последующем заёмщик обратился в суд, исходя из аналогичного правового и фактического подхода. Согласование изменения в соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса в отношении ставки кредита по ранее выданным суммам между сторонами не произошло.

Судебная коллегия, принимая во внимание всё вышеизложенное, полагает правильным решение Арбитражного суда Курской области от 19.11.2015 по делу N А35-5983/2015 отменить как принятое с нарушением норм материального права, исковое заявление удовлетворить в части - признать недействительным изменение условия пункта 1.4. кредитного договора N 84КЛ/11/14-МСБ от 24.06.2014, заключенного обществом с ограниченной ответственностью "АВАЛОН" и открытым акционерным обществом "РОСТ БАНК" в лице филиала ОАО "РОСТ БАНК" в г. Курске, в части установления процентной ставки в размере 22 % годовых с 11.05.2015 г., по суммам кредита, выданным до 25.03.2015 г. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Расходы по госпошлине в силу ст.110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации распределяются пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь статьями 110, 266-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Курской области от 19.11.2015 по делу N А35-5983/2015 отменить.

Признать недействительным изменение условия пункта 1.4. кредитного договора N 84КЛ/11/14-МСБ от 24.06.2014, заключенного обществом с ограниченной ответственностью "АВАЛОН" и открытым акционерным обществом "РОСТ БАНК" в лице филиала ОАО "РОСТ БАНК" в г. Курске, в части установления процентной ставки в размере 22 % годовых с 11.05.2015 г., по суммам кредита, выданным до 25.03.2015 г.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества "РОСТ БАНК" в лице филиала ОАО "РОСТ БАНК" в г. Курске в пользу общества с ограниченной ответственностью "АВАЛОН" расходы по оплате государственной пошлине в размере 4500 руб.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Арбитражный суд Центрального округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления в законную силу, через арбитражный суд первой инстанции согласно части 1 статьи 275 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий судья

А.А. Сурненков

Судьи

Л.М. Мокроусова Е.В. Маховая