Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 24 октября 2016 г. N 09АП-48432/16

Требование: о привлечении к административной ответственности, о признании незаконным акта органа власти

Вывод суда: жалоба заявителя оставлена без удовлетворения, решение суда первой инстанции оставлено в силе

г. Москва

24 октября 2016 г.

Дело N А40-152854/16

Резолютивная часть постановления объявлена 20 октября 2016 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 24 октября 2016 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Яковлевой Л.Г.,

судей:	Мухина С.М., Румянцева П.В.,
при ведении протокола	помощником судьи Исаевым Н.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ПАО "Почта Банк"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 12.08.2016 по делу N А40-152854/16

вынесенное судей Е.А. Аксеновой

по заявлению ПАО "Почта Банк"

к УФС роспотребнадзора по Иркутской области

о признании незаконным и отмене представления N ЮЛ/К-0979-0980/16-14 от 22.06.2016

при участии:

от заявителя:	не явился, извещен
от заинтересованного лица:	не явился, извещен

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Почта Банк" обратилось в арбитражный суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области о признании незаконными и отмене представления N ЮЛ/К-0979-0980/16-14 от 22.06.2016 г., Постановления о привлечении к административной ответственности от 22.06.2016 г. NЮЛ/К-0979- 0980/16-14.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 12.08.2016 отказано в удовлетворении заявления.

Не согласившись с принятым судом решением, заявитель обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить как принятое с нарушением норм права.

Дело рассмотрено в порядке ч. 3 ст. 156 АПК РФ в отсутствие представителей участвующих в деле лиц.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном ст. ст. 266, 268 АПК РФ.

Как следует из материалов дела, 25.09.2015 г. по адресу г.Москва, ул.Мясницкая, д.35, юридическое лицо ПАО "Почта Банк" при заключении с потребителем кредитного договора N 14874410 от 25.09.2015 г в нарушение п.1 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" включило в указанный договор, условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей; в нарушение ст. 8, ст.10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" не предоставило потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемой услуге, а именно: Согласно информации, указанной в согласии заемщика по кредитному договору, неотъемлемой частью кредитного договора являются также Условия и Тарифы. В соответствии с п.11.1 Условий предоставления потребительских кредитов (редакция 2.8), местом заключения договора является место нахождения Банка, указанное в согласии. В соответствии с согласием заемщика от 25.09.2015 г. место нахождения Банка: г. Москва, ул. Мясницкая, 35.

Согласно п.16 кредитного договора (согласие заемщика от 25.09.2015 г) потребитель согласен на оказание услуг по проведению иных расходных операций с использованием карты (за исключением операций оплаты товаров, работ, услуг и операций в банкоматах и кассах ПАО "Лето Банк"). Размер комиссии 300 р. от суммы каждой операции. При этом, в нарушении п.1 ст.10 Закона, информация о том, что представляют собой иные расходные операции, какие операции входят в это понятие, до потребителя при заключении договора (до момента оказания услуги и списания комиссии) не доведена.

Пунктом 3.1 Условий предоставления потребительских кредитов (редакция 2.8) определено, что клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании Банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в согласии.

Согласно информации, указанной в согласии заемщика по кредитному договору, неотъемлемыми частями кредитного договора являются также Условия и Тарифы. В п.7 Согласия заемщика по кредитному договору "Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика" - с использованием банкоматов ПАО "Лето Банк", также содержится информация о том, что актуальная и подробная информация о способах погашения кредита, в том числе, дополнительных способах погашения кредита, размещается на сайте Банка в сети Интернет www.letobank.ru. Пунктом 7.1 Согласия от 25.09.2015 г. предусмотрено, что бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору является банкомат ПАО "Лето Банк": 002 ЦОК г. Иркутск, ул. Карла Маркса, д. 31.

Из материалов административного дела следует, что в ходе ранее проведенной проверки (административное дело N ЮЛ/К-0237-0238/16-14) было установлено, что на сайте Банка в сети интернет имелись сведения о возможности погашения кредита наличными. На данный момент ПАО "Лето Банк" сменил наименование на ПАО "Почта Банк", в сети Интернет действует другой сайт. Кроме того, установить имелась ли на сайте Банка информация о возможности погашения кредита наличными через кассу Банка на момент заключения договора потребителем, не представляется возможным. В договоре указанная информация до потребителя не доведена. Соответственно надлежащая информация о способах исполнения потребителем своих обязательств по договору, в том числе о возможности погашения кредита наличными, не доведена Банком до последнего. Вместе с тем, в договором предусмотрен только безналичный способ исполнения обязательств потребителем - при списании Банком со счета денежных средств, что ущемляет права потребителя.

Пунктом 6.7 Условий 2.8 предусмотрено, что клиент обязан сохранить все документы по операциям, совершенным с использованием карты/локальной карты (реквизитов), в течение 6 (шести) месяцев с даты совершения операции и предоставить их по требованию Банка в указанные Банком сроки для подтверждения правомерности совершения операции или для урегулирования спорных ситуаций. Пунктом 9.7 Условий 2.8 определено, что клиент ежемесячно, не позднее 5 календарного дня, следующего за датой платежа, обращается в Банк за бесплатным получением выписки по счету. В случае несогласия клиента с движением денежных средств, указанным в выписке по счету, клиент уведомляет об этом Банк письменно, не позднее 10 (десяти) календарных дней с даты получения выписки по счету. При не получении от клиента в указанный срок возражений, совершенные по счету операции и остаток денежных средств на счете считаются подтвержденными.

При этом, как определил Банк в типовых условиях, потребитель вправе обратиться с письменной претензией лишь в течение 10 дней с даты получения выписки по счету. Законом не предусмотрено такого рода ограничений по срокам.

Пункт 18 Согласия заемщика от 25.09.2015 г определяет, что своей подписью на согласии потребитель дает Банку акцепт на списание со счета без дополнительного распоряжения денежных средств (в полном объеме или частично) в сумме ошибочно зачисленных Банком на счет денежных средств, в суммах требований Банка в целях исполнения обязательств потребителя перед Банком, в том числе, на списание со счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий в т.ч. комиссии за услугу "Участие в программе страховой защиты" (в случае ее подключения в рамках отдельного соглашения с Банком), а также в сумме остатка денежных средств на счете, но не более суммы задолженности, на погашение основанного долга по кредиту.

П. 11.3 Условий 2.8 определено, что стороны согласовали следующий порядок списания денежных средств со счета клиента без дополнительного распоряжения: клиент поручает Банку списывать со счета денежные средства в сумме требования и по реквизитам, указанном в таком требовании, и заранее дает акцепт Банку на исполнение требований Банка на списание денежных средств (в полном объеме или частично) без дополнительного распоряжения клиента в сумме требования, в случае ошибочного зачисления Банком денежных средств со счета; погашения обязательств клиента перед Банком, в том числе на списание со счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий.

В соответствии с п. 1 заявления на оказание услуги "Подключение к программе страховой защиты" от 25.09.2015 г, потребитель просит оказать услугу "Подключение к программе страховой защиты" и на включение в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ страхование". Пунктом 8 указанного заявления определено, что комиссия за участие в программе страховой защиты, включающая компенсацию уплаченных Банком страховых премий, составляет - 25 350 рублей.

25.09.2015 г. по адресу г. Москва, ул. Мясницкая, д. 35, юридическое лицо ПАО "Почта Банк" при заключении с потребителем кредитного договора N 14874410 от 25.09.2015 г в нарушение п. 1 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" включило в указанный договор, условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей; в нарушение ст. 8, ст.10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" не предоставило потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемой услуге, т.е. совершило административные правонарушения, ответственность за которые предусмотрена ч.1; ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ. Проверка проведена по обращению потребителя, по результатам проверки составлен акт N000963 от 30.05.2016 г. Ответственность за выявленные нарушения возлагается на ПАО "Почта Банк".

Факт совершенного административного правонарушения подтверждается следующими доказательствами: актом проверки N 000963 от 30.05.2016 г.; протоколом об административном правонарушении N ЮЛ/К-0979/16-14 от 02.06.2016 г; N ЮЛ/К- 0980/16-14 от 02.06.2016 г., кредитным договором N 14874410 от 25.09.2015 г

В адрес ПАО "Почта Банк" (г.Москва, ул. Мясницкая, д.35; пл. Преображенская, д.8) 25.05.2016 г. направлена телеграмма о вызове в Управление 30.05.2016 г. в 09 часов 30 минут на составление акта проверки. Согласно уведомлению, телеграмма вручена 25.05.2016 г. Копия акта проверки N 000963 от 30.05.2016 г. отправлена посредством почтовой связи с уведомлением о вручении 30.05.2016 г. за исх. N 14-29/9001 по юридическому адресу Банка

В адрес ПАО "Почта Банк" (г.Москва, ул. Мясницкая, д.35; пл. Преображенская, д.8) 25.05.2016 г. направлена телеграмма о вызове в Управление 30.05.2016 г. в 09 часов 30 минут на составление акта проверки. Согласно уведомлению, телеграмма вручена 25.05.2016 г. Копия акта проверки N 000963 от 30.05.2016 г. отправлена посредством почтовой связи с уведомлением о вручении 30.05.2016 г. за исх. N 14-29/9001 по юридическому адресу Банка.

Оспариваемым постановлением N ЮЛ/К-0979-0980/16-14 от 22.06.2016 г. ПАО "Почта Банк" признано виновным в совершении административного правонарушения, выразившегося во включении в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а также в непредставлении потребителю необходимой и достоверной информации об оказываемой услуге, ответственность за совершение которого предусмотрена ч.ч. 1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении заявления, исходил из следующего.

В силу ч.1 ст.14.8 КоАП РФ Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

В соответствии с ч.2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Статьей 8 Закона РФ от 07.02.1992 г N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Статьей 10 Закона предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 861 ГК РФ предусмотрено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Кроме того, как следует из абзаца 4 статьи 37 Закона, потребитель (заемщик), вправе оплатить оказанные услуги посредством безналичных или наличных расчетов. При этом обязательства потребителя перед исполнителем по оплате услуг считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно исполнителю, либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Из анализа положений ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 г N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что при обнаружении недостатков оказываемой Исполнителем услуги, потребитель вправе обратиться к исполнителю с претензией, в которой указываются требования последнего. Ст. 31 Закона установлены сроки рассмотрения требований потребителя, заявленных при обнаружении недостатков оказанной услуги.

В силу п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке Исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 статьи 13 Закона). Претензия потребителя должна быть принята, на нее должен быть дан обоснованный ответ по доводам обращения (об удовлетворении либо об отказе в удовлетворении требований потребителя) в сроки, установленные действующим законодательством.

Статьей 861 ГК РФ предусмотрено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Кроме того, как следует из абзаца 4 статьи 37 Закона, потребитель (заемщик), вправе оплатить оказанные услуги посредством безналичных или наличных расчетов.

При этом обязательства потребителя перед исполнителем по оплате услуг считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно исполнителю, либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 856 ГК РФ предусмотрено, что в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, то есть, личное страхование является добровольным. Банку необходимо при этом обеспечить возможность выбора потребителем способа заключения кредитного договора - со страхованием либо без такового. Потребитель вправе выразить желание быть застрахованным по договору личного страхования либо присоединиться к программе коллективного страхования заемщиков банка, либо отказаться от страхования.

П. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 предусмотрено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно ст. 954 ГК РФ обязанность по уплате страховой премии возлагается на самого страхователя, а именно на Банк, а не на потребителя. Соответственно, возложение Банком на потребителей обязанности по оплате комиссии за участие в программе страхования, включающую компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий Страховщику, является условием, ущемляющим прав потребителя (п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Нарушение заявителем указанных положений норм права, образующей объективную сторону вмененных административных правонарушений подтверждено материалами дела.

Вина заявителя с учетом положений ст. 2.1 КоАП РФ доказана.

Доводы подателя апелляционной жалобы о несогласии с оценкой судов имеющихся в деле доказательств по сути направлены на переоценку установленных судами фактических обстоятельств дела и имеющихся в деле доказательств. Данные доводы не опровергают выводов суда первой инстанции, не свидетельствуют о неправильном применении и нарушении им норм материального и процессуального права, а, по сути, выражают несогласие с указанными выводами, что не может являться основанием для отмены обжалуемого судебного акта.

При таких обстоятельствах, апелляционный суд считает решение суда по настоящему делу законным и обоснованным, принятым с учетом фактических обстоятельств, материалов дела и действующего законодательства, в связи с чем, основания для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены или изменения судебного акта отсутствуют.

Руководствуясь ч. 51 ст. 211, ст. ст. 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г.Москвы от 12.08.2016 по делу N А40-152854/16 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа только по основаниям, предусмотренным ч.4 ст.288 АПК РФ.

Председательствующий судья

Л.Г. Яковлева

Судьи

С.М. Мухин П.В. Румянцев