Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 3 августа 2016 г. N 09АП-32481/16

город Москва

3 августа 2016 г.

Дело N А40-43845/16

Резолютивная часть постановления объявлена 28.07.2016.

Постановление в полном объеме изготовлено 03.08.2016.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Румянцева П.В.

судей:	Кочешковой М.В., Мухина С.М.,
при ведении протокола	секретарем судебного заседания Рясиной П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ПАО АКБ "АВАНГАРД" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 19.05.2016 по делу N А40-43845/16, принятое судьей Блинниковой И.А.

по заявлению ПАО АКБ "АВАНГАРД"

к ФАС Управление по Пензенской области

о признании незаконным постановления,

при участии: стороны не явились, извещены;

УСТАНОВИЛ:

ПАО АКБ "АВАНГАРД" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с требованием о признании незаконным и отмене постановления УФАС по Пензенской области от 08.02.2016 N 3-24/04-2016 о привлечении заявителя к административной ответственности по ч.6 ст.14.3 КоАП РФ в виде штрафа в размере 300 000 рублей.

Решением от 19.05.2016 арбитражный суд отказал в удовлетворении заявленных требований, мотивировав свои выводы наличием в деянии общества состава вменяемого ему административного правонарушения и отсутствием существенных нарушений процедуры привлечения заявителя к административной ответственности.

Банк с решением суда не согласился и обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований, ссылаясь в обоснование доводов жалобы на не соответствие выводов суда обстоятельствам дела, отсутствие события и состава административного правонарушения.

УФАС России представило отзыв на апелляционную жалобу, в котором просит оставить судебный акт без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело без их участия.

Проверив законность и обоснованность решения в соответствии со ст.ст.266 и 268 АПК РФ, Девятый арбитражный апелляционный суд не находит оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного акта в связи со следующим.

Из материалов дела усматривается, что в газете "Улица Московская" N 31 от 28.08.2015, распространяемой в Пензенской области, на странице 7 размещена информация следующего содержания: "ОАО АКБ "Авангард". Генеральная лицензия Банка России N 2879 от 10.05.2012. Лучший интернет -банк по версии Global Banking & Finance Review. Авангард интернет-банк - это полнофункциональная, удобная и безопасная система дистанционного банковского обслуживания для вашего бизнеса. Овердрафт от 11%.

Автоматическое кредитование расчетного счета при недостаточности средств. Наличные операции. Проведение наличных операций с Cash-Card в любом офисе/банкомате Банка. Зарплатный кредит 11%. Целевая кредитная линия на выплату зарплаты в размере ФОТ. Эквайринг. Online заявка на подключение, зачисления день в день. Расчеты 24 /7. Внутрибанковские платежи, контроль счетов, прием документов - круглосуточно. Подключение и обслуживание. За подключение и обслуживание интернет - банка плата не взимается. Как открыть расчетный счет. Заполнить заявление online. Загрузить необходимые документы. Прийти в Банк с оригиналами документов, www.avangard.ru 8(800) 555 99 93. Банк Авангард".

ПАО АКБ "АВАНГАРД" является кредитной организацией, действующей на основании специального разрешения (лицензии) Банка России и в своей деятельности руководствуется, в том числе Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 10.07.2002 N 86 - ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Отказывая в удовлетворении заявления, суд первой инстанции обоснованно руководствовался следующим.

Согласно ч. 1 ст. 14.3 КоАП РФ нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе, за исключением случаев, предусмотренных частями 2 - 6 настоящей статьи, ч. 4 статьи 14.3.1, ст.ст. 14.37, 14.38, 19.31 Кодекса, - влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Исходя из ч. 6 ст. 14.3 КоАП РФ распространение кредитной организацией рекламы услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержащей хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, без указания всех остальных условий, определяющих полную стоимость кредита (займа) для заемщика и влияющих на нее, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от трехсот тысяч до восьмисот тысяч рублей.

Согласно подпункту 3 пункта 2.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54 -П овердрафт - это кредитование банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Следовательно, как верно отметил суд первой инстанции, овердрафт является банковской услугой и разновидностью кредита.

Согласно информации представленной ПАО АКБ "АВАНГАРД" предоставление кредита в форме "Овердрафт" осуществляется в соответствии с разделом 5 Условий осуществления безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно - технического комплекса "Авангард Интернет - Банк", утвержденных приказом председателя правления ПАО АКБ "АВАНГАРД" N 152 от 10.04.2015. (с изменениями, Приказ N 192 от 15.05.2015) (далее - Условия ПАО АКБ "АВАНГАРД").

Предоставление услуги "Зарплатный кредит" осуществляется в соответствии с разделом 3 Условий - правил осуществления переводов общей суммой в пользу нескольких физических лиц и предоставления кредита на эти цели, утвержденных приказом председателя правления ПАО АКБ "АВАНГАРД" N 54 от 17.02.2015. (с изменениями, Приказ N 192 от 15.05.2015) (далее - Правила ПАО АКГ "АВАНГАРД").

Согласно п.2 ст. 4 ФЗ от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

Учитывая изложенное, кредитные продукты "Зарплатный кредит" и "Овердрафт", указанные в рассматриваемой рекламе, являются финансовыми услугами, предоставляемыми ПАО АКБ "АВАНГАРД" в рамках программно-технического комплекса "Авангард Интернет - Банк".

Таким образом, в рассматриваемом случае ПАО АКБ "АВАНГАРД", является кредитной организацией, рекламирующей финансовые услуги, в том числе услуги по предоставлению кредитов "Зарплатный кредит" и "Овердрафт".

В силу п. 2 ч. 2 ст. 28 ФЗ "О рекламе" реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается, хотя бы одно из таких условий.

В рассматриваемой рекламе банка "Авангард", размещенной в газете "Улица Московская" N 31 от 28.08.2015, указана информация о процентных ставках по финансовым услугам "Овердрафт от 11%", "Зарплатный кредит 11%".

В соответствии с пунктом 5.1.5 Условий ПАО АКБ "АВАНГАРД" диапазон значений процентных ставок по кредиту в форме "овердрафт" колеблется в пределах от 11% годовых до 17% годовых. Процентная ставка, начисляемая на сумму непрерывной задолженности за первые 7 календарных дней срока непрерывной задолженности - 11 % годовых, с 8 по 14 календарный день - 14 % годовых, по истечении 14 календарных дней - 17 % годовых.

При этом согласно пунктам 5.1.4 и 5.7.1 Условий ПАО АКБ "АВАНГАРД" срок кредитного периода не должен превышать 65 дней, при нарушении сроков возврата кредитных средств уплачивается неустойка в размере 0,25 % от невозвращенной в срок суммы за каждый день просрочки платежа.

Согласно пунктам 3.1.6, 3.1.7, 3.7.1 Правил ПАО АКБ "АВАНГАРД" процентная ставка по кредиту в форме "Зарплатный кредит" составляет 11 % при условии возврата кредитных средств не позднее 25 календарного дня кредитного периода. При нарушении сроков возврата кредитных средств уплачивается неустойка в размере 0,15 % от невозвращенной в срок суммы за каждый день просрочки платежа.

Учитывая изложенное, такие условия как процентная ставка по кредиту, срок непрерывной задолженности и срок кредитного периода, указанные в документах ПАО АКБ "АВАНГАРД" являются условиями, влияющими на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица.

Таким образом, рассматриваемая реклама, в нарушение норм пункта 2 части 2 статьи 28 ФЗ "О рекламе" содержит информацию только о процентных ставках по финансовым услугам "Овердрафт", "Зарплатный кредит", при этом информация об иных существенных условиях, влияющих на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, отсутствует.

В соответствии с частью 3 статьи 28 ФЗ "О рекламе" если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит, хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", для заемщика и влияющие на нее.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК = i х ЧБП х 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой, ЧБП - число базовых периодов в календарном году, i -процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Статьи 809 и 819 ГК РФ предусматривают следующие существенные условия кредитного договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов. Одновременно важными сведениями для потребителя по кредиту является информация о платежах и комиссиях по кредитным операциям (плата за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи), оплате услуг страхования жизни и или имущества, размере штрафов и пеней.

Статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" регулирует отношения между кредитными организациями и их клиентами и определяет, что отношения осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 25 постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 N 58 "О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона "О рекламе" к условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, могут относиться условия о размере процентной ставки, сумме и сроке кредита, платежах и комиссиях по кредитным операциям, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.).

Таким образом, к условиям, определяющим стоимость кредита для заемщика, относятся сумма кредита, срок кредитного договора, процентная ставка, а также иные условия, если их включение в кредитный договор может повлиять на сумму денежных средств, которую заемщик должен выплатить кредитору по кредитному договору.

С учетом вышеизложенного, указанные в рекламе процентные ставки по кредитам в форме "овердрафт" и "зарплатный кредит" являются условиями, влияющими на полную стоимость кредита.

Согласно Условиям ПАО АКБ "АВАНГАРД" процентные ставки по кредиту в форме "овердрафт" зависят от срока непрерывной задолженности по кредиту, а также в случае нарушения сроков возврата кредитных средств (65 дней) зависят и от срока возврата данных средств.

Согласно Правилам ПАО АКБ "АВАНГАРД", процентная ставка по кредиту в форме "зарплатный кредит" зависит, в случае нарушения сроков возврата кредитных средств (не позднее 25 календарного дня кредитного периода), от срока возврата кредитных средств.

Таким образом, рассматриваемая реклама, в нарушение норм части 3 статьи 28 ФЗ "О рекламе", содержит лишь часть условий, влияющих на стоимость кредитных продуктов "овердрафт" и "зарплатный кредит". Такие условия как срок непрерывной задолженности по кредиту и срок возврата кредитных средств, являющихся существенной информацией для потенциальных потребителей, в рекламе не содержатся.

В соответствии с частью 7 статьи 5 ФЗ "О рекламе" не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации, и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Поскольку рассматриваемая реклама финансовых услуг ПАО АКБ "АВАНГАРД", в части предоставлении кредитов в форме "овердрафт" и "зарплатный кредит", в нарушение норм ФЗ "О рекламе" не содержит всех условий, влияющих на сумму расходов, которую могут понести воспользовавшиеся услугами лица, а также всех условий влияющих на стоимость указанных кредитных продуктов, направлена на формирование у потребителей желания ими воспользоваться, то применительно к кредитованию существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой.

Тем самым, отсутствие какой-либо части информации о финансовой услуге не должно приводить к искажению смысла рекламы и способствовать введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемыми финансовыми услугами.

В рассматриваемой рекламе выделены наиболее привлекательные для потребителя условия по кредитным продуктам "овердрафт" и "зарплатный кредит": минимальные процентные ставки. Иные условия, необходимые потребителю для принятия осознанного решения, не указаны.

Таким образом, судом первой инстанции установлено, что рассматриваемая реклама содержит нарушение части 7 статьи 5 ФЗ "О рекламе".

Согласно пункту 4 статьи 3 ФЗ "О рекламе" реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации, является ненадлежащей.

В соответствии с частью 6 статьи 38 ФЗ "О рекламе" ответственность за нарушение требований, установленных частью 7 статьи 5, статьей 28 законодательства Российской Федерации о рекламе несет рекламодатель.

Рекламодателем вышеуказанной рекламы является ПАО АКБ "АВАНГАРД", что подтверждается договором N А-М-12 от 02.07.2012 г, заключенным между ООО "Медиалект" и ОАО АКБ "АВАНГАРД".

Действия ПАО АКБ "АВАНГАРД" были квалифицированы Комиссией Пензенского УФАС России по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе, как нарушающие требования части 7 статьи 5, пункта 2 части 2 статьи 28, части 3 статьи 28 ФЗ "О рекламе", а распространяемая реклама признана ненадлежащей.

Банк имел возможность не нарушать требования законодательства о рекламе, однако не принял всех зависящих от него мер для соблюдения законодательства.

Таким образом, апелляционный суд приходит к выводу о том, что административный орган и суд первой инстанции достоверно установили в действиях банка состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 6 ст. 14.3 КоАП РФ.

Доводы жалобы о том, что УФАС по Пензенской области не обладал необходимыми полномочиями повторяют доводы Банка, изложенные в заявлении, которым суд первой инстанции дал надлежащую оценку, оснований для переоценки выводов суда не усматривается.

В связи с изложенными обстоятельствами, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 266, 268, 269, 271 АПК РФ,

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г.Москвы от 19.05.2016 по делу N А40-43845/16 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Председательствующий судья

П.В. Румянцев

Судьи

С.М. Мухин М.В. Кочешкова