Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 31 марта 2016 г. N 09АП-9282/16

г. Москва

31 марта 2016 г.

Дело N А40-161013/2015

Резолютивная часть постановления объявлена 29 марта 2016 года.

Полный текст постановления изготовлен 31 марта 2016 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Гарипова В.С.,

судей: Башлаковой-Николаевой Е.Ю., Крыловой А.Н.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Гусейновым А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу

ОАО "Банк Москвы"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 15 января 2016 года

по делу N А40-161013/2015, принятое судьей Пономаревой Т.В.,

по иску ОАО "Банк Москвы" (ОГРН 1027700159497, ИНН 7702000406, 107996, г.Москва, ул.Рождественка, 8/15/3, дата регистрации 24.03.1994)

к ЗАО "ВТБ Страхование жизни" (ОГРН 1057749632753, ИНН 7707572767, 101000, г.Москва, б-р Чистопрудный, 8/1, дата регистрации 21.12.2005) (с учетом изменения организационно-правовой формы - Акционерное общество ВТБ Страхование жизни)

о взыскании 398 465 руб. 52 коп.

при участии в судебном заседании:

от истца - не явился, извещен,

от ответчика - Соловкова И.А. по доверенности от 29.01.2016 N 03-10/45

УСТАНОВИЛ:

ОАО "Банк Москвы" (далее - истец) просит взыскать с ЗАО "ВТБ Страхование жизни" (далее - ответчик) страховое возмещение в размере 398 465,52 руб.

Арбитражный суд города Москвы решением от 15 января 2016 года в удовлетворении исковых требований отказал.

Не согласившись с принятым решением, истец подал апелляционную жалобу, в которой просит решение Арбитражного суда города Москвы по делу N А40-161013/2015 отменить и принять по делу решение об удовлетворении исковых требований.

В обоснование своей позиции истец указывает, что факт наступления страхового случая документально подтвержден, в силу чего Страховщик обязан был произвести выплату страхового возмещения.

Законом не предусмотрено, что причина наступления смерти может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем.

Как до момента заключения договора, так и в ходе его исполнения страховщик вправе был сделать запрос в медицинское учреждение для установления состояния здоровья страхуемого лица. Однако данных действий со стороны страхователя совершено не было.

В том случае, если страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов рисков, правом на оценку страхового риска сознательно не воспользовался, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, должную и требуемую от него заботливость при заключении договора страхования не проявил, то ответственность за ненадлежащую оценку страхового риска и риск негативных последствий ложится на страховщика.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии застрахованного какого-либо заболевания федеральным законом не предусмотрено.

В соответствии со ст.156 АПК РФ апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие истца, надлежащим образом извещенного в порядке статей 121-123 АПК РФ о времени и месте судебного заседания.

В судебном заседании Девятого арбитражного апелляционного суда представитель ответчика возражал против удовлетворения апелляционной жалобы. При этом он в порядке ст. 124 АПК РФ довел до сведения суда, что 20.01.2016 года было принято решение о внесении изменений в учредительные документы, 29.01.2016 года была внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, полное наименование юридического лица - Акционерное общество ВТБ Страхование жизни (АО ВТБ Страхование жизни).

Свидетельством серии 77 N 017697678 подтверждается постановка на учет российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения - Акционерное общество ВТБ Страхование жизни, ОГРН-1057749632753.

Таким образом, Организационно-правовой формой общества стало акционерное общество (АО ВТБ Страхование жизни) вместо закрытого акционерного общества.

Законность и обоснованность принятого решения проверены по доводам жалобы в соответствии со статьями 266, 268 АПК РФ.

Суд апелляционной инстанции, изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя ответчика, считает, что оснований для отмены решения Арбитражного суда города Москвы не имеется.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 23.09.2011 г. между ОАО "Банк Москвы" и Овечкиным Александром Владимировичем (Заемщик) был заключен Кредитный договор N 00066/15/00611-11, по условиям которого Банк предоставил Заемщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 617 000 руб., сроком возврата 23.09.2016 г., под 16% годовых.

По условиям Кредитного договора Заемщик обязался до момента фактического получения кредита обеспечить за свой счет страхование жизни и трудоспособности.

23.09.2011 г. между Овечкиным А.В. и ЗАО "Страхования компания "МСК-Лайф", правопреемником которой является ЗАО "ВТБ Страхование жизни", был заключен Договор добровольного кредитного страхования жизни N МЛ0108-340130014 на период с 23.09.2011 г. по 23.09.2016 г., где выгодоприобретателем является Банк, и по условиям которого страховыми случаями признаются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности I-II группы застрахованному лицу в результате несчастного случая.

Как следует из материалов дела, 21.12.2013 г., Овечкин Александр Владимирович умер, что подтверждается свидетельством о смерти I-ФС N 621350.

Согласно справке о смерти N 11 от 12.02.2014 г. причина смерти застрахованного лица - сердечная недостаточность, синдром полиорганной недостаточности, рак нисходящего отдела ободочной кишки, стеноз, метастазы в костный мозг 4 стадии, 4 клиническая группа.

11.11.2014 г. Истец обратился к Ответчику с заявлением о страховом событии и выплате страхового возмещения.

03.12.2014 г. Истцу было отказано в выплате страхового возмещения.

Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 702, 711, 740, 746, 753, 927, 942, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 6, ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.11.2014), п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования", суд первой инстанции отказал в иске, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, Овечкиным А.В. было заполнено и подписано Заявление на страхование, содержащее вопросы о состоянии здоровья застрахованного лица, согласно которому Страхователем была представлена информация относительно своего состояния здоровья, а именно при заполнении Заявления на страхование на вопрос: "Были ли когда-либо установления диагноза или прохождение лечения или получение консультации по поводу любого из нижеперечисленных заболеваний: б) рак, доброкачественные опухоли, диабет, паралич или язва?", Овечкин А.В. ответил: "НЕТ".

Как следует из текста Заявления на страхование от 23.09.2011 г., внесенные в данные документы сведения являются правдивыми и полными, что подтверждается подписью Овечкина А.В. в указанном документе.

Таким образом, в Заявлении на страхование от 23.09.2011 года отсутствовали данные о прохождении Овечкиным А.В. лечения и обследований, относительно имевшихся у него ранее заболеваний сердечно-сосудистой системы, наличие повышенного артериального давления, заболевание сосудов, нарушение кровообращения.

При заключении Договора страхования Страхователь знал о наличии у него вышеуказанных заболеваний, ранее проходил обследование и лечение (в том числе операции!), что подтверждается представленными в материалы дела медицинскими документами, и умышленно не сообщил данные сведения, тем самым лишив Страховщика на момент заключения Договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что влияет на установление условий заключения Договора страхования.

В силу ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.11.2014) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с условиями Договора страхования, страховыми случаями признаются внезапные непредвиденные и непреднамеренные для Страхователя (Застрахованного) обстоятельства, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица, произошедшие в результате несчастного случая или болезни, под которой понимается заболевание, впервые диагностированное в течение действия Договора страхования или обострение имеющегося заболевания, и приведшие к: в том числе б) смерти Застрахованного (п. 17.1 Договора страхования).

Соответственно, только после классификации заявленного события, предоставления полного пакета документов в соответствии с условиями Договора страхования Страховщик решает вопрос об оплате/отказе в выплате страхового возмещения.

Из представленных документов следует, что причина смерти Застрахованного - сердечная недостаточность, синдром полиорганической недостаточности, рак нисходящего отдела ободочной кишки III стадии, состояние после операции в 2001 г. Рак восходящего отдела ободочной кишки, стеноз. Метастазы в костный мозг 4 стадии, 4 клиническая группа.

Также в посмертном эпикризе УФСБ по Сахалинской области указано, что впервые обследован в онкологическом диспансере с 19.03 по 05.04.2001 г. - диагноз: заболевание нисходящего отдела ободочной кишки.

Таким образом, из представленных медицинских документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у Страхователя до заключения Договора страхования (2001 г.), и наступлением смерти Страхователя.

В соответствии с п. 18.1 "а" Договора страхования события не признаются страховыми и не покрываются настоящим страхованием случаи причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного лица, произошедшие вследствие злокачественных заболеваний, если Застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний, за исключением случая, когда Страховщик знал о таком заболевании.

Следовательно, заявленное событие не является страховым случаем по заключенному между сторонами Договору страхования.

П. 18 Договора страхования предусмотрены исключения из страхового покрытия. В соответствии с п. 18.1 "а" события не признаются страховыми и не покрываются настоящим страхованием случаи причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного лица, произошедшие вследствие: злокачественных заболеваний, если Застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний, за исключением случая, когда Страховщик знал о таком заболевании.

Согласно положениям ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, соответственно после обращения с Заявлением от 23.09.2011 года Овечкин А.В. обратился в адрес Ответчика с Заявлением о добровольном кредитном страховании жизни.

В данном Заявлении Овечкин А.В. подтвердил отсутствие установления диагнозов или прохождение лечения или получения консультаций по поводу любого из нижеперечисленных заболеваний: б) рак, доброкачественные опухоли?; г) любое другое заболевание, хирургическое вмешательство или госпитализация на протяжении последних 5 лет?".

Однако представленными медицинскими документами подтверждаются следующие факты: Овечкин А.В. впервые обследован в онкологическом диспансере с 19.03.2001 г. по 05.04.2001 г. - диагноз: заболевание нисходящего отдела ободочной кишки; причина смерти Застрахованного - сердечная недостаточность, синдром полиорганической недостаточности, рак нисходящего отдела ободочной кишки III стадии, состояние после операции в 2001 г. Рак восходящего отдела ободочной кишки, стеноз. Метастазы в костный мозг 4 стадии, 4 клиническая группа.

Следовательно, заявленные обстоятельства не являются внезапными и непредвиденными событиями применительно к условиям Договора страхования и требованиям действующего законодательств РФ, поскольку у Страхователя еще с 2001 года до заключения Договора страхования (23.09.2011 г.) имелись заболевания хронического характера в крайне тяжелой степени. Отрицательная динамика течения этих заболеваний способствовали наступлению смерти Застрахованного лица.

Положениями ст. 945 ГК РФ предусмотрено, что обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования является не обязанностью, а правом страховщика.

Также страховщик не обязан перепроверять сообщенные Истцом в Заявлении сведения, поскольку предложение Овечкина А.В. сообщить все существенные обстоятельства о состоянии здоровья самостоятельно не противоречит действующему законодательству и не может рассматриваться как нарушение прав страхователя или как свидетельство согласия страховщика нести ответственность за любой страховой риск без проверки в дальнейшем обстоятельств его наступления.

Условия Договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Положениями ст. 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. Вместе с тем, данная норма, предоставляя сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определить дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, направлена на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора.

Исходя из положения ст. 942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора.

Ч. 2 ст. 942 ГК РФ предписывает страховщику и страхователю при заключении договора достичь соглашения по условию о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Положения ст. 934 ГК РФ и ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не содержат обязанность страховщика по безусловному страхованию жизни.

Таким образом, в силу указанных положений закона стороны Договора страхования самостоятельно определяют характер события, на случай наступления которого осуществляется личное страхование.

Овечкин А.В., подписав Заявление о добровольном кредитном страховании жизни, подтвердил, что у него не было когда-либо установление диагноза, прохождения им лечения, получение консультаций по поводу рака, доброкачественных опухолей, не было хирургического вмешательства или госпитализаций на протяжении последних 5 лет.

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Заявление о добровольном кредитном страховании жизни от 23.09.2011 года применительно к положениям ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Следовательно, сведения в Заявлении о состоянии здоровья страхователя являются существенными обстоятельствами.

Таким образом, действующим законодательством на Страхователя была возложена обязанность сообщить Страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая. Вместе с тем, медицинскими документами подтверждается, что Овечкин А.В. не уведомил Страховщика о наличии хронических заболеваний, о поставленном диагнозе - рак нисходящего отдела ободочной кишки III стадии, который был диагностирован ему еще в 2001 году.

С учетом того, что данный диагноз был поставлен Овечкину А.В. еще в 2001 году, то он не был внезапным, непредвиденным событием для него.

По смыслу указанной нормы событие, риск наступления которого страхуется, должно обладать такими признаками, как вероятность и случайность, а также независимость его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя), что в данном случае не доказано.

Заключая Договор страхования, страховщик предполагает добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Сообщив Страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, застрахованное лицо нарушило положения ст. 944 ГК РФ, тем самым лишив Страховщика на момент заключения Договора страхования возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.

Таким образом, положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение Страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались Страховщиком при заключении Договора страхования.

В разделе 18 Договора страхования предусмотрены события, являющиеся исключением из страхового покрытия.

В соответствии с п.18.1 "а" Договора страхования не признаются страховыми и не покрываются настоящим страхованием случаи причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного лица, произошедшие вследствие злокачественных заболеваний, если Застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний, за исключением случая, когда Страховщик знал о таком заболевании.

На основании вышеизложенного и учитывая все обстоятельства дела, условия заключенного договора страхования, суд первой инстанции счел требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Апелляционный суд не находит оснований для переоценки выводов суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы.

Истец неправомерно указывает, что обязанность по выплате страхового возмещения возникает в любом случае (по любой без исключений причине) при наступлении смерти независимо от условий страхования.

Заявленное событие не покрывается страховым возмещением, поскольку не является страховым случаем согласно Договору страхования применительно к п. 18.1 Договора страхования (п. 18.1 "а" Договора страхования).

Заявленные обстоятельства не являются внезапными и непредвиденными событиями применительно к условиям Договора страхования и требованиям действующего законодательств РФ.

Страховым случаем является совершившееся событие, только предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Обязанность страховщика по безусловному страхованию жизни не установлена. Стороны Договора страхования самостоятельно определяют характер события, на случай наступления, которого осуществляется личное страхование, исходя из чего определяются риски, их степень, рассчитывается размер страховой премии и т.д.

Страхователь не сообщил страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Сообщив Страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, застрахованное лицо нарушило положения ст. 944 ГК РФ, тем самым лишив Страховщика на момент заключения Договора страхования возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.

В соответствии с п.18.1 "а" Договора страхования не признаются страховыми и не покрываются настоящим страхованием случаи причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного лица, произошедшие вследствие злокачественных заболеваний, если Застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний, за исключением случая, когда Страховщик знал о таком заболевании.

Нельзя возложить на сторону договора обязанность, которую он на себя по условиям договора не принимал.

Заявляя довод апелляционной жалобы, о том, что страховщик вправе был сделать запрос в медицинское учреждение для установления состояния здоровья страхуемого лица, истец не учитывает положения "...1. Сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну...".

Таким образом, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда, в связи с чем апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Нарушений судом первой инстанции норм процессуального права не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 266-269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 15 января 2016 года по делу N А40-161013/2015 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

В.С. Гарипов

Судьи

А.Н. Крылова Е.Ю. Башлакова-Николаева