|
21 августа 2017 г.
|
Дело N А33-5957/2017
|
Судья Третьего арбитражного апелляционного суда Юдин Д.В.,
рассмотрев апелляционную жалобу закрытого акционерного общества "Московская акционерная страховая компания"
на решение Арбитражного суда Красноярского края
от "05" июня 2017 года по делу N А33-5957/2017, рассмотренному в порядке упрощенного производства судьей Чурилиной Е.М.,
установил:
закрытое акционерное общество "Московская акционерная страховая компания" (ИНН 7709031643, ОГРН 1027739099629, далее по тексту - ЗАО "МАКС", общество) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю (ИНН 2466127415, ОГРН 1052466033608, далее - Управление, административный орган) об оспаривании постановления по делу об административном правонарушении от 28.02.2017 N 708.
Решением Арбитражного суда Красноярского края от "05" июня 2017 года в удовлетворении заявления отказано.
Не согласившись с указанным решением, ЗАО "МАКС" обратилось в Третий арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить, дело об административном правонарушении в отношении ЗАО "МАКС" прекратить. В обоснование апелляционной жалобы заявитель ссылается на следующие обстоятельства:
- в полномочия Роспотребнадзора не входит надзор за соблюдением страхового законодательства, это функция Центрального банка Российской Федерации;
- при заключении договора добровольного страхования страхователь свободен в заключение договора и изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил; договор страхования заключается на основании добровольного волеизъявления страхователя.
Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю считает решение суда первой инстанции законным и обоснованным, просил решение суда первой инстанции оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом о принятии жалобы к производству и необходимости предоставления отзыва в срок до 01.08.2017, а также о том, что постановление будет принято судьей единолично без вызова сторон и без проведения судебного заседания в двухмесячный срок со дня поступления жалобы в суд апелляционной инстанции путем направления определения и размещения информации в Картотеке арбитражных дел на общедоступном сайте в сети интернет: http://kad.arbitr.ru.
В соответствии с частью 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.
С учетом разъяснений, содержащихся в пунктах 47, 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 18.04.2017 N 10 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве" апелляционная жалоба рассмотрена судьей единолично без осуществления протоколирования и без составления резолютивной части постановления.
Суд апелляционной инстанции не усматривает необходимости для вызова сторон в судебное заседание.
Апелляционная жалоба рассматривается в порядке, установленном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
При рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции установлены следующие, имеющие значение для дела, обстоятельства.
ЗАО "МАКС" зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным регистрационным номером 1027739099629.
Должностным лицом административного органа на основании распоряжения от 15.11.2016 N 5472 в отношении ЗАО "МАКС" проведена плановая выездная проверка, в ходе которой установлено, что ЗАО "Макс" заключены договоры страхования от несчастных случаев с Федосеевым Юрием Олеговичем (страховой полис серии 81/185 N 185495000); с Каревым Евгением Юрьевичем (страховой полис серии 81/185 N 185494989); приказом генерального директора ЗАО "МАКС" от 29.04.2016 N 226-ОД (А) утверждены общие правила страхования от несчастных случаев и болезней N 44.5, условия, на которых ЗАО "МАКС" заключает договоры страхования, определены в стандартных правилах страхования, принятых, одобренных и утвержденных приказом генерального директора ЗАО "МАКС".
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договоров страхования (страховых полисов), являются неотъемлемой частью договоров страхования, заключаемых с потребителями и обязательны для применения, о чем прямо указывается в тексте договоров страхования (страховых полисов), удостоверением записи в договоре страхования (страховом полисе) о вручении правил страхования соответствующего вида при заключении договора.
При анализе текстов договоров страхования установлено, что в нарушение статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон от 07.02.1992 N 2300-1), отдельные условия договоров страхования (Правил страхования) содержат условия, ущемляющие права потребителя.
По результатам проверки должностным лицом административного органа составлены акт проверки от 28.12.2016 N 5266, протокол об административном правонарушении от 28.12.2016 N 6445.
Постановлением по делу об административном правонарушении от 28.02.2017 N 708 (резолютивная часть постановления объявлена 27.02.2017) общество привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 10 000 рублей.
Считая вышеназванное постановление незаконным, общество обратилось в арбитражный суд с рассматриваемым заявлением.
Проверив в пределах, установленных статьей 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, соответствие выводов, содержащихся в обжалуемом судебном акте, имеющимся в материалах дела доказательствам, правильность применения арбитражным судом первой инстанции норм материального права и соблюдения норм процессуального права, заслушав и оценив доводы лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции не установил оснований для отмены судебного акта в силу следующего.
В соответствии со статьей 123 Конституции Российской Федерации, статьями 7, 8, 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равенства сторон. Согласно статье 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно части 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.
В силу части 4 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации по делам об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для привлечения к административной ответственности, возлагается на административный орган, принявший оспариваемое решение.
Соблюдение процедуры привлечения к административной ответственности административным органом, а также срока привлечения к административной ответственности установлено судом первой инстанции и обществом не оспаривается.
В апелляционной жалобе общество ссылается на то, что в полномочия Роспотребнадзора не входит надзор за соблюдением страхового законодательства.
Суд апелляционной инстанции не может согласиться с указанным доводом общества на основании следующего.
В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со статьей 40 Закона о защите прав потребителей государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), а также иными федеральными органами исполнительной власти (их территориальными органами), осуществляющими функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.
Согласно пункту 5 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322 (далее по тексту - Положения от 30.06.2004 N 322), функции, связанные с осуществлением надзора и контроля за соблюдением обязательных требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возложены на Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.
Пунктом 1 Положения от 30.06.2004 N 322 предусмотрено, что Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по осуществлению федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей.
По пункту 5.1 названного Положения Роспотребнадзор осуществляет надзор и контроль за исполнением обязательных требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей и в области потребительского рынка.
Полномочия административного органа на осуществление государственного надзора в сфере защиты прав потребителей подтверждаются также Положением о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденным Постановлением Правительства Российской Федерации от 02.05.2012 N 412.
Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту - Закон от 27.11.1992 N 4015-1), Законом о защите прав потребителей, в части, не урегулированной специальными законами (Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения по договору страхования как личного, так и имущественного, относятся к числу отношений с участием потребителей, к которым Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Реализацию соответствующих полномочий Роспотребнадзор осуществляет исходя из содержания федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, в целом определенного положениями статьи 40 Закона о защите прав потребителей.
В силу пункта 3 статьи 40 Закона о защите прав потребителей к отношениям, связанным с осуществлением федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, организацией и проведением проверок изготовителей (исполнителей, продавцов, уполномоченных организаций или уполномоченных индивидуальных предпринимателей, импортеров), применяются положения Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" (далее - Закон N 294-ФЗ).
Согласно материалам дела проверка, проведенная в отношении заявителя, по материалам которой заявитель привлечен к административной ответственности, осуществлена на основании ежегодного плана проведения плановых проверок на 2016 год, сформированного Генеральной прокуратурой Российской Федерации в соответствии со статьей 9 Закона N 294-ФЗ; проверка проведена на основании распоряжения 15.11.2016 N 5472.
Целью указанной проверки являлось обеспечение защиты прав потребителей (пункт 5 распоряжения); предметом проверки - соблюдение обязательных требований законодательства о защите прав потребителей и на потребительском рынке (пункт 6 распоряжения).
Таким образом, суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что административный орган, реализуя свои контрольно-надзорные функции в установленной сфере деятельности, не осуществлял страховой надзор и не подменял деятельность уполномоченных органов при осуществлении такого надзора.
Проверка в отношении ЗАО "МАКС" проведена исходя из общего смысла потребительских правоотношений, определенных положениями статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", с учетом особенностей, определенных статьей 39 Закона о защите прав потребителей.
Таким образом, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что оспариваемое постановление вынесено в связи с выявлением в действиях заявителя состава административного правонарушения, выразившегося не в нарушении страхового законодательства, а во включении в договор условий, ущемляющих права потребителей, установленные законодательством о защите прав потребителей (часть 2 статьи 14.8. КоАП РФ).
Исходя из изложенного, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что в соответствии со статьями 28.3, 23.49 КоАП РФ, Положением от 30.06.2004 N 322, Перечнем должностных лиц Роспотребнадзора и его территориальных органов, уполномоченных составлять протоколы об административных правонарушениях, утвержденным Приказом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 09.02.2011 N 40, протокол об административном правонарушении составлен, дело об административном правонарушении рассмотрено и оспариваемое постановление вынесено уполномоченными должностными лицами компетентного органа.
Согласно части 1 статьи 2.1. КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодексом или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Объективная сторона вмененного обществу правонарушения характеризуется нарушением прав потребителей путем включения в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Из оспариваемого постановления следует, что заявителю вменяется нарушение требований пункта 1 статьи 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закона от 07.02.1992 N 2300-1, Закон о защите прав потребителей).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
По пункту 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом от 07.02.1992 N 2300-1 и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В силу абзаца 1 преамбулы Закона от 07.02.1992 N 2300-1 настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Частью 1 статьи 1 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Таким образом, Закон от 07.02.1992 N 2300-1 применяется, в том числе при регулировании правоотношений в сфере страхования населения.
Согласно материалам дела ЗАО "Макс" заключены договоры страхования от несчастных случаев с физическими лицами (страховой полис серии 81/185 N 185495000, страховой полис серии 81/185 N 185494989); условия, на которых ЗАО "МАКС" заключает договоры от несчастных случаев с физическими лицами определены в Правилах N 44.5, утвержденных приказом генерального директора ЗАО "МАКС" от 29.04.2016 N 226-ОД (А).
Условия, содержащиеся в Правилах N 44.5 и не включенные в текст договоров страхования (страховых полисов), являются неотъемлемой частью договоров страхования, заключаемых с потребителями и обязательны для применения, о чем прямо указывается в тексте указанных договоров (страховых полисов), оформленных типографским способом либо удостоверением записи в договоре страхования (страховом полисе) о вручении правил страхования соответствующего вида при заключении договора.
Из текста акта проверки от 28.12.2016 N 5266, протокола об административном правонарушении от 28.12.2016 N 6445 и оспариваемого постановления следует, что обществом в договоры страхования (Правила N 44.5) включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, а именно:
- условие пункта 1.3.1, предусматривающее, что на страхование не принимаются лица старше 85 лет;
- условие пункта 1.3.2, предусматривающее, что на страхование не принимаются инвалиды 1 группы (за исключением спортсменов-инвалидов); инвалиды 2 группы (за исключением страхования по рискам, указанным в пунктах 3.3.4.1 и 3.3.4.2. настоящих Правил, а также спортсменов-инвалидов); дети, относящиеся к категории "ребенок-инвалид".
- условие пункта 1.3.3, предусматривающее, что на страхование не принимаются лица с психическими расстройствами, страдающие эпилепсией, состоящие на учете в психоневрологическом диспансере.
- условие пункта 5.4, в части, устанавливающей в качестве момента оплаты страхователем страховой премии путем безналичных расчетов - дату поступления денежных средств на расчетный счет страховщика;
- условие пункта 5.7., предусматривающее досрочное прекращение условия договора об оплате страховой премии в рассрочку, при наступлении страхового случая до уплаты страхователем очередного страхового взноса, срок оплаты которого еще не наступил; возложение на страхователя обязанности по единовременной оплате оставшейся (неоплаченной) части страховой премии до момента выплаты страхового возмещения;
- условие пункта 6.2., предусматривающее вступление в силу договора страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии;
- условие пункта 5.6., предусматривающее досрочное прекращение действия договора страхования в случае неуплаты или уплаты не в полном объеме очередного страхового взноса к установленному сроку;
- условие пункта 7.11.4., предусматривающее досрочное прекращение действия договора страхования в случае неуплаты очередного страхового взноса в порядке, предусмотренном пунктом 5.6. Правил, если договором не предусмотрено иное;
- условие пункта 9.2.5., возлагающее на потребителя обязанность по предоставлению в течение 30 дней запрошенных страховщиком документов; предусматривающее право страховщика отказать в страховой выплате в случае неисполнения страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) указанной обязанности;
- условие пункта 10.19. предусматривающее право страховщика продлить принятие решения о произведении страховой выплаты, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая страховщиком назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное, административное или гражданское дело или начат судебный процесс до окончания проверки, расследования или судебного разбирательства либо устранения других обстоятельств, препятствовавших выплате.
Оценив имеющиеся в деле доказательства, суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что включение в договоры страхования условий, оспариваемых заявителем, нарушают действующее законодательство, ущемляют установленные законом права потребителя на основании следующего.
Согласно пунктам 1.3.1, 1.3.2 и 1.3.3 Правила N 44.5 на страхование не принимаются лица старше 85 лет; инвалиды 1 группы (за исключением спортсменов-инвалидов); инвалиды 2 группы (за исключением страхования по рискам, указанным в пунктах 3.3.4.1 и 3.3.4.2. настоящих Правил, а также спортсменов-инвалидов); дети, относящиеся к категории "ребенок-инвалид", и лица с психическими расстройствами, страдающие эпилепсией, состоящие на учете в психоневрологическом диспансере.
Согласно пунктам 1, 2 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Таким образом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону; договор страхования не должен содержать условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с требованиями, установленными законом.
Ссылка заявителя на статьи 421, 422 ГК РФ в качестве обоснования своей позиции о правомерности включения в договор с потребителем любых условий, в виду его добровольного волеизъявления, отклоняется апелляционным судом, поскольку конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1).
При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.
Изложенное согласуется с позицией Конституционного суда Российской Федерации в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П.
Кроме того, как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Таким образом, условия договоров страхования должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона о защите прав потребителей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования является публичным договором, поэтому согласно пункту 3 статьи 426 названного Кодекса отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги не допускается.
Пунктом 2 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что цена услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.
Таким образом, наложение ограничений на участие потребителей в программе страхования не допускается.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Подпунктом 1 пункта 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице.
По статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При этом указанные правила являются неотъемлемой частью договора страхования.
Вместе с тем, условия договора страхования не должны ущемлять права потребителей (Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20, Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2023 N 17, Постановления Пленума ВАС от 14.03.2014 N 16 "О свободе договора и ее пределах").
Исходя из статьи 939 ГК РФ, застрахованное лицо (выгодоприобретатель) по договору страхования является стороной по договору страхования наряду со страхователем.
Однако, действующим законодательством (ни Гражданским кодексом Российской Федерации, ни Законом от 27.11.1992 N 4015-1) ограничение прав лиц, указанных в пункте 1.3.1, 1.3.2 и 1.3.3 договоров страхования от несчастных случаев с физическими лицами, заключенных между страхователем и страховщиком в качестве выгодоприобретателя (застрахованного лица) не предусмотрено,
В соответствии с частью 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
Действующим законодательством в сфере страхования установление возрастных и иных ограничений для лица, в пользу которого заключается договор страхования, не предусмотрено.
В соответствии со статьей 2 Федерального закона от 24.11.1995 N 181-ФЗ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации" недопустимым является ущемление, ограничение гарантированных государством экономических, правовых мер и мер социальной поддержки, обеспечивающих инвалидам условия для преодоления, замещения (компенсации) ограничений жизнедеятельности и направленных на создание им равных с другими гражданами возможностей участия в жизни общества.
Также недопустимым является и ограничение прав и свобод человека и гражданина в силу наличия у него психических расстройств и состоящих на учете в психоневрологическом диспансере (слабоумие, эпилепсия и др.), венерических, профессиональных заболеваний, особо опасных инфекций, сердечно-сосудистых заболеваниях и др., в силу того, что указанное противоречит основным положениям Конституции Российской Федерации, в силу которых такие лица обладают всеми правами и свободами граждан, предусмотренными Конституцией Российской Федерации и федеральными законами, а ограничение этих прав допускаются строго в соответствии с законом и не могут основываться на одном лишь факте наличия у лица психического или иного заболевания.
Частью 3 статьи 5 Закона Российской Федерации от 02.07.1992 N 3185-1 "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании" закреплено, что ограничение прав и свобод лиц, страдающих психическими расстройствами, только на основании психиатрического диагноза, фактов нахождения под диспансерным наблюдением или пребывания в медицинской организации, оказывающей психиатрическую помощь в стационарных условиях, а также в стационарном учреждении социального обслуживания для лиц, страдающих психическими расстройствами, не допускается. Должностные лица, виновные в подобных нарушениях, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации и субъектов Российской Федерации.
Таким образом, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что в силу изложенного ограничение прав страхователя в виде отказа в заключении договора личного страхования в пользу лиц, указанных в пункте 1.3.1, 1.3.2, 1.3.3, 3.3.4.1 и 3.3.4.2. договора страхования противоречит законодательству и является недопустимым, а следовательно ущемляет права как страхователя, так и лиц в пользу которых, такой договор должен быть заключен.
Согласно пункту 5.4. Правил N 44.5 страховая премия (страховой взнос) может быть уплачена страхователем наличными деньгами или путем безналичных расчетов. Днем уплаты страховой премии (страхового взноса) считается при уплате страховой премии (страхового взноса) безналичным путем - день поступления денежных средств на расчетный счет страховщика.
В соответствии с частью 3 статьи 16.1. Закона от 07.02.1992 N 2300-1 при оплате товаров (работ, услуг) путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией.
Согласно пункту 49 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств.
Таким образом, суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда первой инстанции, что в силу прямого указания закона исполнение страхователем обязанности по оплате страховой премии не зависит от даты фактического поступления денежных средств на расчетный счет страховщика. Внесение денежных средств согласно указаниям страховщика в кредитную организацию (платежному агенту и др.) с распоряжением об их перечислении на расчетный счет страховщика должно считаться надлежащим исполнением.
Согласно пункту 5.7. Правил N 44.5 при оплате страховой премии в рассрочку, если страховой случай произошел до уплаты страхователем очередного страхового взноса, срок оплаты которого еще не наступил, условие договора об оплате страховой премии в рассрочку прекращается, а страхователь обязан единовременно произвести оплату оставшейся (неоплаченной) части страховой премии до момента страховой выплаты.
Согласно части 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющее предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (часть 2 статьи 310 ГК РФ).
Основным способом изменения заключенного договора, в соответствии с частью 1 статьи 450 ГК РФ является изменение по соглашению сторон.
В соответствии с частью 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Следовательно, соглашение об изменении порядка оплаты страховой премии с рассрочки на единовременную выплату должно быть составлено в письменной форме и подписано сторонами.
Однако, условие пункта 5.12. Правил N 44.5 не содержит указания на необходимость получения от потребителя подписанного им документа, однозначно выражающего его согласие на изменение указанного условия договора, а также изменения условия договора только в случае получения от потребителя письменно выраженного согласия.
Кроме того, условие пункта 5.7 Правил N 44.5 ставит выплату страхового возмещения в зависимость от единовременной оплаты потребителем неоплаченной части страховой премии.
Вместе с тем согласно части 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Следовательно, основными обстоятельствами, при которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение, являются уплата страховой премии и наличие страхового случая.
Согласно части 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Таким образом, суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, что законодатель, предоставляя право на уплату страховой премии в рассрочку (часть 3 статьи 954 ГК РФ), считает договор вступившим в законную силу и не ограничивает право потребителя на страховое возмещение при неполной оплате страховой премии.
Согласно пункту 6.2. Правил N 44.5 договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии или первого страхового взноса.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В соответствии со статьей 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.
Положения данной статьи позволя
