Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 2 февраля 2017 г. N 19АП-8272/16

ГАРАНТ:

Постановлением Арбитражного суда Центрального округа от 8 июня 2017 г. N Ф10-1855/17 настоящее постановление оставлено без изменения

г. Воронеж

02 февраля 2017 г.

Дело N А35-5792/2016

Резолютивная часть постановления объявлена 26 января 2017 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 02 февраля 2017 года.

Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Миронцевой Н.Д.

судей Протасова А.И.

Донцова П.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Выборновой И.В.,

при участии:

от ПАО "Восточный экспресс банк": представитель не явился, доказательства надлежащего извещения имеются в материалах дела;

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курской области: представитель не явился, доказательства надлежащего извещения имеются в материалах дела;

рассмотрев апелляционную жалобу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" на решение Арбитражного суда Курской области от 10.11.2016 по делу N А35-5792/2016 (судья Калуцких Р.Г.) по заявлению Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" об отмене предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курской области от 08.06.2016 N 821,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - заявитель, Банк, ПАО КБ "Восточный") обратилось в арбитражный суд с заявлением об отмене предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курской области (далее - заинтересованное лицо, Управление Роспотребнадзора) от 08.06.2016 N 821.

Решением Арбитражного суда Курской области от 10.11.2016 в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с решением, ПАО КБ "Восточный" обратилось в Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой и просит решение отменить и принять по делу новый судебный акт.

Указывает, что потребитель добровольно присоединился к условиям договора кредитования, которыми предусмотрены способы погашения платежа, поэтому обязан выполнять все правила и требования, предусмотренные такими условиями, что подтверждается собственноручной подписью клиента на заявлении о заключении договора кредитования. Банк надлежащим образом исполнил обязанность о предоставлении потребителю достоверной информации о заключаемом кредитном договоре, индивидуальные условия пункта 8 и пункта 13 кредитного договора не ущемляют права потребителя.

Кроме этого, ПАО КБ "Восточный" полагает, что Управлением Роспотребнадзора не может быть осуществлен надзор за соблюдением кредитными организациями требований Федерального закона 353-ФЗ.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Учитывая наличие у суда доказательств надлежащего извещения указанных лиц о времени и месте судебного разбирательства, апелляционная жалоба рассматривалась в их отсутствие в порядке статей 156 и 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено следующее.

Между Зюзиной Л.Л. и ПАО КБ "Восточный" 01.12.2015 заключен смешанный договор N 15/8126/00000/403274, содержащий элементы Кредитного договора и Договор банковского счета.

В соответствии с заключенным договором, на условиях кредитования, содержащихся в заявлении на получение кредита от 01.12.2015, потребителю предоставлен кредит в размере 176730 000 рублей под 28,424% годовых.

Денежные средства предоставлены в рамках Кредитного продукта "Равный платеж: жизнь", посредством его зачисления на соответствующий банковский счет, открытый на имя заемщика и предназначенный для предоставления и возврата кредита. Также к данному счету банком выпущена банковская карта "Кредитная карта стандарт" используемая для получения кредита и осуществления погашения задолженности по кредиту в соответствии с условиями договора.

В Управление Роспотребнадзора по Курской области от гражданки Зюзиной Л.Л. поступило обращение с жалобой на нарушение прав потребителей при оказании банковских услуг ПАО КБ "Восточный".

Управлением Роспотребнадзора по Курской области на основании распоряжения заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора по Курской области от 13.05.2016 N 821 была проведена внеплановая документарная проверка.

В ходе проведения проверки было установлено, что 01.12.2015 ПАО КБ "Восточный" допустило нарушения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закона о защите прав потребителей):

-в пункте 8 Индивидуальных условий кредитования для кредита "Равный платеж: жизнь" указано: плата за прием наличных денежных средств через кассу Банка (независимо от назначения платежа): 110 руб.,

-в пункте 8 Индивидуальных условий для кредита "Кредитная карта стандарт" указано: плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) -110 руб.,

- плата за прием денежных средств в погашение кредита в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in - 90 руб.,

- плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка -10 руб.

По результатам проверки был составлен акт от 08.06.2016 N 821, согласно которому ПАО КБ "Восточный" включил в договор кредитования N15/8126/00000/403274 от 01.12.2015 условия, ущемляющие установленные законом права потребителя.

ПАО КБ "Восточный" было вручено предписание от 08.06.2016 N 821, которым предусмотрено в срок до 07.07.2016:

-привести в соответствие с действующим законодательством о защите потребителей договор кредитования N 15/8126/00000/403274 от 01.12.2015, в части исключения условий ущемляющих установленные законодательством права потребителей;

-указанные изменения внести в договор кредитованияN 15/8126/00000/403274 от 01.12.2015.

Не согласившись с предписанием Управления от 08.06.2016 N 821, ПАО КБ "Восточный" обратился в суд с заявлением.

Исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Согласно ч. 4 ст. 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

В силу ч. 5 ст. 200 АПК РФ обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону, возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Закон N 15-ФЗ), пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Абзацем 1 пункта 1, абзацем 1 пункта 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с частями 1,2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе).

Пунктом 7 статьи 5 Закона о потребительском кредите установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Согласно пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (пункт 17 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

При этом пунктом 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите, установлен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В силу статьи 37 Закона о защите прав потребителя при использовании наличной формы расчетов оплата указанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно либо в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию или в кассу коммерческой организации.

В рамках смешанного договора N 15/8126/00000/403274 от 01.12.2015 в соответствии с Индивидуальными условиями договора кредитования, потребителю предоставлен кредит в размере 176730 000 рублей под 28,424% годовых (кредитный продукт "Равный платеж: жизнь"), посредством его зачисления на банковский счет, открытый на имя заемщика и предназначенный для предоставления и возврата кредита.

Кроме того, в соответствии с названным выше договором банком выпущена банковская карта "Кредитная карт стандарт", используемая потребителем для получения кредита и погашения задолженности по кредиту в соответствии с условиями кредитования.

Платой за кредит является процентная ставка, в которую могут быть включены экономически обоснованные затраты Банка, ведение счета для зачисления денежных средств, предоставляемых в качестве кредита, а также денежных средств в счет его погашения оплачивается самостоятельным платежом.

Кредитование граждан включает, в том числе, действия Банка по исполнению обязательства путем выдачи денежных средств клиенту.

Возложение на потребителя расходов Банка, возникающих в процессе кредитования, а также взимание платы за совершение банком операций, необходимых заемщику для исполнения обязательств по договору, не предусмотрено действующим законодательством.

Зачисление денежных средств в счет погашения задолженности заемщика перед банком не является самостоятельной услугой. Включение в кредитный договор условий о взимании дополнительных сумм (комиссий) за внесение денежных средств на счет (110 руб. плата за прием наличных денежных средств через кассу Банка независимо от назначения платежа; 90 руб. плата за прием денежных средств в погашение кредита в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in; 10 руб. плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка), неправомерны и ущемляют права потребителя.

Проценты за пользование кредитом являются платой Банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать все расходы Банка, а также включать его доходы от этой операции.

Как следствие, действия Банка по включению в кредитный договор способов исполнения заемщиком обязательств по договору с установленной платой за прием наличных денежных средств через кассу Банка независимо от назначения платежа, платой за прием денежных средств в погашение кредита в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in, платой за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, как правильно указало Управление Роспотребнадзора, противоречат приведенным выше положениям законодательства и ущемляют права потребителя в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителя.

Законодательством не предусмотрено возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. В данном случае фактически комиссия предусмотрена за действия, без совершения которых банк и заёмщик не смогли бы исполнить кредитный договор.

Кроме того, суд первой инстанции обоснованно сделал вывод о том, что Подпись клиента в договоре не может являться безусловным доказательством наличия у клиента возможности отказаться от условия уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по кредитному договору.

Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В случае заключения кредитного договора с потребителем уступка банком требований по этому договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, при отсутствии в указанном договоре условия о возможности запрета совершения такой уступки не соответствует требованиям закона.

Между тем, из материалов дела следует, что в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита N 15/8126/00000/403274 отсутствует информация о возможности запрета уступки третьим лицам прав по договору потребительского кредита.

Сведения в пункте 13 Индивидуальных условий договора N 15/8126/00000/403274 изложены безальтернативно.

Следовательно, положение пункта 13 индивидуальных условий кредитного договора N 15/8126/00000/403274 не соответствует требованию пункта 13 части 9 статьи 5 Федерального закона о потребительском кредите.

По своему содержанию предписание N 821 от 08.06.2016 направлено на устранение выявленного нарушения и обеспечение соблюдения обязательных требований.

Предписание для Банка понятно, является реально исполнимым.

Предписание выдано Управлением Роспотребнадзора Курской области в рамках своих полномочий, на основании пункта 2 статьи 40 Закона о защите прав потребителей, статьи 17 Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля", пункта 6.5 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322, п. 3 Положения о Федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденном Постановлением Правительства Российской Федерации от 02.05.2012 N 412, с соблюдением процедуры.

Довод заявителя об отсутствии у Управления Роспотребнадзора полномочий для проверки кредитных договоров на предмет их соответствия действующему законодательству и вынесения предписаний не основан на нормах закона.

Поскольку предписание является законным, оно не нарушает прав и интересов ПАО КБ "Восточный".

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда области, а лишь выражают свое несогласие с ним, что не может являться основанием для отмены оспариваемого судебного акта.

Нарушений норм процессуального права, которые в соответствии со ст. 270 АПК РФ являются основанием к отмене или изменению судебных актов, судом апелляционной инстанции не установлено.

В связи с чем, оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение апелляционной жалобы в силу ст. 110 АПК РФ относятся на заявителя и им уплачены.

ПАО КБ "Восточный" подлежит возврату из федерального бюджета излишне уплаченная госпошлина по платежному поручению N 6575 от 01.12.2016 в размере 1500 руб., поскольку в соответствии со ст. 333.21 Налогового кодекса РФ госпошлина при подаче апелляционной жалобы составляет не 3000 рублей, а 1500 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь частью 1 статьи 269 и статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса РФ, Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Курской области от 10.11.2016 по делу N А35-5792/2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу с момента его принятия и может быть обжаловано через суд первой инстанции в Арбитражный суд Центрального округа в двухмесячный срок.

Председательствующий судья

Н.Д. Миронцева

Судьи

А.И. Протасов П.В. Донцов