|
29 марта 2016 г.
|
Дело N А14-13622/2015
|
Резолютивная часть постановления объявлена 22 марта 2016 года.
Постановление в полном объеме изготовлено 29 марта 2016 года.
Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе
Председательствующего судьи Миронцевой Н.Д.
судей Донцова П.В.
Протасов А.И.
при ведении протокола судебного заседания секретарем Выборновой И.В.,
от ПАО Банк ВТБ 24: Плохих А.Л., представитель по доверенности от 23.01.2015 N 250, выдана до 27.01.2018;
от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Воронежской области: представитель не явился, доказательства надлежащего извещения имеются в материалах дела;
рассмотрев апелляционную жалобу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Воронежской области на решение Арбитражного суда Воронежской области от 01.02.2016 по делу N А14-13622/2015 (судья Ловчикова Н.В.) по заявлению публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице Филиала N 3652 ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительными предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Воронежской области об устранении выявленных нарушений от N 745/05 от 14.08.2015 и представления N 1131/05 от 25.08.2015,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в лице Филиала N 3652 ВТБ 24 (ПАО) (далее - заявитель) обратился в Арбитражный суд Воронежской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Воронежской области (далее - ответчик, Управление Роспотребнадзора по Воронежской области, Управление) о признании недействительным предписания об устранении выявленных нарушений N 745/05 от 14.08.2015 и представления N 1131/05 от 25.08.2015.
Решением Арбитражного суда Воронежской области от 01.02.2016 заявленные требования удовлетворены полностью. Предписание N 745/05 от 14.08.2015 и представление N 1131/05 от 25.08.2015 признаны недействительными.
Не согласившись с решением, Управление Роспотребнадзора по Воронежской области обратилось в Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой и просит решение отменить и принять по делу новый судебный акт.
Указывает, что включенные в договор условия о страховании жизни Заёмщика, являются ущемлением прав потребителя.
В судебное заседание Управление Роспотребнадзора по Воронежской области явку своего представителя не обеспечило, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Дело рассматривалось в отсутствие указанного лица в порядке ст. ст. 156, 266 АПК РФ.
В ходе судебного разбирательства установлено следующее.
Между Банком и Меркуловой О.Н. заключен кредитный договор N 622/0051-0002436 от 03.08.2014 г. (далее - Кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства для оплаты транспортного средства, страховых взносов.
На основании распоряжения Управления Роспотребнадзора по Воронежской области N 1516 от 16.06.2015 г., в связи с письменным обращением потребителя услуг Меркуловой О.Н. вх. N 13061 от 09.09.2015 по вопросу законности действий Банка ВТБ 24, проведена внеплановая документарная проверка.
Целями проверки являлось рассмотрение документов, представленных банком на наличие полной и достоверной информации для потребителей, а также на предмет соблюдения прав потребителей. Проверка проводилась в период с 22.06.2015 по 17.07. 2015 г.
Результаты проверки отражены в акте проверки N 1516 от 17.07.2015 г.
Согласно акту проверки установлен факт включения в кредитный договор N 622/0051-0002436 от 03.08.2014 г., заключенный между ПАО "Банк ВТБ 24" и Меркуловой О.Н., условий, ущемляющих права потребителя:
1) оплата страховой премии по страхованию жизни и здоровья, при наличии согласия Заемщика, только за счет кредитных средств;
2) обязанности по страхованию от несчастных случаев и болезней;
3) подсудность по искам и заявлениям Банка Центральному районному суду г.Воронеж, Судебному участку N 4 Центрального района г.Воронеж.
Управлением Роспотребнадзора в отношении Банка составлен протокол об административном правонарушении N 001759 от 14.08.2015. Протокол составлен в присутствии представителя Банка.
Согласно протоколу, выше названные спорные условия, являются нарушениями п.1 ст. 16, п.2 ст. 16, п.2 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Административным органом 14.08.2015 Банку выдано предписание N 745/05, указывающее исключить из кредитного договора 622/0051-0002436 от 03.08.2014 г, заключенного между ПАО "Банк ВТБ 24" и Меркуловой О.Н., условия, ущемляющие права потребителя.
Постановлением Управления Роспотребнадзора по Воронежской области N 78 от 08.09.2015 производство по делу об административном правонарушении по протоколу N001759 от 14.08.2015 в отношении Банка прекращено, за истечением срока давности привлечения к административной ответственности.
Управлением Банку в порядке ст. 29.13 КоАП РФ выдано представление N 1131/05 от 25.08.2015, в соответствии с которым предложено:
1. Незамедлительно рассмотреть настоящее представление и принять конкретные меры к устранению выявленных нарушений в сфере защиты прав потребителей, устранить причины и условия, способствующие в совершении административного правонарушения. 2. За допущенные нарушения привлечь к дисциплинарной ответственности виновных лиц. 3. О результатах рассмотрения представления сообщить письменно в установленный законом месячный срок в Управление Роспотребнадзора по Воронежской области по адресу: г. Воронеж, ул. Космонавтов,21 -а.
Не согласившись с указанным предписанием и представлением Управления, ПАО "Банк ВТБ 24" обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.
Исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.
Согласно ч. 4 ст. 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт. решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.
Как определено п.п. 2 и 4 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
П. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В силу п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу п.2 ст. ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
На официальном сайте Банка размещена информация об условиях автокредитования, где указано на добровольный характер личного страхования, а также на возможность включения в кредит страховой премии по личному страхованию.
В п. 3.25 Инструкции Банка по предоставлению физическим лицам кредитов в рамках продуктовой группы "0406 Автокредитование" N 112 (далее - Инструкция N 112) предусмотрено, что "страхование жизни/ДКАСКО производится по желанию клиента и не является условием предоставления кредита".
Положениями Инструкции N 112 также предусмотрено, что заключение договора страхования/полиса страхования жизни и предоставление соответствующих документов в Банк осуществляется по желанию Клиента (п. 5.1.3.1.1, 5.1.3.2, 5.1.4.3.8, 5.1.4.3.9.3, 5.1.4.4.5, 5.1.4.4.6, 5.2.3.1, 5.2.3.2, 5.3.3.1).
При обращении заемщика в Банк за кредитом в рамках всех программ автокредитования заёмщику указывается на возможность добровольно оформить полис страхования жизни.
Желание заемщика выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни фиксируется на этапе подачи заявки на автокредит путем заполнения соответствующей графы Анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) (далее - Анкета-заявление).
При этом заполнение Анкеты-заявления возможно как собственноручно так сотрудником Банка с последующим подписанием заемщиком распечатанной заполненной версии.
В типовой форме кредитного договора по автокредитованию (утверждена Приказом от 25.07.2011 N 721) особо оговорено, что страхование жизни заемщиком, в том числе в кредит, производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.
В случае выбора клиентом в Анкете-заявлении кредитования также в целях оплаты страховой премии по договору личного страхования, в кредитный договор включается соответствующее поручение Банку.
Клиент на стадии обращения за автокредитом (до заключения кредитного договора) располагает полной информацией о возможности добровольно застраховать жизнь, в том числе путем оплаты страховой премии за счет предоставленного кредита. Добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, собственноручно подписывает Анкету-заявление, заполненную согласно его требованиям, принимает на себя все права и обязанности, опред
