Постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 8 августа 2018 г. N 16АП-2899/18

г. Ессентуки

08 августа 2018 г.

Дело N А15-539/2018

Резолютивная часть постановления объявлена 01 августа 2018 года.

Полный текст постановления изготовлен 08 августа 2018 года.

Шестнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Джамбулатова С.И.,

судей: Бейтуганова З.А., Сомова Е.Г.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Савиным Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу акционерного коммерческого банка "Экспресс" (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Арбитражного суда Республики Дагестан от 22.05.2018 по делу N А15-539/2018 по исковому заявлению акционерного коммерческого банка "Экспресс" (ОАО) (ИНН 0541015808, ОГРН 1020500000619) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к индивидуальному предпринимателю Каспаровой Миясат Арсеновне (ИНН 056104725188, ОГРНИП 311057011000041) о взыскании 270 918 руб. 05 коп. задолженности (судья Ахмедов Д.А.), в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом,

УСТАНОВИЛ:

акционерный коммерческий банк "ЭКСПРЕСС" (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" обратился в Арбитражный суд Республики Дагестан с исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю Каспаровой Миясат Арсеновне о взыскании 270 918,05 руб. задолженности, из которых: 192 307,68 руб. основного долга и 78 610,37 руб. процентов за пользование денежными средствами за период с 01.01.2013 по 01.06.2017 по кредитному договору от 20.10.2011 N 216/2011.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечено ООО "Империал", с которым банком в 2012 году был заключен договор цессии (уступки прав требований) от 17.12.2012.

Решением суда от 22.05.2018 в удовлетворении исковых требований отказано.

Взыскано с акционерного коммерческого банка "Экспресс" (ОАО) в доход федерального бюджета 8418 руб. 36 коп. государственной пошлины по иску.

Не согласившись с принятым решением, истец обратился с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на то, что материалами дела подтверждается предоставление кредита ответчику.

Лица, участвующие в деле, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, своих представителей для участия в судебном заседании не направили, в силу статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в их отсутствие.

Изучив материалы дела, оценив доводы жалобы и проверив законность обжалуемого судебного акта в порядке, установленном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с приказами Банка России от 21.01.2013 N 09-20 и N 09-21 у банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций, истцу назначена временная администрация по управлению кредитной организацией, утвержден состав временной администрации.

Определением Арбитражного суда Республики Дагестан от 12.02.2013 по делу N А15-235/2013 к производству суда принято заявление ЦБ РФ о признании несостоятельным (банкротом) АКБ "ЭКСПРЕСС" (ОАО) и возбуждено дело о банкротстве банка.

Решением Арбитражного суда Республики Дагестан от 10.04.2013 по делу N А15-235/2013 банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении его имущества открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов", представителем которого назначен Джамалутдинов М.Д.

Определением Арбитражного суда Республики Дагестан от 06.04.2018 по делу N А15-235/2013 срок конкурсного производства в отношении банка продлен на шесть месяцев.

Согласно сведениям из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (далее - ЕГРИП) Каспарова Миясат Арсеновна зарегистрирована в качестве индивидуального предпринимателя 20.04.2011.

В ходе выполнения мероприятий по конкурсному производству на основании сведений, полученных из электронной базы данных (выписки по счету), истец установил выдачу предпринимателю кредита по кредитному договору N 216/2011 от 20.10.2011.

Полагая, что между сторонами заключен кредитный договор N 216/2011 от 20.10.2011 и задолженность ответчика по этому договору составляет 270 818,05 руб., из которых 192 307,68 руб. основного долга и 78 610,37 руб. процентов за пользование денежными средствами за период с 01.01.2013 по 01.06.2017, конкурсный управляющий обратился с претензией к ответчику, которая оставлена ответчиком без реагирования и удовлетворения.

Данные обстоятельства, послужили основанием для обращения истца в арбитражный суд с настоящим иском.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денег и других вещей.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с нормами статей 820, 432, 434, 438 ГК РФ составление единого документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении.

Правоотношения сторон, связанные с выдачей-получением кредита, отличаются своей, присущей только им спецификой, связанной с совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий. Статья 820 ГК РФ, предписывающая письменную форму кредитной сделки, не содержит императивное положение о заключении такого договора в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Непредставление сторонами в материалы дела оригинала кредитного договора само по себе не является доказательством его заключения с нарушением письменной формы и достаточным основанием для признания его в соответствии со статьей 820 ГК РФ ничтожной сделкой.

Исходя из части 3 статьи 154 ГК РФ, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей.

В отсутствие составленного сторонами в установленной законом письменной форме договора, бремя доказывания наличия кредитных отношений между сторонами, получения заемщиком в рамках кредитных отношений денежных средств лежит на кредиторе (статья 65 АПК РФ).

Письменный кредитный договор вопреки в материалы дела не представлен.

В подтверждение перечисления денежных средств ответчику истец представил электронную выписку по счету предпринимателя N 45407810200270092058 за период с 24.10.2011 по 01.02.2013, в которой 30.09.2011 отражена операция по перечислению денежных средств в сумме 500 000 руб. по выдаче кредита по договору N 216/2011 от 20.10.2011 согласно распоряжению кредитного отдела 519723 от 24.10.2011, а также гашение кредита и вынос задолженности по кредитному договору (с 15.05.2012 по 31.12.2012). В выписке по данному счету за период с 21.01.2013 по 01.02.2018 отражен остаток основной задолженности по кредиту в сумме 192 307,68 руб., основанием указано восстановление задолженности перед банком по кредитному договору N 216/2011 на основании определения суда от 09.04.2015 по делу N А15-235/2013.

При этом электронная выписка со счета является внутренним банковским документом и не свидетельствует о волеизъявлении ответчика на получение кредита.

Отражение во внутреннем документе банка операций по перечислению денежных средств с одного счета на другой без совокупности иных обстоятельств и доказательств, свидетельствующих об оформлении кредитного договора с обществом и перечислении ему денежных средств, автоматически не свидетельствует о заключении такого договора и не является безусловным основанием для удовлетворения иска.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845, пунктом 3 статьи 847 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 статьи 847 ГК РФ).

Поскольку списание денежных средств со счета возможно только после получения распоряжения и установления того, что оно исходит от клиента, у банка должны быть доказательства, подтверждающие использование ответчиком денежных средств, поступивших на счет.

Истцом не представлено доказательств получения от ответчика распоряжений о перечислении кредитных средств третьим лицам.

Согласно статьям 854 и 855 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента; без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом, или предусмотренных договором между банком и клиентом. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

В обоснование факта выдачи ответчику спорной суммы кредита истцом представлены лишь выписка по счету, полученная из электронной базы данных банка, в которой отражена выдача кредита, гашение кредита и вынос задолженности со ссылкой на этот договор.

В период возникновения спорных правоотношений порядок предоставления кредита регламентировался Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. В распоряжении указываются номер и дата договора / соглашения, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок/сроки (дата) погашения (возврата) средств - общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров -цифровое обозначение группы кредитного риска (изменение группы кредитного риска ссуды производится также на основании соответствующего распоряжения, классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска осуществляется банком в установленном Банком России порядке), стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.

Указанное распоряжение на предоставление (размещение) денежных средств, а также распоряжение по изменению группы кредитного риска передаются в бухгалтерию банка для помещения в документы дня (пункты 2.3, 2.3.1, 2.3.2).

В случае принятия сторонами дополнительных соглашений к договору на предоставление (размещение) средств об изменении сроков (предоставления / размещения средств по частям, погашения (возврата) средств, включая уплату процентов) и / или процентных ставок и других условий составляется распоряжение за подписью уполномоченного должностного лица банка бухгалтерскому подразделению банка (пункт 2.4).

В пункте 3.1 Положения предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента -владельца счета (при этом клиент - заемщик - обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном в статье 847 Гражданского кодекса Российской Федерации) (подпункт 2); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков -физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам -заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подпункт 4).

Предоставление кредита физическому лицу не ставится в зависимости от отсутствия у заемщика счета в этом банке. Открытие ссудного или иного счета не является обязательным условием заключения кредитного договора.

С учетом изложенного оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита, перечисление клиентом банка денежных средств за ведение ссудного счета и т.д.) и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

Из представленной истцом электронной выписки по счету не следует, что после совершения записи о выдаче кредита со счета третьим лицам перечислялись денежные средства.

Вступившим в законную силу определением Арбитражного суда Республики Дагестан от 09.04.2015 по делу N А15-235/2016 (в рамках дела о банкротстве ОАО АКБ "Экспресс") признан недействительным договор цессии (уступки прав требований) от 17.12.2012, заключенный между ОАО АКБ "Экспресс" (цедент) и ООО "Империал" (цессионарий). В порядке применения последствий недействительности сделки суд обязал ООО "Империал" вернуть АКБ "ЭКСПРЕСС" (ОАО) залоговые (правоустанавливающие документы) по перечню согласно приложениям N 11 и 12 к договору цессии и кредитные досье по перечню согласно приложению N 13 к договору цессии (в том числе по ИП Каспаровой М.А. по кредитному договору N 216/2011).

В судебном заседании представитель истца объяснила, что представить кредитный договор и документы из кредитного дела ответчика суду не может, поскольку эти документы ему конкурсным управляющим не переданы по причине их отсутствия в архиве (не найдены), ООО "Империал" кредитные досье заемщиков, в т.ч. и ответчика, банку не возвратил. Исполнительный документ арбитражного суда в рамках исполнительного производства по делу N А15-235/2013 в отношении ООО "Империал" не исполнен.

Кроме того, по данным банка, спорная сумма предоставлена предпринимателю в 2011 году. Однако банк не обосновал причины, по которым отсутствует информация о том, какие меры предпринимались с 2011 года для возврата суммы кредита (займа).

В соответствии со ст. 110 АПК РФ расходы по уплате государственной пошлины относятся на истца.

С учетом изложенного, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Анализ материалов дела свидетельствует о том, что решение суда первой инстанции соответствует нормам материального права, изложенные в нем выводы - установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам. Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены судебного акта в любом случае, апелляционным судом не установлено. Шестнадцатый арбитражный апелляционный суд не усматривает оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции по доводам, приведенным в жалобе.

Руководствуясь статьями 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Республики Дагестан от 22.05.2018 по делу N А15-539/2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Взыскать с акционерного коммерческого банка "Экспресс" (ОАО) в доход федерального бюджета 3 000 рублей государственной пошлины по апелляционной жалобе.

Постановление вступает в законную силу с момента его принятия и может быть обжаловано в арбитражный суд кассационной инстанции в двухмесячный срок через суд первой инстанции.

Председательствующий

С.И. Джамбулатов

Судьи

З.А. Бейтуганов Е.Г. Сомов